Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt? Sprawdź, czy dostaniesz kredyt

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Instytucje finansowe oferują swoim Klientom różne formy wsparcia finansowego. Do dyspozycji są zarówno pożyczki, jak i kredyty. Dla osób, które planują zakup lub budowę nieruchomości, przeznaczony jest kredyt hipoteczny określany też jako kredyt mieszkaniowy. Choć zakup mieszkania można sfinansować także z pieniędzy uzyskanych z kredytu gotówkowego, to kredyt hipoteczny będzie w tym przypadku korzystniejszy. Przy tego typu produkcie finansowym okres kredytowania jest dłuższy, a oprocentowanie i marża - niższe.

Aby znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny, należy jednak porównać kilka ofert w różnych bankach. Każda z instytucji sprawdza zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy i historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej. Przyznanie zobowiązania zależy też od wielu innych czynników. Określają je wymagania banków, które mogą się od siebie różnić. Podstawowym wymogiem i jednym z najważniejszych aspektów w rozpatrywaniu wniosku kredytowego jest wysokość zarobków. To od tej wartości w głównej mierze zależy, ile zł kredytu maksymalnie może przyznać kredytobiorcy bank.

Przy obecnych cenach, zarobkach i możliwościach często wnioskowaną kwotą kredytową jest suma 400 tys. złotych. Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny w tej wysokości? Wiele zależy w tym przypadku od sytuacji rodzinnej i tego, czy staramy się o kredyt jako singiel czy wspólnie np. jako małżeństwo. Istotne jest też, czy posiadamy inne zobowiązania kredytowe, jaka jest wartość nieruchomości i na jak długo chcemy rozłożyć spłatę zobowiązania.

Przykładowo jednak, kredyt w wysokości 400 tys. złotych zaciągnięty na 30 lat, czyli 360 miesięcy będzie wiązał się z koniecznością osiągania zarobków na poziomie ok. 7 tys. zł netto. W takim wariancie będą tu do spłaty raty równe na poziomie 3 tys. złotych z oprocentowaniem zmiennym.

Jeżeli w gospodarstwie domowym znajdują się dwie osoby i składają one wspólnie wniosek kredytowy, dla kredytu w wysokości 400 tys. złotych powinny zarabiać razem co najmniej 8 tys. zł netto, czyli np. po 4 tys. zł netto. Jeśli w rodzinie jest jedno dziecko, minimalna wysokość zarobków wzrośnie do ok. 10 tys. zł netto.

Trzeba pamiętać, że wysokość dochodów to nie jedyny warunek, od jakiego zależy przyznanie określonej sumy. Wymagania banków obejmują również konieczność posiadania wkładu własnego. Istotna jest także forma, w jakiej uzyskujemy miesięczne dochody, a także inne obciążenia finansowe.

Wkład własny - ile trzeba mieć, aby dostać kredyt hipoteczny 400 tys.?

Wkład własny to jedna z fundamentalnych kwestii w przypadku kredytu hipotecznego. Oznacza to część wartości nieruchomości, którą kredytobiorca finansuje z własnych środków, nie zaciągając na ten cel kredytu. Wysokość wkładu własnego ma istotny wpływ na warunki kredytowania, w tym na oprocentowanie kredytu, jego dostępność oraz ogólną zdolność kredytową.

Posiadanie wkładu własnego przez potencjalnego kredytobiorcę jest dla banku bardzo ważne. To przede wszystkim:

• mniejsze ryzyko dla banku - im wyższy wkład własny, tym mniej ryzykuje bank, udzielając kredytu mieszkaniowego. Jeżeli wystąpią problemy ze spłatą rat kredytu hipotecznego, bank łatwiej odzyska pozostałą sumę zobowiązań finansowych. Przekłada się to na niższe oprocentowanie kredytu,

• wyższa zdolność kredytowa - im wyższy wkład własny, tym większe prawdopodobieństwo uzyskania kredytu hipotecznego na większą sumę. Wówczas miesięczne raty kredytu są niższe i tym samym łatwiejsze do spłacania,

• korzystniejsze warunki kredytowe - przy wyższym wkładzie własnym zazwyczaj można uzyskać kredyt hipoteczny na lepszych warunkach, w tym także z niższym oprocentowaniem kredytu. Wynika to z niższego ryzyka kredytowego dla banku,

• niższa wysokość rat i niższy całkowity koszt kredytu - wyższy wkład własny obniża kwotę potrzebną do pożyczenia przez bank. Powoduje to automatycznie niższe odsetki i pozostałe koszty kredytu hipotecznego.

Obecnie aby otrzymać kredyt hipoteczny, należy posiadać wkład własny, którym może być też działka. Przyznanie kredytu bez takiego wkładu nie będzie możliwe. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego kredytobiorcy mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny na budowę domu lub zakup mieszkania w przypadku, gdy posiadają co najmniej 20% kwoty inwestycji. Żeby dostać kredyt hipoteczny na 400 tys. złotych, trzeba więc posiadać minimum 80 tys. złotych.

Niekiedy warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego jest posiadanie wkładu własnego jedynie na poziomie 10%. Aby jednak otrzymać kredyt mieszkaniowy z wkładem na tym poziomie, należy spełnić określone warunki kredytowe. Najczęściej są to dodatkowe koszty w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Czasem też nakładana jest na kredyt wyższa marża, co ostatecznie zwiększa wysokość rat i kosztów kredytu.

Forma zatrudnienia a wzięcie kredytu

Przed złożeniem wniosku w banku na określoną kwotę kredytu należy zorientować się nie tylko, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt, ale również jakie źródła dochodu są akceptowane przez bank. Oczywiście w uprzywilejowanej pozycji znajdują się osoby, które posiadają umowę o pracę, zwłaszcza na czas nieokreślony. Wszystkie instytucje będą uznawać ich dochody, co będzie szczególnie ważne w przypadku kredytu mieszkaniowego, w którym ważnym czynnikiem są również okresy obowiązywania umów. 

Nie każdy bank uzna jednak dochody osiągane na podstawie umów cywilnoprawnych, takich jak umowa zlecenie czy umowy o dzieło. Wiele zależy jednak od tego, czy wpływają one regularnie i czy ze zleceniodawcą kredytobiorcę łączy dłuższa relacja. Problem z uzyskaniem kredytu mogą mieć również przedsiębiorcy, zwłaszcza ci, których działalność generuje wysokie koszty albo operuje na trudnym rynku, związanym z koniecznością podejmowania większego ryzyka.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa jest pewnym wskaźnikiem określanym przez bank, który ukazuje, jak wysokie zobowiązanie finansowe względem banku jest w stanie spłacić kredytobiorca. Zdolność kredytowa zależy m.in. od obecnie spłacanych zobowiązań finansowych, w tym pożyczek i kredytów, a także zadłużeń na kartach kredytowych i dostępnych limitów. Twoją zdolność kredytową poszczególne banki rozpatrują w oparciu o swoje własne procedury, biorąc też pod uwagę wysokość wkładu własnego, zarobków, formę zatrudnienia czy wiek kredytobiorcy.

W ocenie zdolności kredytowej ważne są także takie aspekty jak to, czy posiadasz rozdzielność majątkową i czy współmałżonek osiąga dochody. Inaczej pozostaje na utrzymaniu, a zdolność kredytowa będzie mniejsza. Podobnie jest w przypadku posiadania dzieci.

Kalkulator zdolność kredytowej - sprawdź, przed złożeniem wniosku

Wiesz już, że gdy o kredyt stara się osoba prowadząca jednoosobowe gospodarstwo domowe i małżeństwo np. z dwójką dzieci, ich dochody będą rozpatrywane inaczej. Poza tym nie tylko wysokość dochodów i koszty utrzymania domu będą tu miały znaczenie. Ważna jest także historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Możliwości wzięcia kredytu hipotecznego jest obecnie wiele. Taką opcję udostępnia klientom niemal każdy bank. Jednak, aby poznać swoją zdolność kredytową czy wysokość raty kredytu hipotecznego, nie trzeba wnioskować o kredyt w każdej instytucji osobno.

