Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Kredyt konsolidacyjny - co to jest? Rodzaje i warunki

Kredyt konsolidacyjny - co to jest? Rodzaje i warunki
Spis treści

Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu wszystkich posiadanych zobowiązań w jedno. Zatem, zamiast kilku rat kredytowych, płacimy tylko jedną, co może przynieść ulgę domowemu budżetowi. Skonsolidować możemy kredyt gotówkowy, samochodowy, ratalny, karty kredytowe czy zadłużenie rachunków bieżących. Jednak nie jest to rozwiązanie dostępne dla wszystkich.

Kredyt konsolidacyjny jest sposobem na połączenie kilku zobowiązań w jedno, w celu obniżenia comiesięcznych wydatków związanych z regulowaniem długów. Konsolidacji mogą podlegać niemal wszystkie rodzaje kredytów, tj. ratalne, gotówkowe, samochodowe, karty kredytowe czy mieszkaniowe. Należy jednak podchodzić do tej opcji z rozwagą, bo choć rata kredytu konsolidacyjnego może być niższa od sumy rat posiadanych dotychczas zobowiązań, to w ostatecznym rozrachunku całkowity koszt kredytu okaże się wyższy. A to za sprawą wydłużenia okresu kredytowania, co jest niezbędne, jeśli chcemy obniżyć comiesięczne wydatki. W krótkiej perspektywie niewątpliwie może być to rozwiązanie wygodne, jednak po całkowitym rozliczeniu kosztów okaże się, że jesteśmy zobowiązani do oddania większych odsetek, a ponadto ponieśliśmy ponowne koszty związane z prowizją za udzielenie nowego kredytu czy ustanowieniem zabezpieczenia.

Co to jest konsolidacja kredytu? Lżejsza rata czy wyższe koszty?

Kredyt konsolidacyjny jest to kredyt celowy przeznaczony na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Przy czym to kredytobiorca wybiera, jakie zobowiązania chce zamienić w jedno. Nie ma bowiem wymogu, żeby konsolidacji musiały podlegać wszystkie posiadane przez niego kredyty czy pożyczki. Łączyć można raty kredytów gotówkowych, kredyt samochodowy, ratalny, mieszkaniowy, debet w rachunkach, limity oraz karty kredytowe. Coraz częściej kredyt konsolidacyjny pozwala również na uwzględnienie nie tylko produktów bankowych, ale również pożyczek udzielanych przez prywatne firmy, tak zwane parabanki. Konsolidacja kredytów i pożyczek to dobry sposób na wyjście z zadłużenia.

Kredytobiorcy decydują się na połączenie posiadanych rat kredytowych w jedną, głownie kierując się chęcią obniżenia swoich miesięcznych zobowiązań. W przypadku kredytu konsolidacyjnego jest taka możliwość, jednak wiąże się ona z wydłużeniem okresu kredytowania. Ten z kolei nierozerwalnie przekłada się na całkowity koszt kredytu.

Kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

Istnieje kilka sytuacji, w których kredyt konsolidacyjny okażę się dobrym rozwiązaniem z punktu widzenia kredytobiorcy doświadczającego trudności z regulowaniem kilku zobowiązań. Choć koszt kredytu konsolidacyjnego okaże się wyższy w ostatecznym rozrachunku, nadal w wielu przypadkach warto go wziąć. Stanie się tak zwłaszcza jeśli:

  • Spłacanie wielu kredytów i pożyczek staje się trudne: duża liczba zobowiązań, nawet opiewających na stosunkowo niewysokie sumy, przekłada się koniec końców na duże koszty, co bardzo utrudnia wywiązywanie się z obowiązków dłużnika. Kredyty konsolidacyjne sprawiają, że wysokość miesięcznej raty będzie zdecydowanie niższa, wobec czego łatwiej o zachowanie płynności finansowej.
  • W spłatę wkradł się chaos: wiele zobowiązań i wiele rat to nie tylko obciążenie finansowe, ale również spory problem organizacyjny. Również z tego względu warto wziąć kredyt konsolidacyjny: jedną ratę jest zdecydowanie łatwiej spłacać od kilku, zdecydowanie trudniej też o popełnienie pomyłki czy przeoczenie terminu.
  • Zmieniła się sytuacja na rynku: często zmianie ulegają również warunki proponowane przez banki. Może się wobec tego okazać, że kredyt konsolidacyjny będzie wiązał się np. z atrakcyjniejszymi stawkami.
  • Potrzebne jest nowe rozdanie: dotychczasowy harmonogram spłat kredytów i pożyczek może po prostu nie odpowiadać aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. W takim przypadku kredyty konsolidacyjne umożliwią zredefiniowanie warunków i ustalenie na nowo terminów spłaty.

Kredyt konsolidacyjny - mechanizm działania

Po dokonaniu wyboru, jakie zobowiązania klient chce skonsolidować, bank udzielający konsolidacji spłaca dług w poszczególnych instytucjach. Jest to kredyt celowy, nie ma więc możliwości, aby kwota kredytu została przekazana do rąk kredytobiorcy, aby ten samodzielnie uregulował długi. Od tej reguły istnieje jednak wyjątek. Choć klient faktycznie nie dysponuje kwotą, która jest przekazana stricte na spłatę długów, to może otrzymać w ramach kredytu konsolidacyjnego dodatkowe środki. Te może z kolei przeznaczyć na dowolny cel. Dzięki temu kredyt konsolidacyjny w wielu przypadkach staje się najlepszym sposobem na dodatkową gotówkę w przypadku osób, które spotkały się z pierwszymi problemami z terminowym regulowaniem swoich zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny opiera się na prostym schemacie: po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku dotychczasowe produkty są spłacane w całości, a kredytobiorca reguluje jedno zobowiązanie, a więc również jedną ratę zamiast wielu miesięcznych rat, które do tej pory utrudniały regulowanie zadłużenia. Może być również źródłem dodatkowej gotówki, a więc kolejną pożyczką, która jednak nie będzie stanowiła nowego zobowiązania, które mogłoby utrudnić sytuację dłużnika. Wręcz przeciwnie: może stać się czynnikiem ułatwiającym wyjście z kryzysowej sytuacji i zachowanie płynności.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Niższa wysokość raty miesięcznej w stosunku do sumy rat dotychczas posiadanych zobowiązań to zaledwie jedna - najbardziej oczywista - zaleta, jaką posiada kredyt konsolidacyjny. Dzięki niej klienci, którzy mają problemy ze spłatą zobowiązań, będą mieli do spłacenia jedną, niższą ratę, co przełoży się na domowy budżet. W ten sposób unikną opóźnień w regulowaniu zadłużeń, które mogły wynikać nie tylko z wysokości rat, ale również z konieczności pamiętania o wszystkich terminach spłat. Im więcej pojedynczych rat do spłaty, tym większe prawdopodobieństwo, że któraś z nich nie zostanie spłacona na czas. A to już prosta droga do kolejnych kłopotów. Co prawda pożyczkobiorcy mogą skorzystać z przelewu stałego, ale nie zawsze udaje się zgromadzić wszystkie środki na czas. Niektórzy dostosowują terminy spłaty poszczególnych zobowiązań w zależności od wysokości aktualnego budżetu, co może uniemożliwiać skorzystanie z tego rozwiązania. A więc jedna rata to zdecydowanie mniejszy kłopot, ale nie tylko. W niektórych bankach można również umówić się na spłatę na konkretny dzień w miesiącu.

Dodatkowa gotówka w ramach kredytu konsolidacyjnego

Do innych zalet należy również możliwość pożyczenia dodatkowej kwoty. W tym przypadku część środków z kredytu trafia na konto klienta lub jest wypłacana w placówce banku. Pozostałe środki są przeznaczone na spłatę zobowiązań klienta w poszczególnych bankach bezpośrednio przez bank udzielający kredytu konsolidacyjnego. Wysokość dodatkowych środków, które klient może wydać na cel niezwiązany z konsolidacją, wynosi zwykle do 10 proc. całości zaciąganego kredytu. W niektórych bankach można dobrać do kredytu konsolidacyjnego kwotę w wysokości nawet do 25 proc. Oczywiście ostateczna wysokość przyznanej kwoty na dowolny cel jest uzależniona od zdolności kredytowej wnioskującego. W praktyce: otrzymać kredyt w oczekiwanej wysokości będzie zdecydowanie prościej w początkowym okresie problemów ze spłatą. Piętrzące się zobowiązania mogą wpłynąć negatywnie na zdolność kredytową, a nawet uniemożliwić uzyskanie kredytu.

Ucieczka ze spirali zadłużenia a konsolidacja kredytu

W wielu przypadkach kredyt konsolidacyjny to najlepszy sposób na wymknięcie się ze spirali zadłużenia. Z jego zastosowaniem nie należy jednak czekać: im szybciej zdecydujemy się na złożenie wniosku, tym lepsze warunki otrzymamy. Jednym z dzwonków alarmowych jest przekredytowanie, a więc stan, w którym ponad 50% osiąganych dochodów netto przeznaczamy na regulowanie różnego typu zobowiązań. O konsolidacji zadłużenia warto pomyśleć jeszcze przed tym momentem. Należy pamiętać, że to nowy kredyt i kredytobiorca będzie dokładnie zweryfikowany przez analityków. Jeżeli jego zdolność kredytowa nie pozwoli na uzyskanie środków, spotka się z decyzją odmowną.

Ulga dla domowego budżetu

Konsolidacja to rozwiązanie polecane nie tylko tym, którzy są "pod ścianą" i mają problem ze spłatą, ale to również możliwość zaciągnięcia kredytu na lepszych warunkach. Jakim cudem? Taka sytuacja może mieć miejsce w dwóch przypadkach. Pierwszy z nich jest możliwy, kiedy aktualne oferty banków proponują niższe oprocentowanie niż w momencie podpisywania poprzednich umów kredytowych. Druga opcja to zabezpieczenie kredytu hipoteką na nieruchomości, którą mamy w posiadaniu. Za tym rozwiązaniem kryje się jeszcze jedna zaleta - w niektórych bankach istnieje możliwość rozpoczęcia spłaty kredytu z kilku lub kilkunastomiesięczną karencją, co pozwoli na pracę nad poprawą sytuacji materialnej w tym czasie.

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego może być również pierwszym krokiem ku poprawie swojej sytuacji na przyszłość. Klienci, którzy skorzystali z kredytu konsolidacyjnego, są lepiej odbierani przez banki. Łatwiej o spłatę wszystkich zadłużeń - bez szkody dla żadnego z nich. Jeśli kredytobiorca rozważa kolejny kredyt w ciągu najbliższych kilku miesięcy lub lat, lepiej w historii kredytowej będzie wyglądała jedna pożyczka konsolidacyjna niż kilka mniejszych zobowiązań. Może to być szczególnie ważne w przypadku większych zobowiązań np. kredytu hipotecznego.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Każdy kij ma dwa końce i nie inaczej jest z kredytem konsolidacyjnym, który poza licznymi zaletami posiada także i wady. Jedną z nich jest wydłużenie spłaty kredytu. Dzięki temu będzie możliwe obniżenie wysokości rat miesięcznych. Wiąże się to nie tylko z koniecznością utrzymania długiej relacji z bankiem, ale również z podniesieniem kosztów. W większości przypadków wydłużenie okresu spłaty przełoży się na wyższe koszty.

Kolejnym minusem będzie konieczność zapłacenia prowizji za udzielenie kredytu. Jest to kolejny wydatek, ponieważ klient był zobowiązany do zapłacenia prowizji już w przypadku poprzednich zobowiązań. Na rynku są jednak oferty, które zachęcają brakiem prowizji za przyznanie środków. Innym kosztem, który może się pojawić, jest opłata za ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego.

Minusem jest również czas oczekiwania na decyzję, który przy kredytach na wysoką kwotę może być wydłużony. W szczególności ma to miejsce w przypadku kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem na hipotece m.in. dlatego, że do spełnienia jest więcej formalności.

Kto może liczyć na konsolidacje kredytów?

Zanim bank podejmie decyzję o udzieleniu kredytu konsolidacyjnego, wnikliwie sprawdzi sytuację finansową kredytobiorcy. Nie ma tu znaczenia, że przyznanie dotychczasowych kredytów było poprzedzone oceną zdolności kredytowej. Ich połączenie wymaga odrębnej weryfikacji, dlatego klienci nie mają co liczyć na kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej.

