Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt? Sprawdź, czy dostaniesz kredyt

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt? Sprawdź, czy dostaniesz kredyt
Spis treści

Aby uzyskać kredyt, klient powinien przede wszystkim otrzymywać określone dochody. Warto zorientować się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny czy większy kredyt gotówkowy.

Zdolność kredytowa to podstawowy czynnik brany pod uwagę przez banki podczas rozpatrywania wniosków o kredyt. Na jej poziom wpływ ma wiele czynników, jednym z kluczowych są przy tym osiągane dochody. Wiele osób zastanawia się wobec tego, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt. To pytanie zyskuje szczególne znaczenie w przypadku kredytów hipotecznych, które opiewają na wysokie sumy i są spłacane przez długie lata. Udzielenie jednoznacznej odpowiedzi nie jest proste, tym bardziej, że to nie jedyny aspekt decydujący o możliwościach finansowych kredytobiorcy. Można jednak określić pewne ramy zarobków, które pozwolą na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Zakup nieruchomości to dla wielu osób jeden z najpoważniejszych wydatków w trakcie całego życia. W związku z tym wyjątkowo często konsumenci posiłkują się w tym celu kredytem hipotecznym. To także wyjątkowy produkt kredytowy: zwykle opiewa na bardzo wysokie sumy, a okres kredytowania jest bardzo długi. Według raportu AMRON-SARFiN za 4 kwartał 2020 roku przeciętna wartość kredytu wynosiła 295 563 zł, 2/3 kredytów mieszkaniowych jest natomiast udzielanych na okres 25-35 lat. W związku z tym z punktu widzenia banku ważne jest dokonanie prawidłowej oceny zarówno obecnych możliwości, jak i perspektyw na przyszłość. W związku z tym ważne jest określenie nie tylko tego, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny, ale również wzięcie pod uwagę innych czynników, takich jak wykształcenie, doświadczenie zawodowe czy status rodzinny. Same zarobki odgrywają jednak wyjątkowo ważną rolę w procesie udzielania kredytu. Choć każdy bank korzysta z nieco innych rozwiązań w tym zakresie, można orientacyjnie określić, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny.

Zanim zdecydujesz, porównaj oferty banków
Dalej

Kalkulator zdolności kredytowej okaże się pomocny

Uniwersalnym narzędziem, pozwalającym na oszacowanie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt, jest kalkulator zdolności kredytowej. Można w ten sposób wstępnie określić, jaki kredyt uda się uzyskać, podając kwotę zarobków netto oraz ponoszone regularnie koszty, takie jak opłaty za mieszkanie czy raty innych kredytów. Decydujące okażą się przy tym warunki kredytu hipotecznego, a więc okres spłaty oraz jego oprocentowanie. Na zdolność kredytową wpływ ma przede wszystkim wysokość miesięcznej raty. Ta nie powinna być znacznym obciążeniem dla domowego budżetu. Warto przeanalizować kilka scenariuszy, aby prawidłowo określić swoje realne możliwości.

Kredytobiorca osiągający dochód netto w wysokości 3000 zł, którego koszty na mieszkanie wynoszą 500 zł, a koszt utrzymania to 1500 zł, może liczyć na niemal 200 000 zł kredytu (oprocentowanie 3,5%, okres kredytowania to 30 lat).

Osoba, która zarabia równowartość średniej krajowej (ok. 3800 zł netto), może liczyć natomiast przy takich samych warunkach na kredyt w wysokości nawet 300.000 zł.

Kredytobiorca, który zarabia 6000 zł netto, teoretycznie mógłby natomiast liczyć na niemal 500 000 zł kredytu. W takiej kalkulacji koszty utrzymania zostały podwyższone do 2500 zł. Okres kredytowania jest taki sam i wynosi 30 lat.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Oczywiście zupełnie innym typem zobowiązania są kredyty gotówkowe. Można je wykorzystać w dowolny sposób, zazwyczaj nie ustanawia się również dodatkowych zabezpieczeń. W związku z tym z jednej strony są bardzo elastycznym rozwiązaniem, z drugiej warunki prezentują się jednak zdecydowanie gorzej niż te, na które można liczyć przy kredycie mieszkaniowym. Oprocentowanie będzie wyższe, niższa będzie jednak kwota kredytu, na którą może liczyć kredytobiorca, a także maksymalny okres spłaty. Dla obliczenia tego, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy, przyjmiemy wobec tego oprocentowanie na poziomie 10% oraz okres kredytowania wynoszący 5 lat.

