Na czym polega kredyt konsolidacyjny
Często okazuje się jednak, że takich drobnych zobowiązań jest już tak dużo, że koszty obsługi zaczynają być dotkliwe. Wystarczy porównać oprocentowanie „łatwych” źródeł kredytowania. Za kredyt w karcie zapłacimy zwykle od 15 proc. do nawet ponad 30 proc. w skali roku - pomijając oczywiście okres nieoprocentowany - plus opłata za wydanie karty. Pożyczka gotówkowa to koszt przynajmniej 12-15 proc. w skali roku, a częściej ponad 20 proc. plus prowizje i opłaty.Tak drogie finansowanie ma jedynie sens w krótkim terminie, natomiast gdy okaże się, że perspektywa spłaty będzie dłuższa to zmieniamy drogie zadłużenie krótkoterminowe na tańsze długoterminowe. Banki wychodząc naprzeciw takim potrzebom klientów rozpropagowały kredyty konsolidacyjne, które przeznaczone są do spłaty innych, droższych kredytów. Uzyskanie takiego kredytu nie jest jednak już sprawą prostą. Procedura będzie bardzo zbliżona do starania się o kredyt budowlany lub mieszkaniowy, praktycznie zawsze wymaganym zabezpieczeniem będzie hipoteka.
Kredyt konsolidacyjny pozwala na sfinansowanie spłaty innych zobowiązań kredytobiorcy. Z pomocą kredytu konsolidacyjnego spłacimy nie tylko debet, kredyt konsumpcyjny lub nawet kredyt budowlany, ale zwykle pewną jego część możemy przeznaczyć na dowolny cel. Nawet do 25 proc. kredytu konsolidacyjnego możemy otrzymać na zapłatę np. faktur lub na inne cele. Jedynym zastrzeżeniem ze strony banku jest zakaz przeznaczania tych pieniędzy na finansowanie działalności gospodarczej.
Istotą kredytu konsolidacyjnego jest zamiana wielu rat kredytowych na jedną, która zwykle będzie niższa od sumy wcześniejszych z jednej strony ze względu na wydłużenie okresu kredytowania i niższe oprocentowanie. Uzyskanie takiego atrakcyjnego kredytu wymaga jednak spełnienia licznych warunków.
Warunki wstępne i zabezpieczenie wymagane przy kredycie konsolidacyjnym
Podstawowym kryterium udzielenia kredytu konsolidacyjnego jest oczywiście posiadanie zdolności kredytowej przez kredytobiorcę. Zdolność kredytowa liczona jest oczywiście bez uwzględnienia wcześniejszego zadłużenia, które ma być spłacone nowym kredytem. Jak już wspomnieliśmy długi okres kredytowania oraz niższe koszty spowodują, że miesięczna rata powinna być niższa, stąd wymagana zdolność kredytowa też może być niższa.Pewien poziom dochodów zawsze będzie jednak wymagany, a kredyt konsolidacyjny nie jest jakimś specjalnym rozwiązaniem dla osób, które wpadły w pułapkę kredytową i trwale utraciły zdolność kredytową. Takim osobom pozostaje negocjować z dotychczasowymi wierzycielami.
Regularna obsługa wcześniejszego zadłużenia i pozytywna historia kredytowa potwierdzona np. przez raport Biura Informacji Kredytowej będzie dobrym punktem wyjścia dla korzystania z kredytu konsolidacyjnego. Z warunków tych żaden bank raczej nie zrezygnuje, chociaż istnieją pewne różnice w procedurach banków - w niektórych bankach kredyt po prostu łatwiej uzyskać, ale liczyć należy się z tym, że oprocentowanie takiej oferty może być wyższe.
Zabezpieczenie kredytu
Sednem tańszego kredytu konsolidacyjnego jest sposób jego zabezpieczenia przy pomocy hipoteki. Hipoteka może być ustanowiona niekoniecznie na własnej nieruchomości, o ile tylko ktoś będzie chciał za nas w ten sposób poręczyć. Budując dopiero dom może być trudność z zabezpieczeniem nim kredytu ze względów formalnych, natomiast bez przeszkód możemy zabezpieczyć taki kredyt na innych nieruchomościach istniejących. Ustanowienie hipoteki wymaga poniesienia kosztów sądowych oraz zwykle wyceny nieruchomości - około 1000 zł. Przy relatywnie wysokiej kwocie kredytu koszty te nie podniosą znacząco rzeczywistego kosztu kredytowania, ale na pewno musimy je uwzględnić w bilansie wydatków. Niektóre banki mogą również wymagać dodatkowego zabezpieczenia, chociażby w postaci ubezpieczenia - wysokość składki w zależności od kategorii ubezpieczanego ryzyka mogą wynieść od 0,5 do 1,5 i więcej proc. w skali roku. Wymagane jest zwykle ubezpieczenie okresu przejściowego od momentu złożenia wniosku o wpis hipoteczny do ustanowienia hipoteki.
Standardowym zabezpieczeniem uzupełniającym będzie weksel in blanco oraz poręczenie osób trzecich. Każdy z banków deklaruje też elastyczność w sposobie doboru innych zabezpieczeń, ale jak wskazuje praktyka niekoniecznie jest to takie oczywiste.
Koszty, oprocentowanie i wymagane dokumenty
Zaciągając kredyt w banku praktycznie nie możemy liczyć na to, że bank zrezygnuje całkowicie z prowizji. Okazuje się, że i owszem prowizji np. za udzielenie kredytu prowizji nie ma, ale w zamian za to bank ściąga od nas opłaty za niemal każdą aktywność przy realizacji umowy kredytowej. Płacimy więc za nowy harmonogram spłat, za przewalutowanie, przygotowanie aneksu do umowy, czy też wcześniejszą spłatę.Nawet, jeśli bank deklaruje, że nie pobiera prowizji to jednak jest to pod określonymi warunkami. Przykładowo w przypadku wcześniejszej spłaty prowizja nie będzie pobierana pod warunkiem, że spłata będzie np. realizowana nie częściej niż raz na pół roku.
Klasycznie banki udzielając kredytu konsolidacyjnego pobierają opłatę za uruchomienie i może ona wynieść nawet 3,5 proc. kwoty kredytu. Przy wydaniu promesy kredytowej zapłacimy 200-300 zł, przy przewalutowanie prowizja może wynieść od kilkudziesięciu zł do 1-2 proc. wartości spłacanej kwoty. Za zmianę warunków umowy zapłacimy około 100-200 zł, a jeśli np. chcielibyśmy podwyższyć kwotę kredytu to zapłacimy już 2 proc., ale nie mniej niż 300 zł. Trzeba więc przed podpisaniem umowy dobrze wczytać się w tabelę prowizji i opłat i wybrać ofertę, która dla realizacji naszych indywidualnych potrzeb będzie najlepsza.
Wymagane dokumenty
Przy udzielaniu kredytu konsolidacyjnego banki wymagają praktycznie kompletu dokumentów. Z tego punktu widzenia nie jest to na pewno szybki kredyt. Do banku idziemy nie tylko z dokumentami potwierdzającymi tożsamość, ale też z książeczką wojskową - mężczyźni do 28 roku życia z nieuregulowanym stosunkiem do służby wojskowej kredytu raczej nie dostaną, z zaświadczeniem o dochodach. W indywidualnych wypadkach potrzebne może być orzeczenie sądu lub akt notarialny o ustanowieniu rozdzielności majątkowej, prawomocny wyrok sądu w przypadku osób rozwiedzionych lub pozostających w separacji. Dla ustanowienia zabezpieczenia potrzebny będzie operat szacunkowy, dokument na podstawie którego kredytobiorca nabył prawo do nieruchomości, aktualny odpis z księgi wieczystej, w uzasadnionych przypadkach inne dokumenty dotyczące stanu prawnego nieruchomości.
Wybierając usługi kredytowe konkretnego banku warto jeszcze zwrócić uwagę, oprócz prowizji i oprocentowania, na dodatkowe warunki umowy. Może okazać się, że w przyszłości potrzebować będziemy na przykład karencji w spłacie kredytu. Podobnie niektóre banki ułatwiają również przewalutowanie kredytu bez dodatkowych konsekwencji, gdy tylko klient wyrazi takie zainteresowanie, na to wszystko zwróćmy uwagę nim podpiszemy umowę. A sam kredyt konsolidacyjny może przyniesie odczuwalną ulgę dla naszej kieszeni.
Bogusław Półtorak
Przykłady ofert kredytów konsolidacyjnych
Zestawienie ofert kredytów konsolidacyjnych w Bankier.pl
Źródło:
