Osoby myślące o zakupie własnej nieruchomości w większości przypadków bez kredytu nie mają szans, by spełnić to marzenie. Dlatego chcąc uzyskać niezależność finansową, nie unikniemy zaangażowania na rynku finansowym. Jednak czy jesteśmy świadomi jego strukturalnych problemów?
Podpisując umowę inwestycyjną mającą na celu zabezpieczenie naszej emerytury, zobowiązujemy się do oszczędzania 10-15 procent naszych miesięcznych dochodów przez kilkanaście lat. Ale czy jesteśmy świadomi, czyje interesy reprezentuje komunikatywny człowiek podpisujący z nami umowę, a także jaki wpływ mają koszty zawarte w danej umowie na zyskowność naszego produktu i tym samym na naszą emeryturę? Są to niezwykle ważne kwestie, które w przeważającej większości przypadków pozostają nierozwiązane.
| Rynek doradztwa finansowego w Polsce 2012 | |
Raport Bankier.pl i WprostBankier.pl już od ponad dekady przygląda się funkcjonowaniu polskiego rynku usług finansowych i recenzuje jego uczestników. Tym razem wraz z tygodnikiem „Wprost” przeprowadziliśmy badanie opinii o polskich firmach doradztwa finansowego.Pobierz raport w formacie PDF |
|
Wynika to przede wszystkim z faktu, że Ogólne Warunki Umowy są przeważnie pisane w sposób zniechęcający do ich przeczytania i uniemożliwiają normalnemu obywatelowi ich zrozumienie. Jaką mamy więc pewność, że warunki zawarte w paragrafach napisanych przez światowej klasy prawników rzeczywiście chronią nasze interesy? Po kilku lub kilkunastu latach może się przecież okazać, że decyzja o zawarciu umowy inwestycyjnej była zła, a my nie mamy już możliwości zgłoszenia reklamacji.
Konflikt interesów
Biorąc pod uwagę fakt, że towarem jest sam pieniądz, w produktach finansowych dostajemy tylko to, co nie zostało pochłonięte przez opłaty. Natomiast firma, z którą zawieramy umowę, może zarobić tylko tyle, ile pobierze kosztów od klienta. Ta rozbieżność interesów dokładnie przekłada się na systemy wynagrodzeń przedstawicieli instytucji finansowych, których wynagrodzenie jest powiązane zarówno z wielkością transakcji, jak i wysokością pobieranych opłat.
Podstawą zawierania jakichkolwiek umów finansowych powinno być zatem precyzyjne zrozumienie własnych potrzeb i wszystkich parametrów kosztowych danej umowy. Na szczęście prawo wyboru należy do nas.
Dysproporcja wiedzy
Sam wybór produktu finansowego powinien bazować na Ogólnych Warunkach Umowy, a nie jego promocji lub historii przedstawionej przez sprzedawcę. Potencjalny klient powinien zwrócić uwagę na zapisy w umowie, ponieważ to one określają jakość usługi, a nie obietnice, którymi jesteśmy przekonywani. Dokładnie w tym miejscu naszym kontrahentem przestaje być sympatyczny pan obsługujący nas w oddziale, a pałeczka przechodzi w ręce światowej klasy specjalistów tworzących zasady funkcjonowania produktu finansowego i pracowników z działu prawnego. W tym momencie zrozumienie struktury produktu staje się praktycznie niemożliwe.
W gąszczu paragrafów z trudem doszukiwać się można wszystkich kosztów, które nie tylko są trudne do wyliczenia, ale często nawet całościowo nie są ujęte. Na szczęście mamy prawo odstąpić od każdej podpisanej przez nas umowy do 30 dni od jej zawarcia.
Odroczenie dostarczenia usługi w czasie
Gdy kupujemy jakikolwiek fizycznie istniejący towar, jego funkcjonalność jest nam gwarantowana. Towar niedziałający lub wadliwy mamy prawo wymienić na nowy. A co z produktem finansowym?
 | Ranking lokat Bankier.pl |
Istnieje wiele propozycji udoskonalania rynku finansowego: certyfikacja doradców, regulacje prawne oraz innego rodzaju działania narzucone z zewnątrz. Ale to siła samoregulacji rynku w powiązaniu z dostępnością informacji obiecuje poprawę.
Przyszły kształt rynku zależy od tego, czy wszystkie funkcjonujące na nim podmioty zrozumieją iż usługa pochodzi od służenia klientowi, a jego interes powinien zawsze stać nad interesem pośrednika. Bardzo duże znaczenie ma również szybkości i skuteczności rozpowszechniania w internecie informacji o nieuczciwych praktykach branży finansowej.
Filip Jacek
Senior Partner Phinance S.A.
Źródło:Informacja prasowa
