Kierowcy, którzy chcą kupić nowy samochód – zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy – mają kilka opcji finansowania do wyboru. Należy do nich m.in. standardowy kredyt gotówkowy oraz kredyt balonowy, działający podobnie jak abonament na telefon czy pakiet w serwisie „filmów na życzenie”.
Zakup samochodu to poważna decyzja. Osoby, które nie mają wystarczającej sumy na sfinalizowanie transakcji „od ręki”, stają przed wyborem sposobu finansowania. Na rynku dostępnych jest kilka możliwości pozyskania środków na pojazd – m.in. zawarcie umowy o standardowy kredyt gotówkowy lub skorzystanie z oferty kredytów balonowych. Drugi wariant finansowania działa podobnie jak abonament na telefon oraz płatne internetowe serwisy muzyczne. Warto zauważyć, że w ostatnim czasie branża streamingowa zdobywa coraz większą popularność na całym świecie. W związku z tym również firmy motoryzacyjne oraz niektóre banki proponują klientom ofertę, która działa na podobnych zasadach jak pakiet na platformie „filmów i seriali na życzenie”. Przeanalizowaliśmy różnice pomiędzy finansowaniem zakupu samochodu kredytem balonowym a „standardową” pożyczką gotówkową.
Kredyt balonowy jak abonament na samochód
Dostęp do usług w formie niskiego miesięcznego abonamentu staje się coraz bardziej popularny. Użytkownicy płacą za możliwość korzystania z filmów czy muzyki dostępnych na platformach internetowych. Na podobnej zasadzie funkcjonuje m.in. kredyt balonowy na samochód. Kierowca płaci za korzystanie z pojazdu przez ustalony w umowie okres. Po jego zakończeniu może zdecydować, jakie kroki podjąć dalej. W alternatywie do finansowania z ratą balonową są m.in. „zwykłe” kredyty gotówkowe.
Zasadnicza różnica pomiędzy finansowaniem balonowym a standardowym kredytem gotówkowym na samochód dotyczy sposobu spłacania zobowiązania przez kredytobiorcę. Kierowca, który wybiera „zwykłą” pożyczkę na zakup pojazdu, przez cały okres trwania umowy płaci miesięczne raty w równej wysokości lub decyduje się na opcje rat malejących (na początku raty są wyższe i maleją w czasie). Inaczej wygląda spłacanie kredytu balonowego – klient płaci zdecydowanie niższe raty przez wybrany okres finansowania (z reguły jest to 36 lub 48 miesięcy) oraz jedną wysoką ostatnią ratę.
W przypadku standardowego kredytu gotówkowego na samochód miesięczne raty są wyższe niż w tzw. finansowaniu balonowym, ponieważ wartość zobowiązania jest równomiernie rozłożona na cały okres trwania umowy. Jednocześnie płatności stanowią większe obciążenie dla portfela kierowcy. Z kolei w kredycie balonowym kierowca płaci zdecydowanie niższe raty niż w przypadku zwykłego kredytu, ponieważ ostatnia rata balonowa jest wyższa.
Kredyt z ratą balonową
W przypadku standardowego kredytu gotówkowego klient kończy spłacać zobowiązanie i jednocześnie wygasa umowa pomiędzy stronami. Elementem kredytu balonowego odróżniającym go od „zwykłego” kredytu gotówkowego jest rata balonowa. Jej wysokość wynosi zazwyczaj od 30 do 50 proc. wartości samochodu. Rata balonowa spłacana jest na koniec okresu trwania umowy. Jednak nie w każdej sytuacji kierowca reguluje ostatnią ratę (balonową). Klienci mają do wyboru trzy możliwości.
Mogą postąpić identycznie, jak gdyby posiadali zwykły kredyt na samochód – spłacić ostatnią ratę i zakończyć współpracę z instytucją finansującą. Drugi wariant umożliwia rozłożenie ostatniej wysokiej raty balonowej na niższe, miesięczne płatności, z reguły na okres powyżej 12 miesięcy, czyli skorzystanie z refinansowania.
Trzeci wariant dostępny dla osób posiadających kredyt balonowy to wymiana dotychczasowego samochodu na nowy. Przed zakończeniem okresu umowy kierowca udaje się do dilera samochodowego, który w przypadku decyzji klienta o finansowaniu kolejnego samochodu może odkupić od niego poprzedni pojazd. W takiej sytuacji ostatnią, balonową ratę kredytu spłaca diler. Dodatkowo, całość lub odpowiednią część wpłaty własnej na zakup nowego samochodu można również pokryć ze sprzedaży dotychczasowego pojazdu. Klient może wybrać nowy samochód i korzystać z niego na tych samych zasadach.
Kredyt balonowy a „standardowy”
Finansowanie zakupu samochodu standardowym kredytem gotówkowym może pokrywać całość lub część ceny pojazdu. W przypadku wybrania kredytu balonowego klient na samym początku wpłaca część wartości samochodu. Jest to tzw. wpłata własna, która przeważnie wynosi od 10 do 30 proc. wartości samochodu. Kierowcy mogą również elastycznie ustalić wysokość wpłaty własnej lub wybrać finansowanie bez wkładu początkowego.
Klient, który wybiera opcje finansowania balonowego, nie ma ograniczeń w przypadku wyboru pojazdu – może zdecydować się zarówno na nowy samochód, jak i na używany. Natomiast inaczej wygląda czas kredytowania. W przypadku „zwykłego” kredytu gotówkowego kierowca ma możliwość wybrania dłuższego okresu – zazwyczaj od 1 do 10 lat. Z kolei kredyt balonowy jest przeważnie krótszy – zaciąga się go na okres od 2 do 4 lat.
Wybierając finansowanie balonowe kredytobiorca nie musi „z góry” zaznaczać, co zamierza zrobić po zakończeniu spłacania równych niskich rat. Klient podejmuje decyzję dopiero przed uregulowaniem ostatniej raty balonowej.
Gdzie po kredyt balonowy?
Jedną z instytucji oferujących finansowanie zakupu samochodu za pomocą kredytu balonowego jest Toyota Bank. Różnica pomiędzy ratą kredytu standardowego a balonowego (Kredyt niższych rat) dla nowej toyoty corolli sedan active (cena brutto 79 900 zł) wynosi ponad 1000 zł miesięcznie, przy założeniu, że kredyt został zaciągnięty na okres 3 lat, a wpłata własna to 10 proc. – wynika z porównania opcji finansowania dostępnego na stronie banku.
W praktyce oznacza to, że klient korzystający z kredytu balonowego przez 3 lata płaci miesięczne raty o ponad 1000 zł niższe, niż w standardowym finansowaniu kredytem gotówkowym. Następnie, po 3 latach może zdecydować, czy zostawia sobie samochód na dłużej (spłacając jednorazowo ratę balonową albo rozkładając ją na raty), czy ma ochotę wybrać nowy samochód (nawet bez konieczności wykładania jakiejkolwiek gotówki).
