Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Karta kredytowa to bardzo wygodny produkt kredytowy – regularne spłaty zobowiązania pozwolą uniknąć naliczania odsetek, a termin, w którym należy uregulować wykorzystany limit kredytowy, jest dłuższy niż miesiąc. Jak korzystać z kart kredytowych, żeby korzystać z darmowego kredytu?

Karta kredytowa to nic innego, jak limit kredytowy w formie karty płatniczej, którą zna każdy klient banku. W formie nie różni się od każdej karty, którą otrzymuje do obsługi środków zgromadzonych na zwykłym koncie bankowym. Często jej odróżnienie od zwykłej karty debetowej na pierwszy rzut oka nie jest takie łatwe. Karta kredytowa podczas zakupów pobiera jednak środki nie z konta osobistego, a z rachunku kredytowego. Wiąże się to z dodatkowymi możliwościami, ale również z pewnymi obowiązkami, o których nie można zapomnieć. W przeciwnym razie plastik, który miał dać nam dostęp do bezpłatnych dodatkowych środków, może okazać się dosyć sporym obciążeniem dla domowego budżetu. Jednocześnie jednak mądrze zarządzane karty kredytowe to znakomity sposób na pozyskiwanie pieniędzy bez zbędnych formalności i obciążeń.

Karta kredytowa - co to jest? Jak działa karta kredytowa? (fot. onephoto / YAY Foto)

Jak działa karta kredytowa?

Zasada działania karty kredytowej jest bardzo prosta. Bank nie zacznie naliczać odsetek od zadłużenia narosłego na rachunku karty, dopóki użytkownik z niej nie korzysta, albo nie przekracza terminu spłaty karty kredytowej. Ze względu na bardzo podobny wygląd i przeznaczenie jest bardzo często mylona z kartą debetową, a więc podstawową kartą płatniczą, która znajduje się w naszych portfelach. Różnica w ich liczbie na naszym rynku jest jednak dość spora. Jak wynika z raportu przygotowanego przez PRnews.pl, obecnie korzystamy z nieco ponad 6 mln kart kredytowych. Kart debetowych jest natomiast ponad 28 mln. Dysproporcja wynika przede wszystkim z innego mechanizmu działania, który wymusza również inny sposób wnioskowania oraz przyznawania plastiku. Karty kredytowe to produkty kredytowe, wobec czego decydujące znaczenie będzie miała m.in. zdolność kredytowa konkretnego klienta.

Korzystanie krok po kroku

Płacić kartą kredytową będzie potrafiła bez wątpienia każda osoba, która korzystała z płatności kartą dowolnego typu: czy to kartą debetową, czy przedpłaconą. Z jej pomocą bez problemu zapłacimy więc w stacjonarnym sklepie za pomocą transakcji bezgotówkowych z użyciem kodu PIN lub bez niego w granicy przyjętego limitu. Będziemy również w stanie opłacić zakupy online. Na tym jednak nie kończą się obowiązki jej posiadacza. O ile w przypadku plastiku "podpiętego" pod konto bankowe suma zostanie pobrana z rachunku, karty kredytowe korzystają z przyznanego limitu, który w żaden sposób nie jest połączony z naszymi oszczędnościami. Ten trzeba będzie więc spłacić, a od tego, w jaki sposób to zrobimy, zależy również ostateczny koszt pożyczki.

Okres bezodsetkowy: sposób na darmowe środki

Specyficznym pojęciem związanym z działaniem karty kredytowej jest okres bezodsetkowy – to okres, przez który bank wydający kartę nie naliczy odsetek od wykorzystanego limitu zadłużenia. Okres bezodsetkowy wynosi zazwyczaj 50-60 dni. Składa się z dwóch części:

  • Okresu rozliczeniowego: to czas, w którym możemy korzystać z przyznanego limitu. Trwa miesiąc, a jego koniec oznaczony jest w umowie.
  • Okresu spłaty zadłużenia: po zakończeniu okresu rozliczeniowego bank podsumowuje wykorzystane środki i daje nam czas na ich uregulowanie. Ten będzie zależny od polityki banku, zazwyczaj wynosi jednak 20-30 dni.

Oznacza to, że płacąc kartą za zakupy pierwszego dnia okresu rozliczeniowego, mamy na spłatę tej kwoty 30 dni plus 20-30 dni, które ustalił w ofercie bank. Przez ten czas od wydanej kwoty bank nie zacznie naliczać odsetek. To oznacza, że możemy spłacić zadłużenie na karcie dopiero pod koniec kolejnego miesiąca, a do tego czasu korzystać nadal z darmowego kredytu.

Spłata karty kredytowej

Przed końcem okresu bezodsetkowego należy jednak dokonać spłaty karty kredytowej, żeby bank nie zaczął naliczać odsetek. W ten sposób korzystanie z karty będzie wiązało się wyłącznie z ponoszeniem przez klienta opłaty za użytkowanie karty. Banki rzadziej pozwalają na jej uniknięcie niż w przypadku kart debetowych wydawanych do konta osobistego, ale na rynku są dostępne i takie, które są zwolnione z opłaty lub jej znaczne obniżenie. Wystarczy zapewnić odpowiednie wpływy na rachunek bankowy lub wystarczająco aktywnie korzystać z niej podczas zakupów.

Spłata karty kredytowej jest bardzo prostym procesem. Bank wydający kartę podaje numer karty kredytowej, a właściwie numer rachunku, który służy do spłaty zadłużenia. Jedyne, co musi zrobić klient, to w odpowiadającym mu terminie zrobić przelew środków pieniężnych z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego na rachunek karty kredytowej. Należy jednak uważać, jeśli dokonuje się spłaty w ostatni dzień okresu bezodsetkowego. Obowiązuje tu ta sama zasada co w przypadku zwykłego przelewu – może nie zdążyć dojść tego samego dnia i w efekcie bank naliczy odsetki za każdy dzień opóźnienia.

Szukasz kredytu lub pożyczki?
  • Jesteś zmęczony szukaniem?
  • Masz dość porównywania i analizowania?
  • Zależy Ci na czasie?

Zobacz też: Jakie są odsetki ustawowe za opóźnienie w spłacie?

Spłata nie zawsze oznacza to samo

Osoby posiadające kartę kredytową muszą jednak wiedzieć, że na tym wcale nie kończą się możliwości, które kryje w sobie plastik. Nie muszą wcale regulować całości pożyczonej kwoty. Banki ustalają kwotę minimalną, wynoszącą najczęściej 5% zadłużenia na karcie. Pozostałą kwotę można rozłożyć natomiast na raty i spłacać w późniejszym terminie. Warto jednak pamiętać, że w tym przypadku trzeba będzie się liczyć z oprocentowaniem. To w większości ofert jest równe najwyższej dopuszczalnej stawce, a więc czterokrotności stopy lombardowej, wynoszącej obecnie 2,5%. Karty kredytowe są więc najbardziej opłacalne wtedy, kiedy udaje nam się spłacić całe zadłużenie w tak zwanym "grace period". Poza nim nie jest już tak korzystne.

Przelew z karty kredytowej i wypłata gotówki kartą kredytową

Karta kredytowa służy przede wszystkim do płatności dokonywanych w sklepach stacjonarnych lub internetowych. Możliwe jest także jej wykorzystanie w bankomacie lub wykonanie przelewu. Za takie niestandardowe operacje banki naliczą jednak sowitą opłatę.

O ile podstawowe wykorzystanie karty nie jest kosztowne, to wszelkie operacje polegające na zamianie limitu kredytowego na rachunku karty w gotówkę wiążą się z dodatkowymi opłatami. Prowizja za wypłatę gotówki kartą kredytową może sięgać nawet 10 proc. – od każdych wypłaconych 100 zł bank naliczy opłatę w wysokości 10 zł.