Ponadto bank z pewnością poprosi klienta o dostarczenie zaświadczeń o obecnym stanie zadłużenia posiadanych zobowiązań oraz szeregu dokumentów, które będą miały na celu uwiarygodnić jego osoby oraz osiągane przez niego dochody.

Dla tych kredytobiorców, których zdolność finansowa nie pozwala na zaciągniecie kredytu konsolidacyjnego, pozostaje inne wyjście, a mianowicie wnioskowanie o karencję w spłacie kredytu bądź wakacje kredytowe. Jednak ostateczna decyzja należy do banku kredytującego, który indywidualnie rozpatruje wniosek o tymczasowe zawieszenie spłaty.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Na rynku są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych, a mianowicie kredyt konsolidacyjny gotówkowy oraz kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Pierwszy z nich udzielany jest na spłatę dotychczasowych zadłużeń. Jest to zazwyczaj rozwiązanie droższe, choć prostsze do uzyskania. Bank bowiem w jego przypadku wymaga wyłączenie podstawowych dokumentów, tj. dowód tożsamości, zaświadczenia o zarobkach czy dotychczas zawartych umów kredytowych. Dodatkowo nie są stawiane wygórowane wymagania dotyczące zabezpieczenia zobowiązania. Najczęściej wystarczy sama zdolność kredytowa i pełnomocnictwo do konta kredytobiorcy. Trzeba mieć jednak na uwadze, że kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest na krótszy okres i kwotę niż kredyt zabezpieczony hipoteka. Maksymalny okres spłaty wynosi zwykle nie dłużej niż 10 lat.

Natomiast kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga zabezpieczenia w postaci nieruchomości należącej do kredytobiorcy bądź poręczającej osoby. Udzielany jest nawet na 30 lat, a jego maksymalną kwotę ogranicza wartość zabezpieczenia hipotecznego. Przy tego rodzaju kredycie, oprócz podstawowych dokumentów, banki wymagają również złożenia dokumentacji związanej z nieruchomością stanowiącą zabezpieczenie.

Gdzie po kredyt konsolidacyjny? Najtańszy kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny można znaleźć w ofercie prawie każdego banku. To jeden z podstawowych przykładów produktu kredytowego. Do innych należą np. kredyt gotówkowy czy karta kredytowa. Do banku można udać się osobiście, wysłać wniosek internetowy (o ile bank dopuszcza taką możliwość) lub zadzwonić na infolinię, aby zasięgnąć dodatkowych informacji u doradcy. Oczywiście najtańszy kredyt konsolidacyjny okaże się najbardziej korzystnym z perspektywy klienta.

W pierwszej kolejności warto rozważyć ofertę banku, który prowadzi dla nas konto osobiste. Banki często posiadają promocje przeznaczone dla określonej grupy klientów. Jedną z nich mogą stanowić właśnie posiadacze rachunków bankowych. Niewykluczone, że dzięki korzystaniu z ROR-u i np. po zapewnieniu wpływu wynagrodzenia na konto, będziemy w stanie wywalczyć konkurencyjną ofertę, która na pierwszy rzut oka wydawała się mniej korzystna niż propozycje innych banków. Wsparciem okaże się również kalkulator kredytu konsolidacyjnego, który ułatwi znalezienie najbardziej atrakcyjnej propozycji i porównanie ze sobą propozycji poszczególnych instytucji.

Sprawdzenie wysokości raty: kalkulator kredytu konsolidacyjnego

Zabiegający o kredyt w banku - i to nie tylko kredyt konsolidacyjny, ale każdy inny - nie może zapominać, że przed udaniem się do konkretnej instytucji, należy sprawdzić warunki zobowiązania na stronie internetowej banku. Kalkulatory kredytowe to coraz częściej "must-have" w przypadku każdego banku. Wstukanie danych w odpowiednie rubryki może być dobrą zapowiedzią tego, na co możemy liczyć. Oczywiście warunki prezentowane na stronie internetowej nie są wiążące - wszystko zależy od zdolności kredytowej klienta. W internecie można również znaleźć porównywarki oraz rankingi, w których poszczególne oferty są zaprezentowane w porządku od najlepszej do najmniej korzystnej. Jest tu jednak pewien haczyk, na który warto zwrócić uwagę - do każdego zestawienia dobierane są parametry wyjściowe, które mogą nie odpowiadać naszej sytuacji. Mimo to warto rozejrzeć się za przygotowanymi przez innych rankingami, które pozwolą zorientować się, jakie oferty są obecnie dostępne na rynku. Kalkulator kredytu konsolidacyjnego pozwoli poznać m.in.:

