Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


W niektórych przypadkach zdolność kredytowa nie pozwala na uzyskanie finansowania we wnioskowanej wysokości. Wówczas z pomocą może przyjść poręczyciel, zwany również żyrantem.

W życiu zdarza się wiele sytuacji, w których potrzebujemy dodatkowej gotówki. Jej znakomitym źródłem są oczywiście kredyty. Te gwarantują nie tylko dużą elastyczność, ale również wysoki poziom bezpieczeństwa. Ten aspekt ma jednak dwie strony: aby zminimalizować ryzyko, bank skrupulatnie przygląda się potencjalnemu kredytobiorcy. Ocenia przy tym jego zdolność kredytową i to od niej uzależnia przyznanie środków. Często okazuje się, że ta jest jednak niewystarczająca. W takim przypadku istnieje kilka sposobów na podniesienie wiarygodności i uzyskanie funduszy. Jednym z nich jest poproszenie o wsparcie poręczyciela. Podpis żyranta, który może pochwalić się odpowiednią zdolnością kredytową, to z perspektywy banku solidny argument. Jednocześnie jednak osoba, która zgadza się na pełnienie tej roli, musi zdawać sobie sprawę z odpowiedzialności, którą na siebie bierze.

Kredyt z poręczycielem. Jakie są obowiązki żyranta? (theta)

Poręczyciel kredytu: kim jest?

Żyrant pełni bardzo ważną funkcję w procesie udzielania kredytu, choć jednocześnie wiele osób sądzi, że jest to wyłącznie kwestia natury formalnej. Poręczyciel deklaruje, że w przypadku niewywiązywania się przez kredytobiorcę ze swoich obowiązków, a więc regulowania spłaty zadłużenia zgodnie z przyjętym harmonogramem, to on przejmie je na siebie. Ponosi więc bardzo wysokie ryzyko: o ile nie uczestniczy w spłacie kredytu w sytuacji, w której wszystko idzie po myśli kredytobiorcy i banku, wszystko zmienia się w momencie, w którym dalsza spłata nie jest możliwa. To dlatego żyrantem najczęściej stają się najbliższe osoby, takie jak rodzice czy bliscy krewni, które na dodatek posiadają wgląd w sytuację finansową kredytobiorcy lub chcą w ten sposób okazać mu dodatkowe wsparcie.

Kto może zostać żyrantem?

Chociaż poręczyciel kredytu nie jest kredytobiorcą, kryteria jego oceny i doboru są bardzo podobne. Koniec końców, w negatywnym scenariuszu, będzie pełnił podobną funkcję i to od stanu jego finansów zależeć będzie ryzyko związane z udzieleniem kredytu czy pożyczki. W związku z tym żyrant powinien wyróżniać się:

  • Odpowiednią zdolnością kredytową: poręczyciel zwykle pojawia się w trakcie procedury udzielenia kredytu ze względu na brak odpowiedniej zdolności kredytowej samego kredytobiorcy. W związku z tym to on musi wykazywać się wydolnością pozwalającą na spłatę zobowiązania. Im wyższa zdolność kredytowa żyranta, tym większe szanse na uzyskanie środków.
  • Dobrą historią kredytową: bank prześwietli sylwetkę poręczyciela kredytu w niemal taki sam sposób, jak robi to z osobami ubiegającymi się o kredyt. Dlatego też żyrant musi wykazać się wzorową spłatą dotychczasowych kredytów i pożyczek, a w bazach takich jak BIK, BIG czy KRD nie mogą pojawiać się negatywne informacje na jego temat.
  • Odpowiednim wiekiem: podobnie jak w przypadku kredytobiorców, również poręczyciel nie może przekraczać ustalonego przez bank maksymalnego wieku. Co ważne: liczy się przy tym termin ostatniej płatności. Każda instytucja w nieco inny sposób podchodzi do tego aspektu, więc należy poznać jej politykę.
  • Aktualne zadłużenie: bank nie zdecyduje się na uznanie poręczyciela, jeżeli ten boryka się ze znacznym zadłużeniem. Dyskredytujące są oczywiście również zajęcia komornicze.

Szukasz dodatkowej gotówki? Sprawdź ofertę najlepszych kredytów gotówkowych na 10000 zł

Kredyt z poręczycielem: kiedy warto o nim pomyśleć?

