Lokaty bankowe - Porównaj oferty na bankier.pl/Smart

Posiadanie dodatkowych oszczędności posiada wiele zalet. Osoby, które chcą zacząć gromadzić środki na konkretny cel lub tak zwaną czarną godzinę, mogą rozważyć skorzystanie z lokaty terminowej lub konta oszczędnościowego.

Obie propozycje należą do bezpiecznych produktów finansowych. Wybór oferty oraz zarządzanie depozytem bankowym lub rachunkiem oszczędnościowym nie wymagają dużej wiedzy na temat finansów, choć z pewnością warto wiedzieć, czym charakteryzują się oba produkty i na co zwrócić uwagę zanim podpiszemy umowę lub wyślemy przelew z naszego konta osobistego.

Czym są lokata terminowa oraz konto oszczędnościowe?

Lokata terminowa to jeden z kilku rodzajów produktów, które można znaleźć w ofercie banku. Podobnie jak konto oszczędnościowe, pozwoli na osiągnięcie dodatkowego zysku w zamian za rezygnację z korzystania z posiadanego kapitału przez określony czas. Okres trwania lokaty terminowej jest znany z góry. W trakcie jej trwania deponent nie ma możliwości dokonywania częściowych wpłat na rachunek lokaty lub wypłat z niego. Skutkuje to zerwaniem lokaty i w efekcie utratą narosłych odsetek (choć istnieją wyjątki). Brak elastyczności to jedna z cech wyróżniających lokatę bankową. Po upływie terminu zapadalności lokaty klient może już bez przeszkód wypłacić przekazany bankowi kapitał już bez ryzyka utraty odsetek.

Klientom, którym zależy na większej swobodzie w dysponowaniu swoimi środkami, może bardziej odpowiadać konto oszczędnościowe. W jego przypadku bank nie karze za wypłatę wkładu utratą wszystkich wypracowanych zysków, a dokonywanie dodatkowych wpłat jest nie tylko możliwe, ale wręcz pożądane. Zdarza się, że w zamian za regularne wpłaty bank wynagradza klienta lepszym oprocentowaniem.

Warto również wspomnieć, że rachunek oszczędnościowy posiada cechy wspólne z kontem osobistym. Mimo że zakres dostępnych operacji jest mniejszy niż w koncie przeznaczonym do codziennego zarządzania swoimi finansami, to większość ofert dostępnych na rynku pozwala na np. wysłanie przelewu na rachunek do innego banku. Dla niektórych z nich dostępna jest także karta debetowa służąca do dokonywania płatności bezgotówkowych lub wypłat z bankomatów. Zgoła inaczej to wygląda na lokatach bankowych, które przyniosą najwięcej korzyści, jeśli klient „zapomni” o posiadanych środkach na określony w umowie czas.

Zarówno lokata terminowa, jak i konto oszczędnościowe dostępne w bankach to bezpieczne produkty chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Zakres ochrony BFG to równowartość 100 000 euro dla każdej instytucji. Oznacza to, że BFG dokonuje wypłaty środków należnych klientowi do wspomnianej kwoty w przypadku, kiedy nie może się z tego wywiązać bank.

Lokata terminowa i konto oszczędnościowe – które wybrać?

Klient zainteresowany gromadzeniem środków w banku musi w pierwszej kolejności odpowiedzieć sobie na pytanie: Konto oszczędnościowe czy lokata terminowa? Podstawową różnicą między produktami jest, o czym już wspomniano, możliwość dysponowania swoimi środkami w trakcie trwania umowy. Konto oszczędnościowe może być dobrym rozwiązaniem dla bardziej zdyscyplinowanych klientów oraz dla tych, którzy mogą potrzebować gotówki w bliżej nieokreślonym czasie. Z kolei lokatę można polecić osobom ze skłonnościami do nadmiernego wydawania pieniędzy, dla których dopiero możliwość utracenia zysku jest wystarczającym bodźcem do oszczędzania. Konto oszczędnościowe jest też z reguły niżej oprocentowane niż lokata terminowa.

Liczba ofert na rynku jest bardzo duża i początkowo może przysporzyć problemów z wyborem konkretnej propozycji. Nie musi to być jednak trudne. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto zwrócić uwagę na kilka parametrów produktu. Analiza poniższych cech produktu pomoże wybrać najlepsze konto oszczędnościowe lub dobrą lokatę bankową:

• oprocentowanie konta oszczędnościowego i oprocentowanie lokaty, które bezpośrednio wpływa na wysokość osiąganego zysku. Im wyższa stawka procentowa, tym lepszy zarobek. Warto zwrócić uwagę, że instytucje podają oprocentowanie w skali roku. Oznacza to w skrócie zysk procentowy, który osiągnie klient, jeśli będzie korzystać z danego produktu przez 12 miesięcy. Dla produktów z krótszym okresem trwania będzie od odpowiednio mniejszy. Listę najlepszych produktów dobranych na podstawie stawki procentowej można sprawdzić zaglądając na np. ranking rachunków oszczędnościowych lub ranking lokat bankowych,

• kwota maksymalna konta oszczędnościowego i kwota maksymalna lokaty – oferta wydająca się na pierwszy rzut oka bardzo atrakcyjna może wiele stracić na swojej konkurencyjności, jeśli posiada limit wysokości wkładu. W takiej sytuacji na wyższy zysk pracuje tylko część zgromadzonych oszczędności. W przypadku konta oszczędnościowego często stosowane są progi. Wbrew pozorom ten parametr jest bardzo istotny i warto dokładnie zapoznać się z warunkami oferty, bowiem banki dwojako podchodzą do stosowanej stawki procentowej po jego przekroczeniu – albo podana stawka to nowe oprocentowanie konta oszczędnościowego dla całego wkładu albo obejmuje ono tylko nadwyżkę ponad wskazany limit,

• kapitalizacja odsetek na koncie oszczędnościowym i kapitalizacja odsetek na lokacie, które mówią o tym jak często bank dopisuje odsetki do wpłaconego kapitału. W trakcie trwania kolejnego okresu kapitalizacji pod uwagę brany jest już nowy kapitał, co przekłada się na wyższy zysk na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Lokaty mają zazwyczaj okres kapitalizacji tożsamy z okresem trwania depozytu. Wtedy wypracowane odsetki są dopisywane tylko raz. Przy kontach oszczędnościowych najczęściej spotykamy się z kapitalizacją miesięczną. Bank określa wtedy, w jakim dniu miesiąca odsetki trafią na konto klienta,

• okres trwania lokaty terminowej – oznacza liczbę dni, miesięcy lub lat trwania umowy, w trakcie których środki pozostają zamrożone na rachunku lokaty. Jest on szczególnie ważny w przypadku ofert promocyjnych, w których banki często zachęcają klientów wyższą stawką, ale na krótki okres czasu i zwykle pod specjalnymi warunkami. Stawki podawane są w skali roku, dlatego im krótszy okres trwania, tym niższy zysk. Krótki okres zapadalności lokaty może być jednak plusem dla klientów, którzy będą potrzebowali swoich oszczędności w niedługim czasie,

• odnawialność lokaty terminowej – parametr, który dotyczy wyłącznie depozytu ze względu na określony czas trwania umowy. Po jego upływie bank może przekazać środki na wskazany numer konta, pozostawić na rachunku technicznym do dyspozycji klienta lub wpłacić środki na nową lokatę o zbliżonym terminie trwania, jednak nie zawsze z taką samą stawką. Klient może w dowolnym momencie obowiązywania umowy zmienić charakter lokaty na nieodnawialną,

• opłaty na koncie oszczędnościowym i opłaty na lokacie terminowej – lokaty terminowe są produktem darmowym. Wyjątek mogą stanowić czynności dodatkowe takie jak aneksowanie umowy z inicjatywy klienta. W przypadku konta oszczędnościowego nie jest to już takie oczywiste. Większość dostępnych na rynku produktów to darmowe konta oszczędnościowe. Z opłatami można się najczęściej spotkać, dokonując przelewu zarówno wewnętrznego, jak i zewnętrznego lub wypłacając środki w placówce,

• dodatkowe warunki lokaty terminowej i konta oszczędnościowego coraz częściej stosowane przez banki, aby przyciągnąć klienta o określonym profilu lub w celu zachęcenia go do skorzystania z innych produktów z oferty. Deponenci, którzy skorzystają z promocyjnego produktu mogą liczyć na wyższy zysk. Do najpopularniejszych wymogów stosowanych przez banki należą konieczność posiadania konta osobistego w danym banku, posiadane statusu nowego klienta, wpłacenie nowych środków na lokatę lub konto oszczędnościowe, dokonywanie płatności bezgotówkowych kartą debetową, dokonywanie wpływu wynagrodzenia na konto osobiste lub dokonywanie regularnych dopłat do rachunku oszczędnościowego,

• do kogo kierowana jest oferta ­– niektóre propozycje banków są zarezerwowane wyłącznie dla określonej grupy klientów. Obecnie nie jest problemem znaleźć konto oszczędnościowe dla dziecka czy konto oszczędnościowe premium, ale również beneficjenci programu rządowego „Rodzina 500+” mają w czym wybierać. Skorzystanie z takiej oferty może być okazją do otrzymania wyższej stawki.

Jak założyć konto oszczędnościowe lub lokatę terminową?

Banki udostępniają zwykle kilka metod otwarcia lokaty lub konta oszczędnościowego. Wniosek o lokatę terminową lub rachunek lokacyjny można złożyć przez oddział banku, infolinię, bankowość internetową lub bankowość mobilną, a także wypełniając dedykowany wniosek internetowy. Jedną z nowszych form jest także wideorozmowa.

Standardowe produkty w ofertach banków (np. lokaty bez konta osobistego) są zwykle szeroko dostępne i można je otworzyć dowolnym kanałem. W przypadku objętych wyższym procentem ofert banki często stosują dodatkowe ograniczenie, narzucając sposób złożenia wniosku np. przez bankowość internetową lub aplikację mobilną, które są dostępne wyłącznie dla korzystających już z oferty banku.