Jedna karta - wiele możliwości
Wchodzące obecnie na rynek karty chipowe zapewniają większe bezpieczeństwo przeprowadzanych transakcji. Ich wprowadzenie jest dla banków szansą na ograniczenie strat wynikających z kartowej przestępczości.Jednak karta chipowa to nie tylko wzrost bezpieczeństwa, ale także wzrost funkcjonalności karty. Na jednej karcie chipowej, z racji jej budowy (karta składa się z procesora i pamięci), może być umieszczone wiele aplikacji, z których każda to dodatkowa funkcja karty. Zaawansowane karty chipowe pozwalają na umieszczenie na jednej karcie nawet do kilkunastu aplikacji, zależnie od ilości zajmowanej przez nie pamięci. Aplikacje te zapewniają dodatkowe wykorzystanie kart, w innych niż płatności modelach biznesowych.
Wieloaplikacyjność to szansa na stworzenie jednej karty, łączącej w sobie funkcję debetową lub kredytową, a także będącej elektronicznym dowodem osobistym, prawem jazdy czy książeczką ubezpieczeniową. Na świecie prowadzone są już prace nad wprowadzaniem tego rodzaju hybrydowych kart.
W naszym kraju proces migracji na karty chipowe nie rozpoczął się jeszcze na wielką skalę. Większość banków dopiero zastanawia się nad jej przeprowadzeniem. Migracja może stać się dla nich szansą na stworzenie zupełnie nowych produktów kartowych, które, dzięki dodatkowym aplikacjom, będą posiadać rozszerzoną funkcjonalność.
Obecnie na świecie stosuje się kilka typów podstawowych aplikacji umieszczanych na chipowych kartach płatniczych. Są to różnorodne rozwiązania, od biletów komunikacji i legitymacji studenckich, po zaawansowane programy lojalnościowe.
Elektroniczne portmonetki
Elektroniczna portmonetka to aplikacja pozwalająca na umieszczanie na karcie pewnej sumy pieniędzy, która później może być wykorzystywana do płatności za drobne zakupy. Taka portmonetka może przybrać formę oddzielnej karty, a może być także umieszczona na karcie wraz z innymi aplikacjami. Jest dość powszechną praktyką, że na kartach płatniczych systemu Visa umieszczana jest portmonetka Visa Cash, natomiast na kartach MasterCard portmonetka Mondex.
Różnica pomiędzy elektroniczną portmonetką a kartą debetową polega na szybkości dokonywania transakcji. Podczas gdy transakcja kartą debetową musi być autoryzowana poprzez połączenie z centrum autoryzacyjnym, zapłata elektroniczną portmonetką nie wymaga przeznaczania dodatkowego czasu na to połączenie. Wszystkie informacje na temat portmonetki i wysokości zgromadzonych na niej środków są umieszczone lokalnie w pamięci procesora. W przypadku niektórych portmonetek informacje są przechowywane także w systemie banku, który portmonetkę wydał, ale mimo to nie ma konieczności każdorazowego autoryzowania każdej transakcji.
Wskazany powyżej mechanizm powoduje, że płatność portmonetką następuje równie szybko, jak zapłata gotówką. Dodatkowo, kartami debetowymi nie można wykonywać transakcji na niewielkie kwoty (w Polsce minimalna wysokość transakcji kartą wynosi od 1 do 5 zł, zależnie od centrum autoryzującego transakcję), co umożliwia portmonetka. Taka funkcjonalność pozwala posiadaczom kart płacić za większe zakupy kartą kredytową lub debetową, natomiast drobne kwoty wydawać przy użyciu elektronicznej portmonetki.
Elektroniczne portmonetki stały się w ciągu ostatnich kilku lat bardzo popularne w wielu krajach. Przeważały w nich jednak rozwiązania krajowe, co uniemożliwiało korzystanie z portmonetki za granicą. Obecnie wysiłki banków i organizacji płatniczych doprowadziły do stworzenia standardów, które zapewnią ich globalną akceptację.
W różnych krajach lokalne portmonetki są umieszczane na kartach chipowych wraz z kartami płatniczymi. W Niemczech jest to Geldkarte, we Francji Moneo, a w krajach Beneluksu Proton.
Programy lojalnościowe
Celem programów lojalnościowych jest zachęcenie klienta do dokonywania zakupów u partnerów danego programu. Program poprzez system nagród premiuje te zachowania klientów, które są zgodne z filozofią danego programu. Szczególnie korzystnym rozwiązaniem jest stworzenie karty co-branded, która jest zarówno kartą programu, oraz zwyczajną kartą kredytową.Schemat funkcjonowania programu lojalnościowego wygląda najczęściej tak, że klient - uczestnik programu zbiera specjalne punkty za wszystkie transakcje dokonywane u partnerów programu. Za niektóre zakupy uzyskuje punkty premiowe. Jeśli program jest połączony z kartą kredytową, otrzymuje także punkty za wszystkie zakupy dokonywane kartą. Zebrane punkty uczestnik może zamienić na nagrody z katalogu programu. Uczestnik uzyskuje w postaci nagród zwrot niewielkiej części pieniędzy wydanych na zakupy kartą.
Największym programem lojalnościowym w Europie i na Bliskim Wschodzie, opartym o karty chipowe, jest turecki program Bonus Card. Odniósł on ogromny sukces, który spowodował, że twórca programu Garanti Bank stał się największym wystawcą kart kredytowych w Turcji.
W całej Europie trwa obecnie moda na programy lojalnościowe, umieszczone na kartach płatniczych systemu EMV. Jednym z czynników, które mają na to wpływ, są wysokie koszty wprowadzania kart chipowych. Jeśli bank zgodził się ponieść taki koszt, to przy okazji pragnie stworzyć sobie dodatkowe źródła dochodów, które częściowo go skompensują. Także klienci polubili programy lojalnościowe, i bardzo chętnie z nich korzystają.
Identyfikacja sieciowa
Chipowe karty mogą służyć także do identyfikowania użytkowników, logujących się do systemów bankowości elektronicznej oraz wszędzie tam, gdzie potrzeba bezpiecznej identyfikacji użytkownika. Wymaga to umieszczenia na karcie specjalnej aplikacji, umożliwiającej przeprowadzenie identyfikacji. Sama identyfikacja może następować poprzez zastosowanie podłączonego do komputera czytnika kart chipowych.Gdy klient chce zalogować się do zabezpieczonej usługi lub strony WWW, umieszcza w czytniku swoja kartę oraz wprowadza kod PIN. Inna możliwość to zastosowanie specjalnego kalkulatora, działającego podobnie jak token w bankowości elektronicznej. Klient umieszcza w kalkulatorze swoją kartę oraz wprowadza kod podany mu na stronie internetowej. Na tej podstawie kalkulator generuje nowy, jednorazowy kod, który klient musi wprowadzić ponownie na stronie internetowej. Na kartach chipowych może być także umieszczony zwykły podpis elektroniczny, który może służyć użytkownikowi do podpisywania elektronicznych dokumentów.
Najbardziej zaawansowany program autentyfikacji sieciowej zaoferowała na swoich kartach chipowych organizacja Mastercard. Aplikacje systemu CAP (MasterCard´s Cardholder Authentication Program) są umieszczane na większości kart chipowych tej organizacji, choć oczywiście nie wszystkie banki je wykorzystują. Potwierdzanie transakcji oparte o ten system zostało wdrożone w Wielkiej Brytanii przez Barclaycard oraz przez bank BVR w Niemczech. Niedługo do tej grupy dołączą kolejne banki. Także Visa oferuje podobną, choć mniej zaawansowaną, aplikację służącą do sieciowej identyfikacji.
Bilety komunikacyjne
Karty z biletami komunikacji to karty wyposażone w tzw. podwójny interfejs. Karta taka jest zwyczajną kartą chipową, i dodatkowo posiada także interfejs zbliżeniowy, służący jako nośnik biletu komunikacyjnego. Funkcja zbliżeniowa jest niezbędna, by korzystanie z biletu było wygodne i szybkie.Jednym z przykładów połączenia chipowej karty płatniczej i funkcji transportowej jest Moskiewska Karta Socjalna, wydawana przez Bank Moskwy we współpracy z lokalnymi władzami. Karta jest chipową kartą debetową połączoną z kontem w Banku Moskwy, dodatkowo jest także biletem miesięcznym w moskiewskim metrze. Funkcja zbliżeniowa pozwala na przechodzenie przez bramki w metrze poprzez zbliżenie karty do czytnika. Moskiewska Karta Socjalna spełnia także rolę legitymacji, uprawniającej do pobierania różnego rodzaju świadczeń socjalnych. Dotychczas wydano ponad milion tego rodzaju kart.
Podobne projekty transportowe są realizowane w miastach Europy Zachodniej. Jednak największą popularnością tego rodzaju karty cieszą się w Azji, a szczególnie w Japonii i Korei Południowej, gdzie są wydawane w milionach sztuk.
Przedstawione rozwiązania to tylko kilka z przykładów aplikacji, które mogą zostać umieszczone na kartach chipowych. Zarówno Visa, jak i MasterCard stworzyły także specyfikacje przechowywania w pamięci karty danych niezwiązanych z płatnościami. Pozwalają one na bezpieczne przechowywanie w pamięci karty dowolnych informacji, oraz na ich współużytkowanie przez zainstalowane na karcie aplikacje. Daje to nieograniczone możliwości budowania nowych aplikacji kartowych oraz rozwijania powiązanych z nimi strategii biznesowych.
Wydaje się, że już za kilka lat każdy z nas będzie nosił w kieszeni wieloaplikacyjną kartę chipową. Być może za jakiś czas doczekamy się także jednej karty, która zintegruje w sobie wszystkie karty, dokumenty i legitymacje posiadane przez nas do tej pory.
Źródło:Informacja prasowa
