SMART > Poradniki > Kupno nieruchomości > Czym jest wiarygodność kredytowa? Czym się różni wiarygodność i zdolność kredytowa?

Czym jest wiarygodność kredytowa? Czym się różni wiarygodność i zdolność kredytowa?

Sytuacje losowe sprawiają, że możesz potrzebować gotówki np. na remont, zakup samochodu lub wakacyjny wyjazd. Jeśli brakuje oszczędności, to najpewniej skierujesz się do banku, a ten sprawdzi Twoją wiarygodność kredytową i zdolność do spłaty zobowiązania. Sprawdź, jak wpływają one na decyzję banku.

Czym jest wiarygodność kredytowa? Czym się różni wiarygodność i zdolność kredytowa?
Spis treści
więcej Ikona strzałki


Czym jest wiarygodność kredytowa?

Najprościej ujmując, wiarygodność kredytowa określa Twoją rzetelność, jako płatnika. Należy to rozumieć, jako podejście do terminowej spłaty zobowiązań finansowych. Jest to jeden z parametrów, na podstawie którego bank podejmuje decyzję o udzieleniu, bądź odrzuceniu wniosku o finansowanie.

Banki analizują historię kredytową i sprawdzają spłacone, a także spłacane obecnie zobowiązania. Jeśli ryzyko finansowania kolejnej transakcji jest wysokie, instytucje finansowe mogą zażądać dodatkowego zabezpieczenia, np. poręczenia lub odrzuci wniosek. 

Warto zaznaczyć, że wiarygodność klientów i nowych firm, które nie mają jeszcze historii kredytowej, jest niższa od tych, które spłaciły lub spłacają swoje zobowiązania. Ważnym źródłem informacji dla banków jest Biuro Informacji Kredytowej. Przed złożeniem wniosku możesz samodzielnie sprawdzić swój status i ocenę punktową w BIK.

Banki wyliczają rating lub scoring kredytowy, które wyrażane są w punktach i używa się ich w ocenie wiarygodności kredytowej klienta. Punkty zdobywasz, gdy prawidłowo obsługujesz swoje zobowiązania finansowe lub tracisz, gdy wystąpiły turbulencje w spłatach. Ustalone przez bank przedziały klasyfikują Cię do jednej z grup i na tej podstawie ustalają potencjalne ryzyko udzielenia pożyczki.


Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to wskaźnik określający maksymalną kwotę, którą bank jest skłonny pożyczyć osobie wnioskującej o kredyt. Na tej podstawie instytucje finansowe szacują prawdopodobieństwo, z jakim będziesz w stanie terminowo spłacać swoje zobowiązanie. Obliczenie zdolności kredytowej ma miejsce każdorazowo przy składaniu wniosku o kredyt.

Ocena zdolności kredytowej to kolejny parametr, obok wiarygodności kredytowej, który wpływa na decyzję banku o udzieleniu kredytu. Od niego zależy także, jaką kwotę finansowania otrzymasz. Im masz lepszą zdolność, tym większa szansa na zaciągnięcie kredytu, na wyższą kwotę.

Analiza zdolności kredytowej polega na weryfikacji terminowego regulowania zobowiązań, wysokości zadłużenia na kartach kredytowych, dostępnych limitów i poręczonych kredytów. Przed przyznaniem pożyczki lub kredytu każdy wniosek jest skrupulatnie weryfikowany. Takie podejście pomaga bankom zminimalizować ryzyko poszczególnych transakcji.

Jak budować swoją zdolność kredytową? Przede wszystkim zadbaj o terminową spłatę zobowiązań. Jeśli planujesz w przyszłości kupić mieszkanie na kredyt, to warto także pomyśleć o zgromadzeniu oszczędności i zwiększeniu dochodów. Ponadto łatwiej uzyskać finansowanie wraz z drugą osobą, ponieważ wpływa to na zwiększenie maksymalnej kwoty kredytu i pozytywnie wpływa na ocenę wiarygodności kredytowej.

Warto pamiętać, że w trakcie oceny zdolności kredytowej bank sprawdza dane w takich bazach, jak np. BIK, BIG InfoMonitor czy KRD.

Przeczytaj także: Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Co różni wiarygodność kredytową od zdolności kredytowej?

Choć nie są to synonimy, to nie brakuje osób, które mylą wiarygodność kredytową ze zdolnością kredytową. Pierwszy z wymienionych wskaźników informuje o tym, jak dotychczas traktowałeś swoje zobowiązania tzn. czy obsługiwałeś je terminowo. Natomiast drugi pomaga określić, czy stać Cię na zaciągnięcie finansowania w oczekiwanej wysokości.

Pamiętaj, że nieskazitelna wiarygodność kredytowa nie jest gwarancją uzyskania finansowania, ale ma ona bardzo duży wpływ na decyzję banku.

Jak sprawdzić swoją wiarygodność kredytową?

Zacznij od weryfikacji swojego statusu w Biurze Informacji Kredytowej. Analiza historii kredytowej w raporcie BIK ułatwi Ci sprawdzenie przebiegu oraz statusu istniejących i spłaconych kredytów. W ten sposób łatwiej przygotujesz się do rozmowy z bankiem np. w kontekście opóźnień w spłacie kredytu.

Historia kredytowa i lista zaciągniętych zobowiązań, czyli jak pobrać raport BIK?

  1. Wypełnij formularz – przygotuj swoje dane osobowe, kontaktowe i dokument tożsamości.

  2. Potwierdź swoją tożsamość – jeśli posługujesz się dowodem osobistym, to wystarczy zrobić przelew identyfikacyjny. W przypadku paszportu lub karty pobytu potwierdzisz swoją tożsamość przy użyciu kodu, który otrzymasz od BIK listem poleconym.

  3. Hasło i pierwsze logowanie – po otrzymaniu linka aktywacyjnego ustaw hasło i zaloguj się do swojego konta.

Możliwość skorzystania z danych Biura Informacji Kredytowej jest odpłatna.

Co wpływa na wiarygodność kredytową?

Na ocenę wiarygodności kredytowej klienta banku wpływa wiele elementów. Zazwyczaj zależą one od wewnętrznych regulacji danej instytucji finansowej. Niemniej istnieje kilka wspólnych parametrów, na które banki zwracają uwagę. Wśród nich są:

  • historia kredytowa w bazie BIK;
  • terminowość spłaty zobowiązań;
  • dotychczasowy przebieg współpracy z bankiem;
  • liczba obsługiwanych kredytów;
  • źródło dochodu.

Należy zaznaczyć, że negatywny wpływ na wiarygodność kredytową może mieć brak historii kredytowej w BIK. Teoretycznie oznacza to, że nie potrzebowałeś zewnętrznego finansowania, aby zaspokoić swoje potrzeby. Z drugiej jednak strony, dla banku ogromne znaczenie ma to, jakim typem płatnika jesteś. Bez przeszłości kredytowej to niewiadoma, która generuje dla instytucji finansowej realne ryzyko.

W jaki sposób banki sprawdzają wiarygodność kredytową?

Instytucje finansowe mają wiele narzędzi i zasobów, które ułatwiają im ocenę wiarygodności swoich klientów. Wiele wytycznych znajduje się w polityce kredytowej banków. Jedną z najważniejszych z nich jest weryfikacja historii w BIK. Co ponadto?

Banki weryfikują także:

  • BIG InfoMonitor;

  • ERIF BIG;

  • Krajowy Rejestr Dłużników BIG.

Pożyczkodawcy sprawdzają naszą wiarygodność nie tylko w rejestrach dłużników, ale także w zakresie współpracy np. z zarządcami nieruchomości, dostawcami energii czy operatorami telefonii komórkowej.

