Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – czerwiec 2016

Budowa domu to duże wyzwanie logistyczne i organizacyjne. Stresu związanego z samodzielnym prowadzeniem inwestycji można uniknąć, wybierając budynek z oferty dewelopera. W okolicach dużych miast nie brakuje osiedli z domami czekającymi na właścicieli. Podpowiadamy, który bank zaproponuje najlepsze warunki kredytu właśnie na dom pod miastem.

W czerwcowym rankingu kredytów hipotecznych poprosiliśmy banki o przedstawienie oferty kredytu hipotecznego dla przyjętego profilu kredytobiorców. W symulacji założyliśmy, że o kredyt na dom pod miastem będzie ubiegać się małżeństwo wychowujące dwójkę dzieci. Oboje małżonkowie pracują na umowę o pracę na czas nieokreślony. 36-letnia kobieta zarabia 3100 zł netto miesięcznie, a 38-letni mężczyzna – 4800 zł netto. Dodatkowo otrzymują świadczenie wychowawcze w ramach programu „Rodzina 500 plus”. Okazuje się jednak, że w zdecydowanej większości banków nie będzie ono miało wpływu ani na zdolność kredytową, ani na warunki zaproponowanego kredytu.

Profilowi klienci chcą kupić 125-metrowy dom na rynku pierwotnym. Położona w Grodzisku Mazowieckim pod Warszawą nieruchomość kosztuje 445 tys. zł. Zakładamy, że przyszli kredytobiorcy nie mają w tej chwili żadnych zobowiązań finansowych, a ich historia kredytowa nie kryje niespodzianek. Dodatkowo gospodarstwo domowe ma na utrzymaniu jeden samochód.

Kredyt na dom pod miastem z minimalnym wkładem własnym

Dochody uzyskiwane przez badanych kredytobiorców pozwalają uzyskać w każdym banku zdolność kredytową na poziomie umożliwiającym sfinansowanie interesującej ich inwestycji. 9 spośród 16 banków, które odpowiedziały na ankietę Bankier.pl, skłonnych będzie udzielić kredytu z minimalnym, 10-procentowym wkładem własnym. Klienci będą musieli zaangażować 44,5 tys. zł, a kwota kredytu wyniesie 400,5 tys. zł.

Kredyt na 400.500 zł, na 25 lat, LtV 90%, dla profilowych kredytobiorców
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa*	Łączny koszt kredytu**
1.	Bank BPS	2,97%	1,30%	1 893 zł	191 983 zł
2.	PKO Bank Polski	3,44%	1,76%***	1 999 zł	209 944 zł
3.	Bank Zachodni WBK	3,77%	1,89%****	2 039 zł	220 255 zł
4.	Bank Pekao	3,66%	1,99%	2 040 zł	222 029 zł
5.	Deutsche Bank Polska	3,98%	2,30%	2 120 zł	258 405 zł
6.	mBank	3,88%	2,20%	2 088 zł	264 568 zł
7.	BOŚ Bank	3,95%	2,20%	2 287 zł	267 763 zł
8.	Alior Bank	4,48%	2,80%	2 221 zł	273 979 zł
9.	Getin Bank	4,57%	2,92%	2 364 zł	301 193 zł
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano marżę po okresie promocyjnym. ****  Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,89 proc. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 08-16.06.2016 r.

Najlepszą ofertę kredytu z minimalnym wkładem własnym przedstawił Bank BPS, który w ramach trwającej promocji oferuje marżę wynoszącą 1,3 pp. Warunkiem jej uzyskania jest skorzystanie z innych produktów z oferty banku (m.in. konto osobiste, karta debetowa, karta kredytowa i ubezpieczenie nieruchomości) oraz pozytywnej oceny wiarygodności zgodnie z wewnętrznymi regulacjami banku.

Drugie miejsce w zestawieniu zajęła oferta PKO Banku Polskiego, który przez pierwsze 12 miesięcy stosuje marżę obniżoną o 0,66 pp. Do czołówki trafiła również oferta Banku Zachodniego WBK, mimo że w czerwcu bank nieco podniósł marże. Obecnie najniższa dostępna tu marża może sięgnąć 1,89 pp., ale zastosowana cena zależna jest od indywidualnej oceny ryzyka kredytowego.

Kredyt na dom pod miastem przy 20 proc. wkładzie własnym

Jeśli kredytobiorcy zdecydują się na podwojenie wkładu własnego, lista instytucji gotowych sfinansować inwestycję znacznie się poszerzy. Klienci będą musieli zaangażować 89 tys. zł z własnej kieszeni, a kwota kredytu spadnie do 356 tys. zł. Posiadanie większego wkładu własnego ułatwi też znalezienie większej liczby ofert, w których marża wynosi mniej niż 2 pp.

Kredyt na 356.000 zł, na 25 lat, LtV 80%, dla profilowych kredytobiorców
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa*	Łączny koszt kredytu**
1.	Bank BPS	2,97%	1,30%	1 683 zł	155 201 zł
2.	Bank BPH	3,03%	1,35%	1 697 zł	172 327 zł
3.	PKO Bank Polski	3,32%	1,64%	1 748 zł	179 111 zł
4.	Bank BGŻ BNP Paribas	3,50%	1,75%	1 785 zł	191 209 zł
5.	Bank Millennium	3,57%	1,89%	1 796 zł	192 385 zł
6.	Bank Zachodni WBK	3,77%	1,89%	1 812 zł	195 781 zł
7.	Bank Pekao	3,76%	2,09%	1 832 zł	201 955 zł
8.	Eurobank	3,67%	1,99%	1 822 zł	207 366 zł
9.	Raiffeisen Polbank	3,68%	2,00%	1 821 zł	208 803 zł
10.	Credit Agricole Bank Polska	3,68%	2,00%	1 926 zł	210 136 zł
11.	Deutsche Bank Polska	3,78%	2,10%	1 840 zł	211 023 zł
12.	BOŚ Bank	3,75%	2,00%	1 874 zł	214 590 zł
13.	ING Bank Śląski	4,04%	2,30%	1 887 zł	214 952 zł
14.	Alior Bank	4,18%	2,50%	1 914 zł	225 518 zł
15.	mBank	3,78%	2,10%	1 836 zł	229 108 zł
16.	Getin Bank	4,47%	2,82%	2 226 zł	281 597 zł
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano marżę po okresie promocyjnym. ****  Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,89 proc. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 08-16.06.2016 r.

W opcji kredytu z 20-procentowym wkładem własnym na czele zestawienia również znalazła się oferta Banku BPS z promocyjną marżą 1,3 pp. Drugie miejsce zajął Bank BPH, który nie udziela kredytów z wkładem własnym niższym niż 20 procent. Tu profilowi klienci mogliby, również w ramach promocyjnych warunków, otrzymać marżę wynoszącą 1,35 pp. Trzecie miejsce zestawienia należy PKO Banku Polskiego.

Warto zwrócić uwagę na różnice w prezentowanych przez banki, wyliczanych dla aktualnych warunków, łącznych kosztach kredytów. Różnice między ofertami z pierwszych i ostatnich miejsc zestawień przekraczają nieraz 100 tys. zł. Dlatego wybierając kredyt hipoteczny warto dokładnie porównać możliwie największą liczbę ofert i warunków przedstawianych przez banki. 

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz