Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Emerytura dla wielu z nas wydaje się oddaloną perspektywą. Powinniśmy jednak jak najszybciej zatroszczyć się o fundusze na ten cel. Oszczędzanie na emeryturę to podstawa odpowiedzialnego życia finansowego.

Pojawiające się cyklicznie w mediach informacje nie wzbudzają optymizmu. Proponowane przez ZUS emerytury już teraz nie należą do najwyższych, jednak ich wysokość będzie jeszcze bardziej spadać. Według badania „Czy polski system emerytalny zbankrutuje?”, przeprowadzonego przez Instytut Badań Strukturalnych, w 2060 roku 2/3 emerytur będą stanowiły emerytury minimalne lub niższe, jeżeli utrzymany zostanie aktualny wiek emerytalny. Wynika to przede wszystkim z sytuacji demograficznej. Zgodnie z prognozami już niedługo będziemy jednym z najszybciej starzejących się państw w Europie, a 100 osób w wieku produkcyjnym będzie musiało wypracowywać fundusze na emerytury dla aż 70 seniorów. Dlatego też coraz mniej Polaków wierzy w możliwość utrzymania się wyłącznie z wypłacanej przez ZUS emerytury i decyduje się na odkładanie środków w tym celu. Warto dowiedzieć się, jak oszczędzać na emeryturę, aby zapewnić sobie dostatnią jesień życia.

Nie tylko ZUS: emerytura i oszczędności (thetaXstock)

Minimalna emerytura: wkrótce będzie codziennością

Wypłacane przez ZUS emerytury nie zawsze pozwalają seniorom na godne życie. Średnie świadczenie wynosi 2236,84 zł brutto. Minimalna emerytura jest jednak znacznie niższa: za 1200 zł brutto utrzymanie się, nawet w małej miejscowości, graniczy z cudem. Oczywiście nie jest to najniższa stawka, którą pobierają emeryci z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Na konto niechlubnego rekordzisty co miesiąc trafiają… zaledwie cztery grosze. I choć z drugiej strony rankingu znajduje się świadczenie w wysokości 22,4 tys. zł, na takie sumy raczej nie mają co liczyć osoby trafiające na rynek pracy. Prognozy pokazują, że z wypłacanej przez ZUS emerytury trudno będzie o godne życie. Dlatego też tak ważne jest dowiedzenie się, jak odkładać na emeryturę.

Co kryje subkonto ZUS?

Z punktu widzenia przyszłego seniora, liczącego na pochodzącą z ZUS emeryturę, kluczowe informacje na temat jego przyszłości zawiera subkonto ZUS. Posiadają je wszystkie odprowadzające składki osoby urodzone po 1968 roku, a także młodsze, jeżeli należą do otwartego funduszu emerytalnego. Na subkoncie ZUS znajdziemy podstawowe informacje na temat odłożonych funduszy, w tym:

  • Zwaloryzowaną wysokość wpłaconych składek, wraz z odsetkami i opłatą prolongacyjną,
  • Wysokość należnych i wpłaconych składek,
  • Kwotę środków przekazanych przez OFE,
  • Kwotę środków umorzonych przez OFE jednostek rozrachunkowych w przypadku ukończenia wieku niższego o 10 lat od wieku emerytalnego.

Wysokość zgromadzonych środków będzie więc zależeć od kilku czynników, przede wszystkim tego, czy należymy do OFE. Od ich rozmiaru zależeć będzie natomiast zarówno prognozowana wysokość świadczenia, o której informuje instytucja, jak i ostateczna wysokość wypłacanej przez ZUS emerytury. Same Otwarte Fundusze Emerytalne niestety zawiodły nadzieje wielu Polaków na faktyczne wsparcie w trakcie jesieni życia. Obecnie trwają pracę nad przeniesieniem zgromadzonych funduszy albo na subkonto ZUS, albo do IKE, za co miałaby być pobrana dodatkowa opłata. Do naszej dyspozycji pozostają inne programy, gwarantujące wysoką skuteczność oszczędzania na emeryturę.

Jak oszczędzać na emeryturę?

To pytanie zadają sobie miliony Polaków. Warto jednak zastanowić się nad tym aspektem naszego finansowego życia jak najwcześniej, najlepiej tuż po rozpoczęciu kariery zawodowej. Dzięki temu będziemy w stanie opracować długofalowy plan oszczędzania na emeryturę i wypracować odpowiedni kapitał, pozwalający na uniezależnienie się od stanu subkonta ZUS. Jak odkładać na emeryturę? Pod tym względem fundamenty są takie, jak w przypadku oszczędzania na dowolny cel. Zupełnie inne są jednak narzędzia, które mamy do dyspozycji. Oto kilka podstawowych rad, które powinniśmy wcielić w życie:

  • Zdobycie wiedzy: odkładanie pieniędzy do skarbonki to nie najlepszy pomysł, zwłaszcza jeżeli planujemy oszczędzanie na emeryturę. Kapitał, który nie pracuje, każdego dnia traci swoją wartość. Aby ochronić go przed inflacją i dodatkowo zwiększyć jego zasoby, musimy więc znaleźć odpowiednie narzędzia. Tych na rynku nie brakuje: obok ultra bezpiecznych, ale przynoszących mniejsze profity kont oszczędnościowych czy lokat do naszej dyspozycji pozostają również produkty inwestycyjne, pozwalające na dużo wyższe zyski (choć jednocześnie wiążące się z większym ryzykiem). Przede wszystkim warto jednak poznać zalety programów i kont emerytalnych: te dają nam duże możliwości, a jednocześnie gwarantują atrakcyjne ulgi podatkowe i wsparcie.
  • Stworzenie planu działania: jak oszczędzać na emeryturę, aby uniezależnić się od subkonta ZUS? Przede wszystkim zgodnie z założonym planem. Znajdźmy instytucję, której postanowimy powierzyć nasze środki, ustalmy, jaką kwotę chcemy przeznaczać na ten cel, i skrupulatnie realizujmy kolejne punkty scenariusza. Warto przy okazji zadbać o finansowe bezpieczeństwo: najpierw zapewnijmy podstawowe potrzeby sobie i swojej rodzinie, następnie wypracujmy poduszkę finansową, a dopiero potem myślny o oszczędzaniu na emeryturę.
  • Regularność: oszczędzanie na emeryturę nie może być doraźne. Jeżeli podejdziemy do niego w taki sposób, istnieje spore ryzyko, że zgromadzony kapitał nie polepszy naszej sytuacji po zakończeniu kariery zawodowej. Ustalmy więc najlepiej kwotę, jaką z każdej wypłaconej pensji będziemy przeznaczać na ten cel. Pomoże nam to regularnie zasilać konto i budować solidny portfel, z którego będziemy korzystać w przyszłości.

PPK – oszczędzanie ze wsparciem

Jedną z nowości, pozostających do dyspozycji osób chcących rozpocząć oszczędzanie na emeryturę, są pracownicze plany kapitałowe, czyli PPK. W tym programie środki zbiera nie tylko sam pracownik, ale wspiera go również jego pracodawca oraz Państwo. Dodatkową zaletą są stosunkowo niskie koszty, wynoszące zaledwie 2% pensji brutto miesięcznie (choć można to rozszerzyć o kolejne 2%) oraz automatyczny tryb zapisu: każdy pracownik zostanie zapisany do PPK wraz z wejściem jego przedsiębiorstwa do programu. Aby z niego zrezygnować, należy natomiast złożyć deklarację rezygnacji z PPK. Nie zawsze warto to jednak robić: przed podjęciem decyzji należy przeanalizować potencjalne zyski. Może okazać się, że to dobry sposób na oszczędzanie na emeryturę, zwłaszcza jeżeli skorzystamy równolegle z innego produktu.

