Przedsiębiorcy niejednokrotnie muszą sięgać po finansowanie zewnętrzne. Sprawdziliśmy,
na jakie warunki mogą liczyć, ubiegając się w banku o kredyt obrotowy oraz
inwestycyjny.
Firmy chętnie korzystają z finansowania zewnętrznego, szczególnie z produktów bankowych. Obok leasingu kredyt jest jednym z najpopularniejszych rodzajów zobowiązań posiadanych przez przedsiębiorców. Wybiera go bowiem około 43 proc. mikro i małych firm, wynika z danych Związku Przedsiębiorców i Pracodawców. Na taki stan rzeczy wpływa jego dostępność oraz szeroka gama rodzajów oferowanych przez banki, tj. kredyt w rachunku bieżącym, pożyczka, kredyt obrotowy czy inwestycyjny. Należy jednak pamiętać, że rodzaj finansowania jest ściśle związany z celem, na jaki zostaną przeznaczone otrzymane środki. Przyjrzeliśmy się kosztom dwóch najpopularniejszych kredytów – obrotowego oraz inwestycyjnego.
Kredyt inwestycyjny – koszty i warunki
Przypomnijmy, że kredyt inwestycyjny zaciągany jest przez przedsiębiorców w sytuacji, gdy planują rozwój firmy, a mianowicie jej rozbudowę, zakup specjalistycznego sprzętu, powiększenie floty, zwiększenie zatrudnienia. Tego typu finansowanie musi zostać przeznaczone na określony cel, który realizowany jest w dłuższym horyzoncie czasowym.
Zapytaliśmy banki, jak wyglądają warunki cenowe w sytuacji wnioskowania o kredyt w wysokości 50 tys. zł, na okres 3 lat, przy czym przedsiębiorca dysponuje 10 proc. wkładem własnym.
|
Kredyt inwestycyjny - kwota kredytu 50 tys. zł, wkład własny 10 proc., okres kredytowania 3 lata |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie |
Prowizja |
Rata |
Koszt kredytu (1) |
Inne koszty |
|
Bank Pocztowy |
6,39% (2) |
1% |
1 376,99 zł |
4 570,34 zł |
1% min. 500 zł- opłata za rozpatrzenie wniosku, |
|
Credit Agricole |
5,72% (3) |
1,50% |
1 363,29 zł |
4 749,03 zł |
brak |
|
Bank Pekao |
6,21% (4) |
0,75% |
1 373,27 zł |
4 990,28 zł |
0,075% - prowizja z tyt. administrowania pobierana kwartalnie |
|
mBank |
5,72% (5) |
2% |
1 363,29 zł |
5 278,37 zł |
0,2% min. 200 zł - opłata za rozpatrzenie wniosku, |
|
Idea Bank |
5,25% (6) |
2,99% |
1 399,44 zł (7) |
5 468,75 zł (8) |
29,99 zł - mies. opłata za prowadzenie rachunku, jeśli nie zostaną spełnione określone warunki |
|
ING Bank Śląski |
8,29% (9) |
2,50% |
1 416,25 zł |
7 109,83 zł |
brak |
|
9,79% (9) |
0% |
1 447,69 zł |
7 116,81 zł |
brak |
|
|
PKO BP |
5,71% (10) |
1,50% |
1 250 zł (11) |
n/d |
25 zł - mies. opłata za rachunek jeśli działalność
jest prowadzona krócej niż 12 mies., |
|
(1) Za łączny koszt kredytu uważa się sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia, inne opłaty okołokredytowe, prowadzenie rachunku jeśli jest wymagany, (2) Oprocentowanie: WIBOR 1M + 4,75% marża, (3) Oprocentowanie: WIBOR 3M + 4% marża, (4) Oprocentowanie: WIBOR 3M + 4,49% marża, (5) Oprocentowanie: WIBOR 3M + 4% marża, (9) Oprocentowanie: WIBOR 6M + 6,5% marża lub 8% w wariancie bez prowizji, (10) Oprocentowanie: WIBOR 3M + 3,96% marża, |
|||||
Koszt kredytu jest bardzo zróżnicowany. Waha się od 4 570,34 zł do 7 116,81 zł. Przedsiębiorcy muszą liczyć się ze zmiennością oprocentowania, ponieważ każda z instytucji, która przedstawiła swoją ofertę, opiera je na marży oraz stawce WIBOR. Ponadto tylko jeden bank nie pobiera prowizji od udzielonego kredytu – ING Bank Śląski, w wariancie z wyższym oprocentowaniem bez prowizji. Natomiast w pozostałych bankach przedsiębiorca zostanie obciążony prowizją na poziomie od 0,75 do 2,99 proc.
W przypadku, gdy przedsiębiorca nie posiada wkładu własnego, nie może liczyć na finansowanie w Credit Agricole oraz PKO BP. W pozostałych instytucjach w przypadku finansowania 100 proc. wartości kredytu, warunki nie ulegają znacznej zmianie.
|
Kredyt inwestycyjny - kwota kredytu 50 tys. zł, brak wkładu własnego, okres kredytowania 3 lata |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie |
Prowizja |
Rata |
Koszt kredytu (1) |
Inne koszty |
|
Bank Pocztowy |
6,39% (2) |
1% |
1 529,95 zł |
5 078,10 zł |
1% min. 500 zł- opłata za rozpatrzenie wniosku, |
|
Bank Pekao |
6,21% (3) |
0,75% |
1 525,86 zł |
5 544,71 zł |
0,075% - prowizja z tyt. administrowania pobierana kwartalnie |
|
mBank |
5,72% (4) |
2% |
1 514,76 zł |
5 842,64 zł |
0,2% min. 200 zł - opłata za rozpatrzenie wniosku, |
|
Idea Bank |
5,25% (5) |
2,99% |
1 554,94 zł (6) |
6 076,39 zł (7) |
29,99 zł - mies. opłata za prowadzenie rachunku jeśli nie zostaną spełnione określone warunki |
|
ING Bank Śląski |
8,29% (8) |
2,50% |
1 573,61 zł |
7 899,81 zł |
brak |
|
9,79% (8) |
0% |
1 608,54 zł |
7 907,56 zł |
brak |
|
|
(1) Za łączny koszt kredytu uważa się sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia, inne opłaty okołokredytowe, prowadzenie rachunku jeśli jest wymagany, (2) Oprocentowanie: WIBOR 1M + 4,75% marża, (3) Oprocentowanie: WIBOR 3M + 4,49% marża, (5) Oprocentowanie: WIBOR 3M + 3,5% marża, marża może
być podwyższona o 2 p.p. do czasu wpisu hipoteki oraz o 0,25% za niski wkład
własny - dla LTV nieruchomości mieszkalnej powyżej 80%, dla nieruchomości
komercyjnej powyżej 75%, (8) Oprocentowanie: WIBOR 6M + 6,5% marża lub 8% w
wariancie bez prowizji, |
|||||
Należy przy okazji zaznaczyć, że Alior Bank umożliwia finansowanie zarówno w przypadku posiadania wkładu własnego, jak i jego braku. Jednak oferta jest każdorazowo indywidualnie dobierana do profilu klienta.
Kredyt obrotowy – koszty i warunki
Kredyt obrotowy z reguły jest łatwiej dostępny niż inwestycyjny. Jego celem jest finansowanie bieżących potrzeby firmy, m.in. zakup towarów, materiałów czy regulowanie bieżących zobowiązań wobec dostawców. Dzięki niemu przedsiębiorca może podreperować swoją płynność finansową oraz ustrzec się przed zatorami płatniczymi. Dodatkowo jest to zobowiązanie udzielane, co do zasady, na krótszy okres czasu niż kredyt inwestycyjny, a co najważniejsze - nie wymaga wniesienia wkładu własnego.
|
Kredyt obrotowy - kwota kredytu 50 tys. zł, okres kredytowania 3 lata |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie |
Prowizja |
Rata |
Koszt kredytu (1) |
Inne koszty |
|
Bank Pocztowy |
6,14% (2) |
1% |
1 524,27 zł |
4 873,72 zł |
1% min. 500 zł - opłata za rozpatrzenie wniosku, |
|
Credit Agricole |
6,72% (3) |
1,50% |
1 537,30 zł |
6 092,87 zł |
brak |
|
Idea Bank |
7,29% (4) |
2,99% |
1 751,90 zł |
7 810,85 zł |
29,99 zł - mies. opłata za prowadzenie rachunku jeśli nie zostaną spełnione określone warunki |
|
ING Bank Śląski |
8,29% (5) |
2,50% |
1 573,61 zł |
7 899,81 zł |
brak |
|
9,79% (6) |
0% |
1 608,54 zł |
7 907,56 zł |
brak |
|
|
mBank |
7,87% (7) |
3,50% |
1 563,82 zł |
8 200,60 zł |
2% - wcześniejsza spłata kredytu |
|
Bank Pekao (8) |
6,39% (9) |
2% |
n/d |
n/d |
0,075% - prowizja z tyt. Administrowania pobierana kwartalnie |
|
PKO BP (10) |
5,76% (10) |
2% |
1 250 zł (11) |
n/d |
25 zł - mies. opłata za rachunek jeśli działalność
jest prowadzona krócej niż 12 mies., |
|
(1) Za łączny koszt kredytu uważa się sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia, inne opłaty okołokredytowe, prowadzenie rachunku jeśli jest wymagany, (2) Oprocentowanie: WIBOR 1M + 4,50% marża, (3) Oprocentowanie: WIBOR 3M + 5% marża, (4) Oprocentowanie: WIBOR 6M + 5,50% marża, (7) Kredyt w rachunku bieżącym - kredyt spłacany
jednorazowo na koniec okresu kredytowania, (9) Kredyt w rachunku bieżącym - kredyt spłacany
jednorazowo na koniec okresu kredytowania, Źródło: Bankier.pl, na podstawie ankiet wysłanych do banków, stan na 28.02.2019 r. |
|||||
W przypadku kredytu obrotowego, przedsiębiorca musi liczyć się z kosztami w wysokości od 4 873,72 zł do 8 200,60 zł. Podobnie jak przy kredytach inwestycyjnych, oprocentowanie oparte jest na zmiennej stawce WIBOR oraz marży. Natomiast prowizja waha się od 0 do 3,50 proc.
W niektórych bankach przedsiębiorca nie zaciągnie tradycyjnego kredytu obrotowego, a wyłącznie kredyt w rachunku bieżącym. Takie rozwiązanie posiada Bank Pekao oraz PKO BP. W ich przypadku kredyt może zostać spłacony jednorazowo na koniec okresu kredytowania, a całkowity koszt kredytu uzależniony jest od stopnia wykorzystania środków.
Kredyt nie dla wszystkich firm
Aby móc wnioskować o kredyt, przedsiębiorca musi spełnić podstawowy warunek – posiadać firmę przez określony czas. Minimalny okres prowadzenia biznesu może być przeszkodą dla nie jednej firmy, bowiem banki najczęściej wymagają 6 lub 12 miesięcy, w zależności od rodzaju finansowania.
Dodatkowy problem może stanowić zabezpieczenie. O ile w przypadku kredytów obrotowych znajdziemy banki, które nie wymagają jego ustanowienia, to przy kredycie inwestycyjnym jest to standardowy wymóg. Podstawowym zabezpieczeniem jest weksel oraz pełnomocnictwo do rachunku firmowego. Przedsiębiorca może zostać dodatkowo poproszony o ustanowienie hipoteki na nieruchomości czy zastawu na przedmiocie finansowania.
|
Warunki otrzymania finansowania w banku |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Min. okres oprowadzenia działalności |
Zabezpieczenie kredytu |
Obowiązek otwarcia konta firmowego |
|
Alior Bank |
10 mies. |
gwarancja COSME, zabezpieczenie na przedmiocie inwestycji |
tak |
|
Bank Pekao |
- 6 mies. w przypadku kredytu obrotowego, |
- weksel, |
tak |
|
Bank Pocztowy |
12 mies. |
- zabezpieczenie rzeczowe na środkach trwałych, |
tak |
|
Credit Agricole |
24 mies. |
- pełnomocnictwo do rachunku, |
tak |
|
Idea Bank |
- 6 mies. w przypadku kredytu inwestycyjnego |
- hipoteka na
nieruchomości, |
tak |
|
ING Bank Śląski |
- 6 mies. oferta z zabezpieczeniem, |
nie |
tak |
|
mBank |
12 mies. |
- gwarancja BGK de minimis, |
tak |
|
PKO BP |
n/d |
- hipoteka na
nieruchomości, |
tak |
|
Źródło: Bankier.pl, na podstawie ankiet wysłanych do banków |
|||
Zaskoczenia raczej nie będzie w kwestii rachunku firmowego. Otóż zaciągając kredyt trzeba się liczyć z koniecznością otwarcia konta bieżącego. Niestety w zamian za to banki raczej nie uraczą specjalną ofertą czy obniżką marży. Choć cross-selling proponują niemal wszystkie instytucje, to jest jednak pewien haczyk – warunki ustalane są indywidualnie. Oznacza to, że to bank decyduje czy zaoferuje atrakcyjniejsze warunki klientowi, czy też nie. Tylko w ING Banku Śląskim przedsiębiorca ma pewność, że w przypadku skorzystania z ubezpieczenia bank obniży marżę o 0,5 proc.
Gdyby firmy posiadały środki własne, nie musiałby posiłkować się kredytami bankowymi. Jednak nie wszyscy są w tak wygodnej sytuacji. Bez wsparcia finansowego wiele przedsiębiorstw nie mogłoby się rozwijać, co oznaczałoby szybką przegraną z konkurencją. Kredyt, choć nie jest ani tanim, ani najlepszym rozwiązaniem, bywa jedynym, na jakie może liczyć firma. Aby jednak dodatkowo nie przepłacić, warto dokładnie zbadać ofertę dostępną na rynku, szczególnie pod kątem opłat okołokredytowych, o których banki niechętnie wspominają.
