Kredyt hipoteczny a wkład własny. Często to od niego zależy udzielenie kredytu

Co to jest wkład własny i jak wpływa na zdolność kredytową?

Wkład własny to nasz udział w inwestycji, o której finansowanie zwracamy się do banku. Chociaż najczęściej wkład własny stosujemy w przypadku kupna mieszkania lub domu, może być również wymagany przy kredycie na samochód, zwłaszcza stosując przy tym raty balonowe. Co ważne minimalny wkład własny jest jednym z podstawowych czynników, od których bank uzależnia wypłatę środków.

Jeżeli nie będziemy dysponować odpowiednim wkładem własnym, nie otrzymamy pozytywnej decyzji kredytowej. Co, jednak gdy mamy odpowiednią zdolność kredytową, ale nie dysponujemy wkładem własnym?

Posiadanie wkładu własnego w 2025 roku - w jakiej wysokości?

Wkład własny w 2025 roku jest jednym z podstawowych warunków uzyskania kredytu hipotecznego. Minimalna wymagana wysokość wkładu własnego w większości banków wynosi obecnie 20% wartości nieruchomości. Dla niektórych kredytobiorców istnieje możliwość uzyskania kredytu z wkładem własnym na poziomie 10%, ale wiąże się to z dodatkowymi kosztami, takimi jak ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (NNWW)​.

Wartości wkładu własnego mogą się różnić w zależności od banku. Na przykład, banki takie jak mBank, PKO BP czy Pekao SA akceptują minimalny wkład własny na poziomie 10%, czasem pod warunkiem wykupienia odpowiedniego ubezpieczenia. W takich przypadkach, marża kredytowa może być podwyższona o określony procent, co wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego i naturalnie zwiększa całkowity koszt kredytu​.

Kto ustala wysokość wkładu własnego?

To właśnie posiadanie minimalnego wkładu własnego na określonym poziomie jest  podstawowym wymogiem stawianym przez instytucje bankowe. Zalecana wysokość wkładu własnego z kolei jest określana przez rekomendacje, wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).

👉 Przeczytaj także: Czym jest kredyt hipoteczny? Co to za produkt, jak i kiedy z niego skorzystać? 

Ile dokładnie wynosi minimalny wkład własny, określa tzw. Rekomendacja S, którą w 2022 roku znowelizowała Komisja Nadzoru Finansowego. Oczywiście jest to formalnie tylko wyznacznik dobrych praktyk bankowych, ale co do zasady instytucje stosują się do zaleceń KNF. Wkład własny do kredytu hipotecznego regularnie rośnie, a obecnie powinien wynosić minimum 20% wartości nieruchomości, choć nadal można znaleźć kredyt hipoteczny, gdzie wymagany wkład własny to dwukrotnie mniej.

Wkład własny i kredyt hipoteczny to dwa wzajemnie powiązane ze sobą obszary, które reguluje m.in. ustawa Prawo bankowe z 1997 roku. Niemniej jednak w niektórych przypadkach można również wykorzystać inne sposoby na zaspokojenie żądań banku.

Czy minimalny wkład własny na poziomie 10% jest wciąż możliwy?

Chociaż rekomendacje KNF jasno określają minimalny wkład własny na poziomie 20% wartości, wciąż można w wielu instytucjach otrzymać kredyt hipoteczny z wkładem własnym na poziomie 15% lub nawet 10%.

Obecnie jednak wiąże się to z wymogiem dodatkowego ubezpieczenia kredytu - zwanym ubezpieczeniem od niskiego wkładu własnego. Jakie są plusy i minusy takiego rozwiązania? Całkowity koszt kredytu w tej sytuacji rośnie. Powodem jest nie tylko wspomniane ubezpieczenie, ale też to, że pożyczasz od banku większą kwotę i spłatę kredytu rozkładasz na dłuższy czas.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Z perspektywy wielu kredytobiorców środki na wkład własny przerastają możliwości domowego budżetu. Banki wychodzą im jednak często naprzeciw, a jednym z najczęściej spotykanych produktów, pozwalających na uzyskanie kredytu jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Znacząco różni się jednak od innych ubezpieczeń standardowo występujących przy kredytach. Ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy czy od inwalidztwa wiąże się z koniecznością wykupienia przez kredytobiorcę oddzielnej polisy i jej samodzielne opłacanie (choć możliwe jest również np. pobieranie opłaty przez bank w przypadku korzystania z oferty współpracującej z nim instytucji).

