Osoby przekonane o zakupie mieszkania muszą się śpieszyć. Wnioski o kredyt w programie Rodzina na swoim można składać jeszcze tylko dzisiaj i w poniedziałek. Na upartego można próbować szukać czynnych oddziałów w centrach handlowych. To ostatni gwizdek, bo potem trzeba będzie czekać na nowy program "Mieszkanie dla młodych". Może warto się wstrzymać?
Źródło: Thinkstock
Program "Rodzina na swoim" przez ostatnie lata był kluczowym czynnikiem napędzającym popyt na mieszkania. Według danych NBP w latach 2010-2011 rządowa interwencja odpowiadała za około 40 proc. przyrostu kredytów mieszkaniowych, a w pierwszej połowie 2012 roku było to blisko 33 proc.
Zamknięcie RnS wraz z końcem roku oznacza znaczące ograniczenie popytu na nieruchomości. Teraz pytanie dotyczy zakresu skurczenia rynku. Skala zmniejszenia popytu na mieszkania raczej nie powinna dorównać wielkości rządowego programu, lecz może być zbliżona, jeżeli sytuacja będzie naprawdę zła.
Mniej kredytu
 | Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl |
Statystyka kredytu pokazuje, że kredyt mieszkaniowy nie rośnie równie dynamicznie, jak przez ostatnie lata. Załamanie wzrostu kredytu prywatnego jest zawsze preludium do kryzysu gospodarki, którego oczyszczający wpływ jest Polsce bardzo potrzebny.
Dzisiejszy stosunek przeciętnego wynagrodzenia do średniej ceny nieruchomości jest możliwy do utrzymania jedynie w warunkach silnego wzrostu akcji kredytowej, na co nie należy już liczyć. Tym samym rynek nieruchomości dostanie szansę na odzyskanie kontraktu z rzeczywistością, gdyż ceny muszą odpowiadać możliwościom gospodarstw domowych. Tylko takie warunki zapewnią stabilny i równomierny wzrost rynku, bez konieczności oglądania się na rządowe programy.
Mieszkania jeszcze tańsze
Połączenie słabnącej gospodarki oraz zamknięcia RnS będzie mieszaniną wywierającą silny wpływ na spadek cen mieszkań. Do czasu uruchomienia programu Mieszkania dla Młodych roku będzie brakowało impulsu do zakupu nieruchomości, który dotychczas w dużym stopniu odpowiadał za jedną trzecią rynku. Taki stan rzeczy będzie trwał co najmniej pół roku, a jeżeli rząd nie dotrzyma obietnicy, może nawet dłużej.
Program | Oszczędność | % RnS |
RnS | 56 661,51 zł | 100,00% |
MdM (10%) | 53 959,55 zł | 95,23% |
MdM (15%) | 80 939,32 zł | 142,85% |
MdM (20%) | 107 919,09 zł | 190,46% |
Założenia: kredyt 250 tys. zł, 30 lat, oprocentowanie 6 proc. Oszczędność to odsetki od kredytu bez uwzględnienia dopłat pomniejszone o odsetki od kredytu po uwzględnieniu dopłat.
Takie okoliczności stworzą znakomite warunki dla potencjalnych kupujących, którzy do tej pory wstrzymywali się z nabyciem nieruchomości. Wyliczenia Bankier.pl pokazują, że MdM jest równie korzystne, jak RnS dla rodziny bezdzietnej. Natomiast jeżeli w rodzinie pojawią się dzieci, oszczędności przekraczają 40 proc., a w przypadku trójki dzieci są wyższe o 90 proc.
Spadek cen | RnS | MdM (10%) | MdM (15%) | MdM (20%) |
0% | 16,30% | 15,53% | 23,29% | 31,05% |
-2,50% | 16,72% | 15,93% | 23,89% | 31,85% |
-5% | 17,16% | 16,34% | 24,52% | 32,69% |
-7,50% | 17,63% | 16,79% | 25,18% | 33,57% |
-10% | 18,12% | 17,25% | 25,88% | 34,51% |
-12,50% | 18,63% | 17,75% | 26,62% | 35,49% |
-15% | 19,18% | 18,27% | 27,40% | 36,53% |
Założenia: kredyt wartości 300 tys. (30 lat, oprocentowanie 6 proc.) na mieszkanie 50 m2. Cena m2 w scenariuszu wyjściowym to 6 tys. (dopłata obejmuje 5 tys., a pozostała część jest spłacana na normalnych zasadach). Spadek cen mieszkań oznacza oszczędność na odsetkach, która jest większa w przypadku MdM dla rodzin z co najmniej jednym dzieckiem.
| »Szczegółowe wyliczenia [Excel] |
Wobec tego nieskorzystanie z RnS jest właściwie neutralne, nawet dla rodzin bezdzietnych i nieplanujących posiadania potomstwa. Natomiast przewagą MdM jest to, że program ruszy po ciężkim czasie dla rynku mieszkaniowego, który będzie oznaczał konieczność obniżenia cen. Tym samym najlepsze dla kupujących dopiero przyjdzie.
Piotr Lonczak
analityk Bankier.pl
