Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu wszystkich posiadanych zobowiązań w jedno. Zatem, zamiast kilku rat kredytowych, płacimy tylko jedną, co może przynieść ulgę domowemu budżetowi. Skonsolidować możemy kredyt gotówkowy, samochodowy, ratalny, karty kredytowe czy zadłużenie rachunków bieżących. Jednak nie jest to rozwiązanie dostępne dla wszystkich.

Kredyt konsolidacyjny jest sposobem na połączenie kilku zobowiązań w jedno, w celu obniżenia comiesięcznych wydatków związanych z regulowaniem długów. Konsolidacji mogą podlegać niemal wszystkie rodzaje kredytów, tj. ratalne, gotówkowe, samochodowe, karty kredytowe czy mieszkaniowe.

Należy jednak podchodzić do tej opcji z rozwagą, bo choć rata kredytu konsolidacyjnego może być niższa od sumy rat posiadanych dotychczas zobowiązań, to w ostatecznym rozrachunku jego koszt może okazać się wyższy. A to za sprawą wydłużenia okresu kredytowania, co jest niezbędne, jeśli chcemy obniżyć comiesięczne wydatki. W krótkiej perspektywie niewątpliwie może być to rozwiązanie wygodne, jednak po całkowitym rozliczeniu kosztów okaże się, że jesteśmy zobowiązani do oddania większych odsetek, a ponadto ponieśliśmy ponowne koszty związane z prowizją za udzielenie nowego kredytu czy ustanowieniem zabezpieczenia.

Kredyt konsolidacyjny - co to jest? Rodzaje i warunki (NBP)

Co to jest konsolidacja kredytu? Lżejsza rata czy wyższe koszty?

Kredyt konsolidacyjny jest to kredyt celowy przeznaczony na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Przy czym to kredytobiorca wybiera jakie zobowiązania chce zamienić w jedno. Nie ma bowiem wymogu, żeby konsolidacji musiały podlegać wszystkie posiadane przez niego kredyty czy pożyczki. Łączyć można raty kredytów gotówkowych, samochodowych, ratalnych, mieszkaniowych, debetów w rachunkach, limitów oraz kart kredytowych.

Kredytobiorcy decydują się na połączenie posiadanych rat kredytowych w jedną, głownie kierując się chęcią obniżenia swoich miesięcznych zobowiązań. W przypadku kredytu konsolidacyjnego jest taka możliwość, jednak wiąże się ona z wydłużeniem okresu kredytowania. Ten z kolei nierozerwalnie wiąże się ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu.

Kredyt konsolidacyjny - mechanizm działania

Po dokonaniu wyboru, jakie zobowiązania klient chce skonsolidować, bank udzielający konsolidacji spłaca dług w poszczególnych instytucjach. Jest to kredyt celowy, nie ma więc możliwości, aby kwota kredytu została przekazana do rąk kredytobiorcy, aby ten samodzielnie uregulował długi. Od tej reguły istnieje jednak wyjątek. Choć klient faktycznie nie dysponuje kwotą, która jest przekazana stricte na spłatę długów, to może otrzymać w ramach kredytu konsolidacyjnego dodatkowe środki. Te może z kolei przeznaczyć na dowolny cel. Dzięki temu kredyt konsolidacyjny w wielu przypadkach staje się najlepszym sposobem na dodatkową gotówkę w przypadku osób, które spotkały się z pierwszymi problemami z terminowym regulowaniem swoich zobowiązań.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Niższa wysokość raty miesięcznej w stosunku do sumy rat dotychczas posiadanych zobowiązań to zaledwie jedna - najbardziej oczywista - zaleta, jaką posiada kredyt konsolidacyjny. Dzięki niej klienci, którzy mają problemy ze spłatą zobowiązań, będą mieli do spłacenia jedną, niższą ratę, co przełoży się na domowy budżet. W ten sposób unikną opóźnień w regulowaniu zadłużeń, które mogły wynikać nie tylko z wysokości rat, ale również z konieczności pamiętania o wszystkich terminach spłat. Im więcej pojedynczych rat do spłaty, tym większe prawdopodobieństwo, że któraś z nich nie zostanie spłacona na czas. A to już prosta droga do kolejnych kłopotów. Co prawda pożyczkobiorcy mogą skorzystać z przelewu stałego, ale nie zawsze udaje się zgromadzić wszystkie środki na czas. Niektórzy dostosowują terminy spłaty poszczególnych zobowiązań w zależności od wysokości aktualnego budżetu, co może uniemożliwiać skorzystanie z tego rozwiązania. A więc jedna rata to zdecydowanie mniejszy kłopot, ale nie tylko. W niektórych bankach można również umówić się na spłatę na konkretny dzień w miesiącu.

Szukasz kredytu lub pożyczki?
  • Jesteś zmęczony szukaniem?
  • Masz dość porównywania i analizowania?
  • Zależy Ci na czasie?

Dodatkowa gotówka

Do innych zalet należy również możliwość pożyczenia dodatkowej kwoty. W tym przypadku część środków z kredytu trafia na konto klienta lub jest wypłacana w placówce banku. Pozostałe środki są przeznaczone na spłatę zobowiązań klienta w poszczególnych bankach bezpośrednio przez bank udzielający kredytu konsolidacyjnego. Wysokość dodatkowych środków, które klient może wydać na cel niezwiązany z konsolidacją, wynosi zwykle do 10 proc. całości zaciąganego kredytu. W niektórych bankach można dobrać do kredytu konsolidacyjnego kwotę w wysokości nawet do 25 proc. Oczywiście ostateczna wysokość przyznanej kwoty na dowolny cel jest uzależniona od zdolności kredytowej wnioskującego.

Ucieczka ze spirali zadłużenia

W wielu przypadkach kredyt konsolidacyjny to najlepszy sposób na wymknięcie się ze spirali zadłużenia. Z jego zastosowaniem nie należy jednak czekać: im szybciej zdecydujemy się na złożenie wniosku, tym lepsze warunki otrzymamy. Jednym z dzwonków alarmowych jest przekredytowanie, a więc stan, w którym ponad 50% osiąganych dochodów netto przeznaczamy na regulowanie różnego typu zobowiązań. O konsolidacji zadłużenia warto pomyśleć jeszcze przed tym momentem. Należy pamiętać, że to nowy kredyt i kredytobiorca będzie dokładnie zweryfikowany przez analityków. Jeżeli jego zdolność kredytowa nie pozwoli na uzyskanie środków, spotka się z decyzją odmowną.

Dla domowego budżetu

Konsolidacja to rozwiązanie polecane nie tylko tym, którzy są "pod ścianą" i mają problem ze spłatą, ale to również możliwość zaciągnięcia kredytu na lepszych warunkach. Jakim cudem? Taka sytuacja może mieć miejsce w dwóch przypadkach. Pierwszy z nich jest możliwy, kiedy obowiązują na rynku niższe stopy procentowe niż w momencie podpisywania poprzednich umów kredytowych. Obecnie mamy do czynienia z najniższymi poziomami stóp w historii, co z pewnością warto wykorzystać. Druga opcja to zabezpieczenie kredytu hipoteką na nieruchomości, którą mamy w posiadaniu. Za tym rozwiązaniem kryje się jeszcze jedna zaleta - w niektórych bankach istnieje możliwość rozpoczęcia spłaty kredytu z kilku lub kilkunastomiesięczną karencją, co pozwoli na pracę nad poprawą sytuacji materialnej w tym czasie. 

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego może być również pierwszym krokiem ku poprawie swojej sytuacji na przyszłość. Klienci, ktorzy skorzystali z kredytu konsolidacyjnego, są lepiej odbierani przez banki. Łatwiej o spłatę wszystkich zadłuzeń - bez szkody dla żadnego z nich. Jeśli kredytobiorca rozważa kolejny kredyt w ciągu najbliższych kilky miesiecy lub lat, lepiej w historii kredytowej będzie wygladała jedna pożyczka konsolidacyjna niż kilka mniejszych zobowiązań. Może to być szczególnie ważne w przypadku większych zobowiązań np. kredytu hipotecznego. 

Wady kredytu konsolidacyjnego

Każdy kij ma dwa końce i nie inaczej jest z kredytem konsolidacyjnym, który poza licznymi zaletami posiada także i wady. Jedną z nich jest wydłużenie spłaty kredytu. Dzięki temu będzie możliwe obniżenie wysokości rat miesięcznych. Wiąże się to nie tylko z koniecznością utrzymania długiej relacji z bankiem, ale również z podniesieniem kosztów.