  • całkowity koszt kredytu: kredytobiorca dowie się, ile będzie musiał zapłacić za kredyt w ogólnym ujęciu. Na tej podstawie przekona się również, z jakimi kosztami wiąże się najtańszy kredyt konsolidacyjny.
  • miesięczna rata: najistotniejsza informacja - zwłaszcza w kontekście problemów finansowy - dotyczy tego, ile wyniesie miesięczna rata. Kalkulator kredytu konsolidacyjnego pozwoli na łatwe ustalenie, ile wynosi miesięczna rata.
  • okres kredytowania: z punktu widzenia kredytobiorcy bardzo istotną informacją jest okres kredytowania, który zakłada nowy harmonogram spłaty.

Uda się także wstępnie ustalić harmonogram spłat, który pozwoli zorientować się, jak będzie wyglądało regulowanie zobowiązania zarówno w krótszym, jak i dłuższym horyzoncie czasowym.

Pomoc doradcy przy konsolidacji zadłużenia

Jak mówi przysłowie potrzeba jest matką wynalazku i na rynku można obecnie spotkać również inne sposoby na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Jest nim np. skorzystanie z oferty jednej z firm, które prezentują oferty kilku banków. Po wypełnieniu wniosku kredytowego firma tego typu wysyła zapytanie do Biura Informacji Kredytowej i następnie przekazuje dane o kliencie do banków, z którymi współpracuje. W ten sposób klient oszczędza czas i może wybrać najkorzystniejszą, czyli najtańszą ofertę. Co więcej, do BIK zostaje wysłane tylko jedno zapytanie. Jest to istotne, ponieważ rosnąca liczna zapytań negatywnie wpływa na zdolność kredytową klienta. Wiele zapytań wysłanych w ciągu krótkiego czasu może być sygnałem dla banku, że klient może mieć w przyszłości problem ze spłatą (jeśli zaciągnie kilka kredytów na raz). Banki odbierają to także jako zagrożenie, że klient może mieć jeszcze większe zobowiązania, bowiem informacje nie docierają do BIK w czasie rzeczywistym. Jeśli zapytania były wysyłane niedawno i następują jedne po drugim w krótkim odstępie czasu, to jest to cecha zdecydowanie niepożądana przez bank. Nie znaczy to oczywiście, że nie ma sensu sprawdzać więcej niż jedną ofertę. Uważa się, że wysłanie trzech zapytań w krótkim czasie nie wpływa negatywnie na zdolność kredytową klienta. Warto pamiętać, że brane pod uwagę są wyłącznie zapytania z danego okresu czasu np. ostatnich 30 dni.

Kredyt konsolidacyjny - formalności

Nie ma z góry określonej listy dokumentów, która będzie wystarczająca w każdym banku. Podstawowe informacje na ten temat można znaleźć na stronie internetowej danego banku w zakładce dotyczącej danego produktu lub zakładce z odpowiedziami na pytania.

Pewnym jest natomiast, że bank sprawdzi dokumenty, które potwierdzą tożsamość klienta np. dowód osobisty. Klient będzie musiał także dostarczyć do banku umowy kredytów, które mają zostać spłacone przez kredyt konsolidacyjny. Ważne będą również dokumenty, które udowodnią wysokość osiąganych zarobków. Bez dochodów klient nie ma co nawet co myśleć o otrzymaniu kredytu, a dla części instytucji jedynie umowa o pracę będzie wiarygodnym sposobem zabezpieczenia spłaty w przyszłości. Aby ograniczyć liczbę wizyt w placówce banku, warto zaopatrzyć się w najbardziej szczegółowe z dokumentów. Posiadacze karty kredytowej powinni zabrać ze sobą ostatnie wyciągi. Nie zaszkodzi przynieść również dowody spłat poszczególnych rat czy zawnioskować o wydanie przez aktualnie obsługujące banki odpowiednich zaświadczeń, które potwierdzą wysokość zadłużenia. W przypadku kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem hipotecznym liczba wymaganych dokumentów wzrośnie.

Zdolność kredytowa a kredyt konsolidacyjny

Kredytobiorca powinien przede wszystkim zdawać sobie sprawę z tego, że kredyty konsolidacyjne to zupełnie nowe zobowiązania. Cała procedura poprzedzająca konsolidację będzie więc podobna do tej, która miała miejsce w przypadku poprzednich pożyczek i kredytów. Przede wszystkim wiąże się to z weryfikacją wiarygodności klienta. Instytucja z pewnością sprawdzi zawartość baz takich jak BIK, BIG czy KRD. Osoby, których zobowiązania już w nich widnieją, mogą więc nie uzyskać kredytu konsolidacyjnego. Właśnie dlatego ze składaniem wniosku o kredyt nie należy czekać. Podczas oceny zdolności kredytowej pod uwagę zostanie wzięte wiele czynników, m.in.:

  • Osiągane dochody: to jeden z najważniejszych aspektów, który w wielu przypadkach decyduje o tym, czy w ogóle uda się uzyskać kredyt konsolidacyjny. Bank będzie oczekiwał zarobków umożliwiających na pokrycie miesięcznej raty i spłatę zadłużenia zgodnie ze zdefiniowanym na nowo harmonogramem.
  • Źródło dochodów: liczy się nie tylko to, ile zarabia kredytobiorca, ale również to, czy jego sytuacja finansowa jest stabilna. Posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony to najlepszy prognostyk, jednak kredyty konsolidacyjne są również dostępne dla osób, które osiągają dochody z innych źródeł. W takim przypadku zdolność kredytowa może być jednak niższa.
  • Wysokość zobowiązań: oczywiście decydujące znaczenie zyskuje również wysokość zobowiązań, które mają być spłacone za pomocą kredytu konsolidacyjnego. Jeżeli te będą zbyt wysokie, bank może odmówić udzielenia finansowania.
  • Sytuacja zawodowa: kredyt konsolidacyjny w wielu przypadkach opiewa na długie lata ze względu na chęć wydłużenia przez kredytobiorcę okresu spłaty. W takim scenariuszu liczy się także to, czy klient zdoła zapewnić stabilne wpływy przez dłuższy czas. Doświadczenie zawodowe i wykształcenie poszukiwane na rynku pracy są dobrym prognostykiem na przyszłość. Działanie w przeżywających kryzys branżach może natomiast być czynnikiem utrudniającym uzyskanie wsparcia.
  • Kwestie prywatne: wielu kredytobiorców dziwią pytania o sytuację rodzinną. Ta ma jednak decydujący wpływ na ponoszone wydatki, wobec tego może również wpływać na zdolność kredytową.

Konsolidacja - jakie kredyty obejmuje?

Dobra historia kredytowa otwiera drzwi do skorzystania z kredytu konsolidacyjnego, który może zastąpić różnego rodzaju zobowiązania. Spłacone mogą zostać przede wszystkim kredyty gotówkowe, ale nie tylko. Na listę zobowiązań obejmowanych konsolidacją można również wpisać kartę kredytową, limit w koncie osobistym (limit kredytowy, kredyt w koncie bankowym), kredyt ratalny, kredyt samochodowy, a nawet kredyt mieszkaniowy. Coraz częściej banki zgadzają się również na konsolidację pożyczek pozabankowych, udzielanych przez parabanki. Jeżeli dłużnik ma niespłacone zobowiązania w różnych instytucjach, powinien przede wszystkim dowiedzieć się, jakie typy zobowiązań akceptują poszczególne banki i który z nich zgodzi się skonsolidować kredyty i pożyczki.

Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Jeśli kredytobiorca posiada wiele zobowiązań może je połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny. Mało tego, jeśli jego zdolność kredytowa mu na to pozwala, może zaciągnąć kolejne kredyty konsumpcyjne. Jednak, co wówczas, gdy ponownie potrzebuje pomocy i tym razem chodzi o skonsolidowanie kredytu konsolidacyjnego? Okazuje się, że jest to jak najbardziej możliwe. Mało tego, można wnioskować o takie rozwiązanie bez konieczności wychodzenia z domu. Kredyt konsolidacyjny przez internet, wymaga wypełnienia wniosku znajdującego się na stronie instytucji finansowej, a następnie należy czekać na jego akceptację.

Warto pamiętać, że kredyt konsolidacyjny należy jednak spłacać regularnie, w innym przypadku kolejny może nie być tak łatwy w uzyskaniu, ponieważ sytuacja kredytobiorcy może świadczyć o popadnięciu w spiralę długów. Kredyt konsolidacyjny dla bardzo zadłużonych najczęściej nie jest już możliwy do uzyskania w banku. Oczywiście nie jest to nierealne, jednak w dużej mierze zależy od indywidualnej decyzji instytucji finansującej.

Kredyt konsolidacyjny a kredyt refinansowy

Pod wieloma względami podobnym rozwiązaniem jest kredyt refinansowy. W jego przypadku również nowe zobowiązanie pokrywa dotychczasowe, a kredytobiorca jest zobowiązany do opłacania raty na podstawie nowego harmonogramu spłaty, dostosowanego do jego możliwości finansowych i preferencji. Kredyt refinansowy dotyczy przy tym kredytów hipotecznych. Jest to szczególnie korzystne rozwiązanie w sytuacji, w której rynkowa oferta znacząco się zmieniła i można uzyskać kredyt mieszkaniowy na zdecydowanie lepszych warunkach. Przed podjęciem decyzji należy jednak uważnie przeliczyć wszystkie koszty: często okazuje się, że refinansowanie kredytu nie okaże się korzystne. Warto mieć również świadomość, że to zupełnie nowe zobowiązanie, w związku z czym klient musi przejść ponownie całą procedurę kredytową, a także wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową i wiarygodnością w oczach banku.

Pożyczka konsolidacyjna: alternatywa dla kredytu

W tym miejscu należy jednak zaznaczyć, że nie tylko placówki bankowe pomagają w konsolidacji długów. Obecnie działa wiele instytucji pozabankowych, które oferują różnego rodzaju pożyczki, w tym pożyczki konsolidacyjne. Te działają na takiej samej zasadzie jak kredyty. Ze środków uzyskanych w ramach pożyczki konsolidacyjnej uda się wobec tego pokryć inne, spłacane do tej pory pożyczki i kredyty, klient będzie natomiast zobligowany do regulowania jednej raty. Podstawowa różnica dotyczy natomiast instytucji udzielającej środków: w przypadku kredytu konsolidacyjnego są to wyłącznie banki, natomiast pożyczek konsolidacyjnych udzielają prywatne firmy spoza sektora bankowego. Jednak należy dogłębnie zapoznać się z warunkami takiej oferty, szczególnie zwracając uwagę na koszty, jakie przyjdzie ponieść pożyczkobiorcy: te zazwyczaj są zdecydowanie wyższe od tych oferowanych przez banki.

Kiedy wziąć kredyt konsolidacyjny? Nie warto zwlekać

Kredyt konsolidacyjny może stać się najlepszym sposobem na odzyskanie płynności finansowej i wyjście ze zbyt wysokiego zadłużenia bez ryzyka popadnięcia w poważne problemy. Aby tak się stało, należy jednak reagować odpowiednio wcześnie. Przede wszystkim wniosek o kredyt konsolidacyjny trzeba złożyć jeszcze przed wystąpieniem pierwszych problemów ze spłatą. Badanie historii kredytowej to jedno z podstawowych działań banku. Widniejące na koncie kredytobiorcy zaległości mogą zaważyć na przyznaniu środków, a pojawienie się nazwiska klienta w bazie KRD lub informacji o zaległościach w BIK w większości przypadków przekłada się na decyzję odmowną. Nawet pozytywna historia kredytowa nie gwarantuje uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Również przekredytowanie może przełożyć się na realny brak możliwości uzyskania wsparcia. Warto więc przede wszystkim podejmować ostrożnie nowe zobowiązania i unikać sytuacji, w której ich regulowanie staje się trudne. Poważnym progiem alarmowym jest pochłanianie przez raty kredytów i pożyczek powyżej 40% wynagrodzenia netto. Utrzymywanie się takiej sytuacji może doprowadzić do powstania pętli zadłużenia i niewypłacalności.

Znajdź najlepszy kredyt gotówkowy

miesięcy

Poradniki