REKLAMA

Internetowe kantory sposobem na tańszą walutę

Michał Kisiel2011-05-12 06:01analityk Bankier.pl
publikacja
2011-05-12 06:01
Kredytobiorcy spłacający zobowiązania w obcej walucie nie są skazani na jej zakup w banku prowadzącym rachunek kredytowy. Rekomendacja S(II) dała im możliwość samodzielnego nabywania franków czy euro i wpłacania rat bez przeliczania ich po bankowym kursie. Jednym z najtańszych źródeł waluty są internetowe kantory i społecznościowe rynki walut.

Spłata kredytu bezpośrednio w walucie, w której denominowane jest zobowiązanie, pozwala ominąć dodatkowy koszt pożyczanego pieniądza ukrywający się pod postacią spreadu (różnicy między ceną kupna i sprzedaży waluty). Operacja taka będzie szczególnie korzystna dla osób zarabiających we frankach lub euro, ponieważ eliminuje koszty przewalutowania środków przeznaczanych na spłatę zadłużenia.



Zarabiający w złotych także mogą zaoszczędzić na zmianie formy spłaty. W tym przypadku źródłem dodatkowych korzyści będzie niższy spread walutowy oraz możliwość stosowania strategii zabezpieczenia przed ryzykiem polegających np. na zakupie większej liczby franków w momencie, gdy kurs szwajcarskiej waluty zniżkuje.

Samodzielna spłata wymaga aneksu do umowy


Kredytobiorcy zaciągający zobowiązania po 23 sierpnia 2010 roku mogli od razu przewidzieć w umowie, że będą samodzielnie przekazywać do banku ratę w walucie. Dla pozostałych kredytobiorców „starego portfela” skorzystanie z możliwości bezpośredniej spłaty kredytu wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej.

Opłaty za aneks są bardzo zróżnicowane – niektórzy kredytobiorcy nie zapłacą nic za wprowadzaną zmianę, inni będą musieli rozważyć, czy warto zdecydować się na taki manewr. W większości banków opłata ma charakter płaskiej stawki (0 zł – 500 zł), lecz są także instytucje, które naliczają ją jako ułamek salda kredytowego (0,25% - 0,8%).


Myślisz o własnym mieszkaniu? » Sprawdź ofertę kredytów

Warto oszacować, na jakie oszczędności możemy liczyć, rezygnując z pośrednictwa banku w wymianie waluty. Załóżmy, że nasza rata w 30-letnim kredycie oprocentowanym na 3,5% wynosi 430 euro, kredyt spłacamy już 5 lat, a kurs zakupu waluty będzie o 7 groszy niższy niż bankowy. Na każdej racie zaoszczędzimy około 30 złotych, a w perspektywie 25 lat spłaty oszczędność wyniesie ponad 9000 zł. Korzyści przewyższą w tym przypadku jednorazową stratę związaną z koniecznością poniesienia opłaty (dla 0,8% salda kredytu, w naszym przykładzie prowizja wyniesie równowartość około 690 euro).

Walutowe zakupy w internecie


Na polskim rynku działa kilka internetowych kantorów (m.in. InternetowyKantor.pl, Cinkciarz.pl, KantorOnline.pl) oraz dwie platformy, które nazwać można społecznościowymi rynkami forex (Walutomat.pl, CurrencyFair.com).

Kantory w sieci działają na takich samych zasadach jak ich tradycyjne odpowiedniki. Źródłem zysku dla ich właścicieli jest różnica pomiędzy ceną kupna i sprzedaży waluty, a zatem w ich przypadku będziemy również mieli do czynienia ze spreadem, tyle tylko, że niższym niż w bankach. Serwisy P2P forex łączą ze sobą osoby chcące sprzedać i kupić walutę – są tylko pośrednikami w transakcji pomiędzy osobami fizycznymi. Kursy walut są tu zależne od popytu i podaży zgłaszanej przez użytkowników, a serwis zarabia na opłatach transakcyjnych.

Schemat transakcji w serwisach oferujących wymianę walut wygląda podobnie:
  • Rejestrujemy się, podając dane potrzebne do późniejszego logowania oraz dane osobowe.
  • Weryfikujemy swoją tożsamość, np. poprzez wpisanie kodu z otrzymanego SMS-a. Działający w oparciu o irlandzkie prawo CurrencyFair, który ma status instytucji płatniczej, stosuje trochę bardziej restrykcyjne podejście i może wymagać kopii dowodu tożsamości.
  • Otrzymujemy numery rachunków, na które można dokonywać wpłat środków do wymiany. Dodajemy i weryfikujemy rachunki bankowe, na które dokonywane będą wypłaty już wymienionych środków.
  • Po wpłaceniu środków przeznaczonych do wymiany w panelu użytkownika serwisu widzimy aktualny kurs, przy którym możliwa jest finalizacja transakcji. W przypadku kantorów online wymiana możliwa jest zawsze w godzinach pracy kantoru. Na rynkach społecznościowych możemy zaproponować własny kurs, a transakcja będzie oczekiwać na odpowiednie przeciwstawne zlecenia, lub skorzystać z innych opcji (np. podglądu warunków zaproponowanych przez sprzedających walutę, którą chcemy kupić).
  • Wymienione środki przelewamy na swój walutowy rachunek bankowy.

W internecie nie zawsze będzie szybciej


Powyższe kroki mogą różnić się technicznymi niuansami w zależności od wykorzystywanego przez nas serwisu. Wspólną cechą internetowych kantorów jest przede wszystkim bezgotówkowa forma obsługi. Aby skorzystać z dobrodziejstw wymiany online musimy mieć co najmniej dwa rachunki bankowe – w walucie krajowej i zagranicznej. Zasilanie kont za pomocą kart płatniczych czy systemów typu PayPal nie jest jeszcze możliwe.

Uzależnienie od rachunków bankowych oznacza, że skazani jesteśmy na opóźnienia związane z funkcjonowaniem systemów rozliczeń międzybankowych. Są one szczególnie dotkliwe w przypadku przelewów walutowych – nie tylko wolniejszych niż złotowe (wyjątek może stanowić rozliczenie w euro), ale także droższych. Dlatego przy wyborze internetowego kantoru powinniśmy zwrócić baczną uwagę na listę obsługiwanych banków, tzn. instytucji, w których operator serwisu posiada swoje rachunki. Przelewy wewnątrzbankowe są zazwyczaj darmowe i błyskawiczne, a więc jeśli nasze rachunki będą w tej samej instytucji, to możemy liczyć na szybkie sfinalizowanie transakcji oraz wypłatę pieniędzy.

Dla kredytobiorców chcących spłacać kredyt bezpośrednio w walucie konieczność posiadania rachunku walutowego może wpływać na opłacalność całej operacji. Co oczywiste, opłata za prowadzenie rachunku nie powinna przewyższać korzyści czerpanych z lepszego kursu wymiany. Założenie osobnego konta we franku czy euro warto polecić nawet, jeśli planujemy przekazywać wymienione środki bezpośrednio na rachunek kredytowy. Takie konto może przechowywać nadwyżki zakupionej waluty, np. gdy uda nam się skorzystać z wyjątkowo niskiego jej kursu.

Ekspresowe przelewy walutowe – tego nam brakuje


Niedogodności związane z rozliczeniami w walutach obcych są jedną z przeszkód blokujących rozwój internetowych serwisów wymiany. Na polskim rynku brakuje agregatora płatności, który mógłby zaproponować usługę analogiczną do BlueCash (czy przelewów ekspresowych mBanku) dla rozliczeń w najpopularniejszych walutach.

Przedsiębiorstwo pośredniczące w szybkich płatnościach utrzymuje rachunki w kilkunastu bankach i dzięki temu może natychmiastowo przekazywać środki pomiędzy obsługiwanymi klientami. Zastosowanie tego schematu dla rachunków walutowych usprawniłoby obieg pieniądza na rodzimym rynku, a kredytobiorcy spłacający walutowe zobowiązania w mniej popularnych bankach mieliby łatwiejszą drogę do skorzystania z tańszej wymiany online.

Michał Kisiel
Analityk Bankier.pl
m.kisiel@bankier.pl

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy

Jak odzyskać pieniądze. Sposoby na dłużników.

Advertisement

Komentarze (66)

dodaj komentarz
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
~gość

Dla mnie i moich znajomych Pewny Kantor po prostu rządzi- ma zwyczajnie najkorzystniejszą ofertę, a wiem, co mówię, bo testowałem już wiele różnych przez was wymienianych kantorów.

~gość
Ja z początku również nie mogłem się przekonać do wymiany on line. Spróbowałem, zaliczyłem pierwszy raz bezproblemowo i teraz już nie wyobrażam sobie standardowej wymiany, bo niby po co, skoro mogę to zrobić z domu? Najlepiej wymieniać w PEWNYM KANTORZE- sprawdziłem, polecam.
~Gość
Zgodzę się, że Internetowy kantor to lepsza opcja - głównie ze względu na oszczędność czasu i pieniędzy. Trzeba również łapać wiele okazji, a nie uwiązywać się tylko przy jednym wyborze. Ja ostatnio jestem klientem Pewnego Kantor, bo przetestowałem wiele innych i na ten moment to jest najkorzystniejszy wybór i Zgodzę się, że Internetowy kantor to lepsza opcja - głównie ze względu na oszczędność czasu i pieniędzy. Trzeba również łapać wiele okazji, a nie uwiązywać się tylko przy jednym wyborze. Ja ostatnio jestem klientem Pewnego Kantor, bo przetestowałem wiele innych i na ten moment to jest najkorzystniejszy wybór i najlepsza oferta na rynku.
~gość
Najlepszy jest oczywiście Pewny Kantor- nazwa zobowiązuje :)
Wszystko sprawnie działa, transakcje są szybkie i bezpieczne! No i dobry spread.
~Upsek
Wszystko fajnie, tylko, że w przypadku cinkciarza nie można liczyć na szybkie transakcje, nawet nie mowię o mojej pojedyńczej, ale mają ostatnio z tym problem: http://tvn24bis.pl/pieniadze,79/cinkciarz-opoznienia-w-realizacji-transakcji,633933.html . Osobiście wolę https://ekantor.pl/, znacznie szybciej i pewniej!
~Grzesiek
Osobiście korzystam z kantoru internetowego cashbroker.pl.pl i nie narzekam, zawsze transakcje są realizowane poprawnie i widzę ze dbają o bezpieczeństwo ponieważ na stronie zawarta jest informacja o ubezpieczeniu transakcji, więc nie wiem czemu mam się bać wymieniać przez internet?Polecam każdemu Osobiście korzystam z kantoru internetowego cashbroker.pl.pl i nie narzekam, zawsze transakcje są realizowane poprawnie i widzę ze dbają o bezpieczeństwo ponieważ na stronie zawarta jest informacja o ubezpieczeniu transakcji, więc nie wiem czemu mam się bać wymieniać przez internet?Polecam każdemu spróbować
~Anetka
Dodam, że kantor internetowy to nadal bardzo dobry pomysł na biznes, szczególnie dla osób, które już prowadzą, albo zamierzają prowadzić kantor stacjonarny :)
No i podstawą każdego kantoru jest oczywiście odpowiednie oprogramowanie, aktualnie na rynku bezkonkurencyjny jest KANTOR-LOGIC

http://info-logic.pl/program-
Dodam, że kantor internetowy to nadal bardzo dobry pomysł na biznes, szczególnie dla osób, które już prowadzą, albo zamierzają prowadzić kantor stacjonarny :)
No i podstawą każdego kantoru jest oczywiście odpowiednie oprogramowanie, aktualnie na rynku bezkonkurencyjny jest KANTOR-LOGIC

http://info-logic.pl/program-do-obslugi-kantoru-stacjonarnego
~Andrzej
polecam artykuł poświęcony korzystania z kantoru internetowego krok po kroku

http://info-logic.pl/warto-wiedziec/jak-korzystac-z-kantorow-internetowych
~Lucek
Wymieniam już naprawdę sporo czasu i oszczędzam a to się dla mnie liczy. Bawię się walutą lubię to robić sprawdzać gdzie ile mogę zarobić zaoszczędzić i polecam wszystkim Cashbroker.com

Powiązane

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki