Przeczytaj więcej: Spirala zadłużenia: mechanizm, który pogrąża finansowo
Trudne kredyty bez zdolności kredytowej interesują wiele osób, ale czy wiesz, z czym się wiążą? Poznaj swoje szanse uzyskania kredytu i zbadania zdolności kredytowej. Kredyt możesz zaciągnąć w banku lub w instytucji finansowej, ale zawsze warto dokładnie zapoznać się z proponowanymi warunkami i ocenić, czy jest to rozwiązanie, na które Cię stać.
Sprawdzanie zdolności kredytowej - czym jest i po co się ją przeprowadza?
Klienci starający się o kredyt w banku są poddawani szczegółowej ocenie pod kątem wiarygodności finansowej. Sprawdzana jest ich zdolność do spłaty wnioskowanego zobowiązania oraz dotychczasowa historia kredytowa. Jeśli kredytobiorca nie spełnia wymagań, czyli nie posiada zdolności kredytowej, instytucja odmawia przyznania kredytu. Kredyt bez zdolności kredytowej w sektorze bankowym nie jest możliwy, można za to skorzystać z oferty pożyczki bez zdolności kredytowej oferowanej przez inne firmy.
❗ Posiadanie zdolność kredytowej jest podstawowym warunkiem otrzymania kredytu bankowego. Jeśli wiesz, że zarabiasz za mało, albo masz obecnie za dużo zobowiązań wobec banków, możesz podjąć kroki, które zwiększą Twoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji i oceny zdolności kredytowej.
Co to jest zdolność kredytowa?
🔎 Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie kredytowej. Inaczej mówiąc jest to kalkulacja ryzyka, rutynowe sprawdzenie każdego potencjalnego klienta, w celu stwierdzenia czy kredytobiorca jest w stanie bezproblemowo spłacać wnioskowane zobowiązanie.
Zdolność kredytowa jest określana na podstawie szeregu czynników, m.in. dochodów, wydatków gospodarstwa domowego, historii kredytowej w BIK. Na ich podstawie bank analizuje czy wnioskowana kwota kredytu konsolidacyjnego, gotówkowego, a dokładniej jej miesięczna rata, będzie możliwa do spłaty przez danego klienta. Na zdolność wpływa ponadto:
✔️ osiągany dochód i jego źródło np. umowa o pracę, renta, świadczenia socjalne,
✔️ stałe wydatki kredytobiorcy,
✔️ profil klienta, tj. wiek, liczba osób na utrzymaniu, zawód, stan cywilny,
✔️ historia kredytowa (terminowość spłat, liczba posiadanych zobowiązań i ich wysokość),
✔️ posiadane zobowiązania finansowe,
✔️ obecność w rejestrach dłużników m.in. KRD, BIG,
✔️ rodzaj i wysokość wnioskowanego kredytu,
✔️ posiadane zabezpieczenia.
Decyzja kredytowa w przypadku braku zdolności kredytowej
Decyzja kredytowa jest podejmowana na podstawie analizy powyższych czynników w związku, z czym bank nie udzieli zobowiązania, jeśli przekracza ono możliwości finansowe klienta. Kredyty bez badania zdolności kredytowej nie istnieją – należy pamiętać, że wiązałyby się z bardzo dużym ryzykiem dla instytucji, która powierzyłaby swoje środki niezweryfikowanemu klientowi. To mogłoby z kolei oznaczać z problemy ze zwrotem pożyczonych środków.
Odmowa kredytu konsolidacyjnego czy gotówkowego jest również w przypadku niskiej oceny w BIK, na co wpływają zaległości w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Należy pamiętać, że rejestr BIK odnotowuje każdą zwłokę w regulowaniu należności. Natomiast częste i trwałe zaniechanie spłaty wyklucza klienta z możliwości zaciągnięcia kolejnego zobowiązania w banku.