Przed wyborem określonego banku, warto skorzystać z kalkulatora kredytowego. Za pomocą tego przydatnego narzędzia dostępnego online można oszacować zarówno wysokość kredytu, jaki prawdopodobnie uzyskamy przy naszych miesięcznych dochodach, jak i wysokość rat, ustalając poszczególne okresy kredytowania. Można sprawdzić też, jak wyglądać będzie spłata zobowiązania w przypadku rat równych, a jak przy ratach malejących.

Kalkulator kredytu hipotecznego, jak i kalkulator zdolności kredytowej to narzędzia, które dostępne są zarówno na stronach banków, jak i przy rankingach ofert kredytów hipotecznych. Niekiedy określone stopy procentowe uzupełnione są automatycznie dla danych ofert, innym razem należy wpisać je samodzielnie. Często można wpisać też wartość posiadanych innych zobowiązań, co uwiarygodni wynik posiadanej zdolności kredytowej.

Z kalkulatora kredytowego warto skorzystać po wcześniejszym zapoznaniu się z rankingiem najkorzystniejszych aktualnie ofert kredytów hipotecznych. Jeżeli uda się wstępnie ustalić, że posiadamy zdolność kredytową, warto skompletować wymagane dokumenty i złożyć wniosek w wybranych placówkach w ramach najkorzystniejszych ofert. Może się okazać, że to właśnie najlepszy kredyt hipoteczny będzie w zasięgu ręki i umożliwi spełnienie największego marzenia.

Historia kredytowa - jak ją poprawić?

W uzyskaniu kredytu hipotecznego na 400 tys. złotych, jak i na wyższe czy niższe kwoty mogą przeszkodzić inne zobowiązania finansowe oraz nasza dotychczasowa historia kredytowa. W wyniku obecnego stanu w BIK może się okazać, że wyższy kredyt hipoteczny nie będzie możliwy i trzeba będzie nieco ograniczyć swoje plany. Przed złożeniem wniosku kredytowego można jednak nieco wpłynąć na poprawę historii kredytowej i tym samym zmniejszyć poziom ryzyka udzielenia nam kredytu w oczach banku.

Banki analizują historię kredytową w celu oceny ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Dobra historia kredytowa może zatem znacząco zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.

Dlaczego historia kredytowa jest tak ważna?

• zaufanie banku - historia kredytowa jest dowodem na to, jak kredytobiorca zarządzał swoimi finansami w przeszłości. Regularne spłacanie zobowiązań świadczy o odpowiedzialności finansowej, co buduje zaufanie banku,

• ocena ryzyka - banki chcą minimalizować ryzyko niespłacenia kredytu. Analizując historię kredytową, mogą lepiej ocenić prawdopodobieństwo terminowej spłaty nowego zobowiązania,

• warunki kredytu - dobra historia kredytowa może przyczynić się do uzyskania lepszych warunków kredytowych, takich jak niższe oprocentowanie. Z kolei negatywne wpisy mogą skutkować gorszymi warunkami lub nawet odmową udzielenia kredytu.

Co wpływa na historię kredytową?

• terminowość spłat - regularne i terminowe spłacanie rat jest kluczowe. Każde opóźnienie jest rejestrowane i może negatywnie wpłynąć na ocenę,

• ilość i rodzaj zobowiązań - wysoka ilość zobowiązań finansowych lub korzystanie z dużej części dostępnych limitów kredytowych może być interpretowane jako nadmierne obciążenie finansowe,

• długość historii kredytowej - dłuższa historia, zawierająca informacje o różnorodnych formach kredytu, może być pozytywnie oceniana, ponieważ świadczy o doświadczeniu kredytobiorcy w zarządzaniu finansami.

Jak poprawić historię kredytową?

• spłata zobowiązań na czas to najważniejszy element, który pozytywnie wpływa na ocenę kredytową,

• spłata kart kredytowych i innych zobowiązań może poprawić wskaźnik wykorzystania kredytu, co pozytywnie wpłynie na historię,

• należy też unikać zbyt częstych zapytań kredytowych. Zbyt wiele z nich w krótkim czasie może być odbierane jako poszukiwanie nowych źródeł finansowania z powodu problemów finansowych.

Historia kredytowa jest nieodłącznym elementem procesu oceny zdolności kredytowej. Dbając o pozytywne wpisy i unikając finansowych potknięć, kredytobiorcy mogą znacząco zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu na preferencyjnych warunkach. Warto regularnie monitorować swoją historię kredytową, korzystając z dostępnych narzędzi, takich jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK), aby na bieżąco zarządzać swoją zdolnością kredytową.

