Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Czym jest historia kredytowa? Jak ją poprawić?

Historia kredytowa to termin, który usłyszymy niejednokrotnie podczas aplikowania o kredyty. Banki oceniają naszą wiarygodność właśnie na podstawie tego, jak radziliśmy sobie ze spłatą wcześniejszych zobowiązań finansowych. Stąd warto wiedzieć, czym jest historia kredytowa. Przyda nam się też umiejętność budowania pozytywnej historii kredytowej. Wtedy będzie nam łatwiej uzyskać kredyt na dobrych warunkach.

Czym jest historia kredytowa? Jak ją poprawić?
Spis treści
więcej Ikona strzałki

 


Na czym polega historia kredytowa?

W kwestiach finansowych wiarygodność ma olbrzymie znaczenie. Kiedy pożycza się komuś pieniądze, to chce się je odzyskać w zgodzie z ustaleniami. Pracownicy banków również stosują ten tok myślenia. Przed przyznaniem kredytów chcą się więc upewnić, że nie będzie żadnego problemu ze zwrotem środków.

Dla banków często jesteśmy w pewnym stopniu anonimowi. Stąd ocena wiarygodności nie jest prosta. Banki wypracowały jednak rozwiązania. Są nimi zewnętrze bazy gromadzące dane o naszej historii kredytowej. W Polsce pod tym względem największe znaczenie ma ocena punktowa opracowana przez BIK, czyli  Biuro Informacji Kredytowej.

Jak ocenia się historię kredytową?

Tak naprawdę historię kredytową można oceniać na przeróżne sposoby. W istocie każdy bank stosuje tu własne reguły. Wszyscy kredytowcy zwracają dużą uwagę na raport BIK. Ten raport ukazuje historię naszych zobowiązań finansowych z ostatnich lat. Sprawdzając historię kredytową w BIK, można dowiedzieć się, czy dana osoba terminowo regulowała swoje zobowiązania na rynku kredytowym i pożyczkowym.

Raport BIK jest ujednolicony. Jego główna część stanowi scoring. Im więcej punktów ma się w takim scoringu, tym łatwiej o kredyt. Jeśli przykładowo mamy 90 punktów, to nasza historia kredytowa w BIK zostanie oceniona jako doskonała. Wtedy to będziemy dużo bliżej uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Inaczej będzie, gdy po przeanalizowaniu historii BIK przyzna nam np. 50 punktów.

Banki podczas analizy wniosku kredytowego dokonują jednak weryfikacji nie tylko w Biurze Informacji Kredytowej. Uwagę skupiają też na całej historii płatniczej, do czego wykorzystuje się BIG. Pozytywne i negatywne wpisy w KRD, InfoMonitor, czy ERIF są cennym źródłem informacji o naszym dotychczasowym radzeniu sobie z zobowiązaniami finansowymi.

Banki sprawdzają nie tylko BIK, ale też BIG InfoMonitor oraz inne bazy Banki sprawdzają nie tylko BIK, ale też BIG InfoMonitor oraz inne bazy (Materiały prasowe BIK)

Kredytodawcy mogą też wykorzystywać wewnętrzne bazy informacji. Ma to miejsce zwłaszcza w przypadku lojalnych klientów. Jeśli więc przykładowo w danym banku zdążyliśmy już parokrotnie terminowo spłacić kredyt gotówkowy, to otrzymanie kolejnego finansowania prawdopodobnie nie będzie żadnym problemem.

Co wpływa na naszą historię kredytową?

Największy wpływ na historię kredytową ma to, jak dotychczas radziliśmy sobie z terminową spłatą kredytów i pożyczek. Jeśli wszystkie zobowiązania spłacaliśmy bez żadnych opóźnień, to zapewne nasza historia zostanie oceniona, jako pozytywna.

Znaczenie będzie miała też częstotliwość zaciągania kredytów. Im więcej mamy terminowo spłaconych produktów kredytowych, tym nasza historia kredytowa staje się obszerniejsza i bardziej wiarygodna.

Analizując informacje z Biura Informacji Kredytowej, kredytodawcy koncentrują się historii spłat produktów kredytowych i pożyczkowych. Bank chętnie weryfikują też jednak informacje na temat tego, czy potencjalny klient nie ma pozakredytowych zaległości płatniczych. Między innymi wspomniany już BIG InfoMonitor służy właśnie do tego, by sprawdzić szerzej pojętą rzetelność płatniczą.

Jak przetwarzane są informacje kredytowe?

Zasadniczo wpisy w bazach historii zadłużenia dzieli się na pozytywne i negatywne. De facto te pierwsze stanowią zdecydowaną większość w katalogach BIK. Pozytywne informacje pojawiają się, gdy pamiętamy o spłacie kredytu w terminie. W konsekwencji nasze szanse na pozytywną historię kredytową rosną.

Dokładnie odwrotnie jest w przypadku negatywnych wpisów. Takowe powstają, gdy zapomina się o spłacie zobowiązania w ustalonym terminie. Wtedy to może wyłonić się negatywna historia kredytowa.

Pozytywne i negatywne wpisy są jednak przetwarzane na nieco innych zasadach. Te negatywne mogą być brane pod uwagę nawet bez zgody dłużnika. Z kolei w zakresie wpisów pozytywnych mamy większą decyzyjność w zakresie czasu ich przetwarzania.

Jeśli chcemy zbudować dobrą historię kredytową, to powinniśmy dążyć do tego, by pozytywne informacje na nasz temat były uwzględniane jak najdłużej. Pamiętajmy o tym, gdy bank będzie nas informował o zamiarze przetwarzania danych kredytowych. Wskazane jest, byśmy wtedy wyrazili zgodę na przetwarzanie pozytywnych informacji także po terminowej spłacie całego zobowiązania. Wtedy to szybciej zbudujemy pozytywną historię kredytową.

Informacje do BIK-u są przekazywane przez sektor finansowy na bieżąco. Banki mają 7 dni na poinformowanie Bura Informacji Kredytowej o wszelkich aktualizacjach spłaty kredytów. Wtedy to BIK ma kolejne 7 dni na wniesienie stosownych modyfikacji.

W jaki sposób historia kredytowa wpływa na decyzję banku?

Sprawdzenie potencjalnego kredytobiorcy w bankach wykonuje się na wiele sposobów. Analizie poddana zostaje zdolność kredytowa, czy scoring kredytowy. Historia kredytowa jest tu kolejnym elementem branym pod uwagę. Banki wykonują tego typu analizy po to, by ograniczać ryzyko kredytowe. Ich głównym celem jest bowiem dotarcie do klientów, których uznają za wiarygodnych.

Przykładowo zdarza się, że ktoś ma wysokie dochody, a więc nie powinien mieć kłopotów ze zdolnością kredytową. Jednakże bank i tak może mu odmówić przyznania nawet niewielkiego kredytu. Za powód może podać właśnie kiepską historię kredytową. Krótko mówiąc, dotychczasowa historia spłaty naszych zobowiązań ma wielkie znaczenie dla decyzji kredytowej.

Przyznanie kredytu gotówkowego a historia kredytowa

Kiedy aplikujemy o kredyt gotówkowy, to możemy liczyć się z tym, że nasza historia kredytowa zostanie dokładnie sprawdzona. Z pewnością bank dużą uwagę skupi na sytuacji w BIK.

Jeśli ocena punktowa w BIK jest niewysoka, to szanse na kredyt gotówkowy mocno zmaleją. Innym razem może się zdarzyć, że po analizie zdolności i historii kredytowej bank zaproponuje kredyt gotówkowy na niższą kwotę od tej pierwotnie zakładanej.

Historia kredytowa a kredyt hipoteczny

W przypadku kredytu hipotecznego aplikuje się o wielkie sumy. Dlatego też weryfikacja wiarygodności finansowej jest szczególnie skrupulatna. Z całą pewność bank zbierze informacje na nasz temat z różnych źródeł, a następnie przeprowadzi gruntowną analizę.

Tylko przy korzystnej historii kredytowej, można liczyć na to, że kredyt hipoteczny zostanie przyznany. Ponadto historia kredytowa ma wpływ na to, jakie warunki zostaną nam finalnie zaproponowane. Jeśli zostaniemy uznani za wyjątkowo wiarygodnych klientów, to jest większa szansa, że bank zdecyduje się nam zaproponować korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego.

Możliwy jest jeszcze scenariusz, że bank zgodzi się na przyznanie kredytu hipotecznego pod warunkiem przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń i poręczeń. Tak może być, gdy historia kredytowa wskazuje na sporadyczne i małe opóźnienia spłat wcześniejszych zobowiązań. Gdy jednak historia kredytowa jest bardzo zła, to szanse na kredyt hipoteczny stają się minimalne.

Zakupy na raty a historia kredytowa

W sklepach RTV i AGD często można natknąć się na oferty zakupów na raty. Z finansowego punktu widzenia zwykle są to po prostu kredyty celowe w banku. Otrzymanie takich kredytów również zależy od historii kredytowej. Zwykle wartość kredytów na sprzęt domowy jest niewysoka. Stąd banki chętniej wydają pozytywne decyzje kredytowe. Przy złej historii kredytowej nie można jednak wykluczyć, że decyzja będzie negatywna.

Jednocześnie zakupy na raty mogą wspierać budowanie pozytywnej historii kredytowej. Tak będzie, kiedy dokonamy terminowej spłaty wszystkich rat. Odwrotny skutek osiągniemy, jeśli przy spłacie zobowiązań pojawią się opóźnienia.

Znaczenie historii kredytowej w kontekście karty kredytowej

Karta kredytowa, podobnie jak limit odnawialny, jest produktem kredytowym, z którego można korzystać wielokrotnie. Przyznanie kart kredytowych również jest więc warunkowane uzyskaniem pozytywnej oceny historii kredytowej.

Można powiedzieć, że przy aplikowaniu o karty kredytowe, nasza historia kredytowa zostanie sprawdzona niemal tak samo, jak w przypadku składania wniosku o kredyt gotówkowy. To oznacza, że przykładowo kiepska historia kredytowa w BIK może być przeszkodą do uzyskania karty kredytowej.

Historia kredytowa i pożyczki pozabankowe

Bez cienia wątpliwości pozabankowi pożyczkodawcy oceniają historię kredytową w mniej krytyczny sposób od banków. Jeśli więc ma się nie najlepszą sytuację w Biurze Informacji Kredytowej, to znacznie większe szanse ma się na otrzymanie pożyczki pozabankowej niż na kredyt w banku.

Wcale nie oznacza to jednak, że instytucje pozabankowe przyznają finansowanie każdemu bez względu na okoliczności. Firmy pożyczkowe również dokonają oceny historii kredytowej, choć w nieco okrojonej wersji. Zła historia kredytowa może zatem przekreślić szanse na jakiekolwiek finansowanie nie tylko w bankowym, ale i pozabankowym sektorze.

W jaki sposób sprawdzić swoją historię kredytową?

Sprawdzanie historii kredytowej najlepiej rozpocząć od zaczerpnięcia informacji z Biura Informacji Kredytowej. Wszakże BIK jest w tym zakresie głównym odniesieniem dla banków. Swoją historię kredytową w BIK można sprawdzić za darmo. Raz na 6 miesięcy można pobrać raport na swój temat ze strony internetowej tej instytucji.

Sprawdź również: Jak sprawdzić BIK za darmo?

BIK ma zdecydowanie największe znaczenie dla oceny naszej historii kredytowej. Całościowy obraz sytuacji uzyskamy jednak dopiero wtedy, gdy zweryfikujemy bazy BIG. Warto więc sprawdzić siebie w ERIF, KRD oraz InfoMonitor. Co istotne dane w tych bazach również co pół roku można zweryfikować bez żadnych opłat. Wystarczy mieć tylko dostęp do Internetu.

Jak poprawić kiepską historię kredytową?

Zła historia kredytowa ma spore konsekwencje. Wtedy to bardzo trudno o kredyt hipoteczny, czy gotówkowy. Dora wiadomość jest taka, że nawet wyjątkowo kiepską historię kredytową zawsze można poprawić. Najważniejsza jest spłata wszelkich przeterminowanych zobowiązań finansowych. To one w największym stopniu przyczyniają się do kiepskiej historii kredytowej.

Jednakże poprawa sytuacji w BIK wymaga czasu. Wpisy w tej bazie mogą wpływać na historię kredytową nawet kilka lat.  Jeśli więc w BIK pojawia się zła historia kredytowa, to trzeba dążyć do jej stopniowej poprawy. Najważniejsze jest to, by wszystkie obecne i przyszłe kredyty oraz pożyczki spłacać bez żadnego opóźnienia. Wtedy to, z miesiąca na miesiąc, nasz scoring BIK powinien stawać się coraz wyższy. Z czasem osiągnie wartość, która sprawi, że uzyskanie np. kredytu hipotecznego będzie dużo prostsze.

W zasadzie jest tylko jeden przypadek, kiedy można szybko wyczyścić historię kredytową oraz sytuację w BIK. Ma on miejsce, gdy w raporcie BIK-u pojawiają się jakieś błędy. Wtedy to trzeba zgłosić sprzeciw do BIK oraz zgłosić się do podmiotu, który przekazał do bazy nieprawdziwe informacje.

Jakie są konsekwencje braku historii kredytowej?

Mając dobrą historię kredytową, dużo łatwiej uzyskać kredyt. Negatywna historia kredytowa również jest łatwa w interpretacji. Takowa sprawia, że uzyskanie finansowania w banku bywa trudne lub awykonalne.

Tymczasem brak historii kredytowej z perspektywy banku oznacza niejasną sytuację. Każdy z nas przynajmniej raz w życiu nie miał historii kredytowej. Rzecz jasna było tak, zanim po raz pierwszy ubiegaliśmy się o jakikolwiek produkt kredytowy. Brak historii kredytowej będzie nas też dotyczył, gdy w ostatnich latach nie korzystaliśmy z żadnych kredytów.

W uproszczeniu można powiedzieć, że brak historii kredytowej ani nie zwiększa, ani nie zmniejsza szans na uzyskanie kredytu. Duże znaczenie będą mieć tu inne czynniki. Szczególnie ważne okaże się, jak banki ocenią całą zdolność kredytową.

Brak historii kredytowej wcale nie przekreśli naszych szans na niewielki kredyt. Nieco bardziej skomplikowana sytuacja będzie, gdy zechcemy aplikować o kredyt hipoteczny. Tu możliwe długa i dobra historia kredytowa, bardzo nas zbliża do szybkiej i pozytywnej decyzji na korzystnych warunkach.

Sprawdź również: Jak banki patrzą na brak historii kredytowej?

W jaki sposób budować pozytywną historię kredytową?

Większość z nas przynajmniej parę razy w życiu aplikuje o kredyty i pożyczki. Czasem wniosek składa się o wyjątkowo duże kwoty, a ich przyznanie decyduje o całym naszym życiu. Tak jest zwłaszcza wtedy, gdy chce się uzyskać kredyt hipoteczny. Dlatego też warto wiedzieć, jak zbudować dobrą historię kredytową.

Szczególnie w dłuższej perspektywie budowanie historii kredytowej zależy od naszego podejścia do finansów. By zbudować historię kredytową, trzeba po prostu odpowiedzialnie korzystać z kredytów i pożyczek. Kiedy wpasujemy się w profil przewidywalnego i rzetelnego kredytobiorcy, to banki znacznie chętniej będą nawiązywać z nami współpracę.

Budowanie pozytywnej historii kredytowej polega przede wszystkim na terminowym regulowaniu zobowiązań. Każdą ratę powinniśmy zatem spłacać zgodnie z harmonogramem, aż do całkowitej spłaty zobowiązania. Wszystkie terminowo dokonane płatności sprawiają, że budowanie dobrej historii kredytowej przebiega szybciej.

Ponadto dobrze jest zachować rozsądne podejście podczas aplikowania o kredyty. Lepiej unikać składania wniosków o różne produkty kredytowe w kilku bankach jednocześnie. To z punktu widzenia historii kredytowej może zostać odebrane, jako ryzykowne.

Budowanie pozytywnej historii kredytowej na przykładzie

Dobrym przykładem na budowanie historii jest sposób korzystania z kart kredytowych. Jeśli mamy taką kartę i korzystamy z niej regularnie i rozsądnie, to Biuro Informacji Kredytowej ocenia ten fakt na plus. Wtedy to możemy liczyć na to, że przy naszym nazwisku zacznie pojawiać się pozytywna historia kredytowa.

Nieco inaczej może być, gdy na karcie kredytowej permanentnie wykorzystujemy środki pod sam limit. Takie zachowanie może być bowiem postrzegane, jako ryzykowne. Najtrudniejsza sytuacja ma miejsce, gdy na karcie kredytowej pojawia się przeterminowane zobowiązanie. Wtedy to trzeba się liczyć, ze złą historią kredytową. Im dłużej dane zobowiązanie nie zostanie spłacone, tym historia kredytowa będzie gorsza. W skrajnych przypadkach trzeba uważać nie tylko na złą historię kredytową. W pewnym momencie wierzyciel może przecież rozpocząć działania z zakresu windykacji przeterminowanego zadłużenia.

Dlatego też unikajmy takich sytuacji. Zamiast tego postawmy na regularne, ale zdroworozsądkowe korzystanie z kredytów. Wtedy to nasz historia kredytowa będzie stawać się coraz lepsza i łatwiej będzie nam uzyskiwać pozytywne decyzje kredytowe.

Znajdź najlepszy kredyt gotówkowy

miesięcy

Poradniki