Opłaty wyższe niż odsetki – to już standard?

analityk Bankier.pl

Banki intensywnie reklamują kredyty gotówkowe. W telewizyjnych spotach, na billboardach i internetowych banerach coraz częściej widzimy niezwykle kuszące stawki. Jednak oprocentowanie już dawno przestało mieć podstawowe znaczenie jako element kosztu pożyczanego pieniądza.

Górna granica oprocentowania narzucana przez ustawę antylichwiarską to dziś 10 proc. W ofertach banków jednak królują znacznie niższe stawki. Przykłady z ostatnich dni, to chociażby 4,9 proc. w pożyczce „Last minute” T-Mobile Usługi Bankowe i 3 proc. reklamowane przez Credit Agricole w ramach promocji „Z hukiem obniżamy oprocentowanie”. Wystarczy jednak nieco dokładniej spojrzeć na informacje serwowane przez kredytodawców, żeby zdać sobie sprawę, że rzeczywisty koszt pożyczki jest znacznie wyższy.

W przypadku T-Mobile Usługi Bankowe w reprezentatywnym przykładzie czarno na białym wskazano, że kredytowi towarzyszy ubezpieczenie. Jeśli pożyczamy 5879 zł na półtora roku, zapłacimy nieco ponad 240 zł odsetek, ale koszt składki wyniesie ponad 335 zł.

W Credit Agricole przy obniżonym oprocentowaniu pobierana jest prowizja – 12,49 proc. Dodatkowym kosztem jest też ubezpieczenie. Obie te pozycje łącznie składają się w sumie na ponad 7000 zł płaconych przy pożyczeniu 27900 zł na 51 miesięcy (w reprezentatywnym przykładzie). Odsetki będą w porównaniu z dodatkowymi kosztami niewielkie – zaledwie ok. 2300 zł.

Niższe odsetki, dodatkowe warunki

Reklamowane stawki, oprócz tego, że towarzyszą im dodatkowe opłaty, często dostępne są wyłącznie przy spełnieniu dodatkowych warunków. Taka jest natura bankowych promocji – kredytodawca chce przy okazji skłonić klienta do zakupu kolejnych produktów i związać nowego kredytobiorcę ze sobą na dłużej.

W Credit Agricole na kredyt z oprocentowanie 3 proc. mogą liczyć osoby, które posiadają ROR lub założą go składając wniosek. Oprócz tego trzeba zasilić konto kwotą co najmniej 1500 zł co miesiąc (przez okres spłaty) i przenieść co najmniej jedno zobowiązanie do banku konsolidując je pożyczką. Jeśli spełnimy tylko jeden z dwóch warunków, stawka wzrasta o 1 pp. W T-Mobile rezygnacja z ubezpieczenia powoduje, że oprocentowanie rośnie do poziomu 10 proc.

Jak pozbyć się procentów z reklam?

Niewykluczone, że wkrótce banki nie będą już mogły epatować małymi liczbami w reklamach bez spełnienia dodatkowych warunków. Projekt zmiany w ustawie o kredycie konsumenckim przygotowany przez UOKiK zakłada, że jeśli na plakacie reklamującym kredyt hasło np. „zero procent” wyeksponowane zostanie przy użyciu wielkiej czcionki, pełna wymagana przez ustawę informacja bazująca na reprezentatywnym przykładzie będzie musiała być zapisana w taki sam sposób (czyli bez małego druku, dużą czcionką).

Jeśli natomiast bank zrezygnuje z podawania w reklamie liczb, np. chwaląc się „najniższym oprocentowaniem na rynku”, to  będzie musiał podać w sposób tak samo widoczny lub czytelny i słyszalny rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO).

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 3 ~der

banki od 20 lat oszukują w reklmach jak zdazysz to czytaj mały fruk tak sa istotne rzeczy te dyże na pozór licznby nic nie znacza a po zyczki biorą tylko osoby słabe które stają się niwwolnikami banków na często całe życie.....

! Odpowiedz
1 4 ~Sceptyk

Ksiądz też modli się za pieniądze.