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie kredytowej. Inaczej mówiąc jest to kalkulacja ryzyka, rutynowe sprawdzenie każdego potencjalnego klienta, w celu stwierdzenia czy kredytobiorca jest w stanie bezproblemowo spłacać wnioskowane zobowiązanie.
Jak dowiedzieć się, czy masz zdolność kredytową?
Samemu trudno jest ocenić zdolność kredytową. Nawet, jeśli masz podejrzenia, że opóźnienia w spłacie rat z przeszłości mogły zepsuć Twój BIK, albo zarabiasz za mało względem ponoszonych wydatków, nie nie stoi na przeszkodzie zbadania zdolności kredytowej online. Tylko tak dowiesz się, czy możesz otrzymać kredyt konsolidacyjny, gotówkowy, hipoteczny.
Jak uzyskać informacje na temat swojej sytuacji i zdolności kredytowej online?
👉 Możesz pobrać raport z BIK - wygenerowanie raportu BIK możliwe jest online i za darmo, więc warto zweryfikować, jak wygląda Twoja ocena scoringowa zanim zawnioskujesz o kredyt gotówkowy czy pożyczki pozabankowe.
Przeczytaj więcej: Jak sprawdzić raport BIK za darmo?
👉 Możesz napisać do banku z zapytaniem o możliwość wzięcia pożyczki - pamiętaj, że samo zapytanie o kredyt i prośba o zbadanie zdolności kredytowej online nie wiążą się ani z opłatą, ani z ryzykiem.
👉 Możesz sprawdzić, jaką ofertę mają instytucje pożyczkowe, firmy pozabankowe - zwłaszcza gdy interesuje Cię szybki zastrzyk gotówki, którą oddasz po kolejnej wypłacie. Całkowity koszt kredytu będzie wyższy, ale czasem jest to koszt warty poniesienia.
Sposoby na uzyskanie kredytu przy niskiej zdolności kredytowej online - poszukaj alternatywnych rozwiązań
Jeśli masz niską zdolność kredytową, nie musi to oznacza negatywnej decyzji bankowej. O ile przeszkodą w udzieleniu kredytu nie są rażące zaległości w BIK i innych bazach, czy brak stałego dochodu z źródła, które akceptuje bank, pożyczka gotówkowa, a nawet kredyt hipoteczny mogą być dla Ciebie osiągalne.
Inne parametry kredytu - dłuższy okres spłaty pożyczki, niższa kwota
Kredyt na krótki okres spłaty oznacza wyższą ratę miesięczną, której Twój budżet może nie udżwignąć. Choć nie uzyskasz pożyczki bez zdolności kredytowej, możesz spróbować zaciagnąć ją na dłuższy okres kredytowania. Istnieją pożyczki bez zbędnych formalności, których okres spłaty wynosi nawet 10 lat, co oznacza wydłużenie okresu spłaty i obniżenie wysokości raty. Aby to zobrazować:
💡 Kredyt na 10 000 złotych na 24 miesiące oznacza ratę około 460 zł.
💡 Kredyt na 10 000 złotych na 60 miesięcy oznacza ratę około 215 zł.
Poza tym, zastanów się, jakiej kwoty faktycznie potrzebujesz. Wygodne pożyczki pozabankowe kuszą możliwością zaciągnięcia większego zobowiązania, nawet na kilkanaście tysięcy złotych. Ale czy Ty faktycznie tyle potrzebujesz? Pamiętaj, że im więcej weźmiesz od banku, tym wyższa będzie całkowita kwota kredytu, w tym odsetki do oddania. Nawet szybka pożyczka powinna być zaciągana rozsądnie.
Współkredytobiorca, kredyt pod zastaw, poręczyciel
📌 Poręczyciel
Innym rozwiązaniem dla osób mających trudności ze zdolnością kredytową może być poszukiwanie poręczyciela. Poręczyciel to osoba, która zobowiązuje się do spłaty kredytu w przypadku, gdy główny kredytobiorca nie będzie w stanie tego zrobić. Dzięki poręczycielowi, który ma dobrą historię kredytową i stabilne dochody, instytucja finansowa może być bardziej skłonna przyznać kredyt. Warto jednak pamiętać, że poręczyciel również ponosi ryzyko i jego sytuacja finansowa może być zagrożona w przypadku niewypłacalności głównego kredytobiorcy.