Jak dostać kredyt hipoteczny na dobrych warunkach i co na niego wpływa?

Aby otrzymać kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach, warto też nieco dłużej rozejrzeć się w sytuacji rynkowej. Na warunki kredytowe oferowane przez poszczególne placówki bankowe w bardzo dużej mierze wpływ ma sytuacja rynkowa. Ogromne znaczenie mają tu stopy procentowe i inflacja, a także kondycja gospodarki, sytuacja na rynku nieruchomości czy też polityka pieniężna, którą prowadzi bank centralny. Analizowanie wszystkich tych czynników i ich wzajemnych zależności może pomóc w uzyskaniu korzystniejszych warunków kredytu mieszkaniowego.

Decyzje podejmowane przez bank centralny, które dotyczą stóp procentowych, to jeden z głównych czynników, jaki wpływa na ogólny koszt kredytów hipotecznych. Wzrost stóp procentowych to zazwyczaj także wzrost kosztów kredytowania dla poszczególnych konsumentów. W związku z taką sytuacją banki najczęściej podnoszą również oprocentowanie kredytów. Adekwatnie jest także w sytuacji odwrotnej. Obniżka stóp procentowych często skutkuje tańszymi kredytami, co pobudza popyt na rynku kredytowym.

Zjawisko inflacji istotnie wpływa na siłę nabywczą pieniądza. Przekłada się to na zdolność. Wraz z wysoką inflacją stopy procentowe mogą ulec wzrostowi. To natomiast powoduje wzrost kosztów kredytowych. Nie bez znaczenia jest również poziom bezrobocia, a także wzrost PKB i dochody gospodarstw domowych. W takiej sytuacji zdolność kredytowa potencjalnych kredytobiorców wzrasta, podobnie jak popyt na produkty kredytowe. W czasie rozkwitu gospodarczego kredytobiorcy zazwyczaj chętniej zaciągają zobowiązania. Są one wówczas bardziej dostępne.

Na oferty kredytowe wpływają także regulacje prawne, a także rozwój technologii finansowych. Banki często dostosowują swoje produkty kredytowe do otoczenia, tak aby utrzymać konkurencyjność oraz odpowiadać na potrzeby konkretnych konsumentów.

Kredyt hipoteczny - pamiętaj o ubezpieczeniu!

Choć w wielu przypadkach zdarza się, że uzyskanie kredytu hipotecznego wcale nie jest takie trudne, należy pamiętać, że jest to zobowiązanie zazwyczaj na wiele lat. Niekiedy sytuacja finansowa może ulec zmianie i w spłacie rat mogą pojawić się problemy wynikające z różnych czynników. Dlatego zawsze zaciągając kredyt, należy pamiętać o właściwym zabezpieczeniu. Często jest ono wprost wymagane przez bank.

W przypadku kredytów najczęściej spotykamy się z ubezpieczeniem kredytu w takiej formie jak:

• ubezpieczenie od utraty pracy - w ramach tego rodzaju zabezpieczenia uzyskujemy pokrycie rat w przypadku utraty zatrudnienia przez kredytobiorcę,

• ubezpieczenie na życie - w przypadku śmierci kredytobiorcy wypłacane jest świadczenie pokrywające pozostałą sumę spłaty zobowiązań kredytowych, co chroni przed powstaniem długu,

• ubezpieczenie od niezdolności do pracy - zabezpiecza finansowo w przypadku problemów zdrowotnych kredytobiorcy i niemożności wykonywania przez niego pracy zarobkowej,

• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - rodzaj ubezpieczenia, które dotyczy kredytobiorców z niższym wkładem własnym niż 20%. Ten rodzaj zabezpieczenia chroni bank przed ryzykiem.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego zwiększa całkowity koszt kredytu, ponieważ skorzystanie z takiej formy zabezpieczenia to konieczność doliczenia dodatkowej opłaty. To jednak znaczne zwiększenie poczucia bezpieczeństwa i możliwość uchronienia się niekiedy przed ogromnym zadłużeniem wobec banku.