Poręczenie kredytu może okazać się niezwykle pomocne w wielu scenariuszach. Staje się jednym z najprostszych i najbardziej skutecznych sposobów na uzyskanie finansowania w sytuacji, w której bank nie będzie w stanie udzielić go samemu kredytobiorcy. Po pomoc poręczyciela kredytu warto zwrócić się w przypadku niskiej zdolności kredytowej, niepozwalającej na uzyskanie środków zgodnie ze zdefiniowanymi warunkami. Poproszenie o wsparcie np. rodzica czy krewnego w wielu przypadkach otworzy drzwi do uzyskania finansowania. Ten – zwłaszcza w kontekście kredytów hipotecznych – występować może również jako współkredytobiorca.

Warto mieć również świadomość, że zakres obowiązków poręczyciela może się od siebie różnić, w zależności od indywidualnych ustaleń pomiędzy nim, bankiem a kredytobiorcą. Często stosuje się przy tym poręczenie wekslowe (awal) lub poręczenie cywilne. Żyrant może być zobowiązany do pokrycia wszystkich kosztów, łącznie z odsetkami, ale stosuje się również zabezpieczenie, które ich nie uwzględnia. Czasami ponosi odpowiedzialność za finansowanie dopiero w momencie, w którym bankowi nie uda się dojść swoich praw na ścieżce windykacyjnej. W praktyce wiele zależy więc od indywidualnych ustaleń oraz polityki konkretnego banku.

Prawa i obowiązki żyranta

Odpowiedzialna funkcja poręczyciela przekłada się również na pełen przekrój praw i obowiązków. Choć nie uczestniczy w spłacie zobowiązania, jeżeli radzi sobie z tym sam kredytobiorca, ma przede wszystkim wgląd w aktualny stan zadłużenia i może poprosić bank o dzielenie się z nim informacjami w tym zakresie. Poza tym instytucja zwróci się także do niego w momencie, w którym nie otrzyma w terminie płatności raty. Choć teoretycznie w trakcie spłaty zobowiązania możliwe jest usunięcie zabezpieczenia, jakim jest obecność żyranta, w rzeczywistości jest o to niezwykle trudno i wszystko zależy od dobrej woli wierzyciela, czyli banku. W praktyce poręczyciel kredytu musi więc mieć świadomość, że może ponosić odpowiedzialność z tego tytułu aż do momentu spłaty ostatniej raty. Jeżeli w kryzysowej sytuacji nie poradzi sobie natomiast z regulowaniem płatności, również od niego instytucja może dochodzić swoich należności.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-09-22

Zaświadczenie o zarobkach: kiedy będzie potrzebne?

Procedury związane z kredytami wiążą się z obowiązkiem dostarczenia różnych dokumentów. Jednym z najważniejszych z nich jest zaświadczenie o zarobkach.

2020-09-10

Ile kosztują studia? Koszt studiów w Polsce

Edukacja wyższa w Polsce nie musi wprawdzie wiązać się z koniecznością opłacania czesnego, jednak nie oznacza to, że koszt studiów jest niski. Warto dowiedzieć się, ile kosztują studia i przygotować się na wydatki.

2020-09-03

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki udzielą ją po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

Kredyt z poręczycielem. Jakie są obowiązki żyranta?

W niektórych przypadkach zdolność kredytowa nie pozwala na uzyskanie finansowania we wnioskowanej wysokości. Wówczas z pomocą może przyjść poręczyciel, zwany również żyrantem.

Bon turystyczny 500 plus. Dla kogo bon turystyczny?

Pandemia koronawirusa i idący w ślad za nią kryzys w sposób szczególny dotknęły branżę turystyczną. Jedną z propozycji rządu, która okaże się interesująca zarówno dla przedsiębiorców, jak i konsumentów, jest bon turystyczny 500 plus.

Intercyza: co to? Intercyza a długi

Widmo zadłużenia może spędzać sen z powiek, zwłaszcza jeżeli może dotyczyć majątku obojga małżonków. Warto dowiedzieć się, jak działa intercyza oraz w jakich sytuacjach okaże się skuteczna.

Liga Mistrzów: gdzie oglądać? Liga mistrzów w TV i internecie

Piłka nożna to bez wątpienia jeden z najpopularniejszych sportów na świecie. Uwagę milionów kibiców przykuwa przede wszystkim Liga Mistrzów. Gdzie oglądać mecze? Istnieje kilka sprawdzonych, legalnych sposobów.