IKE/IKZE: budowanie kapitału

Do dyspozycji osób zastanawiających się, jak oszczędzać na emeryturę, pozostają również dwa fundamenty III filaru: IKZE (indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego) oraz IKE (indywidualne konta emerytalne). Oba konta emerytalne znacząco się od siebie różnią, jednak łączy je przede wszystkim wspólny cel, duże możliwości i elastyczność. Dzięki IKE i IKZE jesteśmy w stanie sporo zaoszczędzić na podatkach, a także korzystać z różnorodnych instrumentów finansowych: od kont oszczędnościowych przez obligacje i fundusze inwestycyjne po grę na giełdzie papierów wartościowych. Oba rozwiązania pozwalają nam więc na sprawdzenie w praktyce naszych umiejętności inwestorskich, jednak pozostawiają dużo możliwości również tym z nas, którzy stawiają na bezpieczeństwo finansów. Przy okazji warto zwrócić uwagę na to, że IKE umożliwia uniknięcie zapłacenia podatku Belki, jeżeli wypłacimy środki po 60 roku życia. IKZE natomiast wiąże się jedynie z koniecznością odprowadzenia 10% ryczałtu, jednak daje możliwość uzyskania odliczenia od podatku w każdym roku, w którym oszczędzamy na emeryturę w ten sposób. Poza tym oba produkty wykorzystamy także np. jako wkład własny do kredytu hipotecznego, a uzbierane środki podlegają dziedziczeniu. Możemy więc w ten sposób zabezpieczyć również przyszłość naszych potomków.


2020-08-25

Ubezpieczenia psa lub kota: jak wybrać ubezpieczenie zwierząt?

Domowy pupil dla większości z nas jest jak członek rodziny. Warto objąć go więc dodatkową opieką ubezpieczeniową. Będzie to możliwe także dzięki ubezpieczeniom nieruchomości.

2020-08-20

Prywatne ubezpieczenie medyczne. Co obejmuje ubezpieczenie prywatne?

Mamy sporo powodów do narzekań na służbę zdrowia. Jednym z nich są przedłużające się kolejki i trudny dostęp do specjalistów. W wielu sytuacjach pomocne może okazać się prywatne ubezpieczenie zdrowotne.

2020-08-17

Jak obliczyć emeryturę? Wysokość emerytury, na którą możesz liczyć

Dla wielu z nas emerytura to odległa perspektywa, a odkładanie na nią wiecznie odkładamy w czasie. Warto poznać szacowaną wysokość emerytury jak najwcześniej, aby w porę podjąć odpowiednie działania.

Ubezpieczenie Assistance. Na czym polega i kiedy warto o nie zadbać?

Na drodze może przytrafić się wiele sytuacji. Wypadek, a nawet niewinna stłuczka czy awaria mogą zakończyć się sporymi problemami. Wówczas docenimy działanie ubezpieczenia Assistance.

Ubezpieczenie NNW. Czym jest? Co obejmuje NNW?

W szerokiej gamie ubezpieczeń szczególne miejsce zajmuje NNW. Często występuje również w charakterze dodatku do podstawowej polisy. Warto dowiedzieć się, jak działa i czy warto z niego skorzystać.

Ubezpieczenie na życie. Przed czym chroni polisa na życie?

Śmierć to olbrzymia tragedia, która często wydarza się nieoczekiwanie. Obawiamy się przy tym, jak po naszym odejściu poradzą sobie najbliższe nam osoby. Dobrym rozwiązaniem jest wykupienie ubezpieczenia na życie.

OC krótkoterminowe. Kiedy można wykupić OC na miesiąc?

Ubezpieczenie OC kojarzy nam się z ochroną trwającą przez okrągły rok. Przepisy jednocześnie w niektórych przypadkach pozwalają na posiadanie OC krótkoterminowego, w tym OC na miesiąc.