Lokata w zagranicznym banku bez wychodzenia z domu. Te instytucje kuszą lokatami online w kilku walutach

Oszczędzanie w Polsce nie musi ograniczać się tylko do największych, znanych marek. Również instytucje prowadzące swój biznes głównie za naszą granicą oferują depozyty online, które są chronione przez europejskie systemy gwarancyjne. Sprawdziliśmy, na jakie stawki może liczyć zainteresowany ich ofertą klient. Pod lupę bierzemy oferty w złotych, euro oraz dolarach amerykańskich.

Styczeń był z pozoru nieco spokojniejszy dla rynku lokat terminowych. W pierwszym miesiącu 2026 r. Narodowy Bank Polski nie dał powodu bankom do kolejnych obniżek, zachowując stopy procentowe na dotychczasowym poziomie. Mimo to niektóre instytucje w dalszym ciągu obniżały stawki. Wśród nich były również banki, które działają w Polsce na podstawie tzw. jednolitego paszportu europejskiego – BFF Banking Group czy HoistSpar.

Sprawdziliśmy, jaką ofertę pod koniec stycznia mają dla klientów banki, które prowadzą w Polsce działalność na nieco innych zasadach. Prześwietliliśmy stawki dla lokat w trzech walutach - polskich złotych, euro oraz w dolarze amerykańskim. Na tapet wzięliśmy zarówno lokaty terminowe, jak i konta oszczędnościowe. Warunkiem jest możliwość otwarcia danego depozytu w 100% przez internet.

Do 5,15% na depozycie

Wśród ofert w rodzimej walucie wyróżniają się przede wszystkim dwa banki. Najwyższe stawki są bowiem dostępne na następujących ofertach:

• Renault Bank (Raisin) – Lokata 60M – 5,15 proc. w skali roku,
• Renault Bank (Raisin) – Lokata 48M – 5,10 proc. w skali roku,
• Renault Bank (Raisin) – Lokata 36M – 5,05 proc. w skali roku,
• Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie (nowi klienci) 3M – 5,00 proc. w skali roku, Renault Bank (Raisin) – Lokata 24M – 5,00 proc. w skali roku,
• Renault Bank (Raisin) – Lokata 12M – 4,80 proc. w skali roku.

W dwóch bankach można jeszcze liczyć na oprocentowanie w wysokości min. 4,50 proc. rocznie. Są to Inbank oraz Unicredit.

Jeśli chodzi o oferty w euro, to czołówka wygląda tak jak poniżej:

• Revolut – Konto oszczędnościowe – do 2,25 proc. w skali roku,
• Inbank  – Lokata terminowa 12M – 2,20 proc. w skali roku,
• Inbank – Lokata terminowa 6M – 2,05 proc. w skali roku,
• Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie (nowi klienci)  3M – 2,00 proc. w skali roku,
• Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie (nowi klienci)  6M – 2,00 proc. w skali roku.

W przypadku propozycji dostępnych w USD można liczyć np. na takie stawki:

• Unicredit – Lokata terminowa 24M – 3,00 proc. w skali roku,
• Unicredit – Lokata terminowa 12M – 2,75 proc. w skali roku,
• Unicredit – Lokata terminowa 9M – 2,50 proc. w skali roku,
• Saxo Bank – Depozyt do 2,39 proc. w skali roku,
• Unicredit – Lokata terminowa 6M – 2,10 proc. w skali roku.

BFF Banking Group daje do 4%

W przypadku BFF Banking Group oferta skupia się wyłącznie na produktach w złotych. Dostępny jest rachunek depozytowy, który jest co prawda oprocentowany, ale raczej dość symbolicznie, a jego główna rola pozostaje techniczna – służy on powiem do obsługi posiadanych lokat i to właśnie na ten rachunek przelewane są środki z innego banku, w którym klient wcześniej trzymał swoje oszczędności.

Najwyżej oprocentowaną lokatą jest wariant Lokaty Facto na 3 miesiące. Stawka na tym depozycie wynosi 4 proc. w skali roku. Nieco niżej oprocentowana jest oferta na 6 miesięcy, bo na 3,75 proc. w skali roku. Na 9 i 12 miesięcy można zamrozić środki na 3,50 proc. rocznie. Na lokaty w BFF Banking Group można wpłacić nawet 12 000 000 zł.

W przypadku oferty BFF Banking Group wpłacone pieniądze są objęte ochroną włoskiego odpowiednika BFG - Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Gwarancją dotyczy środków wraz z odsetkami nieprzekraczających 100 000 euro.

Inbank z ciekawą ofertą w euro

Inbank to instytucja, która w swojej ofercie ma wyłącznie lokaty i kredyty. To co ją wyróżnia na tle niektórych konkurentów, to możliwość ulokowania swoich środków również w depozytach w euro.

Jeśli chodzi o stawki, to na lokacie w euro można liczyć na 2,20 proc. w skali roku, o ile wybierze się propozycję na najdłuższy z dostępnych terminów – 12 miesięcy. Oprocentowanie w PLN jest zdecydowanie wyższe i wynosi do 4,75 proc. w skali roku. Najwyższa stawka towarzyszy ofercie na 3 miesiące z dodatkowym warunkiem. Skorzystać z niej można jednorazowo jako nowy klient banku. W przypadku oferty w standardzie to można liczyć na 4,05 proc. w skali roku na lokacie półrocznej. Kwota maksymalna pojedynczego depozytu to 50 000 zł.

Kapitał utrzymywany w Inbanku jest objęty ochroną funduszu gwarancyjnego z Estonii – Tagatisfond. Zakres ochrony obejmuje oszczędności w wysokości 100 000 euro lub równowartości tej kwoty.

Szeroka oferta Raiffeisen Digital Banku

Raiffeisen Digital Bank to instytucja, która stale rozwija swoja ofertę. W ciągu zaledwie kilku ostatnich miesięcy zadebiutowały u niej dodatkowe okresy na lokacie terminowej zarówno w PLN, jak i w euro. Mowa o ofercie długoterminowej na 24 i 36 miesięcy. W banku pojawiła się również nowa opcja konta oszczędnościowego, na którym można gromadzić środki w walucie euro. 

Skupiając się na najważniejszej informacji, czyli oferowanych stawkach procentowych, to maksymalne oprocentowanie można „wyciągnąć”, decydując się na Lokatę dla Ciebie w wariancie zarezerwowanym tylko dla nowych klientów. W nowej promocji obowiązującej od 30 stycznia 2026 r. można otrzymać 5 proc. w skali roku, zakładając dodatkowo konto osobiste. Jest one niezbędne do obsługi lokaty w tym banku. Pozostałe warianty depozytów są objęte stawkami od 3,50 do 4 proc. w skali roku. Najniższa stawka jest obecnie dostępna na Koncie oszczędnościowym i wynosi 2 proc. rocznie.

W przypadku oferty w walucie obcej, jaką jest euro, to najkorzystniejsza stawka stoi przy lokacie kwartalnej i półrocznej – 2 proc. w skali roku, o ile z oferty skorzysta nowy klient. Pozostałe terminy są oprocentowane na niewiele niższą stawkę, która wynosi 1,80 proc. rocznie. Na koncie oszczędnościowym z takim samym warunkiem można otrzymać 1,50 proc. w skali roku na 3 miesiące.

Oszczędności wpłacone do Raiffeisen Digital Bank są objęte ochroną Österreichische Raiffeisen-Sicherungseinrichtung eGen. Górny limit ochrony to równowartość 100 000 euro.

Revolut w roli brokera

Poza kontem osobistym dającym możliwość korzystania z długiej listy rachunków walutowych, Revolut oferuje również produkt, który pozwoli klientom oszczędzać na konkretny procent.

Mowa o Sejfach oszczędności, które działają nieco inaczej niż klasyczne konto oszczędnościowe. W ich przypadku rola Revoluta ogranicza się do pośrednika, który w imieniu klienta lokuje oszczędności w innych bankach. Podana stawka, która wynosi 4 proc. w skali roku dla oszczędności w złotych i 2,25 proc. w skali roku dla kapitału w euro jest zmienna i są to wartości maksymalne.

Jest to również ważna informacja, która ma kluczowe znaczenie dla ochrony depozytów. Kapitał przekazany przez klienta jest w tej sytuacji chroniony przez system gwarantowania depozytów pochodzący z kraju, w którym bank do którego ostatecznie trafią oszczędności ma siedzibę. Po wypłacie tych środków na rachunek bieżący w Revolucie są one chronione z kolei przez litewski odpowiednik BFG, czyli Indėlių ir investicijų draudimas.

Unicredit z wysoką stawką w standardzie

Unicredit wrócił na polski rynek w ubiegłym roku, wykupując Aion Bank. Oficjalny rebranding marki miał miejsce 6 października 2025 r. Oferta banku obejmuje konto osobiste, produkty oszczędnościowe, kredyty i produkty inwestycyjne.

Paleta dostępnych kont oszczędnościowych i lokat terminowych w banku nie zmieniła się wraz z rebrandingiem banku i pozostała taka sama jak do tej pory. Klient może otworzyć konto oszczędnościowe w PLN i EUR, a w przypadku lokat do puli dostępnych walut dochodzi jeszcze dolar amerykański. Nie będzie zaskoczeniem, że najwyższe oprocentowanie można znaleźć w kolumnie z ofertami w polskiej walucie. 4,50 proc. rocznie to stawka, która obecnie jest dostępna na koncie oszczędnościowym i kwartalnym depozycie.

W przypadku ofert w euro i dolarze to korzystniejsze stawki są domeną propozycji w tej drugiej walucie. Najlepsze stawki figurują na lokatach długoterminowych i jest to 3 proc. w skali roku dla 2-letniej lokaty w USD. Wybierając propozycję w unijnej walucie, można się nastawiać na oprocentowanie do 1,50 proc. w skali roku na lokacie 2-letniej.

Aby otworzyć depozyt lub konto oszczędnościowe w Unicredit, należy otworzyć konto osobiste z jego oferty. Środki do niego wpłacone są chronione przez belgijski system gwarantowania depozytów, czyli Fonds de Garantie pour les services publics / Het Garantiefonds. Zakres ochrony to równowartość 100 000 euro.

Volkswagen Bank stawia na polską walutę

Volkswagen Bank to instytucja, w ofercie której ze świecą można szukać propozycji w innej walucie niż rodzimy złoty. Zainteresowani przekazaniem zgromadzonych środków temu bankowi mogą natomiast wybrać między kontem oszczędnościowym a lokata terminową.

Stawki dostępne na obu produktach są do siebie zbliżone. Na Plus Koncie można otrzymać 4 proc. w skali roku z kolei na Lokacie Plus od 2 proc. do 4,20 proc. rocznie. Na najwyższą stawkę mogą liczyć osoby, które wybiorą depozyt w terminie mieszczącym się od 90 do 179 dni. Aby otworzyć produkt oszczędnościowy w Volkswagen Banku, należy być posiadaczem konta osobistego z jego oferty.

Za ochronę środków znajdujących się na rachunkach Volkswagen Banku odpowiada niemiecki system gwarantowania depozytów, czyli Fundusz Gwarancji Depozytów Federalnego Zrzeszenia Banków Niemieckich (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH).

Szeroki wybór w Raisin

Raisin to platforma, która gromadzi oferty banków europejskich udostępniających lokaty lub konta oszczędnościowe polskim klientom. Pierwszy krok do skorzystania z jakiejkolwiek oferty to otwarcie rachunku na tej platformie. Po „odhaczeniu” tego warunku można wybrać spośród propozycji Renault Banku, HoistSpar i CA Auto Banku. Wszystkie oferty dotyczą środków wpłacanych w PLN.

Najwyższe oprocentowanie jest obecnie dostępne w Renault Banku, który jako jedyny utrzymał jeszcze stawkę w wysokości co najmniej 5 proc. w skali roku. Takie oprocentowanie towarzyszy ofertom na termin nie krótszy niż 24 miesiące. Maksymalna stawka to 5,15 proc. rocznie. Renault Bank to także jedyna instytucja z wymienionych trzech, która ma w ofercie konto oszczędnościowe a dokładnie Elastyczny Produkt Oszczędnościowy.

To, jaki fundusz chroni nasze środki, jest uzależnione od banku, do którego zdecydowaliśmy się przekazać środki. CA Auto Bank ma gwarancję depozytów z Włoch, Renault Bank z Francji a HoistSpart ze Szwecji. Środki, które są przechowywane na rachunku bieżącym Raisin są z kolei objęte ochroną funduszu z Niemiec. 

Euro, dolar i złoty w Saxo Bank

Saxo Bank daje możliwość lokowania wolnych środków w wielu różnych walutach. Podstawowa oferta jest dostępna w PLN, EUR i USD, ale to nie wszystkie opcje, jakie daje klientowi bank. Do pozostałych należą oferty w CHF, GBP, CAD, HKD, AUD, DKK, SEK, RON i SGD. Oprocentowanie wszystkich depozytów jest zmienne i aktualizowane codziennie na podstawie warunków rynkowych dla danej waluty.

Ostateczna wysokość oprocentowania może być uzależniona od kilku czynników takich jak wysokość wpłaconej kwoty czy poziom konta, z którego korzysta klient. Do wyboru są warianty Classic, Platinum i VIP. Minimalna kwota wpłaty to równowartość 10 000 euro. Środki przechowane w Saxo Bank są chronione przez duński fundusz gwarancyjny.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: