Kwota kredytu
Niewątpliwą zaletą kredytów gotówkowych jest dowolność dysponowania pożyczonymi środkami. Zadłużając się w ten sposób nie musimy się bankowi tłumaczyć z ani złotówki. Zazwyczaj jednym wyłączeniem jest finansowanie działalności gospodarczej.Kwota kredytu, którą możemy uzyskać zależy od tego, jak bank oceni nas jako klienta. Bank może dokonać pełnej oceny zdolności kredytowej, ale dostępne są także łatwiej i szybciej dostępne opcje. Na uproszczone procedury mogą liczyć głownie stali klienci banków, pożyczka może być bowiem udzielona na podstawie historii obrotów i wpływów na rachunek bankowy. Niektóre instytucje pożyczają środki nawet osobom z ulicy na podstawie oświadczenia o dochodach, które sporządza się podczas naszej wizyty w oddziale. Kwota takich kredytów często bywa ograniczona, a ich cena jest wyższa. Bank musi bowiem zrekompensować zwiększony stopień ryzyka związany z takim kredytem.
Pamiętajmy także, że nawet jeżeli zależy nam na wyższym kredycie, w oświadczeniu o zarobkach nie należy kłamać. Świadome wprowadzanie banku w błąd jest karalne. Ponadto dla własnego dobra powinniśmy zastanowić się, czy jesteśmy w stanie udźwignąć ratę zawyżonego kredytu, tym bardziej, że szybkie kredyty na oświadczenie są w czołówce pożyczek, jeżeli chodzi o koszty.
Warto również zaznaczyć, że znakomita większość banków zawsze sprawdza swoich potencjalnych klientów w BIK-u. Osoby, które miały wcześniej problemy ze spłatą zadłużenia mogą mieć więc problem z zaciągnięciem jakiegokolwiek kredytu. Dostępność kredytu może być także ograniczona dla osób, które starają się o kredyt bez zgody współmałżonka.
Okres kredytowania
Umowa kredytu gotówkowego zawarta jest na z góry określony okres. W przypadku dostępnych na rynku ofert waha się on od kilku miesięcy do kilku lat. Okres kredytowania powinien być dobrany tak, abyśmy byli w stanie z wolnych środków swobodnie regulować raty, ale z drugiej strony nie powinien być zbyt długi, ponieważ każdy dodatkowy miesiąc kredytu wiąże się wyższym całkowitym kosztem kredytu. Przykładowo, przy identycznej stopie oprocentowania – 18 proc., jeśli pożyczymy 10 tys. zł za rok, koszt kredytu wyniesie 10 proc., jeżeli podwoimy okres kredytowania, koszt ten wzrośnie do blisko 20 proc., przy trzyletnim okresie kredytowania koszt wzrośnie do ok. 30 proc.Zabezpieczenia
Do niedawna aby zaciągnąć kredyt gotówkowy trzeba było przedstawić co najmniej jednego poręczyciela. Obecnie większość instytucji zrezygnowała takiego zabezpieczenia. Co więcej, większość banków zrezygnowała z uciążliwych zabezpieczeń w ogóle, inne podchodzą do tego zagadnienia dosyć elastycznie i zadowalają się różnymi opcjami – od zdeponowanych aktywów, przez weksel czy zabezpieczenie ustanowione na pojeździe, do poręczenia. Warto pamiętać, że zazwyczaj kredyt niezabezpieczony to kredyt droższy. Jego kwota może być także ograniczona.Bez względu na pozostałe procedury, wszystkie instytucje zażądają od nas podpisania oświadczenia o dobrowolnym poddaniu się egzekucji. Umożliwia ono bankowi sprawne dochodzenie swych roszczeń w przypadku zaprzestania spłaty zobowiązań przez klienta.
