Wakacje kredytowe to w świadomości wielu klientów banków pojęcie mylnie rozumiane. Kojarzy się ze zwolnieniem z płaceniem rat, ale właściwie na tym cała wiedza się kończy. Tymczasem wakacje kredytowe mogą uratować klienta w trudnej sytuacji finansowej. Banki również nie traktują tej usługi w jednolity sposób. Nie w każdej instytucji możemy zawiesić całość miesięcznej raty. Zawieszenie spłaty to czasem rozwiązanie korzystne dla banku, w celu uniknięcia psującego się portfela kredytowego.
| Raport specjalny "BEZPIECZNE WAKACJE Z BANKIER.PL" Przygotowujesz się do wakacji? Sprawdź, czy zrobiłeś wszystko, by po powrocie nie popaść w finansową ruinę. |  |
Wakacje bez rat
Całkowite odciążenie miesięcznego budżetu to wakacje kredytowe z całkowitym zamrożeniem spłaty raty. Dopiero gdy od miesięcznych wydatków odejmiemy na kilka miesięcy pełną wartość raty, możemy faktycznie odczuć działanie bankowej usługi. Pieniądze oczywiście musimy nadal spłacić, jednak zawieszone raty mogą wydłużyć okres naszej spłaty lub zwiększyć wysokość innych rat bez zmiany okresu spłaty kredytu. Bank sam dokonuje analizy klienta i ocenia sytuację, w jakiej znajduje się kredyt.
7086W kwestii statystyk znacznie lepiej wygląda zawieszenie spłaty kredytu niż klient, który z ratami regularnie zalega, a jego kredyt „psuje się”. Całkowite zwolnienie z miesięcznej raty nie może trwać zbyt długo. Okres dłuższy niż 3 miesiące będzie w większości banków dużym wyzwaniem i jedyną szansą będą negocjacje z bankiem. Na rynku pełną wartość raty zawiesimy chociażby w Banku BPH, BNP Paribas Fortis, Banku Millennium, Kredyt Banku, Nordea Banku, Pekao SA oraz PKO BP.
Pozorna ulga
Wakacje kredytowe kojarzą się z całkowitym brakiem obciążenia w postaci rat. Tymczasem część banków rozumie tę usługę inaczej – zawieszeniu podlega tylko spłata części kapitałowej raty. Najpopularniejszym systemem spłaty kredytu są raty równie, gdzie w pierwszych latach spłacamy głównie odsetki. W praktyce część kapitałowa na początku spłaty nie przekracza 20 proc. wartości raty. Jeśli bank przyjmuje dla wakacji kredytowych wartość części kapitałowej, to odciążenie dla budżetu jest pozorne. Zamiast 1,5 tys. zł miesięcznej raty zapłacimy 1,2 tys. zł przez okres ustanowienia wakacji kredytowych. Nieco lepiej wygląda to w kredytach walutowych, które są nadal niżej oprocentowanie. Tutaj ulga może wynieść ponad 30 proc. i faktycznie będzie odczuwalna dla klienta. W praktyce jednak banki, które preferują wakacje kredytowe jedynie z częścią kapitałową nie są żadną rewelacją dla klienta, który wpadnie w prawdziwe finansowe tarapaty. Tutaj w grę wchodzą negocjacje indywidualne z bankiem lub ewentualne przeniesienie kredytu do innej instytucji, na lepszych warunkach.
Ile trwają wakacje
Potoczna nazwa usługi nie determinuje okresu zawieszenia spłat raty. Banki podchodzą do tego bardzo indywidualnie i znajdziemy w ofertach zarówno jeden miesiąc w roku, jak i możliwość nawet 6 miesięcy wakacji od rat kredytu. Tutaj również istotny jest system spłaty. W przypadku zawieszenia całości raty bank nie będzie łaskawy do przerwy w spłacie na kilka miesięcy. Dłuższy okres wakacji kredytowych możemy uzyskać w bankach, które zawieszą nam jedynie część kapitałową. Jest to znacznie mniejsza ulga dla klienta, ale i znacznie mniejsza ujma dla banku. Z tego powodu można liczyć na mniejsze odciążenie budżetu, jednak w dłuższym terminie. W sytuacjach krytycznych liczą się oczywiście indywidualne negocjacje z bankiem. Każdy bank ma inne przepisy. Przykładowo, w PKO BP zawiesimy jedną ratę w roku, natomiast Pekao SA umożliwia zawieszenie kredytu nawet na 6 miesięcy, ale maksymalnie 2 razy w czasie całej spłaty.
Ostatnia deska ratunku
Chociaż wakacje kredytowe kojarzą się głównie z odpoczynkiem od miesięcznego obciążenia domowego budżetu, to jednak usługa ta może uratować sytuację niejednego kredytobiorcy. Kiedy mamy problemy finansowe, powinniśmy udać się do banku i negocjować dalsze warunki spłaty. Wakacje od rat mogą przydać się dokładnie w takim momencie. W przypadku utraty pracy, często lukę finansową uzupełniają środki z ubezpieczenia, które w wielu kredytach należy do obowiązkowych produktów. W momencie, kiedy brakuje pieniędzy na regularna spłatę raty, wakacje kredytowe mogą odciążyć domowy budżet na nawet kilka miesięcy. Bank również nie chce zepsutego portfela kredytowego i jest bardzo duże prawdopodobieństwo, że zgodzi się na zawieszenie spłaty na określony czas. Nawet w statystykach znacznie milej widziany jest klient z zawieszoną spłatą niż niewypłacalny kredytobiorca i jego zagrożony kredyt hipoteczny.
Wakacje kredytowe to rozwiązanie bardzo użyteczne, jednak najlepiej wykorzystać je w momencie trudnym dla domowego budżetu, a nie po prostu dla zasady. Banki nie dają możliwości częstego korzystania z usługi, a kilka miesięcy bez konieczności płacenia kilkuset lub więcej złotych może uratować niejednego klienta przed finansowymi tarapatami.
Tomasz Jaroszek
Bankier.pl
Zobacz też:
» W MultiBanku duże zmiany
» Tanie konto z tanim kredytem
» Wakacje kredytowe zamiast wakacji na kredyt?
» W MultiBanku duże zmiany
» Tanie konto z tanim kredytem
» Wakacje kredytowe zamiast wakacji na kredyt?
Źródło:
