Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Zdolność kredytowa określa jeden z najważniejszych parametrów naszego finansowego życia. Choć na jej temat krąży wiele mitów, warto przekonać się, ile naprawdę wynosi. Będzie to możliwe dzięki kalkulatorowi zdolności kredytowej.

W gramie produktów oferowanych klientom przez banki szczególne miejsce znajdują różnego typu kredyty. Dzięki nim możemy realizować większe lub mniejsze inwestycje albo po prostu spełniać swoje marzenia. O ich przyznaniu decyduje jednak zespół czynników. Jednym z najważniejszych z nich jest zdolność kredytowa, a więc kwota, którą bank będzie w stanie pożyczyć nam na określonych warunkach. Od posiadanej zdolności kredytowej zależy więc, czy w ogóle uda się otrzymać kredyt w spodziewanej wysokości. Banki zawsze sprawdzają zdolność kredytową potencjalnego klienta dla bezpieczeństwa zarówno własnego, jak i kredytobiorcy. Choć zwykle zaczynamy się interesować tym parametrem dopiero tuż przed złożeniem wniosku o kredyt, w rzeczywistości mamy na niego wpływ przez całe życie. Jednym z pierwszych działań w takiej sytuacji powinno być więc obliczenie zdolności kredytowej. W tym celu warto posłużyć się kalkulatorem zdolności kredytowej.

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową? Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową? (YAY Foto)

Zdolność kredytowa: czym jest?

Każdy kredyt to poważne zobowiązanie, które trzeba będzie spłacić. Obowiązujące przepisy również podchodzą do tego aspektu niezwykle poważnie i nakładają zarówno na instytucje finansowe, jak i konsumentów wiele obowiązków, których nadrzędnym celem jest zachowanie wypłacalności i możliwości wywiązania się z podjętego zobowiązania. Tematowi zdolności kredytowej został poświęcony artykuł 70 ustawy Prawo bankowe. Zgodnie z nim:

Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.

Zdolność kredytowa jest więc zdolnością do spłaty kredytu wraz ze wszystkimi kosztami zgodnie ze zdefiniowanymi w umowie parametrami. Choć często wychodzimy z założenia, że jest to wyłącznie kwota, która przyzna na bank, warto zwrócić uwagę na drugą część definicji. Spore znaczenie będzie miała nie tylko suma, ale również sposób, w jaki będziemy chcieli ją spłacić. Jest to o tyle ważne, że dokonując odpowiednich zmian będziemy w stanie zwiększyć zdolność kredytową bez jakichkolwiek wyrzeczeń.

Zdolność kredytowa jest ważna

O ile sama definicja jest zrozumiała i logiczna, większe konsternacje wzbudza to, jak obliczają zdolność kredytową banki. Wielu kredytobiorców demonizuje ten aspekt, co często wiąże się z niezrozumieniem stojących za nim mechanizmów i najważniejszych czynników branych pod uwagę przez system. Choć rzeczywiście często to właśnie ocena zdolności kredytowej wpływa na decyzję odmowną instytucji, w rzeczywistości warto spojrzeć na nią jak na etap zabezpieczający obie strony łączące się umową kredytową: z jednej strony daje bankowi większe gwarancje na to, że kredyt zostanie spłacony zgodnie z przyjętymi ustaleniami. Kredytobiorca natomiast otrzyma finansowanie wyłącznie wtedy, jeżeli analitycy uznają, że poradzi sobie z tym obowiązkiem.

Kiedy bank obliczy zdolność kredytową?

Chociaż ocena zdolności kredytowej kojarzy nam się głównie z kredytami hipotecznymi, w rzeczywistości instytucja zainteresuje się nią w każdym przypadku, w którym będziemy ubiegać się o pożyczenie środków. Nie inaczej będzie więc w kontekście kredytu gotówkowego, kredytu na samochód, kredytu ratalnego, karty kredytowej czy przyznania limitu w rachunku. Choć idea i mechanizm są takie same, procedury mogą się od siebie różnić. W przypadku mniejszych kwot i krótszych okresów spłaty bankowi mogą wystarczyć podstawowe informacje, takie jak np. oświadczenie o dochodach czy wyciąg z konta. Jeżeli natomiast zdecydujemy się na drobny kredyt w banku, w którym posiadamy rachunek osobisty, często nie będziemy musieli dostarczać niczego samodzielnie. Im wyższa wnioskowana suma i większa liczba rat, tym większe wymagania. To dlatego w przypadku kredytu hipotecznego musimy dostarczać zazwyczaj wiele różnych dokumentów, a cały proces może zająć sporo czasu (więcej na ten temat znajdziesz w artykule Kredyt hipoteczny krok po kroku).

Kalkulator zdolności kredytowej

Obliczanie zdolności kredytowej to niezwykle skomplikowana kalkulacja, w której pod uwagę należy wziąć wiele czynników dotyczących nie tylko samego zobowiązania i kwestii finansowych, ale również osobistych. Dużą rolę odgrywa przy tym nie tylko sytuacja obecna, ale również perspektywy na przyszłość: w końcu wiele zobowiązań, zwłaszcza wysokie kredyty hipoteczne, spłacamy przez długie lata. Jak obliczyć zdolność kredytową? Niekoniecznie musimy udawać się do banku. Warto skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej i oszacować tę wartość wstępnie na podstawie kilku podstawowych informacji.





Obliczanie zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa może różnie prezentować się z perspektywy różnych instytucji. Ubiegając się o kredyt, należy mieć świadomość, że nie zawsze te same kwestie będą odgrywały równorzędną rolę w innym banku. Generalnie jednak mechanizm działa w taki sam sposób: jego zadaniem jest oszacowanie obecnych oraz przyszłych możliwości finansowych i dobranie wysokości zobowiązania, które będzie możliwe do spłaty. Można wyróżnić listę czynników, które decydują o wysokości zdolności kredytowej – część z nich wykorzystuje również udostępniony kalkulator zdolności kredytowej:

  • Dochody: oczywiście nie jest żadną tajemnicą, że im więcej zarabiamy, tym większe są nasze możliwości. Poziom dochodów ma więc bardzo duży wpływ na zdolność kredytową.
  • Wydatki: z drugiej strony znajdują się rzecz jasna wydatki. Jeżeli ponosimy regularnie znaczne koszty, np. z tytułu czynszu czy innych opłat, siłą rzeczy wpłynie to na możliwości finansowe, a więc również wartość, która pojawi się w kalkulatorze zdolności kredytowej.
  • Inne zobowiązania: bardzo dużą rolę w procesie ustalania zdolności kredytowej odgrywają inne posiadane zobowiązania, szczególnie kredyty i pożyczki. Warto mieć jednak na uwadze, że na poziom zadłużenia wpływają również karty kredytowe czy limity w koncie i to nawet kiedy z nich nie korzystamy. Przed złożeniem wniosku o kredyt lepiej więc się ich pozbyć.
  • Doświadczenie zawodowe i wykształcenie: dla banku ważne jest nie tylko to, na jakie uposażenie możemy liczyć w chwili obecnej, ale również to, jak będzie wyglądał stan naszych finansów w przyszłości. Dlatego też dużo do powiedzenia ma m.in. piastowane stanowisko, wykształcenie czy perspektywy na rynku pracy.
  • Sytuacja rodzinna: bank przyjrzy się również skrupulatnie sytuacji rodzinnej potencjalnego kredytobiorcy. Posiadanie dzieci z jednej strony oznacza dodatkowe wydatki, z drugiej jednak skłania do podejmowania bardziej odpowiedzialnych decyzji, także w planie finansowym.
  • Dotychczasowa historia kredytowa: jednym z najważniejszych czynników wpływających na zdolność kredytową jest wiarygodność. Tę budujemy latami. Każde spłacone zgodnie z warunkami zobowiązanie to szansa na to, że także tym razem sumiennie wywiążemy się z obowiązków dłużnika. Banki weryfikują więc bazy, w tym BIK czy KRD. Osoby, których dane w nich widnieją, są praktycznie pozbawione szans na otrzymanie kredytu.
Szukasz kredytu lub pożyczki?
  • Jesteś zmęczony szukaniem?
  • Masz dość porównywania i analizowania?
  • Zależy Ci na czasie?

Warunki spłaty a zdolność kredytowa

Ważnym czynnikiem podczas obliczania zdolności kredytowej będą również parametry kredytu. Choć oczywiście najważniejsza jest kwota, również ustalony sposób spłaty może znacząco wpłynąć na nasze możliwości. Zależność jest prosta: im niższa miesięczna rata, tym większe szanse, że otrzymamy środki. Standardowe raty równe pozwalają na obniżenie tej kwoty, a raty malejące – choć wpływają pozytywnie na całkowitą kwotę kredytu – w pierwszym okresie wiążą się ze zdecydowanie wyższymi kosztami. Podobnie będzie z okresem spłaty. Im dłuższy, tym niższe całkowite koszty, ale wyższa miesięczna rata. Widać to także wyraźnie w obliczeniach dokonanych w kalkulatorze zdolności kredytowej. Jeżeli zależy nam więc na jej podniesieniu, warto zwiększyć liczbę rat. Przy okazji pamiętajmy, że przysługuje nam prawo do wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu. W przypadku pojawienia się większych funduszy, będzie więc można znacząco ograniczyć jego koszt.

Skorzystaj z pomocy eksperta
Ikona informacji Najnowsze poradniki finansowe:

2020-11-23

Black Week: kiedy wypada tydzień promocji? Co warto kupić?

Koniec roku to standardowo czas dużych wyprzedaży. Jednym z najważniejszych wydarzeń jest Black Friday, który coraz częściej przekształca się w Black Week, a więc okrągły tydzień pełen świetnych okazji.

2020-11-20

Cyber Monday: jak znaleźć najlepsze promocje w trakcie Cyber Week?

Ostatni tydzień listopada to idealny moment na dokonywanie zakupów. Szczególne powody do zachwytu czekają na osoby poszukujące sprzętu elektronicznego i cyfrowych rozwiązań. W tym celu warto zaznajomić się z pojęciami Cyber Monday oraz Cyber Week.

2020-11-20

Czarny piątek. Kiedy jest Black Friday? Co warto kupić?

Ostatni tydzień listopada kojarzy się z czasem atrakcyjnych sklepowych wyprzedaży. Black Friday, czyli Czarny Piątek, to okazja do osiągnięcia sporych oszczędności. Warto dowiedzieć się, kiedy dokładnie wypada i co warto w tym okresie kupić.

Ekstraklasa w tv na żywo: gdzie oglądać mecze Ekstraklasy w tv?

Rozgrywki piłkarskiej Ekstraklasy przyciągają na stadiony i przed telewizory fanów futbolu z całego kraju. Zanim sezon rozpocznie się na dobre, warto dowiedzieć się, gdzie można zobaczyć mecze ekstraklasy w TV.

Liga Mistrzów: gdzie oglądać? Liga mistrzów w TV i internecie

Piłka nożna to bez wątpienia jeden z najpopularniejszych sportów na świecie. Uwagę milionów kibiców przykuwa przede wszystkim Liga Mistrzów. Gdzie oglądać mecze? Istnieje kilka sprawdzonych, legalnych sposobów.

Zaświadczenie o zarobkach: kiedy będzie potrzebne?

Procedury związane z kredytami wiążą się z obowiązkiem dostarczenia różnych dokumentów. Jednym z najważniejszych z nich jest zaświadczenie o zarobkach.

Bon turystyczny 500 plus. Dla kogo bon turystyczny?

Pandemia koronawirusa i idący w ślad za nią kryzys w sposób szczególny dotknęły branżę turystyczną. Jedną z propozycji rządu, która okaże się interesująca zarówno dla przedsiębiorców, jak i konsumentów, jest bon turystyczny 500 plus.