Gama kont dla dzieci jest odmianą zwykłego konta osobistego, przy czym skierowane są do osób, które nie ukończyły 18. roku życia. Założenie rachunku bankowego dla dziecka nie stanowi większego problemu. Należy jednak pamiętać, że osoby nieletnie mają ograniczoną zdolność do czynności prawnych, dlatego na otwarcie rachunku zgodę muszą wyrazić rodzice lub opiekunowie. Często pełnią także funkcję subkonta w ramach prowadzonego przez nich rachunku, a rodzic lub opiekun może sprawować kontrolę nad wydatkami dziecka.
Polskie prawo bankowe nie określa minimalnego wieku, od którego można mieć własne konto. W praktyce jednak niemal wszystkie banki stosują minimum wiekowe, wymagając przy zakładaniu konta osobistego ukończenia 13 roku życia.
Nie oznacza to jednak, że nie ma możliwości otwarcia rachunku płatniczego najmłodszym dzieciom. Konto dziecka przyjmuje jednak raczej formę
dziecięcego rachunku oszczędnościowego, zakładanego i zarządzanego przez osoby dorosłe czy
kart przedpłaconych, na które opiekunowie wpłacają określoną sumę pieniędzy do dyspozycji dziecka. Na takim koncie dziecko nie może dokonać żądanej operacji bez autoryzacji rodzica. Oznacza to, że jeśli nasza pociecha zamierza wykonać daną operację, to informacja o jego działaniu pojawia się na koncie rodzica. Dopiero w chwili jej akceptacji przez opiekuna może dojść do skutku.
Konto bankowe dla dzieci pod wieloma względami przypomina tradycyjne konto bankowe, z jakiego mogą korzystać pełnoletni klienci banków. Można w nim znaleźć również podobne funkcje, takie jak:
- Zlecanie przelewów,
- Dokonywanie płatności kartą,
- Korzystanie z płatności BLIK,
- Wypłata gotówki z bankomatu,
- Oszczędzanie środków,
- Korzystanie z aplikacji mobilnej i bankowości internetowej.
Oczywiście szczegółowe funkcje będą uzależnione od konkretnej opcji.
Warto przyjrzeć się ofercie poszczególnych banków i określić, który z nich oferuje pod tym względem najwięcej. Decydującą rolę odgrywają również względy bezpieczeństwa: rodzic będzie miał kontrolę nad kontem dla dziecka i będzie mógł zarówno nadzorować sposób wydawania środków, jak i ustalać limity czy inne kluczowe informacje.
Tylko nieliczne banki w Polsce oferują produkty bankowe dla dzieci poniżej 13 roku życia. Większość z nich tego rodzaju produkt przygotowało dla uczniów powyżej 13 lat. Dopiero bowiem po ukończeniu tego wieku, w świetle polskich przepisów, dziecko staje się osobą małoletnią.
Oznacza to, że nabywa wówczas ograniczone prawo do wykonywania czynności prawnych, m.in. do zawarcia umowy rachunku bankowego, za zgodą opiekuna prawnego, samodzielnego dysponowania zgromadzonymi na nim środkami finansowanymi czy posiadania
karty debetowej. Nastolatek może, zatem wykonywać przelewy, korzystać z bankomatów, dokonywać wypłaty gotówki, płacić kartą płatniczą czy korzystać z internetowego dostępu do rachunku. Przy czym rodzice mają prawo do ustanowienia limitów na koncie nieletnich oraz ich zmiany w dowolnym momencie. Natomiast, jeśli to dziecko chciałoby dokonać jakichkolwiek modyfikacji, musi uzyskać zgodę rodzica.
Samo założenie konta bankowego dla ucznia jest bardzo proste i nie wymaga wiele czasu. W sytuacji, gdy osoba otwierająca rachunek jest małoletnia, potrzebna jest zgoda rodzica lub opiekuna prawnego, który wypełnia wniosek w oddziale banku lub online. Potrzebny będzie przy tym także dowód osobisty. Opiekun w tym celu musi dysponować numerem PESEL, skróconym odpisem urodzenia, legitymacją szkolną lub paszportem (w zależności od wymogów stawianych podczas identyfikacji dziecka przez bank). Jeżeli konto dla dziecka przybiera formę subkonta dołączonego do konta rodzica lub opiekuna, wiele instytucji umożliwia szybkie rozszerzenie go o taką możliwość, nawet z poziomu aplikacji mobilnej lub serwisu bankowości internetowej.
Kwestie bezpieczeństwa odgrywają kluczową rolę w dzisiejszej bankowości. W szczególny sposób dotyczy to kont dla dzieci. Niepełnoletni użytkownicy są wyjątkowo narażeni na ryzyko utraty danych czy padnięcia ofiarą oszustwa. W związku z tym konto dla dziecka powinno gwarantować jak największe bezpieczeństwo oraz pozwalać rodzicom i opiekunom na kontrolowanie wydatków i sposobu korzystania z bankowości przez podopiecznego. Nowoczesne konta dla dzieci są jednak w pełni bezpieczne. Mogą wykorzystywać zaawansowane rozwiązania, pozwalające na uniemożliwienie dostępu do konta niepowołanym osobom. W wielu przypadkach opiekun może także na bieżąco monitorować działania podejmowane na rachunku oraz uniemożliwiać przeprowadzenie niepokojących go transakcji.
Przed wyborem konta bankowego dla dziecka warto przede wszystkim zapoznać się z ofertami posiadanymi przez banki. Nie wszystkie instytucje mają tego typu produkt, jednak przeważająca większość banków wprowadziła rachunek dla nieletnich do swojej oferty. Pamiętajmy jednak, że w dalszym ciągu konta dla dziecka poniżej 13 roku życia są rzadkością. Jeśli chodzi o samą ofertę warto porównać wysokość opłat za podstawowe usługi, tj. prowadzenie rachunku, wydanie i korzystanie z karty płatniczej, przelewy, wypłaty z bankomatów w Polsce i poza granicami kraju. Ważne jest również, czy wysokość opłaty za prowadzenie konta jest obwarowana dodatkowymi warunkami. Jest to bowiem niekorzystna w sytuacji, kiedy konto dla dziecka nie będzie używane systematycznie. Kolejną kwestią, na którą warto zwrócić uwagę, to bankomaty, a mianowicie to, czy są one bezpłatne, jeśli nie wszystkie, to które z nich oraz czy ich lokalizacja jest dogodna. Warto uzyskać również informację o niezbędnych dokumentach wymaganych przez bank w celu podpisania umowy oraz zapoznać się z regulaminem produktu. Pamiętajmy, że obecność opiekuna podczas dopełniania formalności związanych z założeniem pierwszego konta dla dzieci jest niezbędne. Ponieważ małoletni nie ma skończonych 18 lat, to rodzic musi złożyć swój podpis na umowie.
Jednym z najważniejszych aspektów branych pod uwagę przez osoby zainteresowane otwarciem konta dla dzieci są koszty, z jakimi może się to wiązać. Te będą dość podobne do tych, które towarzyszą standardowym kontom osobistym.
Mogą oznaczać dodatkowe opłaty z tytułu np. korzystania z karty debetowej, odrębnym wydatkiem może być przy tym samo wydanie karty, a nawet samo prowadzenie rachunku płatniczego. Dlatego też warto przeanalizować oferty i dowiedzieć się, które usługi mogą narazić rodzica na niespodziewane koszty:
- Prowadzenie rachunku płatniczego: w niektórych przypadkach płacić trzeba już za samo posiadanie rachunku. Coraz częściej otworzyć konto można w pełni bezpłatnie, a opłaty z tego tytułu nie będą pobierane po spełnieniu prostych warunków, takich jak np. zasilenie rachunku określonymi środkami.
- Wypłaty ze wszystkich bankomatów: prowizja może być naliczana także w przypadku chęci skorzystania z bankomatu. Zazwyczaj będzie to bezpłatne w urządzeniach własnych wybranej instytucji, może być natomiast zdecydowanie droższe w przypadku korzystania z innych bankomatów. Bezpłatna wypłata gotówki jest przy tym możliwa i niezwykle ważna np. w przypadku dzieci przebywających na wakacyjnym wyjeździe.
- Wydanie karty: posługiwanie się kartą debetową to z pewnością jedna z najważniejszych czynności w codziennym życiu. Dobrze nauczyć tego także dziecko. Z tego powodu warto znaleźć instytucję pozwalającą na bezpłatne płatności kartą oraz jej obsługę. Opłata za kartę również może być uzależniona od konkretnego produktu oraz np. spełnienia określonych limitów.
Innym produktem, który z pewnością okaże się ważny w finansowym życiu pociechy, jest konto oszczędnościowe dla dziecka. Wielu rodziców decyduje się na jego założenie już w chwili urodzin malucha. Nie pełni funkcji rachunku płatniczego, ale "skarbonki". Następnie regularnie rodzice odkładają na nim środki, które można wykorzystać w dowolny sposób. Część opiekunów przekazuje je w formie prezentu z okazji 18 urodzin, inni przyznają dostęp do zebranego kapitału już kiedy dziecko kończy 13 lat, jeszcze inni chcą w ten sposób sfinansować pierwsze ważne inwestycje, takie jak kupno samochodu czy pierwszego własnego mieszkania. Niezależnie od przyjętej koncepcji, wybór konta oszczędnościowego dla dziecka jest znakomitym sposobem na ułatwienie przejścia w samodzielne życie. Nauczy je odpowiedzialnie dysponować środkami i wytworzy właściwe postawy w dorosłym życiu.
Założenie konta dla młodzieży niewątpliwie może sprzyjać nauce samodzielnego zarządzania środkami finansowymi. Małoletni użytkownik uczy się korzystania z karty płatniczej, bankomatów czy systemu transakcyjnego. W myśl powyższego najważniejszymi zaletami posiadania konta dla dziecka jest:
- edukacja finansowa dziecka,
- bezpieczeństwo (dziecko nie musi nosić przy sobie kieszonkowego),
- oszczędność czasu,
- kontrola rodzicielska nad wydatkami.
Dodatkowo jego otwarcie wiąże się z niskimi opłatami bądź ich brakiem. Niejednokrotnie można również skorzystać z dodatkowych bonusów m.in. rabaty na kursy językowe czy zniżki na bilety do kina, oraz oprocentowania środków zgromadzonych na rachunku dziecka. Nie można jednak zapomnieć, że niektóre banki wymagają spełnienia dodatkowych warunków, które pozwolą na obniżenie opłat za prowadzenie rachunku czy użytkowanie karty płatniczej. W takiej sytuacji rodzic musi liczyć się z koniecznością wprowadzania dodatkowego monitoringu, czyli sprawdzania czy wymagane przez bank operacje zostały wykonane.
Urządzenia mobilne w znacznym stopniu wpłynęły na wiele aspektów codziennego życia. Tak samo jest również z zarządzaniem finansami. Z poziomu aplikacji mobilnej można wykonywać wiele czynności, w tym zlecać przelewy, korzystać z płatności BLIK, przeglądać historię konta, a nawet nabywać bilety komunikacyjne czy parkingowe. Warto zadbać o to, aby również konto dla dziecka dawało dostęp do jak największej liczby funkcji. Dzięki temu będzie szybko uczyć się, jak wykorzystywać nowoczesne technologie w codziennym życiu i mądrze zarządzać własnymi finansami.
