REKLAMA

Mistrzowie małego druku. Tam ukrywają prawdziwe koszty

Zuzanna Brud2013-11-28 05:58
publikacja
2013-11-28 05:58

Banki promują swoje produkty, zapewniając o niskich kosztach. W sieci i w oddziałach roi się od reklam i opisów wspaniałych, tanich kredytów gotówkowych. Jednak prawdziwe warunki kredytowania, podane drobnym drukiem na dole strony, mogą spędzać sen z powiek.

Najważniejsze informacje o ofercie bankowej często są wstydliwie drukowane najmniejszą czcionką. Koniecznie trzeba czytać również to, co w pierwszej chwili wydaje się nieistotne. Między innymi tam znajdziemy tzw. przykłady reprezentatywne, czyli informację o prawdziwych warunkach kredytów gotówkowych.

porównywarka kredytów

Wymóg umieszczania w reklamach kredytów gotówkowych tzw. przykładów reprezentatywnych nałożono na banki pod koniec 2011 roku, gdy znowelizowano ustawę o kredycie konsumenckim. Przykłady te mają przedstawiać warunki (a ostatecznie wszystkie koszty), na jakich bank udziela pożyczek w 2/3 zawieranych umów.

Z założenia stosowanie przykładów reprezentatywnych miało wyeliminować reklamy prezentujące warunki dostępne wyłącznie dla niewielkiego grona konsumentów – tych o ponadprzeciętnych dochodach oraz wysokiej zdolności i wiarygodności kredytowej. Przy okazji powinny były pomóc w porównaniu ofert różnych banków. W praktyce jednak trudno tego dokonać, bo każda instytucja prezentuje inny przykład. Sprawdźmy więc, co kryje się w zapisach małym druczkiem na przykładzie popularnych kredytów gotówkowych.


Tani kredyt – tylko pod licznymi warunkami


Reklamowane przez banki „oferty tanich kredytów gotówkowych” nierzadko obarczone są dodatkowymi wymogami. Obok promowanego niskiego oprocentowania czy braku prowizji pojawia się konieczność posiadania przez klienta konta, na które wpływa wynagrodzenie, kart płatniczych, wykupienia ubezpieczenia czy dokonania zabezpieczenia. Żeby dotrzeć do tych informacji, często trzeba mocno wytężyć wzrok – prezentowane są bowiem drobnym drukiem, zazwyczaj u dołu strony.

Przykład reprezentatywny, choć jest tylko szacunkiem, przybliża warunki, na jakich klienci banków zaciągają zobowiązania w danej instytucji. Obecnie kwota kredytu waha się od 3,9 tys. zł do 60 tys. zł, okres kredytowania wynosi od roku do sześciu lat, oprocentowanie nominalne kształtuje się w przedziale 12-16%, prowizja sięga nawet 11%, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi od 13,06% do nawet 36,40%. W połowie banków, które na stronach internetowych prezentują przykłady reprezentatywne, kredyt udzielany jest wraz z ubezpieczeniem.

Kredyt gotówkowy – reprezentatywne przykłady ofert 

Bank Kwota kredytu Liczba rat Oproc. Prowizja Ubezp. Rata miesięczna Całkowity koszt kredytu RRSO
Alior Bank 21.900,00 zł 55 16% 11% - 564,38 zł 33.451,19 zł 24,22%
Alior Sync 6.900,00 zł 38 15,50% 0 zł 655,50 zł 231,06 zł 9.435,96 zł 24,82%
BOŚ 17.000,00 zł 50 15,70% 3% (510 zł) - 465,48 zł 23.783,86 zł 18,79%
Bank BGŻ 11.866,58 zł 24 15% 0 zł 866,58 zł 575,37 zł 14.675,48 zł 25,42%
Bank Millennium 11.112,80 zł 64 13,50% 3,5% - 244,52 zł 15.649,16 zł 16,04%
Bank Pocztowy 4.328,00 zł 26 13,99% 86,56 zł 393,85 zł 194,00 zł 5.522,43 zł 28,56%
BZ WBK 14.646,50 zł 44 16% 3,30% 2.146,50 zł 474,19 zł 23.525,96 zł 31,73%
Citi Handlowy 53.608,00 zł 72 14,49% 2,5% - 1.139,00 zł 81.978 zł 17,40%
Credit Agricole 3.900,00 zł 24 15,40% 312 zł 326,79 zł 221,00 zł 4.304,00 zł 36,40%
Deutsche Bank PBC 60.000,00 zł 60 12% 2% - 1.361,16 zł 81.669,41 zł 13,06%
eurobank 16.500,00 zł 54 13,50% 511,50 zł 3.296,70 zł 409,37 zł 22.106,09 zł 27,24%
Getin Bank 13.400,00 zł 56 16% 342,18 zł - 341,16 zł 19.423,21 zł 18,70%
ING Bank Śląski 10.876,00 zł 46 13% 0 zł 1.351,02 zł 301,44 zł 15.217,26 zł 19,96%
Invest-Bank 10.000,00 zł 24 15% 0 zł - 484,92 zł 11.998,08 zł 20,04%
mBank 8.700,00 zł 36 14,49% 6% 0,096% 329,45 zł 12.769,50 zł 23,63%
Nordea Bank 10.200,00 zł 48 12,50% 3% (306 zł) - 271,12 zł 13.319,57 zł 15,11 zł
PKO Bank Polski 15.000,00 zł 60 15,99% 496 zł 2.604 zł 365,00 zł 22.386,00 zł 30,86%
Raiffeisen Polbank 15.750,00 zł 63 13,90% 750 zł - 353,60 zł 22.282,21 zł 17,38%
Toyota Bank 7.000,00 zł 12 13,75% 3% (50 zł) - 651,00 zł 7.812,00 zł 22,84%

Źródło: strony internetowe banków.


Szczegóły poznasz dopiero w banku


Banki zastrzegają, że ostateczna wysokość raty i ewentualne wymagane zabezpieczenia uzależnione są od indywidualnej oceny wiarygodności kredytowej klienta, daty wypłaty pożyczki oraz daty płatności pierwszej raty. Billboardy i spoty reklamowe mają tylko przykuć uwagę i zachęcić klienta do skorzystania z oferty konkretnego banku. Jednak nawet najbardziej szczegółowy opis kosztów kredytu nie zastąpi symulacji przygotowanej specjalnie dla danego klienta.

— Reprezentatywny przykład należy traktować raczej jako test uczciwości. Im większa rozbieżność pomiędzy warunkami podawanymi w reklamie a informacjami serwowanymi drobnym druczkiem, tym większe ryzyko, że kredytodawca, próbując przedstawić się w dobrym świetle, rozmija się z rzeczywistością — puentuje Michał Kisiel, analityk Bankier.pl.

Zuzanna Brud, Bankier.pl

Źródło:
Tematy
Najtańsze konta firmowe dla oszczędzających z premią

Najtańsze konta firmowe dla oszczędzających z premią

Komentarze (11)

dodaj komentarz
~sygma
Pracuje w "banku " ale działający pod kontrola KNF, my nie jesteśmy tu wymienieni. Mamy 7,9 nominalne.i nawet 9.7 rrso. Większość odmawuajacych klientów do kturych dzwonię z propozycja mówi ze weźmie u siebie najczęściej w PKO Albo credit agri..... W sami sobie krzywdę robicie. Najpierw nie cztytacie co wam podsowaja. Pracuje w "banku " ale działający pod kontrola KNF, my nie jesteśmy tu wymienieni. Mamy 7,9 nominalne.i nawet 9.7 rrso. Większość odmawuajacych klientów do kturych dzwonię z propozycja mówi ze weźmie u siebie najczęściej w PKO Albo credit agri..... W sami sobie krzywdę robicie. Najpierw nie cztytacie co wam podsowaja. Nie porownacie u innych. Później placzecie no jak sie chce być ciemnym to sie uda. Może ten poulista JKM ma rację większość z nas polaków to idioci. Serca dobre ale zero korzystania z rozumu
~mirek
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania KREDYTU SEZONOWEGO spłacanego w 12 malejących ratach miesięcznych, którego kwota wynosi 3.000,00zł z uwzględnieniem oprocentowania w wysokości 9,90% i prowizji 0,00%, wynosi 10,36%. Miesięczna rata kredytu wynosi 250,00zł + odsetki. Całkowity koszt kredytu wynosi 161,24zł. Całkowita kwota Rzeczywista roczna stopa oprocentowania KREDYTU SEZONOWEGO spłacanego w 12 malejących ratach miesięcznych, którego kwota wynosi 3.000,00zł z uwzględnieniem oprocentowania w wysokości 9,90% i prowizji 0,00%, wynosi 10,36%. Miesięczna rata kredytu wynosi 250,00zł + odsetki. Całkowity koszt kredytu wynosi 161,24zł. Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta to 3.161,24zł. Informacje zostały podane na podstawie reprezentatywnego przykładu. Niniejszy materiał ma charakter wyłącznie reklamowy i informacyjny oraz nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa.

Oto jeden z przykładów kredytu w Banku Spółdzielczym
~kk
Mały druk , kłamliwe reklamy to nie wszystkie grzechy banków.Najgorsze są kłamstwa, którymi się karmi klientów w samych placówkach.Zwłaszcza klientów ,którzy zadają niewygodne pytania.
~Lucek
Jakaś akcja społeczna przeciwko reklamowaniu wszelkich pożyczek.
Kłamstwo w reklamie jest na porządku dziennym i nikt nic z tym nie robi, to powinno być nielegalne.
~mat
najstarsza po klerze mafia finansowa .
~repo
Widax ze wiekszosc zdziera jak cholera. M bank zrobil jakis czs temu numer ze zwiekszyl o 80 proc oplaty za odnowienue kredytu odnawialnego. Najgorszy jest widac francuski agrisyf ci to k..wa nie maja umiaru. P.. lichwiarskie s.syny. najlepszy widac deutschebank a pozatym deutschebank ma korzystny kredyt lombardowy jako jeden z Widax ze wiekszosc zdziera jak cholera. M bank zrobil jakis czs temu numer ze zwiekszyl o 80 proc oplaty za odnowienue kredytu odnawialnego. Najgorszy jest widac francuski agrisyf ci to k..wa nie maja umiaru. P.. lichwiarskie s.syny. najlepszy widac deutschebank a pozatym deutschebank ma korzystny kredyt lombardowy jako jeden z niellicznych
~Panie Kisiel
Gratuluje ciekawego pomyslu na artykul.
Co innego to jego doglebna analiza problemu ale idzie Pan w koncu w dobrym kierunku. Teraz jak juz sie ma dobry temat trzeba mocno go zglebic a czytelnicy beda same superlatywy wystawiac. Wiecej pracy a bedzie Pan bogaty :)
~Maciej
Tekst jest nieczytelny (zbyt niska rozdzielczość kanałów telewizyjnych) i niemożliwy do przeczytania w tak krótkim czasie wyświetlania. Jest to zatem celowe pozbawienie konsumenta informacji przewidzianej ustawowo. To piękna sprawa dla UOKiK.
~loki55
PKO to złodzieje okradli mnie z 10% wartości na M-3 powiedzieli że 1995r. była denominacja złotego wypłacili 12zł. to łobuzy!!
~Grzechu comeback
A gdzie SKOKi a gdzie BANKI SPÓŁDZIELCZE? Bankier.pl nie wie, że takowe podmioty nadal działają w polskim systemie bankowym?
Problem z dodaniem kolejnych wierszy w tabelce?

Powiązane: Sektor bankowy

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki