Kredyty i pożyczki to poważne zobowiązania, które niosą ryzyko dla obu stron związanych umową. Z jednej strony kredytobiorca musi podołać jego spłacie zgodnie ze zdefiniowanymi warunkami, z drugiej instytucja powierza mu często znaczne środki, a brak ich zwrotu to realne niebezpieczeństwo. W związku z tym kredytodawcy stosują zróżnicowane sposoby na minimalizację ryzyka kredytowego. Podstawowym z nich staje się wszechstronna ocena kredytobiorcy, uwzględniająca różne aspekty jego życia, w tym te niezwiązane bezpośrednio z finansami. Bank ocenia zdolność kredytową, prześwietla wiarygodność kredytobiorcy, korzysta z różnych form zabezpieczenia kredytu oraz wprowadza wymogi formalne, które należy spełnić, aby w ogóle móc ubiegać się o środki. Warto więc dowiedzieć się, jak wygląda kredytobiorca idealny, aby otrzymać pozytywną decyzję i otrzymać jak najlepsze warunki spłaty zobowiązania.
Kredytobiorca: liczy się bezpieczeństwo
Wiele osób, którym nie udało się uzyskać kredytu w żądanej wysokości, narzeka na zbyt restrykcyjną politykę banków i brak elastyczności w wielu kwestiach, które na pierwszy rzut oka wydają się pozbawione sensu. Warto spojrzeć jednak na nie z innej perspektywy. Jednocześnie pozwalają nie tylko na ochronę interesów instytucji, ale również dostosowanie kredytu do możliwości konkretnego klienta. Jeżeli więc analitycy uznają, że ryzyko kredytowe jest zbyt duże, ten wprawdzie nie otrzyma środków, ale z drugiej strony nie narazi się także na niebezpieczeństwo utraty płynności finansowej, które znacznie mogłoby zwiększyć udzielenie zobowiązania tego typu. Punktem odniesienia staje się kredytobiorca idealny, czyli osoba, która ich zdaniem bez problemów poradzi sobie ze zobowiązaniem. Prowadząc przemyślane i odpowiedzialne życie finansowe, można jednak znacząco się do niego zbliżyć.
Kredytobiorca idealny: jak się prezentuje?
Na to, w jaki sposób banki pochodzą do swoich klientów, ma wpływ wiele różnorodnych czynników. Należy również mieć świadomość, że każda instytucja podchodzi do nich nieco inaczej i może skupiać się na innych detalach. Istnieje przy tym kilka czynników pozwalających określić sylwetkę idealnego kredytobiorcy, to natomiast wpływa bezpośrednio na zdolność kredytową:
- Zarobki: oczywiście w perspektywie kredytu dużą rolę odegrają osiągane w chwili obecnej zarobki. To jednak nie wszystko, zwłaszcza jeżeli zobowiązanie dotyczy sporej sumy i dużej liczby rat (jak ma to zwykle miejsce w przypadku kredytów hipotecznych). Wysokie i regularne wpływy to jednak bardzo ważny argument przemawiający na korzyść kredytobiorcy.
- Doświadczenie zawodowe: liczy się również to, jak prezentuje się pozycja kredytobiorcy na rynku pracy. Im bardziej poszukiwany zawód wykonuje, im większym stażem i kwalifikacjami może się pochwalić, tym lepsza ocena.
- Wykształcenie: bankowi analitycy zdają sobie sprawę z zależności obecnych na rynku pracy. Premiowani są więc kredytobiorcy z wykształceniem wyższym, będący specjalistami w określonych dziedzinach. Wytłumaczenie jest bardzo proste: pozwoli im to zarabiać coraz więcej i utrzymać stałość zatrudnienia.
- Stabilność: z perspektywy banku nic nie liczy się tak bardzo jak spokój. Stabilność powinna przy tym dotyczyć wielu aspektów życia, w tym finansów. Regularne dochody, osiągane najlepiej na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, to najlepszy prognostyk na przyszłość. Oczywiście nie oznacza to, że inne osoby są z góry skreślone, w ich przypadku analitycy będą jednak zdecydowanie bardziej restrykcyjnie przyglądać się wielu kwestiom, w tym różnicom w osiąganych wpływach.
- Życie osobiste: nie bez przyczyny banki interesują się również życiem prywatnym kredytobiorców. Stan cywilny i posiadane potomstwo z jednej strony przekładają się na wydatki, z drugiej: zmieniają również podejście do rzeczywistości (o czym przekonać można się również, analizując stosunek do tej kwestii panujący wśród ubezpieczycieli komunikacyjnych). Poza tym para wnioskująca o kredyt zazwyczaj oznacza również większą liczbę źródeł dochodu, więc nawet jeżeli jeden z kredytobiorców utraciłby pracę, zarobki drugiej osoby mogłyby okazać się nieocenionym wsparciem, pozwalającym na dalsze wywiązywanie się ze swoich zobowiązań.
- Wiarygodność: nieodłącznym elementem badania możliwości finansowych kredytobiorcy staje się ocena jego dotychczasowej historii. Ta dotyczy zarówno kredytów i pożyczek, jak i innych zobowiązań. W tym celu banki korzystają z informacji zawartych w bazach, takich jak BIK, BIG czy KRD.
Szukasz dodatkowej gotówki? Sprawdź ofertę najlepszych kredytów gotówkowych na 10000 zł
Kredyt hipoteczny: do jakiego wieku jest możliwy?
Zanim bank przystąpi do oceny klienta, najpierw sprawdzi, czy spełnia on określone warunki formalne. Jednym z najważniejszych z nich okaże się maksymalny wiek kredytobiorcy. Instytucje w różny sposób podchodzą do tego czynnika, zdecydowana większość ustala go jednak na poziomie 70-75 lat. Jednocześnie jednak możliwe będzie znalezienie ofert, które odnoszą się do tej kwestii bardziej restrykcyjnie (maksymalny wiek kredytobiorcy wynosi 67 lat) jak i zdecydowanie bardziej liberalnie, ustalając tę granicę na 80 roku życia. Co ważne: maksymalny wiek kredytobiorcy odnosi się nie do wieku bieżącego, ale osiąganego w dniu spłaty ostatniej raty ujętej w harmonogramie. Biorąc pod uwagę, że najczęściej sięgamy po kredyty hipoteczne z okresem spłaty wynoszącym 25-30 lat, może się więc okazać, że w niektórych instytucjach o finansowanie nie będą mogli starać się już 40-latkowie.
Zdecydowanie łatwiej o określenie minimalnego wieku kredytobiorcy: ten wynosi w większości instytucji 18 lat, czasami ulega natomiast podwyższeniu do 21 roku życia. Jednocześnie jednak w przypadku tak młodych osób nikłe doświadczenie zawodowe czy niezakończenie kształcenia mogą znacznie obniżyć szansę na uzyskanie pozytywnej oceny. W wielu przypadkach korzystniejsze okazuje się więc poczekanie do momentu zbudowania odpowiedniej historii i wypracowania stabilnej pozycji na rynku pracy.
Te same zasady dla współkredytobiorcy
To, do jakiego wieku kredyt hipoteczny będzie możliwy, dotyczy nie tylko kredytobiorcy, ale również współkredytobiorcy. To niezwykle ważne zwłaszcza dla osób młodych lub singli, których zdolność kredytowa nie pozwala na uzyskanie kredytu mieszkaniowego, wobec czego zamierzają podwyższyć ją, prosząc o współuczestnictwo w kredycie np. jednego z rodziców. Jest to oczywiście jak najbardziej możliwe, a dobra historia kredytowa, duże doświadczenie oraz stabilne zarobki mogą pozwolić na uzyskanie pozytywnej decyzji. Jednocześnie jednak częstą przeszkodą staje się właśnie maksymalny wiek kredytobiorcy. Banki nie udzielą kredytu, jeżeli rodzic przekroczy zdefiniowane limity, konieczne stanie się więc znalezienie innej osoby albo zastosowanie innych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej.
Dobry kredytobiorca to dobre warunki
Ocena kredytobiorcy ma przy tym wpływ nie tylko na samo przyznanie kredytu, ale również na warunki, jakie będzie w stanie zaproponować bank. Wysoki scoring może pozwolić np. na obniżenie marży, a więc ważnej składowej oprocentowania, która wpływa na wysokość regulowanych każdego miesiąca rat. Wysokie zarobki i dobre perspektywy na przyszłość to także silna pozycja negocjacyjna, która umożliwia osiągnięcie kompromisów w zakresie wielu składowych umowy, w tym tych dotyczących np. prowizji czy dodatkowych ubezpieczeń. Dzięki temu samo zobowiązanie może być zdecydowanie tańsze.
