Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Kredyt odnawialny to dodatkowe środki podpięte do konta osobistego. Gdy na rachunku skończą nam się pieniądze, schodzimy pod kreskę i zaczynamy korzystać z pieniędzy banku. Zobacz, jak działa i jak spłacić kredyt odnawialny.

Kredyt odnawialny powiązany jest bezpośrednio z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR). W niektórych bankach można go spotkać pod inną nazwą – limitu w ROR, limitu odnawialnego w koncie lub kredytu rewolwingowego. Chodzi jednak o ten sam produkt. Są to dodatkowe środki podpięte do konta osobistego, z których możemy zacząć korzystać, gdy skończą się nam pieniądze. Może więc stać się atrakcyjnym źródłem dodatkowej gotówki na dowolny cel, o którą nie trzeba każdorazowo wnioskować. Co ważne: oprocentowanie jest naliczane wyłącznie za wykorzystaną kwotę, a prosty system spłaty ułatwia racjonalne zarządzanie finansami. Limit odnawialny będzie równocześnie dobrą alternatywą dla m.in. kredytów gotówkowych.

Kredyt odnawialny (rewolwingowy) - na czym polega? Jak spłacić? ( )

Kredyt odnawialny: na czym polega?

Chociaż kredyt odnawialny jest jednym z najpopularniejszych produktów kredytowych, zasada jego działania prezentuje się inaczej niż większości z nich. Jest on trwale powiązany ze środkami dostępnymi na naszym koncie osobistym. Kiedy wykorzystamy już zgromadzony na ROR kapitał, zaczynamy schodzić pod kreskę, czyli korzystać z limitu odnawialnego. Od strony technicznej nie ma różnicy, jak korzystamy z pieniędzy banku – możemy je wydawać kartą płatniczą, wykonywać przelewy lub wypłacać z bankomatu. Jednak od momentu wejścia pod kreskę, bank zaczyna nam naliczać odsetki. Warto mieć jednak świadomość, że dotyczy to wyłącznie wykorzystanej sumy limitu odnawialnego. Jeżeli więc w ogóle nie zachodzi taka potrzeba, nie zapłacimy z tego tytułu ani grosza.

Oprocentowanie kredytu odnawialnego

Oprocentowanie naliczane jest od środków faktycznie wykorzystanych. Oznacza to, że możemy mieć do konta podpięty kredyt odnawialny w wysokości 10.000 zł, ale gdy skorzystamy jedynie z 500 zł w miesiącu, to bank naliczy nam odsetki tylko od 500 zł. Nie oznacza to jednak, że warto wnioskować o duże limity „na wszelki wypadek”. Za odnowienie limitu raz do roku zazwyczaj pobierana jest prowizja w wysokości 1-2 proc. Oznacza to, że w przypadku limitu na 10.000 zł może to być nawet 200 zł. Taka prowizja zostanie potrącona nawet wówczas, gdy ani razu nie zeszliśmy pod kreskę. Bank pobierze ją „za gotowość” dostępu do środków. Pobrane mogą być również inne opłaty, w tym np. za uruchomienie limitu odnawialnego.

Szukasz kredytu lub pożyczki?
  • Jesteś zmęczony szukaniem?
  • Masz dość porównywania i analizowania?
  • Zależy Ci na czasie?

Jak spłacać kredyt odnawialny?

Jedną z największych zalet limitu odnawialnego jest niezwykle łatwa spłata zadłużenia, która odbywa się praktycznie automatycznie. Kredyt odnawialny spłacamy w momencie wpłynięcia na konto środków. Może więc mieć to miejsce np. w wyniku otrzymania wynagrodzenia za pracę. Załóżmy, że wykorzystaliśmy limit w wysokości 1000 zł, a na nasze konto wpłynie 3000 zł pensji. W pierwszej kolejności pieniądze zostaną wpłacone na poczet pokrycia kredytu. Czyli 1000 zł „zasypie” ubytek, a nad kreską pozostanie 2000 zł. Nasza pensja będzie więc pomniejszona o spłatę kredytu w rachunku.

Jeśli zaciągnęliśmy większy kredyt, na przykład w wysokości 5000 zł, to pensja pozwoli nam spłacić 3000 zł, ale nadal będziemy 2000 zł pod kreską. Dopiero w kolejnym miesiącu będziemy mogli spłacić kredyt w całości. Tak jest w teorii, bo w praktyce nadal będziemy korzystać z konta i ponownie wchodzić pod kreskę. Banki nie wymagają od klientów spłaty całego kredytu co miesiąc. To niestety może stanowić swojego rodzaju pułapkę, bo spłata kredytu rozwleka się w czasie i zwiększa koszty odsetkowe.

Kredyty odnawialne także dla firm

Otwierając nowe konto, można liczyć na kredyt odnawialny na start. Trzeba jednak dostarczyć z poprzedniego banku wyciągi z rachunku za ostatnie kilka miesięcy. To na ich podstawie nowy bank będzie w stanie ocenić zdolność kredytową i wyrazić zgodę na uruchomienie kredytu. Z reguły można liczyć na 2-3 krotność miesięcznych wpływów na rachunek.

Z kredytów odnawialnych korzystają też firmy. Podobnie jak w przypadku gospodarstw domowych limity w kontach firmowych stanowią zabezpieczenie pozwalające zachować płynność finansową na wypadek nieprzewidzianych sytuacji. Osoba prowadząca działalność gospodarczą może się posiłkować kredytem odnawialnym przyznanym w ramach konta osobistego lub firmowego.

Zdolność kredytowa jest ważna

Osoby zainteresowane uzyskaniem limitu odnawialnego w koncie powinny mieć świadomość, że podobnie do innych produktów kredytowych, także w tym przypadku badaniu będzie podlegać zdolność kredytowa. To od niej w głównej mierze zależeć będzie kwota przyznanego kredytu odnawialnego. Na ten czynnik wpływ ma wiele czynników. Do najważniejszych z nich należą zarobki. To jednak nie wszystko. Analitycy wezmą również pod uwagę inne zobowiązania, wydatki oraz perspektywy na przyszłość. Duże znaczenie w procesie udzielania kredytu odnawialnego ma dotychczasowa historia kredytowa klienta: uzyskanie finansowania może być niemożliwe, jeżeli w przeszłości miał problemy z terminowym regulowaniem rat i na jego temat widnieją negatywne wpisy w bazach takich jak BIK, BIG czy KRD.

Warto mieć jednak świadomość, że każdy z nas ma realny wpływ na ten czynnik. Często aby podnieść zdolność kredytową, wystarczy uporządkować finanse osobiste albo spłacić część zobowiązań. Wówczas uzyskanie dostępu do limitu odnawialnego powinno być stosunkowo proste i stanowić dobre zabezpieczenie na przyszłość.

Alternatywy dla kredytu odnawialnego

Osoby poszukujące łatwego dostępu do gotówki mają do wyboru kilka różnych propozycji. Obok kredytu odnawialnego znakomitym źródłem funduszy na dowolny cel może stać się także karta kredytowa. Jej podstawową zaletą są niskie koszty: w przypadku spłaty całego zadłużenia w okresie tzw. grace period, będziemy mogli cieszyć się nieoprocentowaną gotówką. Koszty będziemy ponosić wyłącznie za niespłacony kapitał. Kolejną zaletą jest natomiast wiele możliwości rozkładania samej spłaty zobowiązania. Niekoniecznie trzeba regulować całe powstałe zadłużenie, równie dobrze można ograniczyć się wyłącznie do wskazanej kwoty minimalnej, która pozwoli zachować możliwość pozyskiwania środków, rozkładając niespłacone fundusze na raty.

W przypadku chęci pozyskania większej gotówki do dyspozycji pozostaje kredyt gotówkowy. Szeroka gama dostępnych na rynku produktów sprawia, że zarówno wnioskowanie, jak i warunki spłaty są bardzo zróżnicowane. Jednocześnie jednak pozwala na dobranie oferty do indywidualnych oczekiwań, potrzeb i możliwości finansowych. Coraz częściej kredyt gotówkowy można pozyskać również online, bez konieczności wychodzenia z domu.

Przeczytaj również: na czym polega kredyt preferencyjny?


2020-06-08

Mastercard czy Visa. Którą kartę płatniczą wybrać?

Wiele banków umożliwia nam wybór pomiędzy kartami Visa a Mastercard. Wbrew pozorom nie jest to wyłącznie kwestia samego oznaczenia plastiku. Wiąże się również z innymi kosztami i korzyściami.

2020-06-08

Karta płatnicza - co to jest karta płatnicza? Definicja, rodzaje, kolory

Karta płatnicza to obecnie jeden z podstawowych instrumentów płatniczych wykorzystywanych do płatności. Nie zawsze jednak zdajemy sobie sprawę, z jakiej konkretnie karty korzystamy – karty debetowej czy karty kredytowej? Popularne stały się także wirtualne karty płatnicze.

2020-06-08

Wspólne konto bankowe - zasady wspólnego konta dla par

Możliwość założenia wspólnego rachunku oferują niemal wszystkie banki. Nie jest to rozwiązanie przeznaczone wyłącznie dla par czy małżeństw, choć te zakładają je najczęściej. Wspólne konto bankowe pozwala na efektywne zarządzanie domowymi finansami, jednak nie jest wolne od wad. 

Polacy z własnej winy tracą pieniądze w bankach zamiast zyskiwać. Czy koronawirus to zmieni?

Nie da się ukryć, że kryzys wywołany przez pandemię koronawirusa pokazał, że Polacy jeszcze nie do końca wyszli z finansowej ignorancji. 

Google Pay – bankowość w kieszeni

Nowoczesne technologie ułatwiają nam życie na każdym kroku, dotyczą także bankowości. Jednym z rozwiązań tego typu jest Google Pay.

Paypal: co to i co umożliwia konto PayPal?

Dokonywanie płatności w internecie jest niezwykle proste i szybkie. Jedną z dostępnych metod jest PayPal. Dzięki serwisowi możemy zapewnić sobie również dodatkową ochronę.

Apple Pay - jak działa i jak wygląda w Polsce?

Smartfon staje się dziś potężnym narzędziem. Jednym z systemów, które możemy wykorzystać w celu dokonywania błyskawicznych płatności, jest Apple Pay.

Ikona informacji
poradniki