! Odpowiedz
4 8 ~to_banda_zlodziei

trzeba byc skurwysynem zlodziejem zeby jeszcze pobierac oplaty od klientow ktorzy trzymaja gotowke w banku !

! Odpowiedz
3 6 ~smutny

Bank powinien zarabiać tylko na obsłudze obrotu gospodarczego.Pieniądze i to bez podziału na gotówkę i pieniądz bezgotówkowy, powinno emitować tylko państwo.Od tego mamy sejm, aby nie pozwolił szaleć w wielkości emisji.Wystarczy ustalić cel inflacyjny ,a za zawinione przekroczenie natychmiastowe odwołanie rządu.Odsetki przeznaczać na rozwój infrastruktury kraju i kontrolować wykonanie.Ale Polacy to nie Niemcy-to jest tylko moje marzenie.A zresztą FED na to nikomu nie pozwoli.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
6 13 ~spostrzegawczy

Banki muzułmańskie nie pożyczają na procent i świetnie funkcjonują.Lichwę rozprzestrzeniła cywilizacja żydowska.Od ciężaru lichwy pada cała zachodnia gospodarka.

! Odpowiedz
1 12 ~erererer

pożyczają na taki sam procent jak na zachodzie tylko mają swoje kombinatorskie metody obejścia swego świętego prawa... a zyski z pożyczek trzepią jak wszędzie

! Odpowiedz
0 0 ~katolik

nie pożyczają na procent swoim wyznawcom kolego. Od reszty chcą haracz albo alternatywnie głowy ściętej maczetą. Ogarnij się zanim "cuś mądrego" napiszesz

! Odpowiedz
1 0 ~Kamil odpowiada ~erererer

Ja akurat patrzę z drugiej strony. Na zachodzie ... no cóż. Kowalski nie przychodzi do banku po wpłata, wypalają przelew, stan konta, wpłata itd. Proste operacje sa robione zdalnie. Do oddziału przychodzi sie po doradztwo i zakup, reklamacje, rozmowę. A u nas w Polsce siedzą w kolejce, nikt ni ma karty do płacenia, narzekają na kolejkę i miało ludzi do pracy. Nawet nie spróbuje pójść do bank,aut lub zadżwonic na infolinie by zrobić przlew. Bo stempel to stempel. I taki bank musi zatrudnić np 500 kasjerów w całej polsće by obsłużyć wszystkich. Na zachodzie? Wręcz dIwne jak chcesz obracać gotówka. Po to sa terminale w sklepach, bankomaty aby nie stać w kolejce i narzekac

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 3 ~samouk

Banki komercyjne kreują pieniądz bezgotówkowy dla kredytobiorców mających zdolność kredytową.Z tych nowych pieniędzy dopiero są nowe depozyty w systemie bankowym jako calości.Taka jest kolejność dzialania banku.Nowe pieniadze nakrecaja popyt na rynku i ewentulnie inflacje.Od tych nowych bezgotowkowych pieniedzy bank zada od kredytobiorcy odsetek ktore wplaca na swoje konto w centralnym banku .Pieniadze wplacone do banku centralnego staja sie automatycznie gotowka.O bywatele nie moga miec kont w banku centralnym gdyz bank ten nie upadnie,a jezeli to wraz z calym panstwem. Tak wiec banki komercyjne zarabiaja odsetki od pieniedzy ktorych najpierw nie mialy jako depozyty oraz nie maja w formie gotowki i dlatego boja sie tzw. runu na bank po gotowke. Gotowki maja tyle ile w banku centralnym na swoim koncie oraz ile musza pozyczyc od banku centralnego w ramach rezerwy czastkowej.Oto i cala tajemnica przywileju wywalczonego przez bankierow od panstwa( wladcy) ktory dawniej sam emitowal gotowke, a nie tylko pozyczal .Większość ludzi chciałaby mieć więcej pieniędzy , bez wytworzenia dodatkowo czegokolwiek lub umożliwienia innym tego wytworzenia( rzeczywiste inwestowanie), za co inni są gotowi im te pieniądze dać czyli zapłacić.Dodatkowe nowe pieniądze jedynie maja prawo kreować:bank centralny-gotówkę,banki komercyjne- pieniądze bezgotówkowe.Pozostała tzw.działalność inwestycyjna to tylko gry, gdzie pieniądze nie powstają ,jedynie zmieniają się ich właściciele i gdzie rekiny ogrywają tzw.leszcze.Lokowanie pieniędzy w banku powoduje dzielenie się banku,choć w niewielkiej części( i nie zawsze pokrywa inflację) zyskiem z oprocentowania kredytów,co jest pokrywane nowym pieniądzem pożyczanym przez państwo i nie spłacanym,. aby nie spowodować recesji i planowanych bankructw.Oto jaki jest współczesny kapitalizm w zakresie finansów-pieniądza.Rosnące zadłużenie państw zostanie wykupione przez banki centralne, nowe pieniądze pojawią się tylko w przypadku, gdy obligacje są odkupione nie od banków(banki nowe pieniądze bezgotówkowe wykreowały już wcześnie i teraz tylko kasują zapisy kredytowe),ale ponieważ właścicielami ich stają się instytucje lub bogacze nie spowoduje to hiperinflacji dóbr powszechnego użytku.Odsetki od obligacji państwo za pośrednictwem banku centralnego (o ile jest on własnością tegoż państwa) będzie płacić sobie samo.Końca systemu przywilejów banków nie widać.

Odpowiedz

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 1 ~smutny

ABCkapitalizmu Tak to działa, a chodzi tylko o odsetki, które banki handlowe mają prawo trzymać na swoim koncie w banku centralnym i to jest gotówka,a my mamy konta w bankach handlowych i to są pieniądze bezgotówkowe, a ludzie wierzą, że mają gotówkę.Większość ludzi nie używa gotówki i banki mogą im wypłacać gotówkę i ukrywać, co znaczy współczynnik wypłacalności, czyli ile mają dla nas gotówki ,a przeważnie jest to 1/10 naszych pieniędzy zdeponowanych u nich.Run na bank ukazuje prawdę ,co widzieli wszyscy w Grecji , ale czy zrozumieli, ja wątpię.EBC ratował greckie banki kredytem gotówkowym(jego kredyt jest równoznaczny z daniem waluty euro w formie gotówki -taki ma przywilej odróżniający go od pozostałych banków handlowych.Tak samo jest w z dowolną walutą i bankami centralnymi tych obszarów walutowych) ELA do czasu gdy wydawało się,że nie będzie porozumienia.Greckie banki natychmiast ograniczyły wypłatę euro w gotówce wydając tylko resztki pozostałe z ELA.Są ludzie,od zarania dziejów ludzkości którzy mało pracują lub wcale a pracują na nich inni,i to się chyba nigdy nie zmieni ,nie pomogą żadne rewolucje ,oni mają to kodowane w genach a mózg realizuje ten ewolucyjny atut. Banki handlowe tworzą nowe pieniądze bezgotówkowe dla kredytobiorców(przedsiębiorstw i osób fizycznych) na ich życzenie, o ile kredytobiorca ma tzw. zdolność kredytową,nie wolno im tego robić dla siebie.Odsetkami od tych pieniędzy dzielą się z bankiem centralnym [za kredyt gotówkowy ( na rezerwę cząstkową dla kredytobiorców chcących gotówki ,a nie pieniądza bezgotówkowego) o stopie procentowej lombardowej ] oraz depozytariuszami pieniędzy oraz finansują swoje koszty działania.Pieniądze na odsetki dla kredytobiorców musi pożyczać w imieniu wszystkich państwo i dlatego wszystkie państwa nie chcąc mieć planowanych kryzysów [pierwszy w 1929r.] muszą ciągle zwiększać swoje zadłużenie ,jest to główny powód .Sytuacja taka nie miałaby miejsca ,gdyby nie było trwałego blokowania pieniędzy w systemie bankowym ,a odsetki w całości wydawane w gospodarce.Suma kredytów jest mniejsza od sumy kredytów i odsetek od nich,ale gdy odsetki płacone przecież de facto z kredytu , w całości wrócą do kredytobiorców, uzupełniają sumę pieniędzy na spłatę udzielonych kredytów.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne