Para wychowująca dwójkę dzieci i zarabiająca łącznie 10,5 tys. zł miesięcznie może liczyć na ponad 1,1 mln zł kredytu hipotecznego, wynika z analizy Bankier.pl. W najbardziej konserwatywnym banku kwota finansowania będzie jednak niższa nawet o ponad 150 tys. zł.
W styczniowym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdził oferty dla rodziny „2 plus 2” planującej zakup gotowego domu w zabudowie szeregowej. Profilowi kredytobiorcy mieli co miesiąc do dyspozycji łącznie 10,5 tys. zł i utrzymywali się z umów o pracę na czas nieokreślony.
Przyjęliśmy, że klienci wnioskujący o kredyt nie posiadają obecnie żadnych innych zobowiązań, a zatem ich dochody nie są obciążone ratami. Profilowi kredytobiorcy mogą się również pochwalić nienaganną historią kredytową w BIK – bez opóźnień w spłacie dotychczasowych należności.
Banki uczestniczące w rankingu przygotowały symulacje maksymalnej zdolności kredytowej przykładowej rodziny kupującej nieruchomość w Katowicach. Kredytodawcy policzyli graniczną kwotę dla dwóch scenariuszy – kredytu z minimalnym, 10-procentowym wkładem własnym oraz ze „standardową”, 20-procentową wpłatą.
Maksymalna zdolność kredytowa przy 10-procentowym wkładzie własnym
Banki stosują zróżnicowane metody oceny zdolności kredytowej, co widać, jeśli porównamy symulacje przedstawione przez kredytodawców. Najwyższą kwotę w scenariuszu z 10-procentowym wkładem własnym zaproponował Credit Agricole. Profilowi klienci mogliby liczyć na finansowanie w wysokości 1,04 mln zł, co pozwoliłoby nabyć nieruchomość kosztującą nawet 1,16 mln zł. Rata kredytu pochłaniałaby ok. 45 proc. miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 90 proc., miesięczny dochód netto 10,5 tys. zł) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 10 proc. wkładu własnego) |
|
1. |
Credit Agricole
|
1 045 957 zł |
4 761 zł |
45,3% |
1 162 174 zł |
|
2. |
mBank
|
1 013 000 zł |
5 079 zł |
48,4% |
1 125 556 zł |
|
3. |
Bank Pekao
|
983 400 zł |
4 549 zł |
43,3% |
1 092 667 zł |
|
4. |
BOŚ
|
969 202 zł |
4 622 zł |
44,0% |
1 076 891 zł |
|
5. |
Alior Bank
|
958 313 zł |
4 686 zł |
44,6% |
1 064 792 zł |
|
6. |
Santander Bank
|
949 913 zł |
4 706 zł |
44,8% |
1 055 459 zł |
|
7. |
Bank Millennium
|
900 000 zł |
4 302 zł |
41,0% |
1 000 000 zł |
|
8. |
PKO BP (2)
|
896 650 zł |
4 260 zł |
40,6% |
996 278 zł |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. (2) Oferta dla klienta stałego, z 6-miesięczną historią współpracy z bankiem. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-23.1.2020 r. |
|||||
Kwotę powyżej 1 mln zł proponuje jeszcze tylko jedna instytucja – mBank. Na końcu zestawienia znalazł się PKO Bank Polski, w którym profilowa para mogłaby liczyć na niecałe 900 tys. zł kredytu hipotecznego.
Maksymalna zdolność kredytowa przy 20-procentowym wkładzie własnym
Wnosząc z własnych oszczędności jedną piątą ceny nieruchomości, kredytobiorcy mogliby liczyć na maksymalnie 1,11 mln zł. Tak granicę zdolności kredytowej oszacował BNP Paribas Bank, który zajął pierwsze miejsce w zestawieniu. Klienci mogliby w ten sposób sfinansować zakup nieruchomości o wartości do 1,39 mln zł. Obciążenie dochodów ratą sięgnęłoby 47 proc.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 10,5 tys. zł) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 10 proc. wkładu własnego) |
|
1. |
BNP Paribas Bank
|
1 115 065 zł |
4 951 zł |
47,2% |
1 393 831 zł |
|
2. |
Credit Agricole
|
1 068 814 zł |
4 746 zł |
45,2% |
1 336 018 zł |
|
3. |
ING Bank Śląski
|
1 047 000 zł |
4 807 zł |
45,8% |
1 308 750 zł |
|
4. |
Bank Pekao
|
1 026 400 zł |
4 632 zł |
44,1% |
1 283 000 zł |
|
5. |
Bank Pocztowy
|
1 020 000 zł |
4 637 zł |
44,2% |
1 275 000 zł |
|
6. |
mBank
|
1 013 459 zł |
5 021 zł |
47,8% |
1 266 824 zł |
|
7. |
Bank Millennium
|
1 000 000 zł |
4 608 zł |
43,9% |
1 250 000 zł |
|
8. |
BOŚ
|
988 502 zł |
4 600 zł |
43,8% |
1 235 628 zł |
|
9. |
Alior Bank
|
977 941 zł |
4 669 zł |
44,5% |
1 222 426 zł |
|
10. |
Citi Handlowy
|
960 000 zł |
4 284 zł |
40,8% |
1 200 000 zł |
|
11. |
PKO BP - stały
|
951 850 zł |
4 322 zł |
41,2% |
1 189 813 zł |
|
12. |
Santander Bank
|
949 913 zł |
4 378 zł |
41,7% |
1 187 391 zł |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. (2) Oferta dla klienta stałego, z 6-miesięczną historią współpracy z bankiem. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-23.1.2020 r. |
|||||
Najniższy szacunek maksymalnej zdolności kredytowej przedstawił Santander Bank, w którym klienci mogliby liczyć na 949 tys. zł kredytu hipotecznego. Rata takiego zobowiązania byłaby równa 41 proc. miesięcznych dochodów gospodarstwa.
Prezentowane symulacje dotyczą kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, bazującym na wskaźnikach WIBOR. Warto przypomnieć, że obecnie wskaźnik ten jest na rekordowo niskim poziomie. Wzrost stawek na rynku międzybankowym oznaczać będzie wzrost poziomu raty. Maksymalne wykorzystanie zdolności kredytowej pociąga za sobą zatem ryzyko narażenia się na nadmierne obciążenie spłatami w przyszłości.
