Szukasz pomocy przy wyborze kredytu hipotecznego? Każdy doradca finansowy zaproponuje po kilka „najlepszych” produktów. Co ciekawe, każdy z nich może mieć rację. Wszystko bowiem zależy od tego, kim jesteś, kliencie.
O przedstawienie najlepszych ofert kredytu hipotecznego dla założonego jednego profilu klientów poprosiliśmy tym razem popularne firmy doradcze. Spośród 9 zapytanych doradców: DK Notus, Home Broker, Doradcy24.pl, Idea Expert, Open Finance, AZ Finanse, Gold Finance, PDF i Real Finance udział w badaniu wzięły tylko 4 pierwsze, od pozostałych nie otrzymaliśmy odpowiedzi. Wyniki ankiety wskazują nieco różne rozwiązania. Doradcy zwracają bowiem uwagę na inne aspekty i warunki kredytu.
Profil klientów przyjętych do badania
Do badania przyjęty został określony profil kredytobiorców. Założyliśmy, że o kredyt w wysokości 304.000 zł stara się bezdzietne młode małżeństwo.
ReklamaZobacz także
| Klienci, ich mieszkanie i kredyt - profil | |
Bezdzietne małżeństwo (29 i 30 lat). Zatrudnieni na umowy o pracę na czas
nieokreślony, od ponad roku każde. Ich łączne, miesięczne wynagrodzenie wynosi 6500
zł netto. Nie mają innych zobowiązań kredytowych. Wszystkie wcześniejsze
regulowali w terminie. Oprócz standardowych wydatków związanych z utrzymaniem
rodziny i mieszkania ponoszą opłaty związane z eksploatacją samochodu.
| |
Kredytem będzie finansowana 61-metrowa nieruchomość z rynku wtórnego,zlokalizowana w mieście powyżej 500.000 mieszkańców, w cenie 380.000 zł.
| |
Kredyt w wysokości 304.000 zł, będzie zaciągnięty na 30 lat i spłacany w ratach równych. Klienci zaakceptują skorzystanie z dodatkowych produktów z oferty banku, jeśli polepszą one warunki kredytu. Nie zdecydują się jednak na produkty inwestycyjne ani ubezpieczenia z funduszami kapitałowymi..
| |
Dla tak skonstruowanego profilu klientów poprosiliśmy o wskazanie 3 najlepszych ofert kredytów hipotecznych, które poleciłby doradca każdej z zapytanych firm.
Najlepsze kredyty hipoteczne zdaniem doradców (kredyt na 304.000 zł, LTV 80%, na 30 lat, w ratach równych)
| Firma | Wskazane oferty | Marża | Oproc. | Prowizja | Rata | Łączny koszt kredytu |
| Doradcy24.pl | 1. PKO Bank Polski | 1,39% ( 1,1% przez pierwszy rok kredytowania) | 4,14% | 0,00% | 1476 zł | 277.346 zł |
| 2. Bank Pekao | 1,30% | 4,16% | 1,20% | 1484 zł | 231.754 zł | |
| 3. Getin Noble Bank | 1,54% | 4,29% | 0,00% | 1650 zł | 309.676 zł | |
| DK NOTUS | 1. Deutsche Bank | 1,30% | 4,02% | 0,00% | 1455 zł | 231.636 zł |
| 2. Eurobank | 1,28% | 4,00% | 2,00% | 1451 zł | 253.214 zł | |
| 3. ING Bank Śląski | 2,05% | 4,76% | 0,00% | 1588 zł | 268.706 zł | |
| Home Broker | 1. Deutsche Bank | 1,30% | 4,06% | 0,00% | 1457 zł | 231.707 zł |
| 2. Bank Pekao | 1,59% (1,29% przez 2 lata) | 4,15% | 1,95% | 1478 zł | 233.919 zł | |
| 3. ING Bank Śląski | 1,45% | 4,16% | 2,20% | 1480 zł | 291.329 zł | |
| Idea Expert | 1. ING Bank Śląski | 1,50% | 4,16% | 2,20% | 1478 zł | 236.161 zł |
| 2. Deutsche Bank | 1,30% | 3,99% | 0,00% | 1450 zł | 218.436 zł | |
| 3. Bank Pekao | 1,49% | 4,35% | 1,49% | 1513 zł | 246.440 zł |
Opracowanie: Bankier.pl na podstawie ankiet otrzymanych od firm doradczych, stan na czerwiec-lipiec 2013 r.
Kolejność w tabeli odzwierciedla wskazania doradców. Propozycje różnią się między poszczególnymi firmami. Żeby zatem dokonać wyboru faktycznie najlepszej oferty, kredytobiorca będzie musiał jeszcze raz ustalić swoje priorytety.
Jeśli kredyt ma być jak najtańszy do spłaty
We wskazywanych przez doradców TOP3 ofert kredytów hipotecznych jako najtańsze jawiły się propozycje kredytu mieszkaniowego w ramach pakietu ubezpieczeniowego Deutsche Banku oraz oferta Banku Pekao. W przypadku Deutsche Banku najniższa dostępna obecnie marża wynosi 1,30%. Przy ofercie Banku Pekao marże podawane przez doradców nieco się różnią. W ramach specjalnych warunków zaczynają się od stawki 1,30%.
Zdaniem przedstawiciela firmy Doradcy24.pl najtańszym obecnie kredytem hipotecznym dla analizowanych klientów będzie ten z oferty specjalnej Banku Pekao. - Nie ma tu wymogu wykupienia obowiązkowego ubezpieczenia na życie, co powoduje, że łączny koszt kredytu jest najniższy. Oczywiście należy wziąć pod uwagę, iż analiza kredytowa jest zindywidualizowana i bank może w ostatecznej decyzji kredytowej takie ubezpieczenie uwzględnić, co zwiększy koszt kredytu – potwierdza Marzena Januszkiewicz, manager ds. rozwoju produktów, Doradcy24.pl. Pozostali ankietowani (Home Broker, Idea Expert oraz Dom Kredytowy Notus) jako najtańszą wskazali ofertę Deutsche Banku. – Kierując się wysokością marży, a co za tym idzie - łącznym kosztem odsetkowym kredytu, najlepszy kredyt dla przyjętego profilu klientów oferują Deutsche Bank i ING Bank. Natomiast biorąc pod uwagę koszty wejścia i dodatkowych opłat (np. ubezpieczeń) najlepiej wypada jednak ten pierwszy – precyzuje Bartosz Borkowski, kierownik oddziału Home Broker w Krakowie.
Jeśli podpisanie umowy ma nastąpić jak najszybciej
Sami doradcy wskazują, że najtańsza oferta nie zawsze będzie tą, z której można łatwo i szybko skorzystać. - Jeśli dla klienta priorytetem nie jest czas, lecz cena, najatrakcyjniejszą ofertę w tej chwili ma Deutsche Bank. Jednak ze względu na duże zainteresowanie ofertą finalizacja transakcji może się wydłużyć – podkreśla Alicja Pietruszkiewicz, Idea Expert SA. - Klientom, którym zależy jednak na czasie i szybkiej finalizacji transakcji oraz przystępnej ofercie cenowej, rekomendujemy ING Bank Śląski. Czas to pieniądz, a w tym przypadku możemy liczyć między innymi na szybki proces, natomiast dostęp doradcy do systemu bankowego pozwala na bieżąco informować klienta, na jakim etapie jest jego sprawa - dodaje przedstawicielka Idea Expert SA.
Jeśli kredyt ma być wcześniej spłacony
Innymi kryteriami powinni kierować się klienci planujący wcześniejszą spłatę kredytu w całości lub dużej części. - W takim przypadku najistotniejsze są niskie koszty związane z udzieleniem kredytu (brak prowizji, brak ubezpieczeń zastępujących prowizję) oraz brak opłaty za wcześniejszą spłatę po 3 latach od udzielenia kredytu. Takie połączenie dla przyjętego profilu klientów dostępne jest obecnie w ofercie ING Banku Śląskiego. Pozwoli ono na zminimalizowanie kosztów w sytuacji, gdy kredyt zostanie spłacony po 3 latach. W innych bankach nawet niższe koszty odsetkowe, wynikające z niższego oprocentowania, poniesione w ciągu 3 lat nie zrekompensują wysokich opłat ponoszonych „na starcie” (prowizja, ubezpieczenia) oraz „na wyjściu” (opłata za wcześniejszą spłatę) – tłumaczy Michał Krajkowski z Domu Kredytowego Notus.
Najlepszy kredyt dla każdego inny
Wszyscy zapytani doradców wskazują – co należy podkreślić - że wybór najlepszego rozwiązania zawsze zależy od indywidualnej sytuacji danego kredytobiorcy. - Bez zbadania sytuacji finansowej klienta, jego dalszych planów i preferencji ciężko jednoznacznie wskazać najlepszą ofertę – przyznaje Bartosz Borkowski, kierownik oddziału Home Broker w Krakowie. - Należy pamiętać, że wnioskując o kredyt, warto złożyć wnioski do kilku banków. Zwiększa to bezpieczeństwo transakcji i pozwala lepiej dopasować produkt – dodaje doradca Home Broker.
Wskazywane przez kilku doradców propozycje najlepszych ofert kredytów dla tych samych klientów nie w pełni się pokrywają. Ograniczenie poszukiwań wyłącznie do jednej oferty podpowiedzianej przez jednego doradcę może więc przynieść skutki odwrotne do zamierzonych. Warto podsuwane propozycje sprawdzić w kilku źródłach. Skutki ostatecznej decyzji odczuje sam kredytobiorca, a nie doradca.
Zebrała Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz, Bankier.pl
