Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Dodatkowa gotówka bardzo często przydaje się nie tylko na realizację marzeń, ale również zaspokojenie doraźnych potrzeb. W takim przypadku dobrą alternatywą dla kredytu będzie debet na koncie.

Osoby poszukujące dodatkowych środków często narzekają na sformalizowane procedury i koszty, z jakimi wiąże się np. wzięcie kredytu gotówkowego. Jeżeli często mamy potrzebę sięgnięcia po niewielki zastrzyk gotówki, dobrą alternatywą okaże się debet na koncie. To rozwiązanie ma wiele zalet – przede wszystkim wiąże się z absolutnym minimum formalności, nie wymaga praktycznie żadnego zaangażowania ze strony klienta oraz umożliwia bardzo tanie zadłużanie się. Nie jest to jednak z pewnością opcja dla osób, które szukają większych sum, choć i pod tym względem oferty banków potrafią się znacząco między sobą różnić. Ze względu na mechanizm działania znakomicie sprawdzi się np. w przypadku niespodziewanych wydatków lub oczekiwania na wypłatę wynagrodzenia.

Debet - jak działa debet na koncie? (fot. Andrzej Bogacz / FORUM)

Jak działa debet?

Aby zrozumieć mechanizm działania debetu, przede wszystkim trzeba zwrócić uwagę na podstawową informację dla każdego klienta banku, jakim jest saldo środków dostępnych na rachunku. Jeżeli jest ono ujemne, to znaczy wydamy więcej niż rzeczywiście posiadamy, mówimy wówczas o debecie. Jeżeli nie zawarliśmy oddzielnej umowy na ustalenie limitu debetowego, do takiej sytuacji może dojść np. jeżeli na rachunku nie ma żadnych środków, a bank ściągnie opłaty za prowadzenie konta. Standardowo jednak stworzenie debetu jest niemożliwe: brak odpowiednich środków po prostu przełoży się na brak możliwości wykonania transakcji. Aby skutecznie pożyczać pieniądze, należy posiadać limit debetowy – pod wieloma względami przypomina on kredyt odnawialny i wówczas „ujemnymi” środkami możemy obracać niemal w taki sam sposób jak tymi, które faktycznie posiadamy.

Debet a kredyt – różnice

Zasadniczo cel w obu przypadkach jest taki sam: jest nim udzielenie klientowi środków w zamian za pobranie określonej opłaty w postaci oprocentowania. Limit debetowy różni się jednak znacząco nie tylko od standardowych kredytów gotówkowych, ale również – prezentujących się niemal bliźniaczo – linii kredytowych.

Debet to ustalony limit, który nie jest wypłacany klientowi w oddzielnej transzy: możemy więc z niego korzystać lub zrezygnować z dodatkowych środków. Co więcej – możemy zapożyczać się wielokrotnie do określonej w umowie granicy. Limitem debetowym posługujemy się więc dokładnie w taki sam sposób, jak własnymi środkami. Możemy dokonywać dzięki nim zakupów przez Internet, płacić kartą w sklepach stacjonarnych czy wykonywać przelewy. W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego zwrot pożyczonych środków nie zostanie jednak rozłożony na raty: całość zobowiązania należy spłacić najczęściej w ciągu 30 dni od skorzystania z debetu lub przed określonym dniem miesiąca. Po uregulowaniu należności będzie można dalej z niego korzystać. Co ważne: wszystkie środki trafiające na konto będą w pierwszej kolejności przeznaczane na spłatę limitu debetowego. Oznacza to, że jeżeli wykorzystaliśmy np. 500 zł, a następnie na koncie pojawi się wpływ w wysokości 2000 zł, saldo będzie wynosić 1500 zł.

Zalety debetu na koncie

Podstawową zaletą debetu jest niezwykle prosta procedura jego przyznawania. W przypadku kredytów gotówkowych banki są zobowiązane do przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. Wprawdzie ten proces jest i tak – przynajmniej w większości przypadków – znacznie uproszczony w stosunku do tego, który trzeba przejść, wnioskując o kredyt hipoteczny, jednak zwykle wiąże się z koniecznością dostarczenia np. zaświadczeń od pracodawcy. Limit debetowy jest ustalany indywidualnie na podstawie osiąganych wpływów, zazwyczaj analitycy korzystają wówczas ze średniej osiągniętych przychodów z ostatnich trzech miesięcy. Co szczególnie ważne – o ile w przypadku kredytów brane pod uwagę są jedynie określone dochody (w tym przede wszystkim te z tytułu umowy o pracę), a znaczenie ma także m.in. długość obowiązującej umowy, zasadniczo o przyznanie debetu mogą wnioskować również osoby, które np. otrzymują stypendia czy innego typu pomoc, która uniemożliwia im ubieganie się o kredyt.

Proste wnioskowanie

Kolejną zaletą limitu debetowego jest niezwykle prosty sposób wnioskowania o rozszerzenie możliwości rachunku. W większości przypadków wystarczy wybrać odpowiednia opcję w serwisie bankowości internetowej, oczywiście wszystkie formalności można również załatwić w oddziale. Jeżeli wniosek o ustalenie limitu debetowego składamy w banku, z którego usług korzystamy na co dzień, możemy liczyć na błyskawiczne podjęcie decyzji i uzyskanie szybkiego dostępu do dodatkowych środków.

Koszty debetu

To, ile kosztowała będzie możliwość korzystania z debetu na koncie, zależy przede wszystkim od oferty konkretnego banku. Niektóre z nich oferują debet bez oprocentowania do określonej wysokości (najczęściej nie większej niż 1000 zł). Normą jest jednak oprocentowanie limitu debetowego okolicach 10-15% w skali roku, dzięki czemu pożyczanie gotówki w ten sposób jest stosunkowo tanim sposobem na uzyskanie nowych środków. Co ważne – zapłacimy odsetki tylko od kwoty, z której faktycznie skorzystaliśmy, a nie od całości przysługującego nam limitu debetowego. Z dodatkowym kosztem może wiązać się samo ustalenie limitu: niektóre banki uzależniają wysokość opłaty od jego wymiaru, inne proponują klientom stałą opłatę.

Debet a konto osobiste

Chcąc korzystać z debetu, podstawowym wymogiem jest posiadanie konta osobistego. Oferta różni się nie tylko pomiędzy konkretnymi bankami, ale również poszczególnymi produktami. Dlatego, aby cieszyć się z taniego i łatwego pożyczania nowych środków, warto zaznajomić się skrupulatnie z informacjami na temat taryf i oprocentowania wybranych rachunków osobistych. Bardzo często od tego, z jakiego rozwiązania korzystamy, zależy wysokość limitu debetowego, warunki spłaty oraz dodatkowe opłaty, w tym te za wydanie i obsługę karty debetowej. Co ważne – debet zostanie zaproponowany nawet w przypadku bezpłatnych kont, nie musi więc wiązać się z koniecznością ponoszenia dodatkowych opłat.

Debet vs. karta kredytowa

Debet często bywa mylony z kartą kredytową. Choć to w rzeczywistości dwa różne produkty, które wiążą się przede wszystkim z innym trybem wnioskowania i spłaty, w rzeczywistości mogą odpowiadać na podobne potrzeby. Oba sprawdzają się znakomicie jako tani zastrzyk dodatkowej gotówki. Niewątpliwą zaletą karty kredytowej jest faktyczny brak odsetek w przypadku terminowego regulowania zobowiązania w okresie bezodsetkowym. Nawet po nim jest to jednak dobry sposób na pozyskiwanie środków na dowolny cel.


2020-06-08

Mastercard czy Visa. Którą kartę płatniczą wybrać?

Wiele banków umożliwia nam wybór pomiędzy kartami Visa a Mastercard. Wbrew pozorom nie jest to wyłącznie kwestia samego oznaczenia plastiku. Wiąże się również z innymi kosztami i korzyściami.

2020-06-08

Karta płatnicza - co to jest karta płatnicza? Definicja, rodzaje, kolory

Karta płatnicza to obecnie jeden z podstawowych instrumentów płatniczych wykorzystywanych do płatności. Nie zawsze jednak zdajemy sobie sprawę, z jakiej konkretnie karty korzystamy – karty debetowej czy karty kredytowej? Popularne stały się także wirtualne karty płatnicze.

2020-06-08

Wspólne konto bankowe - zasady wspólnego konta dla par

Możliwość założenia wspólnego rachunku oferują niemal wszystkie banki. Nie jest to rozwiązanie przeznaczone wyłącznie dla par czy małżeństw, choć te zakładają je najczęściej. Wspólne konto bankowe pozwala na efektywne zarządzanie domowymi finansami, jednak nie jest wolne od wad. 

Zwrot podatku. Ile się czeka na zwrot podatku?

Chociaż podatki kojarzą nam się z przykrym obowiązkiem, jest jeden aspekt, który wzbudza jednoznacznie pozytywne emocje. Zwrot podatku może stać się solidnym zastrzykiem gotówki. Warto dowiedzieć się, kiedy powinien trafić na nasze konto.

Przeniesienie konta bankowego: zmiana banku nie musi być trudna

Na rynku obecnych jest wiele ofert kont osobistych. Często przed zmianą banku powstrzymuje nas jednak wizja wysiłków towarzyszących przeniesieniu konta bankowego. Wbrew pozorom nie zawsze musi oznaczać niedogodności.

Google Pay – bankowość w kieszeni

Nowoczesne technologie ułatwiają nam życie na każdym kroku, dotyczą także bankowości. Jednym z rozwiązań tego typu jest Google Pay.

Paypal: co to i co umożliwia konto PayPal?

Dokonywanie płatności w internecie jest niezwykle proste i szybkie. Jedną z dostępnych metod jest PayPal. Dzięki serwisowi możemy zapewnić sobie również dodatkową ochronę.

Ikona informacji
poradniki