Przedsiębiorca prowadzący działalność gospodarczą, właściciel małej firmy, osoba wykonująca wolny zawód – takim klientom bank przyjrzy się o wiele uważniej niż statystycznemu Kowalskiemu, zanim udzieli kredytu na zakup mieszkania. Zastosuje też względem nich bardziej zaostrzone wymagania niż w przypadku osób na etacie. Pierwszym z podstawowych wymogów będzie konieczność prowadzenia firmy przez określony czas. W wielu przypadkach minimum to nawet 2 lata.
Źródło: Thinkstock
Gdy przedsiębiorca występuje przed bankiem jako osoba fizyczna uzyskująca dochód z działalności gospodarczej o kredyt na zakup nieruchomości spełniającej jego prywatne potrzeby mieszkaniowe, pierwszym problemem może być długość okresu funkcjonowania jego firmy.
Doświadczenie w biznesie = krótsza droga do własnego mieszkania
Banki wymagają najczęściej, aby działalność była prowadzona od co najmniej 12 miesięcy. Są jednak instytucje, które warunek ten określają na co najmniej 2 lata, a znajdzie się i taki, który wymaga nawet 5 lat prowadzenia firmy.
| Bank | Minimalny wymagany okres prowadzenia firmy | Wyjątki |
|---|---|---|
| Bank BGŻ | 12 miesięcy | nie dotyczy |
| Bank BPH | 18 miesięcy | W sytuacji kiedy działalność gospodarcza jest kontynuacją wcześniejszej współpracy z tym samym podmiotem (prowadzonej w formie umowy o pracę/ zlecenie/ o dzieło lub kontraktu okresowego) o ile dochody kredytobiorcy pozostają na porównywalnym poziomie, wymaga się aby była ona prowadzona od minimum 1 miesiąca (o ile współpraca z danym podmiotem trwa od minimum 12 miesięcy). |
| Bank BPS | 12 miesięcy | nie dotyczy |
| Bank Pekao | 12 miesięcy | W przypadku krótszego okresu prowadzenia działalności, związanego m.in. ze zmianą formy zatrudnienia, decyzja podejmowana jest indywidualnie. |
| Bank Pocztowy | 2 lata | nie dotyczy |
| BNP Paribas | 12 miesięcy dla pierwszej działalności (lub kolejnej o zmienionym profilu) |
6 miesięcy, jeżeli jest to kontynuacja poprzedniej profesji (kolejna
działalność gospodarcza o podobnym profilu); 3 miesiące, jeżeli działalność ta jest oparta na umowie o współpracy z dotychczasowym pracodawcą lub jest alternatywną formą wcześniej wykonywanej pracy w oparciu o umowę o pracę/kontrakt z dotychczasowym pracodawcą. |
| BOŚ Bank | 12 miesięcy | nie dotyczy |
| BZ WBK | 12 miesięcy | nie dotyczy |
| Citi Handlowy | 2 lata | nie dotyczy |
| Credit Agricole Bank Polska | 5 lat | nie dotyczy |
| Deutsche Bank | 2,5 roku | nie dotyczy |
| Eurobank | 2 lata | nie dotyczy |
| Getin Bank | 12 miesięcy |
6
miesięcy, jeżeli działalność jest kontynuacją umowy o pracę; 2 lata, jeżeli jest to branża budowlana. |
| ING Bank Śląski | 12 miesięcy | nie dotyczy |
| INVEST-BANK | 12 miesięcy | nie dotyczy |
| mBank | 2 lata | nie dotyczy |
| MultiBank | 2 lata | nie dotyczy |
| Nordea Bank | 12 miesięcy | nie dotyczy |
| PKO Bank Polski | 12 miesięcy | nie dotyczy |
Opracowanie Bankier.pl na podstawie informacji otrzymanych od banków. Stan: sierpień 2013 r.
Najbardziej restrykcyjnymi względem przedsiębiorców bankami, patrząc na minimalny okres prowadzenia działalności, są obecnie Credit Agricole Bank Polska, który wymaga, aby firma funkcjonowała co najmniej 5 lat, i Deutsche Bank, gdzie limit ten został określony na 2,5 roku. Zdarza się również, że instytucja skróci wymagany czas prowadzenia działalności. Dzieje się tak na przykład, gdy jest ona kontynuacją poprzedniej profesji lub jest oparta na umowie o współpracy z dotychczasowym pracodawcą.
– Osoba prowadząca działalność gospodarczą jest przeważnie gorzej postrzegana przez bank w stosunku do osoby pracującej na etacie. Poza wymogiem prowadzenia firmy przez określony czas przedsiębiorca musi się przygotować do wypełnienia formularza z historycznymi oraz prognozowanymi wynikami finansowymi. Ubiegając się o kredyt hipoteczny, należy także wydrukować księgi rachunkowe. Niektóre banki analizują też np. liczbę odbiorców i strukturę klientów danej firmy oraz jej płynność – wyjaśnia Grzegorz Marynowicz, analityk Bankier.pl.
Przedsiębiorcę czeka festiwal formalności
Stos dokumentów do skompletowania to kolejna przeszkoda na drodze przedsiębiorcy po kredyt na mieszkanie. Oprócz standardowo wymaganych wniosków, potwierdzeń, zaświadczeń i wyciągów związanych z kredytowaną nieruchomością i samym klientem, trzeba będzie przedstawić także dokumenty firmy.
Rodzaj i liczba wymaganych dokumentów będą zależały od formy prowadzonej działalności i przyjętej przez bank polityki. Najczęściej będą to: zaświadczenie o nadaniu numeru REGON, zaświadczenia o niezaleganiu w US i ZUS, dokumenty rejestracyjne przedsiębiorstwa, wyciąg z rachunku firmy, dokumenty dotyczące wysokości dochodu, właściwe ze względu na formę rozliczenia z urzędem skarbowym.
