Rynek nieruchomości szykuje się na wiosenne ożywienie. Poszukujący nowego lokum odwiedzają targi, a deweloperzy przygotowują mieszkaniowe promocje. Sprawdziliśmy, co mają do zaoferowania banki rodzinie „2 plus 1” decydującej się na zakup lokalu za około 400 tys. zł z rynku pierwotnego.
Czasy rekordowo niskich stóp procentowych mogą potrwać dłużej, niż zapowiadano. Na początku marca prezes NBP, zasiadający w Radzie Polityki Pieniężnej, zaskoczył rynek stwierdzeniem, że nie widzi powodu do podniesienia stóp nawet do 2020 r. Dla kredytobiorców to zdecydowanie dobra wiadomość, a dla rozważających decyzję o zaciągnięciu nowego zobowiązania może to być argument przemawiający za podjęciem bardziej zdecydowanych kroków.
W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdziliśmy, co mają do zaproponowania banki trzyosobowej rodzinie poszukującej mieszkania w Gdyni. Profilowi kredytobiorcy to para 35-latków. Kobieta pracuje na podstawie 4-letniej umowy o pracę na czas określony, zawartej ponad rok temu. Jej miesięczny dochód netto wynosi 2900 zł. Mężczyzna zarabia 3200 zł i jest związany z pracodawcą umową na czas nieokreślony.
Nieruchomość, która zainteresowała klientów, to 65-metrowe mieszkanie sprzedawane przez dewelopera. Lokal kosztuje 405 tys. zł. Kredytobiorcy rozważają zaciągnięcie 30-letniego zobowiązania z 10- lub 20-procentowym wkładem własnym. Małżeństwo nie spłaca obecnie żadnych kredytów, a ich historia kredytowa nie kryje żadnych opóźnień w spłatach.
Najlepszy kredyt z minimalnym wkładem własnym
Decydując się na wykorzystanie kredytu w maksymalnym dostępnym stopniu, kredytobiorcy muszą zaangażować 40,5 tys. zł z własnych środków. Kwota zobowiązania wyniesie wówczas 364,5 tys. zł. Spośród banków biorących udział w rankingu finansowania nie będą mogły zaproponować instytucje wymagające wyższego wkładu własnego – ING Bank Śląski, Bank BGŻ BNP Paribas oraz Citi Handlowy.
|
Kredyt na 364,5 tys. zł, LTV 90 proc., na 30 lat (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
|
1. |
Bank BPS |
3,01% |
1,30% |
1 539 zł |
216 776 zł |
3,21% |
|
2. |
PKO BP ***
|
3,52% |
1,81% |
1 648 zł |
238 049 zł |
4,20% |
|
3. |
Bank Pekao
|
3,62% |
1,90% |
1 664 zł |
244 281 zł |
5,10% |
|
4. |
PKO BP ****
|
3,67% |
1,96% |
1 678 zł |
248 477 zł |
4,36% |
|
5. |
Raiffeisen Polbank
|
3,60% |
1,89% |
1 660 zł |
252 485 zł |
4,25% |
|
6. |
mBank
|
3,83% |
2,10% |
1 721 zł |
262 676 zł |
4,08% |
|
7. |
Credit Agricole
|
3,72% |
2,00% |
1 685 zł |
267 143 zł |
4,34% |
|
8. |
Bank Millennium *****
|
3,87% |
2,15% |
1 712 zł |
269 852 zł |
4,23% |
|
9. |
BOŚ
|
4,01% |
2,20% |
1 742 zł |
271 443 zł |
4,26% |
|
10. |
Deutsche Bank
|
4,01% |
2,30% |
1 787 zł |
280 297 zł |
4,46% |
|
11. |
Eurobank
|
4,04% |
2,32% |
1 753 zł |
285 222 zł |
4,56% |
|
12. |
Bank Zachodni WBK
|
4,11% |
2,39% |
1 776 zł |
287 299 zł |
4,69% |
|
13. |
Alior Bank
|
4,20% |
2,49% |
1 785 zł |
305 314 zł |
5,47% |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. **** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ***** Przy założeniu samodzielnego wykupienia przez klienta polisy ubezpieczenia na życie koszt wyniesie 254 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-16.3.2018 r. |
||||||
Pierwszą lokatę zajmie w takim scenariuszu Bank BPS, w którym klienci spełniający wymogi odpowiedniej wiarygodności kredytowej mogą liczyć na marżę na poziomie 1,3 pp. Łączny koszt zobowiązania zamknie się wówczas, przy założeniu obecnego poziomu oprocentowania, w kwocie 216 tys. zł.
Na drugim miejscu znalazł się PKO Bank Polski oraz PKO Bank Hipoteczny z ofertą dla klientów posiadających 6-miesięczny staż w korzystaniu z ROR. Banki w pierwszych 12 miesiącach spłaty proponują promocyjnie obniżoną marżę (1,1 pp.). Trzecia pozycja przypadła Bankowi Pekao, w którym łączny koszt kredytu wyniesie 244 tys. zł.
Najlepszy kredyt z 20-procentowym wkładem własnym
Dwukrotnie wyższy wkład własny pozwoli nie tylko poszerzyć listę ofert, ale także obniżyć znacząco koszty finansowania. Klienci musieliby wpłacić z oszczędności 81 tys. zł, a kwota kredytu wyniosłaby wówczas 324 tys. zł.
|
Kredyt na 324 tys. zł, LTV 80 proc., na 30 lat (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
RRSO |
|
1. |
Bank BPS |
3,01% |
1,30% |
1 368 zł |
174 544 zł |
3,21% |
|
2. |
PKO BP ***
|
3,35% |
1,64% |
1 428 zł |
200 431 zł |
3,93% |
|
3. |
Bank BGŻ BNP Paribas
|
3,51% |
1,80% |
1 458 zł |
202 146 zł |
3,79% |
|
4. |
Raiffeisen Bank
|
3,40% |
1,69% |
1 440 zł |
203 607 zł |
3,87% |
|
5. |
ING Bank Śląski
|
3,46% |
1,65% |
1 447 zł |
206 961 zł |
4,12% |
|
6. |
Bank Pekao
|
3,52% |
1,80% |
1 461 zł |
209 146 zł |
4,95% |
|
7. |
PKO BP ****
|
3,50% |
1,79% |
1 454 zł |
209 574 zł |
4,09% |
|
8. |
Bank Zachodni WBK
|
3,71% |
1,99% |
1 503 zł |
223 225 zł |
4,16% |
|
9. |
Credit Agricole
|
3,52% |
1,80% |
1 461 zł |
224 138 zł |
4,15% |
|
10. |
BOŚ
|
3,81% |
2,00% |
1 511 zł |
227 908 zł |
4,05% |
|
11. |
Citi Handlowy
|
3,40% |
1,69% |
1 474 zł |
231 501 zł |
3,69% |
|
12. |
Deutsche Bank
|
3,81% |
2,10% |
1 514 zł |
231 517 zł |
4,17% |
|
13. |
Bank Millennium *****
|
3,77% |
2,05% |
1 504 zł |
233 189 zł |
4,13% |
|
14. |
mBank
|
3,83% |
2,10% |
1 530 zł |
233 943 zł |
4,09% |
|
15. |
Eurobank
|
3,76% |
2,04% |
1 507 zł |
234 772 zł |
4,38% |
|
16. |
Alior Bank
|
4,00% |
2,29% |
1 549 zł |
257 806 zł |
5,26% |
|
17. |
Bank Pocztowy |
3,39% |
1,69% |
1 436 zł |
259 540 zł |
4,84% |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. **** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ***** Przy założeniu samodzielnego wykupienia przez klienta polisy ubezpieczenia na życie koszt wyniesie 219 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-16.3.2018 r. |
||||||
Pierwsze dwa miejsca w zestawieniu ponownie zajmują Bank BPS oraz PKO Bank Polski z ofertą dla stałych klientów. Na podium znalazł się również Bank BGŻ BNP Paribas, w którym zaproponowana klientom marża wynosi 1,8 pp., a łączny koszt – 202 tys. zł. Tuż za pierwszą trójką znalazły się Raiffeisen Polbank, ING Bank Śląski oraz Bank Pekao.
