26 września 2023 r. w Polsce weszła w życie ustawa o Ogólnoeuropejskim Indywidualnym Produkcie Emerytalnym (OIPE). Niecały miesiąc później na naszym rynku debiutuje pierwsza oferta “Europejskiej Emerytury” od firmy Finax.
Robodoradca Finax to pierwszy i jak do tej pory jedyny dostawca produktów OIPE w Unii Europejskiej, który oferował je do tej pory na Słowacji, Chorwacji i w Czechach. Teraz “Europejska Emerytura” dostarczana przez fintech stała się dostępna także dla inwestorów w Polsce.
Wśród zalet OIPE wymienia się mobilność oraz odporność na lokalne zawirowania polityczne. Inwestor może kontynuować oszczędzanie, zmieniając kraj zamieszkania, ponieważ ramy prawne produktu są identyczne we wszystkich państwach Unii Europejskiej. OIPE opiera się na unijnym rozporządzeniu z 2019 roku i co za tym idzie, jest odporne na decyzje polityków w poszczególnych krajach. Pozwala również na oszczędzanie w euro.
Dla niektórych wadą, a dla innych zaletą jest pasywność “Europejskiej Emerytury”, o której można przeczytać więcej w dalszej części tekstu. Część osób do wad zalicza także koszty, ustalone przez UE na maksymalnym poziomie do 1% rocznie od wartości aktywów inwestora (Finax pobiera 0,72%).
OIPE w pigułce
OIPE, które zestawia się często z IKE i IKZE, tak samo jak one pozwala inwestować pieniądze i uniknąć podatku Belki. Podstawowym warunkiem, identycznie jak w przypadku IKE, jest oszczędzanie do 60 roku życia lub 55 lat w przypadku osób, które osiągnęły uprawnienia emerytalne. Jeżeli posiadacz OIPE wypłaci pieniądze wcześniej, będzie musiał spełnić obowiązek podatkowy.
Roczny limit środków, którymi można zasilić rachunek OIPE wynosi trzykrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia, czyli w 2023 roku jest to maksymalnie 20 805,00 zł. Identyczny limit obowiązuje również w przypadku znanego polskim inwestorom IKE.
| Porównanie OIPE, IKE i IKZE | |||
|---|---|---|---|
| OIPE | IKE | IKZE | |
| Roczny limit wpłat* | 20 805 zł | 20 805 zł | 8 322 zł |
| Zwolnienie z podatku Belki | TAK | TAK |
TAK (bezwarunkowo)
|
| Opodatkowanie wypłaty | NIE | NIE | 10% przy wypłacie |
| Wiek bezkarnej wypłaty zwolnienia | 60 lat (lub 55 lat)** | 60 lat (lub 55 lat)** | 65 lat |
| Samodzielne inwestowanie*** | NIE | TAK | TAK |
| Podatek od spadku? | NIE | NIE | NIE |
|
*stan na 2023 r., gdyby OIPE weszło w życie w Polsce Źródło: Bankier.pl Nadchodzi "europejskie IKE". Co mogą na nim zyskać Polacy? |
|||
Warto podkreślić, że OIPE to niezależny element III filaru emerytalnego. Oznacza to, że można korzystać z niego jednocześnie wraz z IKE i IKZE, dzięki czemu przed podatkiem Belki można ochronić około 50 tys. zł. Na konto OIPE można też przenieść środki zgromadzone dotychczas na IKE poza ustalonym rocznym limitem.
Pomimo podobieństw główną różnicą pomiędzy IKE i OIPE, jest brak możliwości samodzielnego zarządzania zawartością portfela. Konta IKE dają inwestorom elastyczność w wyborze akcji, ETF-ów i innych produktów finansowych. Decydując się na rachunek OIPE należy nastawić się na pasywne inwestowanie, które ograniczy się do wybrania określonego portfela inwestycyjnego.
“Europejska Emerytura” od Finax
Według zasad wprowadzonych przez Unię Europejską maksymalna opłata pobierana przed dostawców OIPE może wynosić do 1% od wartości aktywów rocznie. Finax obniżył u siebie koszty do 0,72% (0,6% + VAT). Jest to także znacznie mniej niż w przypadku pozostałych produktów robodoradcy, gdzie obowiązuje roczna prowizja w wysokości 1,2% od wartości aktywów.
Portfel OIPE od Finax inwestuje automatycznie w globalne fundusze ETF denominowane w euro, ale wpłaty i wypłaty możliwe są także w złotych.
- OIPE to jeden z najciekawszych produktów finansowych, który powstał w ramach UE. Zapewnia on przejrzystość i jednolite zasady inwestycji w całej Unii, której rynki działały dotąd w bardzo tradycyjny i rozdrobniony sposób. Wszystko po to, by zwykli obywatele wspólnoty zrozumieli i przekonali się do produktów emerytalnych, niezależnie od tego, w jakim kraju będą mieszkać i pracować. Miejsce Polski w tej układance jest szczególne. Przeprowadziliśmy drobiazgową analizę zachęt podatkowych na wszystkich 27 rynkach i Polska ma bardzo korzystne warunki, jeśli Polacy zdecydują się na pracę za granicą i wrócą do Polski na emeryturę. Jesteście również jednym z pierwszych rynków, który otworzył możliwość transferu produktów lokalnych (IKE), a tym samym otworzył konkurencję między graczami rynkowymi. To klient będzie ostatecznych zwycięzcą tej rywalizacji - z lepszym i tańszym produktem - skomentował Juraj Hrbaty, prezes Finax.
-W indywidualnych produktach emerytalnych w Polsce oszczędza około milion Polaków. To ciągle zdecydowanie za mało. Wprowadzenie OIPE może to zmienić. Liczymy, że nie tylko uzupełni istniejące w Polsce produkty emerytalne, ale stanie się idealnym produktem na start inwestycyjnej przygody Kowalskiego i Kowalskiej. Łączy bowiem cechy pasywnych, globalnych portfeli Finax, opartych na coraz popularniejszych funduszach ETF, z wyjątkowo niską i przejrzystą opłatą oraz brakiem podatku Belki - uważa Przemysław Barankiewicz, kierujący polskim oddziałem Finax.
Przeczytaj także
Założony w Bratysławie 2017 r. Finax działa na rynku słowackim, polskim, chorwackim, czeskim, węgierskim i rumuńskim. Łączne aktywa jego klientów, których liczba przekracza 50 000 osób, to ponad 500 mln EUR. W Polsce w październiku 2023 r. z usług robodoradcy korzystało 10 000 klientów, którzy zdeponowali na jego platformie 330 mln złotych.
