Skąd się biorą pośrednicy ubezpieczeniowi
Podstawę funkcjonowania i zakres obowiązków agenta i brokera ubezpieczeniowego stanowi Ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym z 22 maja 2003 roku. Bo właśnie mianem pośrednika określa się obie te osoby. Obydwie zajmują się zawieraniem lub wykonywaniem umów ubezpieczenia, rzecz jasna za wynagrodzeniem. Do ich zadań w szczególności należy: pozyskiwanie klientów, czynności przygotowawcze do zawierania umów ubezpieczeniowych, uczestniczenie w ich administrowaniu i wykonywaniu. Pozwolenie na tą działalność wydaje Komisja Nadzoru Finansowego, konieczny jest również wpis do rejestru pośredników ubezpieczeniowych.Ustawa przewiduje, że zarówno agent, jak i broker powinni posiadać przynajmniej średnie wykształcenie. Zasadą jest, że agent nie może wykonywać działalności brokerskiej i odwrotnie. I agent, i broker, którzy posiadają wymagane uprawnienia mogą podejmować działalność w tym zakresie na terenie innych państw Unii Europejskiej, powinni jednak zgłosić ten fakt Komisji Nadzoru Finansowego. Dopuszcza się również sytuację, w której to obywatele innych państw Unii Europejskiej świadczą usługi agencyjne i brokerskie na terenie Polski. Warunkiem jest posiadanie odpowiednich uprawnień oraz wpis do obowiązującego na terenie danego państwa rejestru.
Odróżnić agenta od brokera
Przedstawienie ogólnych obowiązków nakreśla jedynie zakres zadań, jednak nie pomaga odróżnić agenta od brokera. Nie powinno to jednak nastręczać większych trudności. Mówiąc wprost: agent wykonuje wspomniane wcześniej czynności na rzecz jednego zakładu ubezpieczeń, z którym ma podpisaną umowę. Broker natomiast nie jest przedstawicielem firmy ubezpieczeniowej, ale klienta i oferuje mu produkty różnego pochodzenia. Jak zatem wygląda ich praca? Agent, spotykając się z klientem ma już dla niego przygotowaną paletę produktów oferowanych przez zakład ubezpieczeń, z którym współpracuje. Ubezpieczający wybiera spośród nich najodpowiedniejszy dla siebie. Pojawia się jednak ryzyko, że oferta jednego ubezpieczyciela będzie na tyle ograniczona, że nie sprosta oczekiwaniom klienta. W przypadku korzystania z pomocy brokera wybór jest nieco większy. Po spotkaniu z klientem i wysłuchaniu jego oczekiwań względem produktu, broker udaje się do kilku zakładów ubezpieczeń, gdzie w wyniku konsultacji zostaje wyłonionych kilka ofert dopasowanych do potrzeb klienta. Ten dokonuje wyboru, a broker otrzymuje wynagrodzenie od tego zakładu ubezpieczeń, którego produkt wybrano. Taka jest podstawowa, choć nie jedyna różnica pomiędzy nimi.Działalność agenta charakteryzuje się nieco większymi ograniczeniami. Zwykle nie ma on uprawnień do podpisywania umów ubezpieczenia na wysokie kwoty. Takie prawo przysługuje brokerowi.
Dosyć istotne są różnice w zakresie odpowiedzialności. Odpowiedzialność za działalność agenta spoczywa na zakładzie ubezpieczeń, z którym współpracuje i którego jest pełnomocnikiem. Broker natomiast, jako niezależny doradca, odpowiada za szkody samodzielnie. Stąd jego obowiązek posiadania ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. OC powinien wykupić również agent, jeśli działa na rzecz więcej niż jednego zakładu ubezpieczeń w ramach jednego działu (dział I – ubezpieczenia na życie, dział II – ubezpieczenia majątkowe i pozostałe ubezpieczenia osobowe) – nazywa się go wówczas multiagentem. Obowiązkowe OC to sposób ochrony interesów osób, które mogłaby dotknąć szkoda wyrządzona przez działanie lub zaniechanie ze strony agenta.
Kogo wybrać
Zasadnym może się wydawać rozterka: którego ze specjalistów wybrać? Z pewnością na korzyść brokera przemawia szerszy wachlarz dostępnych „u niego” produktów. Jednak sam proces dopasowania polisy do oczekiwań i potrzeb klienta trwa dość długo. Podpisanie umowy przy współpracy z agentem jest szybsze. I choć oferuje on mniejszy zakres ubezpieczeń, z pewnością zna je doskonale i z łatwością odpowie na wszelkie dotyczące ich zapytania.Z pewnością skorzystanie z usług i agenta, i brokera jest szansą dla osób szczególnie ceniących czas. Jeśli nie ma mowy o odwiedzaniu kolejnych zakładów ubezpieczeń i zapoznawaniu się z ofertą każdego z nich, jeśli nie zadowala skorzystanie z usług pierwszej napotkanej firmy pozostają usługi pośredników ubezpieczeniowych, korzystanie z usług agenta jest znakomitym rozwiązaniem. Nie trzeba przy tym nawet wychodzić z domu, powszechnością stały się już spotkania umawiane u klienta, wszystko po to, by zapewnić mu poczucie wygody, bezpieczeństwa i minimalnego wysiłku włożonego w zakup produktu. Ile kosztuje taka wygoda? Usługi agencyjne i brokerskie nie wiążą się zwykle z opłatami ze strony osoby poszukującej dla siebie odpowiedniego produktu. Wynagrodzenie stanowi prowizja od firmy wybranej przez Ubezpieczającego w przypadku brokera lub od zakładu ubezpieczeń, na rzecz którego świadczy usługi agent.
Malwina Wrotniak
Bankier.pl
Źródło:
