Ranking debetów w ROR – Grudzień 2025

Debet w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR) to możliwość wygenerowania ujemnego salda, a więc sytuacja, w której pobrana z rachunku kwota przewyższa sumę wpłaconych na nie środków. Debet w ROR to popularny produkt finansowy, który banki oferują posiadaczom kont osobistych.

Debet w rachunku można generować wielokrotnie, co oznacza, że po jego spłacie można ponownie wykorzystać pieniądze przyznane przez bank w ramach limitu kredytowego. Nie ma wówczas konieczności ponownego składania wniosków kredytowych.

Debet w koncie to nic innego, jak limit kredytowy utworzony w rachunku ROR. Aby móc z niego korzystać, konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku kredytowego. Limit udostępniany jest w rachunku podstawowym. Czasami można jednocześnie złożyć wnioski o założenie rachunku oraz otworzenie w nim linii kredytowej.

Zdarzają się instytucje, w których rachunki bankowe automatycznie otwierane są z przyznanym limitem debetowym. Wysokość tego limitu jest jednak tak niska, że bank nie wymaga od klienta przedstawienia żadnych dokumentów dochodowych potwierdzających wysokość jego wynagrodzenia.

Osoba posiadająca debet w rachunku ma możliwość wykorzystania większej kwoty pieniędzy, niż wskazywałoby na to saldo rachunku. W praktyce oznacza to, że ma możliwość wygenerowania salda ujemnego. Przykładowo, jeśli podpisałeś umowę o limit debetowy w kwocie 1 500 złotych w koncie, na którym posiadasz 500 złotych środków własnych, to będziesz miał możliwość dokonania transakcji na kwotę 2 000 złotych.

Jeśli sięgniesz po limit, to wszystkie wpływy, jakie otrzymasz na konto, najpierw automatycznie spłacą debet, a dopiero potem, jeśli coś z nich zostanie, to zostanie zaksięgowane w formie salda dodatniego.

Debet to zobowiązanie, które koniecznie trzeba spłacić po upływie określonego czasu. Najczęściej jest to 30 dni. Po całkowitej spłacie możliwe staje się ponowne korzystanie z limitu.

Aby korzystać z debetu, trzeba najpierw podpisać odpowiednią umowę z bankiem. Limity najczęściej opiewają na niewielkie kwoty rzędu kilku tysięcy złotych. Czasami jednak zdarzają się oferty, przy których banki oferują limity stanowiące wielokrotność otrzymywanych dochodów. Wówczas mowa nawet o kilkunastu, a czasami kilkudziesięciu tysiącach złotych.

Nie należy zapominać, że banki przed przyznaniem limitu będą chciały sprawdzić Twoją zdolność kredytową. Zrobią to poprzez sprawdzenie Twoich danych w BIK-u. Czasami konieczne będzie dodatkowe przedstawienie oświadczenia lub zaświadczenia o zarobkach oraz wyciągów z konta potwierdzających wpływ wynagrodzenia.

Chociaż na rynku zdarzają się oferty darmowych debetów w ROR, to najczęściej są to oferty ograniczone czasowo, gdzie banki rezygnują z opłat, ale jedynie przez określony czas, najczęściej kilka miesięcy. Standardem jest to, że za korzystanie z debetu się płaci, ale zazwyczaj nie są to wysokie kwoty.

Wśród podstawowych opłat, z jakimi można się spotkać, przeglądając oferty debetów w koncie ROR, znajdują się:

• prowizja za przyznanie debetu;

• oprocentowanie wykorzystanej kwoty debetu;

• opłata za przedłużenie umowy o limit na kolejny okres (zazwyczaj umowa przedłużana jest raz w roku);

• opłata za podwyższenie kwoty możliwego do wykorzystania debetu;

• opłata za przekroczenie limitu kredytowego.

Wysokość opłat najczęściej wyrażona jest w sposób procentowy i naliczana od kwoty wykorzystanego limitu lub jego maksymalnej kwoty. Zdarza się jednak czasami, że banki ustalają minimalną kwotę opłat. Takie rozwiązanie będzie szczególnie niekorzystne w przypadku debetów opiewających na niskie kwoty oraz osób, które rzadko sięgają do przyznanego debetu.

Podpisując umowę o debet, zobowiązujesz się, że będziesz go spłacał w całości w określonych terminach. Najczęściej okres rozliczeniowy trwa 30 dni, co oznacza, że wykorzystana kwota limitu powinna zostać spłacona w całości przed upływem miesiąca. Później można z niej ponownie skorzystać, ale ciągle należy pamiętać, żeby ją spłacić przed upływem kolejnych 30 dni. Co jeśli klient spóźni się ze spłatą debetu?

Brak spłaty limitu debetowego w terminie może skutkować podwyższeniem odsetek za nieuregulowane zobowiązanie oraz koniecznością zapłaty dodatkowej prowizji. Jeśli długo będziesz się spóźniał ze spłatą debetu, to bank może wypowiedzieć Ci umowę o limit debetowy w koncie i nakazać Ci spłatę całości pożyczonej kwoty w terminie 30 dni. Jeśli tego nie zrobisz, bank będzie wysyłał Ci płatne monity i upomnienia, aż w końcu skieruje sprawę do sądu i komornika. Informacja o Twoich problemach w spłacie zostanie oczywiście odnotowana w BIK-u, co w przyszłości znacznie utrudni Ci starania o kolejne zobowiązania.

1. Debet w ROR to rozwiązanie dla posiadaczy rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego.

2. Debet ma budowę podobną do kredytu odnawialnego, gdzie oddane pieniądze można z powrotem wykorzystać. 

3. Kredyt odnawialny w postaci debetu w ROR pozwala realizować wypłaty gotówkowe, płacić w sklepach, ale też korzystać z przyznanych pieniędzy dzięki bankowości elektronicznej.

4. Posiadacz konta osobistego może zawnioskować o kredyt odnawialny w postaci debetu w dowolnym momencie.

5. Minimum formalności przy “podpinaniu” debetu do rachunku klienta sprawia, że z produktu tego korzysta wiele klientów banków.

6. Saldo debetowe sprawia, że dysponujesz większą kwotą pieniędzy od tej, która wpłynęła na Twoje konto.

7. Ujemne saldo debetowe posiadacz rachunku powinien spłacać w całości w określonych okresach rozliczeniowych. Po spłacie może znowu z niego korzystać.