4 konta na wakacje. Wpłać i nie myśl o żadnych opłatach

Prowizje za przewalutowanie oraz opłaty za wypłaty z bankomatów zagranicznych to pułapki, które podwyższają koszty wakacyjnych wyjazdów. Sprawdziliśmy aktualne oferty banków w poszukiwaniu rachunków, które pozwolą całkowicie uniknąć tych obciążeń finansowych. Na polskim rynku zaledwie cztery konta spełniają te kryteria bez konieczności spełniania dodatkowych warunków aktywności. W ich przypadku działa prosta zasada: ile wpłacisz, tyle wypłacisz.

Planowanie wakacyjnego budżetu rzadko pokrywa się z rzeczywistością – na urlopie niemal zawsze wydajemy więcej, niż początkowo zakładaliśmy. Wakacyjna beztroska sprawia, że pieniądze znikają z konta szybciej, niż byśmy chcieli. Aby dodatkowo nie uszczuplać swoich oszczędności, warto przyjrzeć się opłatom bankowym. Biorąc pod uwagę aktualnie obowiązujące cenniki w bankach, jest duża szansa, że Twoje konto nie należy do grupy tych sprzyjających portfelowi na wakacyjnych wyjazdach.

Największą pułapką podczas zagranicznego urlopu okazują się koszty związane z dostępem do gotówki oraz płatnościami bezgotówkowymi. Przy wypłacaniu gotówki z bankomatu można się spodziewać dwóch różnych obciążeń dla swojego konta – opłaty za wypłatę środków oraz prowizji za przewalutowanie. W sytuacji, kiedy płacimy kartą w terminalu, to pierwsza opłata nie ma już zastosowania, ale wciąż trzeba liczyć się z prowizją za przewalutowanie, która obowiązuje w większości banków.

Jak uniknąć, choć części kosztów na wakacjach? Sprawdziliśmy aktualne oferty banków i wybraliśmy te, które nie wygenerują dodatkowych kosztów za korzystanie z nich. Kierujemy się tu zasadą – ile wpłacisz, tyle wypłacisz z konta. Jeśli zapomnisz o wpłaconych środkach, to nic nie szkodzi – o ile nie zmienią się cenniki w ciągu najbliższych 12 miesięcy, to przechowywane na nich oszczędności nie zostaną zjedzone przez obowiązujące opłaty miesięczne.

Rachunki z brakiem opłat za konto i kartę

W tabeli znajdują się rachunki, które nie są objęte opłatami podstawowymi takimi jak stawka za prowadzenie i obsługa karty, a także nie generują obciążeń finansowych przy dokonywaniu wypłat z bankomatów (z niewielkimi ograniczeniami). Aktualnie tylko cztery konta na rynku spełniają wszystkie te warunki i trzy z nich są oferowane przez banki działające w Polsce na zasadzie tzw. jednolitego paszportu europejskiego.

Pierwszym z nich w porządku alfabetycznym jest jednak Citi Handlowy, bank uniwersalny działający w Polsce pod tą marką od 2001 r. Trzy zera towarzyszą opłacie za konto oraz kartę, a także pozycji dotyczącej prowizji za przewalutowanie w wariancie rachunku CitiKonto. Opłata może pojawić się przy wypłacaniu środków z bankomatu, ale dopiero przy piątej operacji tego typu w miesiącu. Zwolnienie dotyczy również wypłat z maszyn zlokalizowanych za granicą kraju.

Co warto wiedzieć o ofercie Citi Handlowego? To jedyny bank z listy, do którego wpłacane oszczędności są objęte ochroną naszego rodzimego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Co więcej, w przeciwieństwie do wymienionej niżej konkurencji, Citi Handlowy posiada liczne placówki zlokalizowane w kraju, co pozwala na zasięgnięcie dodatkowych informacji u doradcy. Zainteresowani ofertą muszą się jednak spieszyć. Bankowość detaliczna Citi Handlowego zostanie niebawem przeniesiona do VeloBanku. Umowy dotyczące rachunków, lokat czy kredytów zostaną w mocy, ale w przyszłości opłaty mogą ulec zmianie.

Na liście znajduje się również Raiffeisen Digital Bank, który może się pochwalić brakiem opłat na Koncie osobistym dla wszystkich analizowanych parametrów. Wpłacone środki nie zostaną pochłonięte ani przez opłatę za prowadzenie, ani prowizje dotyczące wypłat. Ważna informacja dotyczy natomiast karty debetowej, która jest dostępna wyłącznie w postaci wirtualnej. Oznacza to, że płatności w np. sklepach z pamiątkami można dokonywać tylko za pośrednictwem portfeli wirtualnych takich jak Apple Pay czy Google Pay. Wypłata środków z bankomatu dokonuje się natomiast za pomocą technologii zbliżeniowej.

Co warto wiedzieć o ofercie Raiffeisen Digital Banku? Bank jest kojarzony z atrakcyjną ofertą oszczędnościową. Pozostałe po urlopie środki można wpłacić np. na promocyjnie oprocentowaną Lokatę dla Ciebie lub Konto oszczędnościowe Start. Aktualnie stawka na pierwszym z wymienionych produktów sięga 6 proc. w skali roku dla 3-miesięcznego depozytu. Haczyk polega na tym, że oszczędności klienta są objęte podatkiem od zysków kapitałowych w Austrii. Klient może uzyskać zwolnienie z tego obciążenia, wypełniając odpowiednie formalności. Obowiązkowe jest samodzielne rozliczenie z polskim fiskusem. Środki wpłacone do Raiffeisen Digital Banku są objęte ochroną austriackiego systemu gwarantowania depozytów.

W zestawieniu pojawiła się również nowość na polskim rynku, czyli Trade Republic. To cyfrowa instytucja, która w Polsce prowadzi działalność za pośrednictwem oddziału. Bank posiada w ofercie Konto, które służy jednocześnie do rozliczeń, jak i gromadzenia oszczędności. Za jego prowadzenie nie jest pobierana opłata, a za przeliczenie transakcji w innych walutach nie jest pobierana prowizja za przewalutowanie. Co do zasady wypłaty z bankomatów są darmowe, choć jest tutaj pewien haczyk. Zwolnienie z opłaty dotyczy kwot, które wynoszą co najmniej 200 zł. Dla niższych wypłat obowiązuje opłata w wysokości 4 zł.

Co warto wiedzieć o ofercie Trade Republic? Trade Republic wszedł na polski rynek 11 września 2025 roku po utworzeniu oddziału w Polsce. Bank zaczął być bardziej widoczny w polskiej ofercie po wprowadzeniu wysokiej stawki oprocentowania dla wszystkich oszczędności na rachunku. Obecnie jest to 6 proc. w skali roku bez limitów kwotowych. Trade Republic jest bankiem nadzorowanym przez niemiecki BaFin oraz Deutsche Bundesbank. Ochroną depozytów zajmuje się Deutsche Bank AG.

Ostatnim w porządku alfabetycznym jest UniCredit. Bank posiada w ofercie konto osobiste, za którego prowadzenie nie jest pobierana opłata. 0 zł towarzyszy również pozycjom dotyczącym karty debetowej, jak i wypłatom ze wszystkich bankomatów – bez żadnych ograniczeń. Za przewalutowanie transakcji dokonywanych w euro i na terenie krajów należących do Unii Europejskiej (np. w Czechach, na Węgrzech lub w Szwecji) nie jest pobierana prowizja za przewalutowanie. Stawka w wysokości 0,50 proc. dotyczy natomiast pozostałych walut.

Co warto wiedzieć o ofercie UniCredit? Bank stawia na ofertę oszczędnościową i to nie tylko w rodzimej walucie. Obecnie można liczyć na stawkę w wysokości 6 proc. w skali roku na 2-miesięcznej Lokacie Powitalnej. Niektórzy mogą być także zainteresowani depozytami w euro oraz w dolarze amerykańskim. W przypadku tych drugich stawka sięga do 3 proc. w skali roku. Mimo że bank prowadzi działalność w Polsce przez oddział, to na terenie kraju zostało otwartych kilka tradycyjnych placówek. Środki wpłacone do UniCredit są objęte ochroną belgijskiego odpowiednika BFG.

Alternatywy z pewnymi haczykami

W przypadku pozostałych propozycji na rynku należy liczyć się z którąś z obowiązujących opłat. Należą do nich:

• opłata za prowadzenie konta, której można uniknąć po spełnieniu dodatkowych warunków,
• opłata za obsługę karty (zwolnienie działające na takiej samej zasadzie jak w przypadku opłaty za rachunek), 
• opłata za podjęcie gotówki z bankomatu,
• prowizja za przewalutowanie.

Na rynku znajdują się jeszcze dwa konta, które nie są objęte zarówno opłatą za prowadzenie, jak i opłatą za korzystanie z karty debetowej. Mimo że w ich cennikach figurują opłaty za wypłaty z bankomatów, to w pewnym scenariuszu jest możliwe uniknięcie dodatkowych obciążeń finansowych.

Posiadacze Nest Konta w Nest Banku nie będą musieli się przejmować opłatami, jeśli będą używać tego rachunku za granicą wyłącznie do płatności bezgotówkowych dokonywanych z bezpłatnego konta walutowego. Do konta w euro jest dodawana karta w formie klasycznej lub w postaci wirtualnej.

W przypadku oferty Volkswagen Banku sytuacja jest podobna, choć tutaj nie będzie potrzebne założenie konta walutowego. Bank nie pobiera prowizji za przewalutowanie transakcji dokonywanych w unijnej walucie na terenie państw Europejskiego Obszaru Gospodarczego. To pozwala na dokonywanie płatności w euro bez obawy o stan portfela. Samo konto osobiste w pakiecie standard jest bezpłatne.

W przypadku pozostałych rachunków trzeba już się liczyć z opłatami za prowadzenie konta lub obsługę karty debetowej. To z kolei jest związane z comiesięczną aktywnością na koncie. Istnieje możliwość, aby nie brać do konta karty debetowej i płacić Blikiem, jednak to rozwiązanie ma swoje ograniczenia terytorialne. Banki nie są również chętne do oferowania darmowych kart wirtualnych, które zastąpiłyby plastikowy odpowiednik. W kilku instytucjach można zrezygnować z tradycyjnej karty na rzecz tej cyfrowej, ale za tę drugą pobierane są takie same opłaty miesięczne (np. w Alior Banku czy Banku Pocztowym). Innym ograniczeniem jest brak możliwości przypięcia takiej karty do portfela wirtualnego. Służy ona wówczas wyłącznie do płatności w sieci (np. w ING Banku Śląskim czy mBanku).

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: