Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Dziękujemy!

Ryzyko kredytowe to niebezpieczeństwo, że druga strona transakcji nie wywiąże się terminowo ze swoich zobowiązań w całości. W działalności banku ocena ryzyka kredytowego i zarządzanie nim to jeden z najważniejszych obszarów decydujących o bezpieczeństwie i zyskowności biznesu.

Ryzyko kredytowe znane jest każdemu, kto prowadzi działalność gospodarczą. W przypadku banków mówi się o dwóch typach ryzyka kredytowego. Ryzyko kredytowe aktywne to zagrożenie, że druga strona kontraktu nie wywiąże się ze swoich zobowiązań w czasie określonym w umowie i w pełnym stopniu. Przykładowo, że kredytobiorca spłaci kredyt z opóźnieniem lub nie uiści części rat.

Ryzyko kredytowe – ocena, analiza i zarządzanie ryzykiem kredytowym (fot. unikpix / YAY Foto)

Aktywne ryzyko kredytowe, wbrew nazwie, nie dotyczy wyłącznie kredytów. Bank spotyka się z nim również udzielając poręczeń, gwarancji, dokonując transakcji na rynku papierów wartościowych oraz świadcząc takie usługi jak akredytywa czy inkaso dokumentowe. Wszędzie tam, gdzie partner operacji bankowej staje się dłużnikiem banku lub potencjalnym dłużnikiem, pojawia się ryzyko kredytowe.

Pasywne ryzyko kredytowe dotyczy niebezpieczeństwa, że bank nie będzie w stanie pozyskać środków na finansowanie już udzielonych kredytów. Może się ono przejawiać np. w odpływie depozytów klientów lub zawirowaniach na rynku międzybankowym, gdy banki nie chcą sobie nawzajem pożyczać środków.

Zobacz też: Wezwanie do zapłaty - jak napisać, by było wiążące?

Zarządzanie ryzykiem kredytowym

Banki dążą do ograniczania ryzyka kredytowego – mierzą je, oceniają i analizują, w jakim rozmiarze mogą je zaakceptować. Proces ten zachodzi na kilku poziomach:

  • indywidualnego ryzyka kredytowego – dotyczącego konkretnej umowy i pojedynczego klienta.
  • portfelowego ryzyka kredytowego – obejmującego cały portfel banku, czyli wszystkich typów udzielanych kredytów i produktów, które wiążą się z niebezpieczeństwem poniesienia straty finansowej w wyniku zmiany zachowania drugiej strony transakcji.

Zobacz też: Co oznacza oddłużanie?

Ocena ryzyka kredytowego

Próbując zminimalizować indywidualne ryzyko kredytowe, banki sięgają po kilka narzędzi. Pierwszym z nich jest proces oceny ryzyka kredytowego, który polega m.in. na badaniu zdolności potencjalnych kredytobiorców. Banki sprawdzają klientów w bazach danych (np. Biurze Informacji Kredytowej), by ocenić ich wiarygodność, ale także zbierają szereg informacji o dochodach, majątku i zobowiązaniach.

Jako klienci stykamy się z tym procesem podczas przygotowywania wniosku kredytowego oraz wymaganych załączników. Banki pozyskują informacje niezbędne do oceny ryzyka kredytowego ze źródeł zewnętrznych i wewnętrznych (np. analizując naszą historię współpracy z instytucją, obroty na rachunku itp.).

Jednym z narzędzi używanych podczas oceny indywidualnego ryzyka kredytowego jest scoring kredytowy, czyli punktowy system rangujący kredytobiorców według prawdopodobieństwa wystąpienia opóźnienia w spłacie zobowiązania. Systemy scoringowe tworzy się na podstawie danych z przeszłości, budując modele statystyczne i wyróżniając zmienne, które są skorelowane z byciem „dobrym” lub „złym” kredytobiorcą.

Minimalizacji indywidualnego ryzyka kredytowego służy także przyjmowanie zabezpieczeń. Przykładowo, hipoteka na nieruchomości, na którą zaciągany jest kredyt hipoteczny daje bankowi pierwszeństwo do zaspokojenia się z mieszkania, gdyby kredyt nie był spłacany i konieczne byłoby odzyskanie pożyczonych środków.

Banki muszą ograniczać ryzyko

Instytucje bankowe stosują także różne mechanizmy, by minimalizować portfelowe ryzyko kredytowe. Jednym z nich jest dywersyfikacja portfela kredytowego. Polega ona na angażowaniu się w udzielanie kredytów różnego typu, z różnym zabezpieczeniem, na różne okresy i dla różnych branż. W ten sposób kredytodawca może ograniczyć straty, gdy jakieś zdarzenie spowoduje np. problemy ze spłatą całej kategorii zobowiązań (np. susza – kredytów dla rolników).

Banki są również zmuszane przez regulacje do stosowania innych „bezpieczników”. Jednym z nich jest limitowanie wielkości pojedynczych kredytów, konieczność tworzenia odpisów na kredyty spłacane z opóźnieniami i utrzymywanie odpowiedniej wysokości funduszy własnych w stosunku do branego na siebie ryzyka.

Zobacz też: Jakie są odsetki ustawowe za opóźnienie?

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-04-19

Kredyt gotówkowy dla obcokrajowca

Pracujący w naszym kraju obywatele chociażby Ukrainy, w którymś momencie chcą ubiegać się o kredyt na różne cele. Czy jest szansa na kredyt dla obcokrajowca?

2019-04-18

Kredyt czy leasing na samochód? Na co się zdecydować?

Przedsiębiorcy, którzy planują zakup auta do firmy, muszą zdecydować, czy skorzystać z kredytu na zakup samochodu, a może z leasingu. Wady i zalety.

2019-04-16

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki ją udzielą po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

Zakupy na raty a pożyczki ratalne - porównanie

Wiele osób zastanawia się, czy lepiej zdecydować się właśnie na pożyczkę ratalną, czy też może wybrać zakupy na raty? Co jest lepszym pomysłem?

Jak dostać kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?

Pożyczkę bez zaświadczeń można otrzymać nie tylko w firmie pozabankowej, ale też i w banku. Jak ją można dostać? Dla kogo jest przeznaczona?

Różnice między kredytem a pożyczką. Sprawdź zanim podejmiesz decyzję

W artykułach często słowo kredyt i pożyczka traktowane są jak synonimy. Tymczasem między jednym i drugim zachodzą ogromne różnice.

Umowa kredytowa - do czego nas zobowiązuje?

Kredyt dokumentuje się przez podpisanie umowy między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Na co zwrócić uwagę zanim złoży się podpis pod umową?

Ikona informacji
poradniki