Kolejnym minusem będzie konieczność zapłacenia prowizji za udzielenie kredytu. Jest to kolejny wydatek, ponieważ klient był zobowiązany do zapłacenia  prowizji już w przypadku poprzednich zobowiązań. Na rynku są jednak oferty, które zachecają brakiem prowizji za przyznanie środków. Innym kosztem, który może się pojawić, jest opłata za ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego.

Minusem jest również czas oczekiwania na decyzję, który przy kredytach na wysoką kwotę może być wydłużony. W szczególności ma to miejsce w przypadku kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem na hipotece m.in. dlatego, że do spełnienia jest więcej formalności. 

Kto może liczyć na konsolidacje kredytów?

Zanim bank podejmie decyzję o udzieleniu kredytu konsolidacyjnego, wnikliwie sprawdzi sytuację finansową kredytobiorcy. Nie ma tu znaczenia, że przyznanie dotychczasowych kredytów było poprzedzone oceną zdolności kredytowej. Ich połączenie wymaga odrębnej weryfikacji, dlatego klienci nie mają co liczyć na kredyt konsolidacyjny bez zdolności.

Ponadto bank z pewnością poprosi klienta o dostarczenie szeregu zaświadczeń o obecnym stanie zadłużenia posiadanych zobowiązań oraz szeregu dokumentów, które będą miały na celu uwiarygodnić jego osoby oraz osiągane przez niego dochody.  

Dla tych kredytobiorców, których zdolność finansowa nie pozwala na zaciągniecie kredytu konsolidacyjnego, pozostaje inne wyjście, a mianowicie wnioskowanie o karencję w spłacie kredytu bądź wakacje kredytowe. Jednak ostateczna decyzja należy do banku kredytującego, który indywidualnie rozpatruje wniosek o tymczasowe zawieszenie spłaty. 

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Na rynku są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych, a mianowicie kredyt konsolidacyjny gotówkowy oraz kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Pierwszy z nich udzielany jest na spłatę dotychczasowych zadłużeń. Jest to zazwyczaj rozwiązanie droższe, choć prostsze do uzyskania. Bank bowiem w jego przypadku wymaga wyłączenie podstawowych dokumentów, tj. dowód tożsamości, zaświadczenia o zarobkach czy dotychczas zawartych umów kredytowych. Dodatkowo nie są stawiane wygórowane wymagania dotyczące zabezpieczenia zobowiązania. Najczęściej  wystarczy sama zdolność kredytowa i pełnomocnictwo do konta kredytobiorcy. Trzeba mieć jednak na uwadze, że kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest na krótszy okres i kwotę niż kredyt zabezpieczony hipoteka. Maksymalny okres spłaty wynosi zwykle nie dłużej niż 10 lat. 

Natomiast kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga zabezpieczenia w postaci nieruchomości należącej do kredytobiorcy bądź poręczającej osoby. Udzielany jest nawet na 30 lat, a jego maksymalną kwotę ogranicza wartość zabezpieczenia hipotecznego.  Przy tego rodzaju kredycie, oprócz podstawowych dokumentów, banki wymagają również złożenia dokumentacji związanej z nieruchomością stanowiącą zabezpieczenie.

Gdzie po kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny można znaleźć w ofercie prawie każdego banku. To jeden z podstawowych przykładów produktu kredytowego. Do innych należą np. kredyt gotówkowy czy karta kredytowa. Do banku można udać się osobiście, wysłać wniosek internetowy (o ile bank dopuszcza taką możliwość) lub zadzwonić na infolinię, aby zasięgnąć dodatkowych informacji u doradcy.

W pierwszej kolejności warto rozważyć ofertę banku, który prowadzi dla nas konto osobiste. Banki często posiadają promocje przeznaczone dla określonej grupy klientów. Jedną z nich mogą stanowić właśnie posiadacze rachunków bankowych. Niewykluczone, że dzięki korzystaniu z ROR-u i np. po zapewnieniu wpływu wynagrodzenia na konto, będziemy w stanie wywalczyć konkurencyjną ofertę, która na pierwszy rzut oka wydawała się mniej korzystna niż propozycje innych banków. 

Sprawdzenie wysokości raty

Zabiegający o kredyt w banku - i to nie tylko kredyt konsolidacyjny, ale każdy inny - nie może zapominać, że przed udaniem się do konkretnej instytucji, należy sprawdzić warunki zobowiązania na stronie internetowej banku. Kalkulatory kredytowe to coraz częściej "must-have" w przypadku każdego banku. Wstukanie danych w odpowiednie rubryki może być dobrą zapowiedzią tego, na co możemy liczyć. Oczywiście warunki prezentowane na stronie internetowej nie są wiążące - wszystko zależy od zdolności kredytowej klienta. W internecie można również znaleźć porównywarki oraz rankingi, w których poszczególne oferty są  zaprezentowane w porządku od najlepszej do najmniej korzystnej. Jest tu jednak pewien haczyk, na który warto zwrócić uwagę - do każdego zestawienia dobierane sa parametry wyjściowe, które mogą nie odpowiadać naszej sytuacji. Mimo to warto rozejrzeć się za przygotowanymi przez innych rankingami, które pozwolą zorientować się, jakie oferty sa obecnie dostępne na rynku.

Pomoc doradcy

Jak mówi przysłowie potrzeba jest matką wynalazku i na rynku można obecnie spotkać również inne sposoby na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Jest nim np. skorzystanie z oferty jednej z firm, które prezentują oferty kilku banków. Po wypełnieniu wniosku kredytowego firma tego typu wysyła zapytanie do Biura Informacji Kredytowej i następnie przekazuje dane o kliencie do banków, z którymi współpracuje. W ten sposob klient oszczędza czas i może wybrać najkorzystniejszą, czyli najtańszą ofertę. Co więcej, do BIK zostaje wysłane tylko jedno zapytanie. Jest to istotne, ponieważ rosnąca liczna zapytań negatywnie wpływa na zdolność kredytową klienta. Wiele zapytań wysłanych w ciągu krótkiego czasu może być sygnałem dla banku, że klient może mieć w przyszłości problem ze spłatą (jeśli zaciągnie kilka kredytów na raz). Banki odbierają to także jako zagrożenie, że klient może mieć jeszcze większe zobowiązania, bowiem informacje nie docierają do BIK w czasie rzeczywistym. Jeśli zapytania były wysyłane niedawno i następują jedne po drugim w krótkim odstępie czasu, to jest to cecha zdecydowanie niepożądana przez bank. Nie znaczy to oczywiście, że nie ma sensu sprawdzać więcej niż jedną ofertę. Uważa się, że wysłanie trzech zapytań w krótkim czasie nie wpływa negatywnie na zdolność kredytową klienta. Warto pamiętać, że brane pod uwagę są wyłącznie zapytania z danego okresu czasu np. ostatnich 30 dni. 

Kredyt konsolidacyjny - formalności

Nie ma z góry określonej listy dokumentów, która będzie wystarczająca w każdym banku. Podstawowe informacje na ten temat można znaleźć na stronie internetowej danego banku w zakładce dotyczącej danego produktu lub zakładce z odpowiedziami na pytania. 

Pewnym jest natomiast, że bank sprawdzi dokumenty, które potwierdzą tożsamość klienta np. dowód osobisty. Klient będzie musiał także dostarczyć do banku umowy kredytów, które mają zostać spłacone przez kredyt konsolidacyjny. Ważne będą również dokumenty, które udowodnią wysokośc osiąganych zarobków. Bez dochodów klient nie ma co nawet co myśleć o otrzymaniu kredytu. Aby ograniczyć liczbę wizyt w placówce banku, warto zaopatrzeć się w najbardziej szczegółowe z dokumentów. Posiadacze karty kredytowej powinni zabrać ze sobą ostatnie wyciągi. Nie zaszkodzi przynieść również dowody spłat poszczególnych rat czy zawnioskować o wydanie przez aktualnie obsługujące banki odpowiednich zaświadczeń, które potwierdzą wysokość zadłużenia. W przypadku kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem hipotecznym liczba wymaganych dokumentów wzrośnie. 

Konsolidacja - jakie kredyty obejmuje?

Dobra historia kredytowa otwiera drzwi do skorzystania z kredytu konsolidacyjnego, który może zastąpić różnego rodzaju zobowiązania. Spłacone mogą zostać przede wszystkim kredyty gotówkowe, ale nie tylko. Na listę zobowiązań obejmowanych konsolidacją można równiez wpisać kartę kredytową, limit w koncie osobistym (limit kredytowy, kredyt w koncie bankowym), kredyt ratalny, kredyt samochodowy, a nawet kredyt mieszkaniowy

Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Jeśli kredytobiorca posiada wiele zobowiązań może je połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny. Mało tego, jeśli jego zdolność kredytowa mu na to pozwala, może zaciągnąć kolejne kredyty konsumpcyjne. Jednak, co wówczas, gdy ponownie potrzebuje pomocy i tym razem chodzi o skonsolidowanie kredytu konsolidacyjnego? Okazuje się, że jest to jak najbardziej możliwe. Mało tego, można wnioskować o takie rozwiązanie bez konieczności wychodzenia z domu. Kredyt konsolidacyjny przez internet, wymaga wypełnienia wniosku znajdującego się na stronie instytucji finansowej, a następnie należy czekać na jego akceptację.  

Warto pamiętać, że kredyt konsolidacyjny należy jednak spłacać regularnie, w innym przypadku kolejny może nie być tak łatwy w uzyskaniu, ponieważ sytuacja kredytobiorcy może świadczyć o popadnięciu w spiralę długów. Kredyt konsolidacyjny dla bardzo zadłużonych najczęściej nie jest już możliwy do uzyskania w banku. Oczywiście nie jest to nierealne, jednak w dużej mierze zależy od indywidualnej decyzji instytucji finansującej.

W tym miejscu należy jednak zaznaczyć, że nie tylko placówki bankowe pomagają w konsolidacji długów. Obecnie działa wiele instytucji pozabankowych, które oferują różnego rodzaju pożyczki. Jednak należy dogłębnie zapoznać się z warunkami takiej oferty, szczególnie zwracając uwagę na koszty, jakie przyjdzie ponieść kredytobiorcy.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-07-02

Jak oszczędzać prąd? Skuteczne oszczędzanie prądu

Świadome prowadzenie domowego budżetu zakłada szukanie oszczędności wszędzie tam, gdzie jest to możliwe. Jednym ze znacznych obciążeń są ceny energii elektrycznej. Warto dowiedzieć się, jak zredukować koszty z tego tytułu.

2020-07-01

Podatek od pożyczki. Kiedy należy zapłacić pcc od pożyczki?

Poszukując dodatkowych środków, do naszej dyspozycji zostają nie tylko kredyty bankowe i pożyczki udzielane przez firmy spoza sektora bankowego. Często sięgamy również po pożyczki prywatne. Warto dowiedzieć się, kiedy będzie się to wiązało z koniecznością zapłacenia podatku od pożyczki.

2020-06-30

Samochód na raty: jak kupić nowe auto na raty?

Zakup samochodu to spory wydatek. Nie musimy jednak ponosić go w całości. Dobrym rozwiązaniem okaże się rozłożenie płatności na raty.

Ile kosztuje prawo jazdy? Prawo jazdy: cena

Prawo jazdy to dokument uprawniający do poruszania się po drodze wybranym typem pojazdów. Jego zdobycie wiąże się jednak z kosztami. Te zależą od kilku czynników. Warto poznać je przed przystąpieniem do kursu i wybraniem oferty konkretnej szkoły nauki jazdy.

Zakup samochodu: na co zwrócić uwagę przy zakupie samochodu?

Zakup samochodu w wielu przypadkach staje się spełnieniem marzeń. Nie kończy jednak wcale procedur, przez które musi przejść nabywca. Warto dowiedzieć się, na co należy się przygotować.

Twisto: jak działa karta Twisto? Sklepy z płatnością Twisto

Na rynku wciąż pojawiają się nowe rozwiązania, pozwalające jeszcze efektywniej wykorzystywać potencjał finansowego świata. Jednym z nich jest Twisto.

Przeniesienie kredytu do innego banku: jak to zrobić i kiedy się opłaca?

W wielu sytuacjach może okazać się, że przeniesienie kredytu do innego banku pozwoli na osiągnięcie wymiernych korzyści. Warto dowiedzieć się, jak to zrobić i kiedy jest to opłacalny krok.

Ikona informacji
poradniki