Oszczędzanie w praktyce. Spełniaj marzenia za 1 proc., czyli marketing vs. rzeczywistość

W wielu bankach znajdziemy programy wspierające oszczędzanie. Są to na przykład tzw. savery czy skarbonki. Klient może tworzyć dowolne cele oszczędnościowe, a bank deklaruje, że będzie go wspierał w oszczędzaniu konkretnym procentem. Niestety, w praktyce tak się nie dzieje. Jeśli obedrzemy oferty z marketingowej otoczki, to zyskamy co najwyżej 1-2 proc. Minus podatek Belki.

Oszczędzanie wbrew pozorom nie wymaga od nas wyrzekania się co miesiąc wysokich kwot. Zacząć można i od 100 zł – ważne, by robić to regularnie. Banki mają kilka ciekawych produktów wspierających proces regularnego oszczędzania. To na przykład skarbonki czy savery. Pierwsze z nich to swojego rodzaju „nakładki” na konta oszczędnościowe, które pozwalają tworzyć cele i odkładać regularnie określone kwoty. Savery z kolei pozwalają oszczędzać na końcówkach transakcji czy przelewów. Na przykład, gdy zapłacimy kartą 4 zł, bank zaokrągla to do 5 zł i złotówkę przekazuje na osobny rachunek. Dzięki takiemu oszczędzaniu „w tle” zbiera nam się na koniec miesiąca określona kwota, a my w zasadzie tego nie odczuwamy.

Motywacje do oszczędzania powinno dawać klientom wysokie oprocentowanie. Niestety, w większości przeanalizowanych przez nas przypadków takie produkty oferują w zasadzie symboliczne stawki. Oczywiście w reklamach znajdziemy wysokie oprocentowanie, ale już po wczytaniu się w regulaminy sytuacja nie wygląda tak różowo. Albo są to stawki proponowane jedynie na miesiąc czy dwa, albo – jedynie do niewielkiej kwoty, np. 3000 zł lub 5000 zł. Powyżej oprocentowanie spada do stawek oscylujących w granicach 1 proc. A od takiego zysku trzeba przecież jeszcze odprowadzić 19 proc. podatku Belki. W praktyce, takie stawki nie chronią nawet oszczędności przed inflacją.

Z powyższej tabeli wynika, że najwyższą stawkę oferuje Bank BNP Paribas w ramach usługi GOdreams z Kontem Pełnym Marzeń. Jak możemy przeczytać w materiałach reklamowych, użytkownicy mogą odkładać środki na wybrany cel – podróże, rozwój osobisty czy zakup wymarzonego domu. W przekazie marketingowym pojawia się 8 proc. Bank stawia jednak warunki i wprowadza ograniczenia.

Klient musi zasilać swoje konto osobiste wpływami w wysokości co najmniej 1000 zł miesięcznie i wykonywać co najmniej 4 transakcje bezgotówkowe kartą. Stawka obejmuje jednak oszczędności tylko do kwoty 10 000 zł i jedynie do 30 września. Późnej oprocentowanie spada do 1 proc. (minus podatek Belki). Czy w takiej sytuacji owo narzędzie sprawdzi się rzeczywiście skutecznie do oszczędzania na wymarzony dom?

BNP Paribas nie jest jednak wyjątkiem. Usług wspierających oszczędzanie znajdziemy w bankach znacznie więcej. Niestety, większość z nich ma podobne ograniczenia. Na przykład Bank Pekao proponuje oszczędzania na Skarbonkach ze stawką 5 proc. Obowiązuje ona jednak tylko przez trzy miesiące i do 5000 zł. VeloBank zawiesił poprzeczkę jeszcze niżej – tu na promocyjne oprocentowanie można liczyć do kwoty 3000 zł (6,5 proc.). Później dostaniemy najwyżej 0,05 proc., a od tego zysku trzeba będzie jeszcze odprowadzić 19 proc. podatek Belki. Na tym tle nawet przyzwoicie wygląda oferta Nest Banku, który proponuje na 3 miesiące do kwoty 20 000 zł – 6,5 proc., a powyżej 2,5 proc.

Zanim otworzymy rachunek z myślą o oszczędzaniu, warto zatem dokładnie przeanalizować warunki produktu. W tym celu zalecamy, by kierować się nie przekazem reklamowym, a tabelami oprocentowania znajdującymi się na stronach banków. Warto też pamiętać, że wiele produktów oszczędnościowych ma oprocentowanie zmienne. Po obniżkach stóp przez Radę Polityki Pieniężnej banki tną stawki nie tylko na lokatach, ale również na kontach oszczędnościowych, skarbonkach czy saverach.

Źródło: