Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!

Na rynku są dostępne różne rodzaje kredytów. W zależności od tego, jakie zobowiązanie zaciągniemy, obowiązują nas różne prawa i obowiązki. Najczęściej jednak sięgamy po kredyt konsumpcyjny, który pozwala na zaspokojenie bieżących potrzeb.

Co to jest kredyt konsumpcyjny?

Kredyt konsumpcyjny jak każdy kredyt bankowy jest udzielany na określone potrzeby. Warunki jego zaciągnięcia i spłaty są określane w umowie podpisywanej pomiędzy kredytobiorcą a kredytodawcą, a dotyczą m.in. wysokości udzielanego kredytu, oprocentowania, terminu jego spłaty czy zabezpieczenia. Wysokość zobowiązania czy okres na jaki zostało przyznane zależą przede wszystkim od zdolności kredytowej osoby starającej się o niego. Co istotne kredyt konsumpcyjny przeznaczony jest dla osób fizycznych w celu zaspokojenia ich potrzeb. Oznacza to, że nie można wydatkować go na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej.

Kredyt konsumpcyjny - co to jest kredyt konsumpcyjny. Najlepszy kredyt (fot. Grzegorz Kawecki / Puls Biznesu)

Kredyt konsumpcyjny a konsumencki

Należy podkreślić, że choć te dwa pojęcia brzmią podobnie, to mają inne znaczenie. Otóż kredyt konsumencki został określony w Ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. W myśl tego aktu, za kredyt konsumencki uznaje się umowy, które:

  • mają wartość mniejszą lub równą 255 550 zł (albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska),
  • są oferowane przez kredytodawcę w ramach jego działalności gospodarczej m.in. bank,
  • cel finansowania nie jest związany z działalnością gospodarczą i zawodową kredytobiorcy.

Jeśli chodzi natomiast o kredyt konsumpcyjny, termin ten nie został zdefiniowany w żadnej ustawie co oznacza, że nie jest również określona jego maksymalna wartość. Przede wszystkim odnosi się do kredytów udzielanych wyłącznie przez banki.

Kredyt konsumpcyjny tylko dla osób fizycznych

Z kredytu konsumpcyjnego mogą skorzystać wyłącznie osoby fizyczne, które zaciągają go na zaspokojenie swoich bieżących potrzeb. Oznacza to, że stroną umowy jest konsument, czyli zgodnie z kodeksem cywilnym (art.22), osoba fizyczna dokonująca czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą bądź zawodową. Osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej jest zatem zawsze uważana za konsumenta. Natomiast w sytuacji jej prowadzenia, konsumentem jest wówczas, gdy zawarcie zobowiązania nie ma związku z działalnością zawodową.

Rodzaje kredytów konsumpcyjnych?

Jak już zostało wspomniane, kredyt konsumpcyjny odnosi się wyłącznie do zobowiązań udzielanych przez banki i obejmuje kredyty w rachunku bieżącym, kredyty związane z funkcjonowaniem kart kredytowych, kredyty na zakupy w systemie sprzedaży ratalnej oraz inne kredyty udzielane osobom fizycznym.

Kredyty konsumpcyjne dzieli się jednak głównie na gotówkowe oraz bezgotówkowe. W przypadku pierwszych, klientowi jest wypacana gotówka bądź bank przekazuje środki na wskazany rachunek bieżący. Jeśli chodzi natomiast o bezgotówkowe, służą opłaceniu towarów nabytych przez kredytobiorcę co oznacza, że środki przekazywane są bezpośrednio na rachunek sprzedawcy.

W związku z powyższym do kredytów konsumpcyjnych zaliczamy m.in.:

  • kredyty ratalne,
  • kredyty w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,
  • kredyty studenckie,
  • kredyty lombardowe.

Kolejny podział kredytów konsumpcyjnych, polega na rozróżnieniu zobowiązań spłacanych jednorazowo oraz w systemie ratalnym.

Jak wybrać najtańszy kredyt konsumpcyjny?

Oferta banków w zakresie kredytów konsumpcyjnych jest bogata. Zatem wybierając najlepszy kredyt konsumpcyjny warto obok oprocentowania zwrócić uwagę na inne opłaty, które wpłyną ma całkowity koszt zobowiązania czy wymagania banku względem zabezpieczenia kredytu.

Należy pamiętać, że maksymalne oprocentowanie nominalne kredytu konsumenckiego jest ograniczone ustawowo i nie może przekroczyć czterokrotnej wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Jednak inna sytuacja jest w przypadku oprocentowania rzeczywistego, które może być znacznie wyższe, ponieważ jego wartość zależy również od dodatkowych opłat, tj. prowizji, marży, ubezpieczenia kredytu.

Dlatego wybierając kredyt warto sięgnąć po ranking kredytów konsumpcyjnych, który zestawia aktualne oferty oraz wskazuje najważniejsze informacje dotyczące produktu. Należy jednak pamiętać, że na warunki zaproponowane przez bank w dużym stopniu wypłynie zdolność kredytowa kredytobiorcy oraz jego historia w BIK.

Przeczytaj: oprocentowanie kredytów hipotecznych

Sponsorowane
Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-06-24

Czy nadal jest sens brać coś na raty, żeby budować historię kredytową?

Od wielu lat panuje przeświadczenie o tym, że osoba, która ma czystą kartę w historii kredytowej, nie ma szans na otrzymanie większego kredytu. Zapytałam banki, jak oceniają swoich klientów i czy ci bez rat na mały sprzęt RTV/AGD nadal nie mają co liczyć na większy kredyt.  

2019-05-30

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

2019-05-23

Kredyt gotówkowy na oświadczenie - co musisz wiedzieć?

Jednym z najpopularniejszych kredytów jest kredyt gotówkowy na oświadczenie. Co powinniśmy o nim wiedzieć, zanim podpiszemy umowę?

Umowa na czas określony a kredyt gotówkowy

Osoby ubiegające się o kredyty, doskonale zdają sobie sprawę z tego, że umowa o pracę jest jednym z podstawowych źródeł dochodów, branych pod uwagę przez banki. Bardzo duże znaczenie ma również forma zatrudnienia osoby, która wnioskuje o pożyczkę.

Jak wyjść z długów? Praktyczny poradnik krok po kroku

Obecnie niemal na każdym kroku proponowane są nam najróżniejszego rodzaju pożyczki, które znajdują się w ofercie tradycyjnych banków, jak i innych instytucji finansowych. Do tego dochodzą jeszcze atrakcyjne limity na kartach debetowych i oczywiście karty kredytowe, z których chętnie korzysta bardzo duża liczba Polaków.

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny to forma finansowania, która przychodzi klientowi pierwsza do głowy. Ale co z kredytem gotówkowym? Czy warto rozważyć tę opcję?

W jaki sposób wyczyścić złą historię kredytową?

Zła historia kredytowa może przysporzyć nam sporo kłopotów, gdy zechcemy skorzystać z oferty kredytowej większości instytucji finansowych. Przyczyn takiego stanu rzeczy może być bardzo wiele, choć najczęściej chodzi o nieterminową spłatę naszych wcześniejszych zobowiązań. Czasem jest to poprzednia pożyczka, a innym razem zaległości w spłacie czynszu lub niespłacony dług na karcie kredytowej. Niezależnie jednak od tego, co spowodowało, że nasza historia kredytowa jest nienajlepsza, każdy dąży do tego, aby ją poprawić. Czy da się ją jednak wyczyścić?

Ikona informacji
poradniki