Na ocenę konsumencką wpływ mają również relacje z bankiem, w którym ubiegasz się o kredyt lub pożyczkę. Czynnikiem działającym na Twoją korzyść, jest bezproblemowa współpraca i brak zaległości np. związanych z prowadzeniem rachunku bankowego. 

Bank może dodatkowo wziąć pod uwagę informacje o osiąganych dochodach, liczbę aktywnych kart kredytowych, liczbę osób w gospodarstwie domowym, stanowisko pracy czy koszty utrzymania. Wszystkie wspomniane parametry mogą mieć wpływ na ostateczną decyzję kredytową.

Jak odzyskać utraconą wiarygodność kredytową?

Sytuacje losowe sprawiają, że ktoś spóźnia się z płatnościami, pojawia się windykacja, a nawet komornik. Tego typu sytuacje sprawiają, że cierpi na tym Twoja reputacja. Co zrobić, gdy zaczynają pojawiać się problemy?

Przede wszystkim, gdy na horyzoncie widoczne są problemy, np. wypowiedzenie umowy w pracy lub poważna choroba najbliższego członka rodziny, warto poinformować o nich swoich wierzycieli. Najlepiej jeszcze przed przeterminowaniem się płatności raty. Dzięki temu zyskujesz szansę na wypracowanie porozumienia. 

Jak budować wiarygodność kredytową? Kiedy uporasz się z problemami finansowymi, warto zajrzeć do raportu BIK i sprawdzić swoją historię kredytową. Jeśli znajdziesz jakieś błędy, np. nieprawidłową kwotę obciążeń lub przeterminowanych płatności, to zawnioskuj o ich korektę. Dane przechowywane są przez pięć lat, a wszelki nieprawidłowości mogą wpływać na Twoją wiarygodność.

Najlepszym sposobem na odzyskanie wiarygodności kredytowej jest terminowa spłata bieżących zobowiązań i obniżenie poziomu zadłużenia. Poinformowanie wierzycieli o problemach pomoże Ci zachować poprawne relacje i z czasem ułatwi powrót do normalnej współpracy.

Sposobem na odbudowę utraconej wiarygodności może być także zakup produktów na raty, np. AGD i RTV. Możesz zdecydować się na taki krok pod warunkiem, że Twoja sytuacja się ustabilizowała i masz pewność co do terminowej obsługi rat. Wszystkie informacje o nabyciu danego artykułu pojawią się w bazie BIK. Systematyczna spłata pozytywnie wpłynie ocenę konsumencką i pomoże Ci odbudować wiarygodność w bankach.

Zadbaj o swoją wiarygodność kredytową

Zdecydowanie łatwiej jest zapobiegać niż leczyć. Podobnie jest w przypadku finansów osobistych. Profilaktyka pomaga utrzymać wysoki poziom zaufania banku do klienta i jest istotnym parametrem wpływającym na jego decyzję o przyznaniu finansowania.

Dla pożyczkodawcy wiarygodność kredytowa obrazuje, jakim jesteś płatnikiem i jakie ryzyko wiąże się z pożyczeniem pieniędzy. Potencjalny kredytobiorca, który terminowo obsługuje inne zobowiązania finansowe w terminach określonych, w umowie, ma większe szanse na uzyskanie kredytu niż płatnik, który spóźnia się z ratami.

Dobra reputacja wpływa na pozytywne relacje towarzyskie, biznesowe, ale także te z bankiem. Warto więc zadbać, aby w każdym z tych obszarów wypaść dobrze.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Zdolność kredytowa

Komentarze

Potwierdź że nie jesteś robotem!
Dziękujemy za zadanie pytania!
Nasi Redaktorzy odpowiedzą tak szybko jak to możliwe a informację o udzieleniu odpowiedzi prześlemy na podany adres e-mail .
Coś poszło nie tak. Prosimy spróbować ponownie później.

Poradniki