Firma w bardzo dobrej kondycji finansowej, działająca na rynku już kilka lat, nie mająca żadnych innych zobowiązań finansowych i z wysokim zabezpieczeniem – takie przedsiębiorstwo może być pewne, że bank udzieli mu kredytu. 
Niestety rzeczywistość nie jest już tak różowa, a idealnych dla banku przedsiębiorców jest jak na lekarstwo. Co więc w przypadku pozostałych firm funkcjonujących na rynku? Czy one mają szansę na finansowe wsparcie z banku? Banki deklarują, że są chętnie pożyczyć mikro i małym firmom nawet kilka milionów złotych. Oczywiście pod pewnymi, czasami nierealnymi do spełnienia warunkami.
Mam kredyty i umowy leasingu
W tym miesiącu postawiliśmy sprawdzić, czy firma, która działa na rynku od kilku lat, zatrudnia 2 pracowników, rozlicza się na zasadach ogólnych, a jej dochody to około 120 tys. zł brutto rocznie ma szansę na kredyt gotówkowy w wysokości 50 tys. zł. Sytuację utrudnia bowiem fakt, że firma jest już zadłużona. Posiada 3 umowy leasingu razem na około 6 tys. zł netto oraz kredyt firmowy z ratą miesięczną 1560 zł oraz kredyt prywatny z ratą 1300 zł miesięcznie.
Dla takich przedsiębiorców część banków nie zaoferuje kredytu, kilka odmówiła nam udzielenia odpowiedzi. Są jednak oferty, nad którymi warto się zastanowić.
Jesteśmy dla przedsiębiorców… czasami
Są banki, których oferta dedykowana jest głównie przedsiębiorcom. Ich produkty finansowe zajmują czołowe pozycje w naszych rankingach, gdy pod uwagę bierzemy mało skomplikowane profile firm, które korzystają tylko z podstawowych produktów bankowych.
| »Banki zaczęły zauważać przedsiębiorców |
Przy omawianym przez nas profilu przedsiębiorcy, takie banki jak Idea Bank, FM Bank, Credit Agricole, czy też Alior Bank odmówiły udzielenia nam odpowiedzi i poinformowania, na jakie warunki taki ów zadłużony przedsiębiorca mógłby u nich liczyć. Część instytucji z kolei nie posiada oferty dla takiego przedsiębiorcy (Kredyt Bank, Inteligo, Bank Pocztowy). Kredytu nie udzieli mu także DnB Nord, który ogranicza finansowanie dla MSP.
Który bank udzieli ci kredytu i za ile?
BNP Paribas Bank Polska zaoferuje kredyt z oprocentowaniem 6,61%, Polbank kredyt zabezpieczony na 8,25%, Geting Bank – 7,95%, ING Bank Śląski – 8,48%. W innych bankach, oprocentowanie nie zejdzie poniżej 10 %. Wiele banków nie podało nam jednak konkretnego oprocentowania, ponieważ wysokość marży jest u nich negocjowana. I tak kredyt z oprocentowaniem wynoszącym WIBOR 1M plus marża zaoferuje chociażby BOŚ, BZ WBK, Raiffeisen Bank i Deutsche Bank. Z kolei oprocentowanie w wysokości WIBOR 3M plus marża zaoferuje BOŚ, mBank, Deutsche Bank , Multibank i PKO BP.
Oczywiście oprocentowanie to nie jedyny kosz, z jakim musi liczyć się przedsiębiorca przy staraniu się o kredyt. Banki mogą bowiem pobrać jeszcze m.in.:
- prowizję przygotowawczą zależną od wielkości kredytu o jaki się staramy (zazwyczaj od 0,5 – 5%)
- prowizję za udzielenie kredytu (0,5 - 3%)
- prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu (około 1%)
- prowizję za podwyższenie kwoty kredytu (około 1%)
- prowizję administracyjną (około 0,1%)
- prowizję za rozpatrzenie wniosku (50 – 100 zł)
- opłatę za rachunek bankowy, który może być wymagany przy staraniu się o kredyt (np. w BOŚ Banku – 9 zł)
- opłatę za aneks (około 100 zł)
To, którą z powyższych dodatkowych opłat i w jakiej wysokości zapłaci przedsiębiorca, zależy od wewnętrznej polityki w banku.
Biurokracji nie unikniesz
 | »Interwencja Bankier.pl: czy bank może obarczyć mnie kredytem męża? |
- dokumenty finansowe firmy z ostatnich miesięcy (np. bilans i rachunek wyników składane do GUS, sprawozdanie za ostatni okres obrachunkowy)
- zaświadczenia z ZUS i US o braku zaległości w płatnościach
- dokumenty potwierdzające posiadanie zabezpieczenia kredytu, jeżeli takie jest wymagane
- informacje o zapłaconych już przed przedsiębiorcę odsetkach
- umowy zawartych już kredytów i leasingu wraz z harmonogramami ich spłaty
- historia rachunku bankowego, jeżeli prowadzony jest on w innym banku
Damy Ci kredyt na parę milionów, ale…
Analizując ofertę banków dla przedsiębiorców, napotykamy na kredyty, w ramach których banki chcą pożyczyć nawet kilka milionów złotych. Aby jednak go uzyskać należy spełnić szereg wymogów związanych m.in. z kondycją firmy i zabezpieczeniem, oraz złożyć całą masę dokumentów.
Dla tych, którzy tego nie spełnią, lub potrzebują mniejszą kwotę, banki proponują kredyty w rachunku bieżącym, kartę kredytową czy debet w koncie. Tego typu pożyczki zaczynają się od kilku tysięcy złotych i sięgają nawet kilkuset tysięcy złotych.
Barbara Sielicka
Honorata Miś
b.sielicka@bankier.pl
Bankier.pl