Kredytobiorca zarabiający 3.000 zł i wydający łącznie 2.000 zł na cele mieszkaniowe oraz koszty bieżącego utrzymania, mógłby liczyć nawet na 47.000 zł kredytu gotówkowego na takich warunkach. Na ponad 70.000 zł mogłaby teoretycznie liczyć osoba zarabiająca równowartość średniej krajowej netto. Natomiast kredytobiorca o dochodach 6000 zł netto i wydatkach na poziomie 3000 zł mógłby liczyć na nawet 112.000 zł.

Sprawdź który bank oferuje najtańszy kredyt
Dalej

Szacunki są jedynie szacunkami

Oczywiście należy mieć świadomość, że podane szacunki dotyczą jedynie kwestii osiąganych zarobków, a nie uwzględniają wielu czynników, które wezmą pod uwagę bankowi analitycy. Przy tym każda instytucja podchodzi do tej kwestii nieco inaczej. Może się więc okazać, że kalkulacje w poszczególnych bankach będą się od siebie znacząco różnić. Kluczową rolę będzie odgrywać także samo zobowiązanie. Im lepsze jego warunki, tym niższe koszty z tego tytułu, a więc również większe możliwości klienta. Dobrymi narzędziami będą ranking kredytów gotówkowych i ranking kredytów hipotecznych. Pozwolą na bardzo proste zorientowanie się, która instytucja proponuje najlepsze warunki i dostosowanie ich do indywidualnych oczekiwań i możliwości.

Zdolność kredytowa to nie tylko zarobki

Warto skupiać się jednak nie tylko na tym, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt, ale również na innych czynnikach, które są ważne z perspektywy banku. Badanie zdolności kredytowej przebiega w różny sposób, przy tym jest zależne zarówno od polityki konkretnej instytucji, jak i charakterystyki zobowiązania. W przypadku kredytów gotówkowych na niższą kwotę może sprowadzać się do oświadczenia o osiąganych dochodach oraz sprawdzenia informacji widniejących na temat kredytobiorcy w bazach takich jak BIK, BIG czy KRD. Jeżeli klient będzie oczekiwał większej gotówki, konieczne może stać się natomiast dostarczenie zaświadczenia o dochodach oraz większej liczby dokumentów. Procedura będzie bardziej skomplikowana w segmencie kredytów hipotecznych. Bank będzie chciał poznać szczegółowe informacje na temat m.in. wykształcenia kredytobiorcy, jego doświadczenia zawodowego, a także życia prywatnego. Dzięki temu będzie w stanie określić jego realne możliwości finansowe nie tylko w chwili bieżącej, ale również w dłuższym okresie.

Źródło dochodu jest równie ważne

Przed złożeniem wniosku w banku należy zorientować się nie tylko, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt, ale również jakie źródła dochodu są akceptowane przez bank. Oczywiście w uprzywilejowanej pozycji znajdują się osoby, które posiadają umowę o pracę, zwłaszcza na czas nieokreślony. Wszystkie instytucje będą uznawać ich dochody, co będzie szczególnie ważne w przypadku kredytu mieszkaniowego, w którym ważnym czynnikiem są również okresy obowiązywania umów. Nie każdy bank uzna jednak dochody osiągane na podstawie umów cywilnoprawnych. Wiele zależy jednak od tego, czy wpływają one regularnie i czy ze zleceniodawcą kredytobiorcę łączy dłuższa relacja. Problem z uzyskaniem kredytu mogą mieć również przedsiębiorcy, zwłaszcza ci, których działalność generuje wysokie koszty albo operuje na trudnym rynku, związanym z koniecznością podejmowania większego ryzyka.

Poradniki