👉 Czytaj więcej: Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: czym jest? 

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest jednak zawierane przez instytucję, która ubezpiecza się od ryzyka, klient natomiast musi w tym okresie regulować wyższą marżę, aż do momentu spłacenia brakującej kwoty. W ten sposób wymagany wkład własny może być jednak niższy, co pozwala wielu osobom na uzyskanie finansowania bez konieczności nadwyrężania zgromadzonych oszczędności.

Na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, przy zaciąganiu kredytu hipotecznego? W dużym skrócie - do momentu spłacenia kapitału wynoszącego 80% ceny transakcyjnej naliczana będzie specjalna opłata.

Wysokość wkładu własnego w poszczególnych bankach

Oferty kredytów hipotecznych zmieniają się, a banki, aby zachęcić klientów przyciągają ich np. niskim wkładem własnym. Jednocześnie wiesz już, że niższa wpłata na początku oznacza wyższy kosz z tytułu dodatkowego ubezpieczenia. Przyjrzyjmy się jednak, czy jest to standardem? I które banki prowadzą w tym względzie bardziej przyjazną politykę.

Jak widzisz, są takie oferty kredytów hipotecznych, np. w Alior Bank czy Pekao S.A., gdzie bank jest skłonny sfinansować 90% wartości nieruchomości, a Twój wkład własny to 10%. Ale uwaga - ostatecznie to, na jakich warunkach będzie możliwe udzielenie kredytu hipotecznego, zależy od Twojej indywidualnej sytuacji. Oferty kredytę na kredyt hipoteczny poznasz po tym, jak analityk zbada zdolność kredytową, dowie się, ile jest warta nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania, pozna scoring udosępniany przez Biuro Informacji Kredytowej itd.

Ile wynosi wkład własny na mieszkanie?

Ile więc wynosi minimalny wkład własny w przypadku konkretnych ofert? Wszystko to zależy od ceny za daną nieruchomość. Biorąc pod uwagę zestawienie średnich cen mieszkań pod koniec 2024 roku i na początku 2025 roku, okazuje się, że minimalny wkład własny to często kapitał, o którego wygospodarowanie w przypadku statystycznej rodziny wcale nie będzie tak łatwo. Przyjrzyjmy się szczegółowym wyliczeniom redakcji Bankier SMART.

Dlaczego warto mieć większy wkład własny?

Pamiętaj, że wartość 10-20% to jedynie MINIMUM, jakie musisz posiadać. Opcja wniesienia wkładu własnego w wyższej kwocie jest warta rozważenia, ponieważ w tej sytuacji możliwe będzie zaciągnięcie zobowiązania na niższą kwotę. A to oznacza, że przez cały okres obowiązywania umowy zapłacisz niższe odsetki.

Przykładowo - kupujesz mieszkanie za 800 000 zł. Minimalny wkład własny wynosi szacunkowo 160 tysięcy:

➡️ jeśli wpłacisz właśnie tyle, kredyt hipoteczny zaciągniesz na 640 000 zł,

➡️ jeśli wpłacisz np. 300 000 zł, kredyt hipoteczny zaciągniesz na 500 000 zł.

Wymagany przez bank wkład własny sprawia, że całkowita kwota kredytu jest niższa, odsetki są mniejsze, a więc też koszt kredytu spada.

Co może stanowić wkład własny? Nie tylko gotówka

Wkład własny może być wniesiony w różnych formach. Okazuje się, że wcale nie musisz posiadać fizycznie gotówki, lecz możesz też na inne sposoby udowodnić, że jesteś w posiadaniu majątku wystarczającego na pokrycie wkładu własnego.

Oszczędności zgromadzone na IKE/IKZE

Środki zgromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) mogą być traktowane jako wkład własny. Co ważne, nie musimy wypłacać takich środków na poczet wkładu własnego, a tym samym tracić swojego funduszu przeznaczonego na jesień życia. Bank jedynie „zablokuje je” do czasu spłaty całego zobowiązania.

👉 Przeczytaj również: IKZE: na czym polega indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego?

Działka budowlana

W przypadku działki może ona zostać potraktowana jako wkład własny, jeśli zamierzasz zaciągnąć kredyt, aby postawić na niej swój wymarzony dom. Dużo zależy przy tym od wartości zabezpieczenia, którą szacuje rzeczoznawca majątkowy.

👉 Przeczytaj więcej: Działka jako wkład własny do kredytu hipotecznego 

📍 Pracownicze Plany Kapitałowe

PPK - o czym wiele osób nie wie - również mogą stanowić wkład własny do kredytu. Możliwe jest wykorzystanie środków zgromadzonych w Pracowniczych Planach Kapitałowych na cele mieszkaniowe, zwłaszcza dla osób poniżej 45. roku życia. Wypłacaja oni nawet całość zgromadzonych środków i to bez potrąceń. Jednak w tym wariancie, w umowie kredytu trzeba zaznaczyć termin oddania pieniędzy.

📍 Książeczka mieszkaniowa

Jeśli posiadasz starą książeczkę mieszkaniową, również możeszzaproponować ją jako wkład własny. Banki akceptują środki z książeczki, ale konieczne jest wcześniejsze uzyskanie zaświadczenia o zgromadzonej kwocie oraz jej premii gwarancyjnej.

📍 Darowizna

Darowizna od rodziny czy bliskich także może być uznana za wkład własny, o ile zostanie odpowiednio udokumentowana. Bank wymaga potwierdzenia przelewu środków na konto osoby ubiegającej się o kredyt oraz zgłoszenia darowizny do urzędu skarbowego. Aby nie było wątpliwości co do darowizny, najlepiej jest przekazać ją przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny.

📍 Zadatek/zaliczka

Podpisanie umowy przedwstępnej ze sprzedającym wiąże się z wpłatą ustalonej sumy pieniędzy na poczet zaliczki/zadatku. Zazwyczaj stanowi on 10-20% wartości nieruchomości, a więc spokojnie zostanie zakwalifikowany przez bank jako wkład własny. W przypadku niższej kwoty, kredytobiorca po prostu dopłaci różnicę do brakującego wkładu własnego.

📍 Inwestycje poniesione na mieszkanie/dom

Jako wkład własny potraktowane zostaną też wydatki związane z nabyciem i przystosowaniem nieruchomości. Chodzi tu np. o transze wypłacane deweloperowi czy przeprowadzone prace i zakupione na ten cel materiały. Oczywiście wszystkie te wydatki muszą być udokumentowane.

📍 Zabezpieczenie hipoteczne na innej nieruchomości

Jeżeli jesteśmy właścicielami mieszkania i chcemy uzyskać kredyt na nowe, możemy zaproponować bankowi, aby to na nim zostało ustanowione zabezpieczenie hipoteczne. Takie rozwiązanie może też zwalniać kredytobiorców z obowiązku wpłacania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym, jednak nie jest to standardowa sytuacja i nie każdy bank zgodzi się na takie rozwiązanie.

Istnieje więc kilka scenariuszy, w których nie musimy martwić się o obowiązek wniesienia minimalnego wkładu własnego. Stanie się tak przede wszystkim, jeśli już posiadamy działkę, na której chcemy zbudować dom: wówczas jej wartość może pozwolić na uzyskanie finansowania bez dodatkowych wydatków.

Zdolność kredytowa to nie wszystko - musisz mieć wkład własny na zakup mieszkania

Wkład własny jest jednym z podstawowych warunków uzyskania kredytu hipotecznego, jednak nie wszyscy pamiętają o jego wadze. W natłoku formalności związanych z wnioskowaniem o finansowanie łatwo zapomnieć o pewnych wymogach formalnych, stawianych przez banki swoim potencjalnym klientom. Zdolność kredytowa, która zdaniem większości osób jest pewnego rodzaju drzwiami do uzyskania pieniędzy na wymarzone cztery kąty, to jednak nie wszystko.