Przeczytaj także: Kiedy żyrant musi spłacać dług kredytobiorcy?
📌 Współkredytobiorca
Kolejnym ze sposobów na poprawę zdolności i zwiększenie szansy na kredyt jest znalezienie współkredytobiorcy. Współkredytobiorcą może zostać każda osoba, niezależnie od relacji z głównym kredytobiorcą. Bank uwzględnia dochody obu osób, co zwiększa ich zdolność kredytową. Jednak odpowiedzialność za spłatę kredytu spoczywa na obu stronach solidarnie – jeśli jeden kredytobiorca przestanie regulować raty, drugi będzie zobowiązany do ich spłaty.
Posiadanie współkredytobiorcy może ułatwić uzyskanie wyższego kredytu, zwłaszcza gdy osoba ta ma stabilne dochody i dobrą historię kredytową. To także dodatkowe zabezpieczenie na wypadek problemów finansowych jednego z kredytobiorców.
📌 Zabezpieczenie na nieruchomości
Kredyt pod zastaw nieruchomości bywa narzędziem poprawy zdolności kredytowej. Dzięki niższemu oprocentowaniu i dłuższemu okresowi kredytowania pozwala na lepszą kontrolę nad finansami, a jego regularna spłata zwiększa wiarygodność kredytobiorcy. Dodatkowo może być wykorzystany jako sposób na konsolidację długów czy rozwój inwestycji, co w dłuższej perspektywie prowadzi do zwiększenia dochodów i poprawy sytuacji finansowej. Należy jednak pamiętać, że nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu, a to oznacza konieczność ostrożnego planowania zobowiązań, aby uniknąć ryzyka utraty mienia.
Konsolidacja kredytów bez zdolności kredytowej
Banki oferują również zadłużonym klientom klientom kredyty konsolidacyjne. Umożliwiają one zastąpienie wielu różnych zobowiązań jednym, co umożliwia wydłużenie spłaty, obniżenie rat i uproszczenie całego procesu. Również ich nie można jednak uznać za kredyty bez badania zdolności kredytowej. Ta zostanie skrupulatnie sprawdzona przez analityków, wobec czego lepiej wnioskować o zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego jak najwcześniej, zanim negatywne dane na nasz temat pojawią się w bazach BIK.
Przeczytaj więcej: Kredyt dla zadłużonych – sprawdź, jak możesz sobie pomóc!
Konsolidację zadłużenia proponują również firmy pożyczkowe. Z tego rodzaju pożyczki bez zdolności kredytowej teoretycznie mogą skorzystać osoby, które mają niewystarczający dochód, aby zaciągnąć zobowiązanie w banku, złą historię kredytową w BIK czy potrzebują szybkich pieniędzy bez dodatkowych zaświadczeń. Konsolidacja chwilówek też wymaga pozytywnej decyzji kredytowej, choć ta może być podejmowana sprawniej i mniej restrykcyjnie niż w bankach.
➡️ Konsolidacja chwilówek a instytucje pozabankowe
Firmy pozabankowe udzielające kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej są bardziej elastyczne niż banki w związku, z czym akceptują różne źródła dochodu – umowę o pracę na czas określony, umowę zlecenie, o dzieło, zasiłek z tytułu urlopu macierzyńskiego, chorobowego, alimenty. Jednak zważywszy, że wysokość zobowiązania w tej sytuacji jest wyższa niż w przypadku zwykłej pożyczki, klient musi liczyć się z koniecznością przedłożenia dokumentów potwierdzających osiągany dochód. Dodatkowo może zostać poproszony o dostarczenie innych informacji oraz ustanowienie akceptowalnego przez firmę zabezpieczenia.
