Kredyt z poręczycielem. Jakie są obowiązki żyranta?

Kredyt z poręczycielem. Jakie są obowiązki żyranta?
Spis treści

W niektórych przypadkach zdolność kredytowa nie pozwala na uzyskanie finansowania we wnioskowanej wysokości. Wówczas z pomocą może przyjść poręczyciel, zwany również żyrantem.

W życiu zdarza się wiele sytuacji, w których potrzebujemy dodatkowej gotówki. Jej znakomitym źródłem są oczywiście kredyty. Te gwarantują nie tylko dużą elastyczność, ale również wysoki poziom bezpieczeństwa. Ten aspekt ma jednak dwie strony: aby zminimalizować ryzyko, bank skrupulatnie przygląda się potencjalnemu kredytobiorcy. Ocenia przy tym jego zdolność kredytową i to od niej uzależnia przyznanie środków. Często okazuje się, że ta jest jednak niewystarczająca. W takim przypadku istnieje kilka sposobów na podniesienie wiarygodności i uzyskanie funduszy. Jednym z nich jest poproszenie o wsparcie poręczyciela. Podpis żyranta, który może pochwalić się odpowiednią zdolnością kredytową, to z perspektywy banku solidny argument. Jednocześnie jednak osoba, która zgadza się na pełnienie tej roli, musi zdawać sobie sprawę z odpowiedzialności, którą na siebie bierze.

Poręczyciel kredytu: kim jest?

Żyrant pełni bardzo ważną funkcję w procesie udzielania kredytu, choć jednocześnie wiele osób sądzi, że jest to wyłącznie kwestia natury formalnej. Poręczyciel deklaruje, że w przypadku niewywiązywania się przez kredytobiorcę ze swoich obowiązków, a więc regulowania spłaty zadłużenia zgodnie z przyjętym harmonogramem, to on przejmie je na siebie. Ponosi więc bardzo wysokie ryzyko: o ile nie uczestniczy w spłacie kredytu w sytuacji, w której wszystko idzie po myśli kredytobiorcy i banku, wszystko zmienia się w momencie, w którym dalsza spłata nie jest możliwa. To dlatego żyrantem najczęściej stają się najbliższe osoby, takie jak rodzice czy bliscy krewni, które na dodatek posiadają wgląd w sytuację finansową kredytobiorcy lub chcą w ten sposób okazać mu dodatkowe wsparcie.

Szukasz najtańszego kredytu?
Porównaj

Kto może zostać żyrantem?

Chociaż poręczyciel kredytu nie jest kredytobiorcą, kryteria jego oceny i doboru są bardzo podobne. Koniec końców, w negatywnym scenariuszu, będzie pełnił podobną funkcję i to od stanu jego finansów zależeć będzie ryzyko związane z udzieleniem kredytu czy pożyczki. W związku z tym żyrant powinien wyróżniać się:

  • Odpowiednią zdolnością kredytową: poręczyciel zwykle pojawia się w trakcie procedury udzielenia kredytu ze względu na brak odpowiedniej zdolności kredytowej samego kredytobiorcy. W związku z tym to on musi wykazywać się wydolnością pozwalającą na spłatę zobowiązania. Im wyższa zdolność kredytowa żyranta, tym większe szanse na uzyskanie środków.
  • Dobrą historią kredytową: bank prześwietli sylwetkę poręczyciela kredytu w niemal taki sam sposób, jak robi to z osobami ubiegającymi się o kredyt. Dlatego też żyrant musi wykazać się wzorową spłatą dotychczasowych kredytów i pożyczek, a w bazach takich jak BIK, BIG czy KRD nie mogą pojawiać się negatywne informacje na jego temat.
  • Odpowiednim wiekiem: podobnie jak w przypadku kredytobiorców, również poręczyciel nie może przekraczać ustalonego przez bank maksymalnego wieku. Co ważne: liczy się przy tym termin ostatniej płatności. Każda instytucja w nieco inny sposób podchodzi do tego aspektu, więc należy poznać jej politykę.
  • Aktualne zadłużenie: bank nie zdecyduje się na uznanie poręczyciela, jeżeli ten boryka się ze znacznym zadłużeniem. Dyskredytujące są oczywiście również zajęcia komornicze.

Kredyt z poręczycielem: kiedy warto o nim pomyśleć?

Poręczenie kredytu może okazać się niezwykle pomocne w wielu scenariuszach. Staje się jednym z najprostszych i najbardziej skutecznych sposobów na uzyskanie finansowania w sytuacji, w której bank nie będzie w stanie udzielić go samemu kredytobiorcy. Po pomoc poręczyciela kredytu warto zwrócić się w przypadku niskiej zdolności kredytowej, niepozwalającej na uzyskanie środków zgodnie ze zdefiniowanymi warunkami. Poproszenie o wsparcie np. rodzica czy krewnego w wielu przypadkach otworzy drzwi do uzyskania finansowania. Ten – zwłaszcza w kontekście kredytów hipotecznych – występować może również jako współkredytobiorca.

Warto mieć również świadomość, że zakres obowiązków poręczyciela może się od siebie różnić, w zależności od indywidualnych ustaleń pomiędzy nim, bankiem a kredytobiorcą. Często stosuje się przy tym poręczenie wekslowe (awal) lub poręczenie cywilne. Żyrant może być zobowiązany do pokrycia wszystkich kosztów, łącznie z odsetkami, ale stosuje się również zabezpieczenie, które ich nie uwzględnia. Czasami ponosi odpowiedzialność za finansowanie dopiero w momencie, w którym bankowi nie uda się dojść swoich praw na ścieżce windykacyjnej. W praktyce wiele zależy więc od indywidualnych ustaleń oraz polityki konkretnego banku.

Szukasz dodatkowej gotówki? Sprawdź ofertę najlepszych kredytów gotówkowych na 10000 zł

Prawa i obowiązki żyranta

Odpowiedzialna funkcja poręczyciela przekłada się również na pełen przekrój praw i obowiązków. Choć nie uczestniczy w spłacie zobowiązania, jeżeli radzi sobie z tym sam kredytobiorca, ma przede wszystkim wgląd w aktualny stan zadłużenia i może poprosić bank o dzielenie się z nim informacjami w tym zakresie. Poza tym instytucja zwróci się także do niego w momencie, w którym nie otrzyma w terminie płatności raty. Choć teoretycznie w trakcie spłaty zobowiązania możliwe jest usunięcie zabezpieczenia, jakim jest obecność żyranta, w rzeczywistości jest o to niezwykle trudno i wszystko zależy od dobrej woli wierzyciela, czyli banku. W praktyce poręczyciel kredytu musi więc mieć świadomość, że może ponosić odpowiedzialność z tego tytułu aż do momentu spłaty ostatniej raty. Jeżeli w kryzysowej sytuacji nie poradzi sobie natomiast z regulowaniem płatności, również od niego instytucja może dochodzić swoich należności.

Poradniki