⛔ Nawet jeśli nasza zdolność kredytowa będzie pozwalała na zaciągnięcie np. kredytu hipotecznego we wnioskowanym rozmiarze, bez wkładu własnego bank nie rozpatrzy naszego wniosku pozytywnie. Dlatego też, przygotowując się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, w każdym przypadku trzeba odłożyć wymagane środki. Istnieje jednak kilka dodatkowych sposobów na spełnienie wymogów narzuconych przez instytucję, o czym nieco później.

Całkowity koszt kredytu - nie tylko wkład własny, odsetki i ubezpieczenie nieruchomości

Wielu kredytobiorców skupia się na wkładzie własnym, podczas gdy możliwość otrzymania kredyt hipotecznego zależy też od innych czynników i wymaga poniesienia kosztów. Zapłacić będzie trzeba m.in. za:

• usługi notariusza, 

• podatek od nabycia nieruchomości, 

• wycenę nieruchomości i usługi rzeczoznawcy majątkowego.

W celu otrzymania kredytu hipotecznego zawsze wykupienie dodatkowego ubezpieczenia będzie wiązać się ze specjalnymi kosztami. Często taka decyzja jest po prostu nieopłacalna i warto “dozbierać” środki, aby w późniejszym terminie udokumentować wkład własny na rekomendowanym poziomie. Wszystko to jednak zależy od indywidualnej sytuacji każdego kredytobiorcy.

👉 Przeczytaj także: Kredyt to nie tylko kapitał i odsetki. Wielu zapomina o kosztach okołokredytowych 

Pamiętaj, że oprócz ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, bank może wymagać, abyś posiadał ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie i/lub od utraty pracy. Czasem są one dobrowolne, ale np. wykupienie ich w banku sprawia, że wypłata kredytu odbywa się na bardziej korzystnych zasadach.

Co się dzieje z wkładem własnym podczas uzyskiwania kredytu hipotecznego?

Wiele osób kupujących mieszkanie zastanawia się, co właściwie dzieje się ze środkami przeznaczonymi na wkład własny w procesie uzyskiwania kredytu hipotecznego. Odpowiedź jest tymczasem bardzo prosta: przekazujemy je sprzedającemu i kwota ta jest po prostu „odliczana” od ceny transakcyjnej. Stanowi zaliczkę lub zadatek na poczet zakupu nieruchomości.

Zgodnie z Rekomendacją S Komisja Nadzoru Finansowego radzi, aby wkład własny został wniesiony najpóźniej w momencie uruchomienia kredytu. W praktyce dzieje się to jednak jeszcze przed wizytą u notariusza lub bezpośrednio po niej, a potwierdzenie przekazania wkładu własnego jest jednym z warunków uruchomienia kredytu 💡 

Nieco inaczej sytuacja prezentuje się, jeśli kredyt wypłacany jest w transzach: wówczas możliwe jest wnoszenie wkładu własnego proporcjonalnie do kwoty poszczególnych transz.

👉 Przeczytaj także: Kupno mieszkania. Jak kupić mieszkanie krok po kroku?

Czy jest możliwe kupno mieszkania bez wkładu własnego?

Jeszcze jakiś czas temu możliwe było uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, jednakże od 2015 roku banki nie finansują zakupu nieruchomości w 100%. Co więcej – wzrasta również minimalny wkład własny. Kiedyś wynosił on 10%, jednak zgodnie z najnowszymi rekomendacjami powinien osiągać poziom 20% ceny nieruchomości.

Jeżeli przyjąć takie kryterium, środki, które będziemy musieli przygotować, będą całkiem spore. Istnieją oczywiście pewne sposoby, aby ograniczyć stawkę wkładu własnego - np. w przypadku budowanej nieruchomości można zaliczyć wartość nieruchomości gruntowej do własnych środków.

Swego czasu można było również wesprzeć zakup nieruchomości, przedstawiając akt własności innej nieruchomości, tym samym zastawiając je na poczet drugiego kredytu hipotecznego.

👉 Przeczytaj także: Kredyt hipoteczny “bez” wkładu własnego – czy jest to możliwe?

Czy pieniądze na wkład własny mogą pochodzić z kredytu lub pożyczki?