Podobnie jest z przelewami z rachunku karty kredytowej – jest to możliwe, ale równie drogie. Wydawcy kart kredytowych często oferują także zamianę dostępnego limitu kredytowego na kredyt gotówkowy. Należy jednak pamiętać, że odsetki wtedy naliczane są od momentu podpisania takiej umowy, a nie jak w przypadku spłaty karty kredytowej – dopiero po zakończeniu okresu bezodsetkowego.

Prowizja to nie wszystko

Wysoka prowizja za wypłatę gotówki z bankomatu przy użyciu karty kredytowej lub dokonanie przelewu z jej rachunku to jednak nie wszystko. Większość banków zastrzega również, że wyłącznie transakcje bezgotówkowe nie podlegają oprocentowaniu. Często więc środki, które uzyskaliśmy w ten sposób będą kosztować znacznie więcej, niezależnie od tego, czy udało nam się zmieścić ze spłatą całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym, czy nie. Aby nie stracić cennych oszczędności, warto więc skrupulatnie przejrzeć warunki umowy.

Dodatkowe opcje

Możliwości, które dają karty kredytowe, nie kończą się jednak na pozyskiwaniu dodatkowej gotówki. Wydanie karty to także przepustka do licznych benefitów. Dzięki nim skorzystamy ze specjalnych promocji bankowych, proponujących dostęp do ekskluzywnych promocji, zniżek i zwrotu części wydanych środków. Takie programy przygotowały zarówno firmy zajmujące się emisją kart, jak i niemal wszystkie banki. Poza tym karta karcie nierówna. Specjalne edycje umożliwiają korzystanie z dodatkowych opcji, takich jak opieka w czasie podróży, dostęp do stref VIP czy specjalnych akcji organizowanych w różnych miejscach na całym świecie. Warto również wiedzieć, że od tego, jaki plastik spoczywa w naszym portfelu, zależeć będzie również m.in. to, ile będziemy płacić za pożyczane środki.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-10-07

Minimalne wynagrodzenie 2020. Najniższa krajowa netto i brutto

Wysokość dochodów to jeden z najważniejszych bodźców skłaniających do podjęcia zatrudnienia. Jednocześnie te nie mogą być niższe od pensji minimalnej. Warto dowiedzieć się, ile wynosi najniższa krajowa netto i brutto.

2020-10-07

Średnia krajowa: ile wynoszą średnie zarobki w Polsce?

Jednym ze wskaźników, pozwalających na ocenę zarobków i ich poziom na przestrzeni lat, jest przeciętne wynagrodzenie, czyli popularna średnia krajowa. Warto dowiedzieć się, jak jest ustalana oraz na co ma wpływ.

2020-09-29

Kredyt dla nowych firm na start - jak dostać? Warunki

Własna działalność gospodarcza to marzenie bardzo wielu osób. Poważnym problemem może stać się jednak brak funduszy na start. Warto wówczas pomyśleć o kredycie dla nowych firm.

Koszty utrzymania dziecka. Ile kosztuje utrzymanie dziecka?

Rodzicielstwo to nie tylko olbrzymia odpowiedzialność, ale również spore wydatki. Aby dobrze przygotować się do tego zadania, warto więc przeanalizować, ile kosztuje wychowanie dziecka.

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki udzielą ją po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

Intercyza: co to? Intercyza a długi

Widmo zadłużenia może spędzać sen z powiek, zwłaszcza jeżeli może dotyczyć majątku obojga małżonków. Warto dowiedzieć się, jak działa intercyza oraz w jakich sytuacjach okaże się skuteczna.

Zaświadczenie o zarobkach: kiedy będzie potrzebne?

Procedury związane z kredytami wiążą się z obowiązkiem dostarczenia różnych dokumentów. Jednym z najważniejszych z nich jest zaświadczenie o zarobkach.