➡️ Na co można otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacji może podlegać niemal każde posiadane zobowiązanie, od kredytów gotówkowych, pożyczek hipotecznych, kredytów konsumenckich, po limity na rachunkach osobistych, karty kredytowe czy chwilówki bez zaświadczeń.
Gdzie dostanę kredyt bez zdolności kredytowej?
Nie da się ukryć, że otrzymanie kredytu dla zadłużonych bez zdolności w banku jest niemal niemożliwe. Te instytucje bowiem są zmuszone do dokładnej weryfikacji danych klientów oraz badania ich zdolności do regulowania kredytów. Alternatywą dla banków do pewnego czasu były firmy pożyczkowe działające w sektorze pozabankowym. Teraz i one podlegają regulacjom prawnym, które mają na celu ochronę klientów w trudnej sytuacji finansowej. Chodzi o to, aby przejściowe kłopoty finansowe i brak dostępności standardowych produktów kredytowych nie popychały ich do radykalnych działań, a w efekcie do opóźnień w spłacie rat kredytu, naliczania odsetek karnych, wreszcie spirali zadłużenia.
Wnioskowanie na podstawie dowodu osobistego
Widzisz ofertę, która kusi przyznaniem pożyczki nawet w razie braku zdolności kredytowej? Zachowaj ostrożność, bo czasem za taką ofertę trzeba sporo zapłacić (wysoka rzeczywista roczna stopa oprocentowania, wysokie odsetki karne za brak spłaty w terminie).
🔎 Nawet jeśli decydujesz się wnioskowaać o pożyczki pozabankowe wyłącznie na podstawie dowodu osobistego, bądź przygotowany na odmowną decyzję pożyczkodawcy. Kontrolowane przez Komisję Nadzoru Finansowego instytucje pożyczkowe i podmioty pozabankowe muszą przestrzegać procedur i mogą pożyczyć pieniądze tylko wtedy, gdy uznają, że nie wpędzi do klienta w jeszcze większe tarapaty.
Czy bank udzieli kredytu konsolidacyjnego na podstawie dowodu?
Nieco inaczej wygląda to w bankach. Dla swoich klientów są one skłonne udzielać pożyczki konsolidacyjnej czy gotówkowej na dowód. Wynika to z faktu, że w ocenie zdolności kredytowej bazują one nie tylko na informacjach uzyskanych przez wnioskodawcę, ale też m.in. historii jego rachunku. To pozwala na przedstawienie oferty kredytu konsolidacyjnego nawet na preferencyjnych warunkach.
Jak wnioskować o pożyczkę online?
Sam proces wnioskowania o pożyczkę bez zdolności kredytowej jest dość prosty i nie zabiera dużo czasu. Niewątpliwie wygodnym rozwiązaniem jest ubieganie się o pożyczkę lub kredyt bez zdolności kredytowej przez internet, który pozwala na przeprowadzenie wszystkich procedur bez wychodzenia z domu. W tym celu należy wypełnić wniosek oraz załączyć wskazane dokumenty (w tym kwotę i rodzaj konsolidowanych zobowiązań), o ile są wymagane. Po weryfikacji przeprowadzonej przez pożyczkodawcę pieniądze są wypłacane na wskazane konto bankowe.
Pożyczki bez zdolności kredytowej - czy w ogóle istnieją?
Jak dostać kredyt bez badania zdolności kredytowej? Zasady udzielania zobowiązania dla osób bez zdolności kredytowej są podobne jak w przypadku innych pożyczek. W praktyce oznacza to, że uzyskanie pożyczki konsolidacyjnej albo gotówkowej będzie niemożliwe, a przynajmniej mocno utrudnione.
Najczęstszymi wymaganiami, jakie klient musi spełnić są: posiadanie pełnoletności oraz obywatelstwa polskiego. Instytucje bardzo często również nie podejmują współpracy z osobami, które przekroczyły ustalany próg wiekowy. Priorytetem są też regularne dochody uzyskiwane z akceptowanych źródeł, a przy liczeniu zdolności kredytowej pod uwagę brane są jeszcze inne czynniki, jak historia w BIK, ilość i wysokość posiadanych zobowiązań, liczba osób na utrzymaniu czy koszty życia.
❗ Należy pamiętać, że kredyt na oświadczenie bez badania zdolności kredytowej czy kredyt dla firm bez zdolności kredytowej stanowiłby spore ryzyko dla firm pożyczkowych. Z tego względu stosują dodatkowe zabezpieczenia pożyczki, m.in. zastaw, weksel czy hipotekę. Najczęściej spotkamy się również z podwyższonym oprocentowaniem, które ma rekompensować ponoszone ryzyko, lecz dla klienta wiąże się z wyższymi kosztami całkowitymi.
Czasem spotykamy też pożyczki prywatne, jednak wszystko to wiąże się podwyższonym oprocentowaniem, które ma rekompensować ponoszone ryzyko. Takie parametry kredytu rzadko kiedy będą dla Ciebie opłacalne.
Jak dostać kredyt bez badania zdolności kredytowej?
Zasady udzielania zobowiązania dla osób bez zdolności kredytowej są podobne jak w przypadku innych pożyczek. Każda firma działająca w sektorze pozabankowym może ustalać własne zasady i stosować indywidualne podejście do klienta, ale ma obowiązek odmowy, gdy klient wykazuje ewidentny brak zdolności kredytowej (np. chce dostać kredyt konsolidacyjny lub kredyt gotówkowy na 50 000 złotych, a zarabia najniższą krajową, ma negatywne wpisy w BIK i oprócz tego kilka sprzętów na raty, dwie pożyczki i hipotekę na dom).
❗ Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z takiej oferty, warto dokładnie zapoznać się z warunkami umowy i przemyśleć, czy jesteśmy w stanie sprostać zobowiązaniom finansowym, aby uniknąć dalszego zadłużenia i problemów finansowych.
Sam proces wnioskowania o pożyczkę bez zdolności kredytowej jest dość prosty i nie zabiera dużo czasu. Niewątpliwie wygodnym rozwiązaniem jest ubieganie się o pożyczkę lub kredyt bez zdolności kredytowej przez internet, który pozwala na przeprowadzenie wszystkich procedur bez wychodzenia z domu. W tym celu należy wypełnić wniosek oraz załączyć wskazane dokumenty, o ile są wymagane. Po weryfikacji przeprowadzonej przez pożyczkodawcę pieniądze są wypłacane na wskazane konto bankowe.
Uważaj na spiralę zadłużenia!
Niekiedy klienci czują się rozczarowania, gdy dowiadują się, że w praktyce kredyty gotówkowe czy kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej nie istnieją. Ale spójrz na to inaczej.
Sprawdzanie zdolności kredytowej to nie złośliwość ze strony banku. Nie tylko zabezpiecza on swoje interesy, ale też wysyła ważny komunikat do Ciebie 👉 "W tym momencie nie możemy Ci zaproponować kredytu konsolidacyjnego/gotówkowego. Rozwiązaniem nie jest nawet szybka pożyczka pozabankowa czy dłuższy okres kredytowania. Możesz nie mieć pieniędzy na comiesięczną spłatę rat, więc nie będziesz w stanie spłacić zobowiązania. To prosta droga do nakręcenia pętli zadłużenia, wszęcia procedury komorniczych i egzekucji, a nawet bankructwa."
Jeśli jednak skusisz się na ofertę "kredyt konsolidacyjny bez zdolności" pamiętaj, że wiąże się on z wyższymi kosztami. Firmy pożyczkowe, które oferują tego typu produkty, z reguły rekompensują sobie większe ryzyko poprzez wyższe oprocentowanie, opłaty administracyjne oraz inne dodatkowe koszty. Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z takiej oferty, warto dokładnie zapoznać się z warunkami umowy i przemyśleć, czy nie mamy problemu z terminowym regulowaniem zobowiazań, aby uniknąć dalszego zadłużenia i problemów finansowych.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze