Lokaty, które zerwiesz bez utraty odsetek (ale nie bez straty)

redaktor Bankier.pl

Dla poszukujących produktu, który łączyłby cechy lokaty terminowej oraz konta oszczędnościowego, mamy dobrą wiadomość. Są banki, które dadzą zarobić również tym, którzy wycofają swoje oszczędności przed terminem. Liczący na szeroki wybór tego typu propozycji muszą jednak zejść na ziemię.

W ostatnim tygodniu października przygotowaliśmy dla zwolenników oszczędzania na lokatach trochę inne zestawienie niż zwykle. Nie ranking, a listę depozytów, których zerwanie nie pociąga za sobą pożegnania się z jakimkolwiek zyskiem. Zebrane oferty podzieliliśmy na trzy tabele. W pierwszej z nich znalazło się nieliczne grono lokat, w których w momencie zerwania stosuje się taką samą stawkę jak dla utrzymanych depozytów. Kolejne dwa zestawienia to już lokaty, w których stosuje się obniżone (ale wciąż wyższe niż 0) oprocentowanie oraz lokaty progresywne.

Lokaty z taką samą stawką po zerwaniu

Najlepsze lokaty terminowe bez utraty odsetek – lokaty z taką samą stawką po zerwaniu

Bank / Lokata

Oprocentowanie

Warunki

Okres

Idea Bank

Lokata HAPPY

3,80%

dla nowych klientów

3M

Idea Bank

Lokata HAPPY PRO

3,30%

dla nowych klientów

3M

Idea Bank

Lokata Beztroska

1,70%

brak

3M

Alior Bank

Lokata bez utraty odsetek

0,80%

możliwość zerwania odsetek dotyczy lokat odnowionych na kolejny termin

12M lub 24M

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabel oprocentowania oraz informacji na stronach internetowych banków, stan na 28.10.2019 r. 

Na rynku nie znajdziemy wiele propozycji, które dadzą luksus pozwalający na wypłatę środków przed terminem i jednoczesne zachowanie stawki wpisanej w umowie z bankiem. Taką zaletą mogą pochwalić się jedynie cztery lokaty, przy czym aż trzy z nich należą do oferty Idea Banku.

Najwyższe oprocentowanie wynoszące 3,80 proc. w skali roku towarzyszy Lokacie HAPPY skierowanej do nowego klienta. Taki sam warunek stoi również przy Lokacie HAPPY PRO oprocentowanej na 3,30 proc. rocznie. Obie lokaty różnią się między sobą minimalną oraz maksymalną kwotą, którą można wpłacić na jej rachunek. Na wyżej oprocentowany wariant można przekazać do 20 000 zł. Trio Idea Banku zamyka Lokata Beztroska na 1,70 proc. w skali roku, która nie jest obarczona żadnymi wymogami.

Podobną ofertę ma również Alior Bank, jednak zastosowano przy niej dodatkowy haczyk. Szumnie nazwana Lokata bez utraty odsetek zostaje wyposażona we wspomnianą korzyść dopiero po odnowieniu depozytu. Oznacza to, że wypłata środków przez pierwsze 12 lub 24 miesiące skutkuje obniżeniem stawki do 0 proc. w skali roku.

Oczywiście należy pamiętać, że przy likwidacji lokaty przed terminem wysokość odsetek będzie niższa od tej, którą otrzymalibyśmy na konto, jeśli poczekalibyśmy do momentu aż umowa lokaty sama wygaśnie. Bank nalicza odsetki od rzeczywistej liczby dni, kiedy przechowywał nasze środki.

Lokaty z obniżoną stawką po zerwaniu

Najlepsze lokaty terminowe bez utraty odsetek – lokaty z obniżoną stawką po zerwaniu

Bank / Lokata

Oproc.

Oproc. po zerwaniu

Warunki

Okres

mBank

Lokata dla nowych klientów

3,50%

0,01%

posiadanie konta, dla nowych klientów

3M

Toyota Bank

Lokata Plus

0,50% - 2,40%

0,10%

posiadanie konta

1M, 3M, 6M, 9M, 12M, 24M, 36M

Toyota Bank

Lokata Standard

0,50% - 2,30%

0,10%

brak

1M, 3M, 6M, 9M, 12M, 24M, 36M

neoBank

energoLOKATA 3M Gwarantowana, energoLOKATA 3M Plus

2,00%

0,05%

posiadanie konta, dla nowych klientów

3M

neoBank

energoLOKATA

1,90%

0,05%

posiadanie konta, dla nowych klientów

6M, 12M

neoBank

neoLOKATA Na nowe środki

1,60%

0,05%

posiadanie konta, dla nowych środków

24M, 36M

neoBank

neoLOKATA Zysk

1,50% - 1,60%

0,05%

posiadanie konta, dla nowych środków

3M, 12M

mBank

Lokata na nowe środki

1,50%

0,01%

posiadanie konta, dla nowych środków

3M, 6M, 9M

neoBank

neoLOKATA

1,50%

0,05%

posiadanie konta

3M, 6M, 12M, 24M, 36M

BGŻOptima

Lokata Elastyczna

1,20% - 1,30%

1,00% - 1,10%

posiadanie konta oszczędnościowego

6M, 24M

mBank

Lokata

0,50% - 1,00%

0,01%

posiadanie konta

3M, 6M, 12M, 24M

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabel oprocentowania oraz informacji na stronach internetowych banków, stan na 28.10.2019 r. 

Klienci, którzy obniżą swoje oczekiwania i przystaną na obcięcie stawki przy likwidacji lokaty, również nie mają co liczyć na szeroki wybór. W praktyce taką opcję posiada wyłącznie jeden depozyt obecny dostępnie na rynku. Mowa o Lokacie Elastycznej od BGŻOptima, która karze swoich klientów za wcześniejszą wypłatę środków w niewielkim stopniu. W przypadku lokaty półrocznej różnica wynosi zaledwie 0,10 pp. Trochę większe cięcie dotyczy oferty na dwa lata i wynosi 0,30 pp.

W przypadku pozostałych banków na liście stosowanie hasła „lokaty bez utraty odsetek” byłoby znacznym nadużyciem. Co prawda mBank, neoBank i Toyota Bank nie zerują stawki, ale obniżają ją do symbolicznej wysokości. Najwyższa różnica jest zauważalna w przypadku czołowej lokaty od mBanku skierowanej do nowych klientów. Klient, który naruszy wpłacone na nią środki, otrzyma oprocentowanie obniżone o 3,49 pp. To konsekwencja zastosowania stawki w wysokości 0,01 proc. w skali roku. Nieco wyższe procenty figurują przy lokatach neoBanku (0,05 proc. w skali roku) oraz Toyota Banku (0,10 proc. w skali roku).

Lokaty progresywne a zysk przy zerwaniu

Wnioski wynikające z wyżej przeanalizowanych tabel nie napawają optymizmem. Czy połączenie zysku i możliwości wypłacenia swoich oszczędności w dowolnym momencie jest dostępne wyłącznie w przypadku pięciu lokat terminowych (nie licząc ofert ze stawką do 0,10 pp.) oraz na kontach oszczędnościowych? Na szczęście na to pytanie nie musimy odpowiedać twierdząco. Takimi cechami odznaczają się również Lokaty progresywne, których na rynku nie brakuje.

Najlepsze lokaty terminowe bez utraty odsetek – lokaty progresywne

Bank / Lokata

Oprocentowanie

Warunki

Okres

Częstotliwość zmiany oproc.

efektywne za cały okres trwania lokaty

po pierwszym okresie naliczania odsetek

PlusBank

Lokata na Start

4,00%

3,00%

posiadanie konta, niekorzystanie z oferty depozytowej banku

3M

1M

BOŚ Bank

EKOlokata 5 na 5

2,84%

1,50%

brak

60M

12M

Toyota Bank

Lokata Mix

2,35%

0,60%

posiadanie konta

36M

1M

Toyota Bank

Lokata Mix

2,15%

0,60%

posiadanie konta

24M

1M

Toyota Bank

Lokata Mix

2,10%

0,55%

posiadanie konta

12M

1M

Toyota Bank

Lokata Mix

2,00%

0,60%

posiadanie konta

18M

1M

Credit Agricole

Lokata dynamiczna

1,99%

0,14%

posiadanie konta, dostępna w aplikacji mobilnej

12M

1M

Getin Noble Bank

e-Lokata Progresywna

1,70% (1)

0,70% (2)

dostępna przez internet

12M

1M

Toyota Bank

Lokata Mix

1,60%

0,35%

posiadanie konta

6M

1M

Bank BPS

Lokata Progres 10

1,54%

0,20%

brak

10M

1M

Toyota Bank

Lokata Mix

1,40%

0,35%

posiadanie konta

3M

1M

EnveloBank

Lokata

1,38%

1,00%

posiadanie konta, dostępna w bankowości internetowej

8M

1M

PlusBank

Lokata Dynamiczna

1,30%

0,60%

brak

6M

1M

Bank Pocztowy

Lokata MAXI

1,25% (3)

0,40% (4)

posiadanie konta

36M

3M

Bank Pocztowy

Lokata MAXI

1,15% (3)

0,30% (4)

posiadanie konta

6M

1M

PlusBank

Lokata Dynamiczna

1,15%

0,40%

brak

3M

1M

PlusBank

Lokata Dynamiczna

1,11%

0,35%

brak

15M

3M

Bank Pocztowy

Lokata MINI

1,05% (3)

0,30% (4)

posiadanie konta

4M

1M

BNP Paribas

Lokata Progresywna

1,00%

0,30%

posiadanie konta

12M

1M

Santander Consumer Banku

Lokata Zysk+Progresja

1,00%

0,25%

dostępna w oddziale

12M

1M

Bank Pekao

Lokata Progresywna

0,91%

0,15%

brak

13M

1M

PlusBank

Lokata Dynamiczna

0,85%

0,35%

brak

21M

3M

Bank Pekao

Lokata Progresywna

0,58%

0,15%

brak

9M

1M

1. Wariant lokaty dostępny w placówce lub przez infolinię posiada oprocentowanie efektywne obniżone o 0,10 pp.

2. Wariant lokaty dostępny w placówce lub przez infolinię posiada stawkę obniżoną o 0,10 pp.

3. Wariant lokaty bez konta osobistego posiada oprocentowanie efektywne obniżone o 0,20 pp.

4. Wariant lokaty bez konta osobistego posiada stawkę obniżoną o 0,20 pp.

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabel oprocentowania oraz informacji na stronach internetowych banków, stan na 28.10.2019 r. 

Lokaty progresywne lub inaczej dynamiczne wyróżniają się po pierwsze rosnącym oprocentowaniem z okresu na okres (zwykle miesiąc) a po drugie właśnie możliwością wypłaty kapitału bez utraty wypracowanego do tej pory zysku. Wówczas bank nalicza odsetki za każdy pełen okres utrzymania depozytu.

Przy wyborze lokaty tego typu warto zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie średnie, które mówi nam, ile faktycznie można zarobić na tym depozycie, jeśli uda nam się doczekać do końca trwania umowy, ale również na wysokość stawek w poszczególnych okresach odsetkowych. Zdarza się, że bank na początku oszczędzania oferuje bardzo niskie oprocentowanie i dopiero w ostatnim okresie znacznie je podnosi, windując tym samym średnią stawkę. Dla klientów, którzy zakładają, że mogą wypłacić środki przed czasem, odpowiednie będą propozycje, w których stawki w poszczególnych okresach będą bardziej wyrównane. Tyle teorii.

Obecnie można skorzystać z lokaty progresywnej w jedenastu bankach. Najwyższa stawka opiewa przy Lokacie na Start od PlusBanku dla nowych klientów. To depozyt na krótki termin (3 miesiące), który po miesiącu przyniesie 3 proc. w skali roku. Po kwartale oprocentowanie średnie wzrasta do 4 proc. w skali roku. Na kolejnych miejscach w tabeli znalazły się oferty dla osób nastawionych na długoterminowe oszczędzanie. 2,84 proc. w skali roku to średnie oprocentowanie na 5-letniej lokacie BOŚ Banku (EKOlokata 5 na 5), a kilka następnych pozycji okupuje Toyota Bank i jego Lokata Mix. Najwyżej oprocentowany wariant to lokata na 36 miesięcy, która docelowo ma dać zarobić 2,35 proc. w skali roku.

Monika Dekrewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
1 0 sel

Q..a w Chinach firmy z nowych technologii, banków i nieruchomości rosną po 50000% w 10 lat a tu w tym średniowieczu spadają 5 razy w rok..
https://www.youtube.com/watch?v=CaELQS5kTso

! Odpowiedz
6 3 auland

-Pani Moniko;-marne te Pani wypociny,żenada !...

! Odpowiedz
1 9 czytacz

przecież to wszystko o d...potłuc!

! Odpowiedz
1 12 forfun

daj se juz siana z takimiiii ofertami bo to jak cios w twarz

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne