Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Dziękujemy!

Ryzyko kredytowe to niebezpieczeństwo, że druga strona transakcji nie wywiąże się terminowo ze swoich zobowiązań w całości. W działalności banku ocena ryzyka kredytowego i zarządzanie nim to jeden z najważniejszych obszarów decydujących o bezpieczeństwie i zyskowności biznesu.

Ryzyko kredytowe znane jest każdemu, kto prowadzi działalność gospodarczą. W przypadku banków mówi się o dwóch typach ryzyka kredytowego. Ryzyko kredytowe aktywne to zagrożenie, że druga strona kontraktu nie wywiąże się ze swoich zobowiązań w czasie określonym w umowie i w pełnym stopniu. Przykładowo, że kredytobiorca spłaci kredyt z opóźnieniem lub nie uiści części rat.

Ryzyko kredytowe – ocena, analiza i zarządzanie ryzykiem kredytowym (fot. unikpix / YAY Foto)

Aktywne ryzyko kredytowe, wbrew nazwie, nie dotyczy wyłącznie kredytów. Bank spotyka się z nim również udzielając poręczeń, gwarancji, dokonując transakcji na rynku papierów wartościowych oraz świadcząc takie usługi jak akredytywa czy inkaso dokumentowe. Wszędzie tam, gdzie partner operacji bankowej staje się dłużnikiem banku lub potencjalnym dłużnikiem, pojawia się ryzyko kredytowe.

Pasywne ryzyko kredytowe dotyczy niebezpieczeństwa, że bank nie będzie w stanie pozyskać środków na finansowanie już udzielonych kredytów. Może się ono przejawiać np. w odpływie depozytów klientów lub zawirowaniach na rynku międzybankowym, gdy banki nie chcą sobie nawzajem pożyczać środków.

Zobacz też: Wezwanie do zapłaty - jak napisać, by było wiążące?

Zarządzanie ryzykiem kredytowym

Banki dążą do ograniczania ryzyka kredytowego – mierzą je, oceniają i analizują, w jakim rozmiarze mogą je zaakceptować. Proces ten zachodzi na kilku poziomach:

  • indywidualnego ryzyka kredytowego – dotyczącego konkretnej umowy i pojedynczego klienta.
  • portfelowego ryzyka kredytowego – obejmującego cały portfel banku, czyli wszystkich typów udzielanych kredytów i produktów, które wiążą się z niebezpieczeństwem poniesienia straty finansowej w wyniku zmiany zachowania drugiej strony transakcji.

Zobacz też: Co oznacza oddłużanie?

Ocena ryzyka kredytowego

Próbując zminimalizować indywidualne ryzyko kredytowe, banki sięgają po kilka narzędzi. Pierwszym z nich jest proces oceny ryzyka kredytowego, który polega m.in. na badaniu zdolności potencjalnych kredytobiorców. Banki sprawdzają klientów w bazach danych (np. Biurze Informacji Kredytowej), by ocenić ich wiarygodność, ale także zbierają szereg informacji o dochodach, majątku i zobowiązaniach.

Jako klienci stykamy się z tym procesem podczas przygotowywania wniosku kredytowego oraz wymaganych załączników. Banki pozyskują informacje niezbędne do oceny ryzyka kredytowego ze źródeł zewnętrznych i wewnętrznych (np. analizując naszą historię współpracy z instytucją, obroty na rachunku itp.).

Jednym z narzędzi używanych podczas oceny indywidualnego ryzyka kredytowego jest scoring kredytowy, czyli punktowy system rangujący kredytobiorców według prawdopodobieństwa wystąpienia opóźnienia w spłacie zobowiązania. Systemy scoringowe tworzy się na podstawie danych z przeszłości, budując modele statystyczne i wyróżniając zmienne, które są skorelowane z byciem „dobrym” lub „złym” kredytobiorcą.

Minimalizacji indywidualnego ryzyka kredytowego służy także przyjmowanie zabezpieczeń. Przykładowo, hipoteka na nieruchomości, na którą zaciągany jest kredyt hipoteczny daje bankowi pierwszeństwo do zaspokojenia się z mieszkania, gdyby kredyt nie był spłacany i konieczne byłoby odzyskanie pożyczonych środków.

Banki muszą ograniczać ryzyko

Instytucje bankowe stosują także różne mechanizmy, by minimalizować portfelowe ryzyko kredytowe. Jednym z nich jest dywersyfikacja portfela kredytowego. Polega ona na angażowaniu się w udzielanie kredytów różnego typu, z różnym zabezpieczeniem, na różne okresy i dla różnych branż. W ten sposób kredytodawca może ograniczyć straty, gdy jakieś zdarzenie spowoduje np. problemy ze spłatą całej kategorii zobowiązań (np. susza – kredytów dla rolników).

Banki są również zmuszane przez regulacje do stosowania innych „bezpieczników”. Jednym z nich jest limitowanie wielkości pojedynczych kredytów, konieczność tworzenia odpisów na kredyty spłacane z opóźnieniami i utrzymywanie odpowiedniej wysokości funduszy własnych w stosunku do branego na siebie ryzyka.

Zobacz też: Jakie są odsetki ustawowe za opóźnienie?

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-02-19

Kredyt konsolidacyjny – jakie rodzaje zadłużenia można połączyć w jeden kredyt?

Nie w każdym banku uda się zaciągnąć kredyt konsolidacyjnych na spłatę dowolnego rodzaju zadłużenia. Szczególnie uważnie trzeba prześwietlać oferty banków pod kątem konsolidacji pożyczek spoza sektora bankowego – nie każdy będzie chciał je uwzględnić.

2019-02-05

Ranking kredytów konsolidacyjnych

Dlatego warto dobrze przeanalizować oferty bankowe, żeby jak najlepiej ulżyć swojemu portfelowi każdego kolejnego miesiąca.

2018-11-17

Pożyczka i kredyt 0 procent - czy to możliwe? Oferty

„Pierwsza pożyczka za darmo”, „raty 0 procent” czy „oddasz tyle ile pożyczysz” – to tylko niektóre hasła mające za zadanie zachęcić klienta do zaciągnięcia kredytu czy pożyczki. Warto jednak przed nabyciem zobowiązania sprawdzić jak działa oraz czego się wystrzegać przy tego typie umów.

Kalkulator kredytu gotówkowego. Jak obliczyć raty kredytu?

Nie wiesz jak obliczyć raty kredytu? Najlepiej będzie skorzystać z dostępnych kalkulatorów kredytów gotówkowych. W ten sposób szybko sprawdzisz, czy oferta kredytu gotówkowego jaką przedstawił ci bank na pewno jest tak korzystna, jak zapewniał doradca lub konsultant.

Kredyt 100, 50, 20 tys. - oferty kredytów na różne wartości

Ile wynosi miesięczna rata przy kredycie na 100 tys. zł, 50 tys. zł czy 20 tys. zł? Wysokość raty można zmniejszyć dzięki wydłużeniu okresu spłaty. Co proponują banki i gdzie po najtańszy kredyt?

Kredyt online - jak wziąć kredyt bez wychodzenia z domu?

Banki zaczęły udzielać klientom kredytów online. Co to jednak właściwie znaczy i czy faktycznie można zaciągnąć taki kredyt bez wychodzenia z domu? Niestety trzeba liczyć się z tym, że nie w każdym banku i nie każdy klient będzie mógł skorzystać z tak prostego sposobu kredytowania.

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń - czy to możliwe? Informacje

Czy znalezienie kredytu gotówkowego bez zaświadczeń jest możliwe? Banki idą na pewne ustępstwa w przypadku zaświadczeń do kredytu bankowego.

Ikona informacji
poradniki