Brak zdolności kredytowej. Co robić, kiedy bank mówi „nie”?

W największym skrócie termin “zdolność kredytowa odzwierciedla możliwości finansowe potencjalnego kredytobiorcy do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w umówionym czasie. Banki dokonują oceny zdolności kredytowej, analizując szereg czynników takich jak dochody, wydatki, wiek, źródło dochodów, a także historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Elementy te wpływają na udzielenie kredytu twojej osobie. I nie chodzi tutaj tylko o kredyt hipoteczny. 

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

1. Regularna spłata zobowiązań: jeśli osoba miała problem z terminową spłatą zaciągniętego zobowiązania w ostatnich latach, może ją wykluczać z możliwości zaciągania nowych zobowiązań w większej kwocie. Biuro Informacji Kredytowej jest jednym z podstawowych narzędzi banków. 

2. Zarządzanie długami: jeśli masz kilka kredytów lub pożyczek, rozważ konsolidację długu. Pozwoli on na zamianę kilku droższych zobowiązań w jedno, z niższym oprocentowaniem i jedną, często niższą ratą.

3. Budowanie pozytywnej historii kredytowej: Jeśli nie masz jeszcze historii kredytowej, możesz zacząć od zaciągnięcia niewielkiego kredytu lub karty kredytowej, którą będziesz regularnie spłacać. To pomoże zbudować pozytywny profil kredytobiorcy.

4. Zwiększenie dochodów: wyższe dochody zwiększają Twoje możliwości spłaty zobowiązań. Można rozważyć poprzez odważne zapytanie się o podwyżkę lub podjęcie dodatkowej pracy.

5. Utrzymanie stabilności zawodowej: długoterminowe i stabilne zatrudnienie jest postrzegane przez banki jako gwarancja regularnych dochodów.

6. Monitorowanie i zarządzanie swoją historią kredytową: regularne sprawdzanie swojego raportu z BIK pozwoli Ci na identyfikację i ewentualne sprostowanie błędów.

7. Optymalizacja stosunku długów do dochodów: staraj się, aby Twoje miesięczne zobowiązania kredytowe nie przekraczały 30-40% miesięcznych dochodów. Wysoki wskaźnik DTI (Debt-to-Income) może być sygnałem dla banków, że Twoje obciążenie finansowe jest zbyt duże.

8. Korzystanie z doradztwa finansowego: zawsze warto porozmawiać ze specjalistami znającymi aktualną sytuację w kraju. 

Na jakie ryzyka musisz uważać, używając alternatywnych źródeł finansowania?

Warto na koniec wspomnieć o ryzykach związanych z takimi formami, jak  pożyczki pozabankowe i inwestycje prywatne, są istotne i wymagają dokładnego rozważenia przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z tych opcji. 

Wysokie oprocentowanie i koszty dodatkowe

Pożyczki pozabankowe często charakteryzują się znacznie wyższym oprocentowaniem niż standardowe kredyty bankowe. Wysokie oprocentowanie może znacząco zwiększyć całkowity koszt pożyczki, co sprawia, że spłata staje się bardziej obciążająca dla budżetu. Dodatkowo pożyczki te mogą zawierać ukryte opłaty i prowizje, które nie zawsze są jasno i wyraźnie komunikowane pożyczkobiorcy.

Ryzyko wpadnięcia w spiralę długów

Z uwagi na wysokie koszty istnieje ryzyko, że pożyczkobiorcy mogą wpadać w tzw. spiralę długów – sytuację, w której konieczność spłaty bieżących zobowiązań finansowych zmusza ich do zaciągania kolejnych pożyczek. To może prowadzić do sytuacji, w której dług rośnie w sposób niekontrolowany, a pożyczkobiorca znajduje się w pułapce finansowej, z której trudno jest się wydostać.

Znaczenie starannego rozważenia opcji

Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z alternatywnych form finansowania, ważne jest, aby dokładnie zrozumieć wszystkie warunki i potencjalne ryzyka. Porównanie różnych ofert, dokładna analiza umów oraz konsultacja z doradcą finansowym mogą pomóc w uniknięciu niekorzystnych decyzji i zabezpieczyć przed finansowymi konsekwencjami.

Podsumowując, brak zdolności kredytowej nie musi oznaczać końca drogi do realizacji naszych planów finansowych. Istnieje wiele sposobów na poprawę swojej sytuacji - od poprawy zdolności kredytowej, przez poszukiwanie poręczeń, aż po korzystanie z alternatywnych źródeł finansowania. Kluczem jest jednak świadome podejście do zarządzania swoimi finansami i unikanie decyzji, które mogłyby nas wpędzić w spiralę długów. Pamiętajmy, że każdy krok w kierunku poprawy naszej sytuacji finansowej zbliża nas do realizacji naszych marzeń i celów oraz szansy na otrzymanie kredytu i dlatego nie warto z nim czekać.