Absolutnie nie. Wkład własny ma stanowić dowód na to, że kredytobiorca posiada środki, które pozwolą mu nabyć nieruchomość i nie zadłużyć się przy tym ponad swoje możliwości. Zaciągnięcie zobowiązania już na etapie wpłacania zaliczki czy zadatku albo przy wpłacie własnej mogłoby oznaczać początek spirali zadłużenia.

Czy można ukryć fakt, że wkład własny pochodzi z pożyczki lub kredytu? Nie. Informacja o tym, jak i o każdym innym zobowiązaniu kredytowym klienta trafia m.in. do BIK. Bank sprawdza Biuro Informacji Kredytowej na etapie rozpatrywania wniosku kredytowego, zatem taki ruch zostałby szybko zdemaskoway, a w konsekwencji kredytobiorcy groziłoby nawet rozwiązanie umowy o kredyt hipoteczny.

Jak udowodnić, że mamy wkład własny?

Wkład własny potrzeby do zakupu nieruchomości trzeba umieć udokumentować. Deklaracja, że posiadamy wystarczającą kwotę pieniędzy to za mało. Dlatego konieczne będzie udokumentowanie tego, aby móc wziąć kredyt hipoteczny w banku.

W jaki sposób poinformować bank? Wkład własny zaprezentujesz poprzez:

📌 pokazanie wyciągów z kont bankowych,

📌 przedstawienie umowy przedwstępnej (zakup z rynku wtórnego) z informacją o wpłaconym zadatku lub zaliczce,

📌 udostępnienie do wglądu umowy deweloperskiej (zakup mieszkania na rynku pierwotnym),

📌 wyciąg z konta IKE/IKZE, PPK, książeczki mieszkaniowej,

📌 potwierdzenie otrzymania darowizny,

📌 wycena nieruchomości - informacja o tym, ile warta jest nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie spłaty kredytu.

Posiadanie wkładu własnego to warunek konieczny, aby możliwa była wypłata kredytu. Informacja o jego wniesieniu jest zawarta w umowie kredytu i musi zostać w odpowiedni sposób udokumentowana.

Środki na wkład własny przy kredycie na budowę nieruchomości

Wkład własny jest niezbędny, gdy chcesz zaciągnąć kredyt mieszkaniowy, ale też kredyt hipoteczny na budowę domu. W przypadku standardowych kredytów hipotecznych zasady są dość proste – najczęściej banki wymagają gotówki stanowiącej określony procent wartości nieruchomości będącej przedmiotem kredytowania. Sytuacja nieco się komplikuje, gdy kredyt hipoteczny dotyczy budowy domu, ale jednocześnie otwiera przed kredytobiorcami szersze możliwości.

Co może stanowić wkład własny przy kredycie na budowę domu?

W przypadku kredytu na budowę domu banki akceptują różnorodne formy wkładu własnego, co pozwala uniknąć konieczności posiadania dużej kwoty gotówki na start.

Oto najczęściej akceptowane formy wkładu własnego:

✔️ wartość działki budowlanej – jeżeli kredytobiorca już posiada działkę, na której ma powstać dom, jej wartość może zostać zaliczona na poczet wkładu własnego,

✔️ koszty przygotowania projektu – wydatki poniesione na projekt budowlany również mogą być uznane za wkład własny,

✔️ zakup materiałów budowlanych – wszystkie materiały kupione przed zaciągnięciem kredytu mogą zmniejszyć wymagany wkład własny,

✔️ koszty przeprowadzonych prac budowlanych – jeżeli już rozpoczęto budowę i część prac została wykonana z własnych środków, również te koszty można wliczyć do wkładu własnego.

Dokumentowanie wkładu własnego a udzielenie kredytu

Niezależnie od formy wkładu własnego, kluczowe jest jego odpowiednie udokumentowanie. Banki wymagają przedstawienia faktur, paragonów oraz wszelkich innych dowodów potwierdzających poniesione koszty. Brak odpowiedniej dokumentacji może uniemożliwić uznanie wydatków za wkład własny.

Większa swoboda, ale i wyższe wymagania

Choć kredyt na budowę domu należy do kategorii kredytów hipotecznych, oferuje większą elastyczność przy ustalaniu wkładu własnego. Warto jednak pamiętać, że w przypadku kredytów na budowę domu i jednoczesny zakup działki budowlanej, wymagany wkład własny może być wyższy. Dlatego przed podjęciem decyzji o kredycie warto skorzystać z narzędzi finansowych i porównać oferty różnych banków, aby znaleźć najbardziej korzystne warunki.

Zatem kredyt na budowę domu daje możliwość wykorzystania różnych źródeł środków na wkład własny. Odpowiednie przygotowanie i udokumentowanie kosztów może znacząco ułatwić uzyskanie finansowania i rozpoczęcie budowy własnego domu.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - rodzinny kredyt mieszkaniowy i inne rządowe rozwiązania

Program "Mieszkanie bez wkładu własnego" był rządowym rozwiązaniem mającym na celu wsparcie młodych kredytobiorców, którzy mieli trudności z zebraniem środków na wkład własny przy zakupie nieruchomości. Kryzys mieszkaniowy oraz wyzwania związane z finansowaniem wkładu własnego skłoniły władze do wprowadzenia tego projektu. Program opierał się na gwarantowanym kredycie mieszkaniowym, jednak jego beneficjentami nie mogły być gospodarstwa domowe o niskich zarobkach – nadal wymagano odpowiedniej zdolności kredytowej.

W ramach programu kredyt hipoteczny mogły otrzymać osoby, które:

• nie posiadały innej nieruchomości (z wyjątkiem rodzin z dwójką lub większą liczbą dzieci, gdzie obowiązywała tzw. spłata rodzinna),

• były singlami,

• wychowywały co najmniej jedno wspólne dziecko,

• były małżeństwem,

• współtworzyły rodzinę wielodzietną.

Program oferował możliwość objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego zaciąganego na zakup mieszkania. Gwarantowana część mogła stanowić od 10% do 20% wartości nieruchomości, zastępując tym samym tradycyjny wymóg wniesienia wkładu własnego. Kredyty w ramach tego programu były udzielane na minimum 15 lat w polskiej walucie przez banki, które podpisały umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Przepisy regulujące zasady udzielania Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego weszły w życie 26 maja 2022 roku. Program jednak został zakończony, a możliwość skorzystania z niego jest już niedostępna.

Porady hipoteczne - kredyt hipoteczny i wkład własny, które Ci pomogą, a nie zaszkodzą

Chociaż wielu kredytobiorców narzeka na wysokie koszty związane z koniecznością wniesienia wkładu własnego, kredyt hipoteczny to realnie ułatwia zakup własnego M. Stąd też ogromna popularność tego produktu oraz niezastąpiona rola m.in. rankingów kredytów hipotecznych, które skutecznie wspierają potencjalnych kredytobiorców w ich wyborach.

💡 Niemniej jednak banki wymagają wkładu własnego, a ten jest w stanie nie tylko przeważyć o pozytywnej decyzji kredytowej, ale również zredukować wysokość pożyczonego kapitału.

Im wyższy wkład własny, tym mniej będziemy płacić. Dlaczego? Wynika to zarówno z obniżonych odsetek od pozostałej do spłaty sumy, jak i niższej marży: współczynnik LtV (loan to value, czyli kredyt do wartości) często decyduje o tym, jakie warunki zaproponuje nam bank. Udzielenie kredytu na 90% wartości nieruchomości dla banku jest bardziej ryzykowne, więc oznacza wyższy całkowity koszt kredytu (m.in. wpływa na to dodatkowe ubezpieczenie nieruchomości czy wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego).

👉 Aby poznać szczegóły, przeczytaj: Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: czym jest?

Ponadto, im więcej wyłożymy z własnej kieszeni wkładu własnego, tym bardziej wiarygodnym klientem jesteśmy 💡 Sama konieczność uzbierania wkładu własnego również jest pewnego rodzaju ekonomicznym testem: jeżeli potrafimy oszczędzać, znacznie zwiększa to szansę na to, że podołamy spłacie zadłużenia.

Odpowiedzialny kredytobiorca powinien pamiętać przy tym, że to nie jedyny koszty kredytu. Należy więc dobrze ocenić swoją sytuację materialną przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Tylko wtedy uzyskanie kredytu hipotecznego nie będzie przykrym obowiązkiem, a realnym krokiem w przyszłość swoją i swoich bliskich.