Oprocentowanie
Podstawowym kosztem kredytu jest oprocentowanie. W większości banków jego wysokość jest determinowana wysokością pożyczanej kwoty oraz okresem, na jaki ją pożyczamy. Ponadto na cenę kredytu mogą wpłynąć inne czynniki, jak dotychczasowa historia klienta w danym banku, ubezpieczenia czy inny sposób zabezpieczenia kredytu. Mówiąc krótko – bank prześwietla klienta pod katem niesionego przezeń ryzyka i wycenia kredyt. W zależności od instytucji mogą temu służyć mniej lub bardziej wyrafinowane mechanizmy.Zgodnie z tzw. ustawą antylichwiarską, nominalna stopa procentowa kredytu nie może przekraczać czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP. Analizując oprocentowanie nominalne powinniśmy się jednak mieć na baczności. Nie jest ono jedynym kosztem kredytu. Niektóre instytucje nauczyły się obchodzić zapisy prawa i brak możliwości podwyższenia oprocentowania rekompensują sobie naliczając inne dodatkowe koszty, np. opłatę za administrowanie rachunkiem kredytowym czy obowiązkowe ubezpieczenia.
Na pewno nie raz widziałeś reklamy banku obiecujące wysokie kwoty kredytu na bardzo niski procent. Pamiętaj, że to, co bank prezentuje w reklamie nie zawsze musi być ofertą dla Ciebie. Często takie warunki są zarezerwowane dla osób z ponadprzeciętnymi dochodami, dotyczą krótkich okresów kredytowania, bądź bardzo wysokich kwot niedostępnych dla przeciętnego klienta.
Prowizja
Gdy zaciągamy kredyt, bank pobierze od nas kilkuprocentową prowizję przygotowawczą. Wysokość wszystkich opłat wstępnych nie może przekroczyć 5 proc. wartości kredytu. Banki mogą pobierać wstępną prowizję w różnoraki sposób. Prowizja może także powiększyć kwotę wnioskowanego kredytu, będziemy ja wtedy spłacać w ratach razem z pozostałym zadłużeniem. Są jednak instytucje, które odejmują prowizję od kwoty naszego kredytu. Oznacza to, że netto otrzymamy mniej niż wnioskowana kwota.Ubezpieczenia
Większość instytucji zaproponuje nam także możliwość ubezpieczenia kredytu. Może być to opcja obowiązkowa lub dobrowolna. W niektórych przypadkach ubezpieczenie może zostać potraktowane jako forma zabezpieczenia kredytu i może wpłynąć na obniżenie stopy procentowej. Ubezpieczenie zazwyczaj jest liczone od całej kwoty przyznanego kredytu i powiększa nasze miesięczne raty.Zanim zdecydujemy się na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia powinniśmy sprawdzić, jaki jest jego zakres, jakie są wyłączania, policzyć, o ile powiększa ono koszt kredytu i zastanowić się, czy jest to dla nas opłacalne rozwiązanie.
Sposób spłaty
Standardowo kredyt gotówkowy spłacamy w ratach. W przypadku kredytów gotówkowych najpopularniejsze są raty stałe, to znaczy, że co miesiąc wpłacamy do banku stałą kwotę. Czasem opcją może być także wybór rat malejących. Kredyt spłacany w ratach malejących jest tańszy, jednak w początkowej fazie bardziej obciążający dla budżetu. Z kolei na końcu raty malejące będą niższe. Porównajmy koszty odsetkowe przy kredycie w wysokości 12 tys. zł o oprocentowaniu 18 proc. spłacanym w 24 miesięcznych ratach - jeśli wybierzemy raty stałe, koszty te wyniosą 2378 zł, w przypadku rat malejących będzie to 2250 zł. Różnica w wysokości pierwszej raty wyniesie natomiast ok. 80 zł.Roczna rzeczywista stopa oprocentowania
To, ile naprawdę będzie kosztował nasz kredyt najlepiej odzwierciedla rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to narzędzie, które umożliwia klientom porównywanie ofert różnych banków. Sposób liczenia RRSO jest bowiem narzucony przez prawo i identyczny dla wszystkich instytucji. Uwzględnia ona wszystkie koszty wraz z odsetkami i innymi opłatami i prowizjami, które konsument jest zobowiązany zapłacić za kredyt.Osoby korzystające z kredytów konsumpcyjnych powinny także pamiętać, że ustawa o kredycie konsumpcyjnym daje także prawo do odstąpienia od umowy kredytu w ciągu 10 dni i bezprowizyjnej spłaty kredytów, których kwota nie przekracza 80 tys. zł.
Natalia Galińska,
Bankier.pl
Źródło:
