Hipoteka ze stałym oprocentowaniem – czy to się opłaca?

analityk Bankier.pl

Rekordowo niskie stopy procentowe sprawiają, że klienci dziś zaciągający zobowiązanie hipoteczne są w niebezpiecznej sytuacji. Nie wolno im ulec złudzeniu „taniego kredytu” i zapominać, że ich raty będą w przyszłości raczej rosnąć niż maleć. Czy przed ryzykiem zmiany ceny pieniądza można się uchronić?

Kilka banków na polskim rynku proponuje kredyty ze stałą stopą procentową. W czasach niskich stóp procentowych taki produkt teoretycznie zyskuje na atrakcyjności – pozwala „zablokować” sobie niską stawkę zanim cena wzrośnie. Niestety oprocentowania nie można ustalić z góry na cały okres spłaty. Kredytodawcy są gotowi na zamrożenie ceny przez okres od 1 roku do 10 lat.

Tworząc marcową edycję rankingu kredytów hipotecznych poprosiliśmy banki o przygotowanie ofert również ze stałym oprocentowaniem. Taką opcję było w stanie zaproponować 5 instytucji – Bank BGŻ, BZ WBK, Deutsche Bank, Getin Bank i PKO Bank Polski. Pozostali kredytodawcy proponują swoim klientom wyłącznie zobowiązania ze zmiennym oprocentowaniem.

Bez ryzyka, ale na krótko

Najdłuższy okres gwarantowanego poziomu oprocentowania proponuje Getin Bank. Wynosi on 10 lat, a stała stawka to 4,67 proc. Przez pozostały czas klient korzystać będzie ze stawki opartej na WIBOR 3M i standardowej marży. Profilowym klientom w rankingu kredytów ze zmiennym oprocentowaniem bank zaproponował jednak dość wysoką marżę (2,37 pp.) co dało mu ostatnie miejsce w zestawieniu.

Porównanie ofert kredytów z oprocentowaniem stałym (kwota 296 tys. zł, okres 30 lat,
LTV 80 proc., dla profilu kredytobiorców z marcowej edycji rankingu)

Bank

Oprocentowanie stałe

Rata
równa

Okres stałego
oprocentowania

Oprocentowanie
po pierwszym
okresie

Bank BGŻ

5,55%

1 689 zł

5 lat

WIBOR 6M/1Y + marża

BZ WBK

7,60%

2 116 zł

5 lat

WIBOR 3M + marża (1,9 pp.)

Deutsche Bank

2,88% / 3,63%*

1 263 zł
1 355 zł*

1 rok

Stopa stała lub stopa zmienna

Deutsche Bank

3,15% / 3,90%*

1 306 zł

1 401 zł*

2 lata

Stopa stała lub stopa zmienna

Deutsche Bank

3,265% / 4,015%*

1 325 zł

1 420 zł*

3 lata

Stopa stała lub stopa zmienna

Deutsche Bank

3,38% / 4,13%*

1 344 zł

1 440 zł*

4 lata

Stopa stała lub stopa zmienna

Deutsche Bank

3,48% / 4,23%*

1 361 zł

1 458 zł*

5 lat

Stopa stała lub stopa zmienna

Getin Bank

4,42%

1 548 zł

5 lat

WIBOR 3M + marża (2,37 pp.)

Getin Bank

4,67%

1 594 zł

10 lat

WIBOR 3M + marża (2,37 pp.)

PKO BP

3,39%

1 297 zł

2 lata

WIBOR 3M + marża lub IRS2Y (stała stopa)

* - bank stosuje obniżoną stawkę przez pierwszy rok

Źródło: banki, 16-23.3.2015.

Bank PKO BP proponuje swoim klientom możliwość przedłużenia stosowania stałego oprocentowania na kolejne dwuletnie okresy w oparciu o stawkę używanych w swapach na stopy procentowe - IRS2Y. Podobną opcję prolongaty umowy (ze zmienioną stawką na kolejny okres) proponuje Deutsche Bank. Pozostałe banki stosują inne podejście. Po pierwszym okresie kredyt przekształca się w zobowiązanie ze zmiennym oprocentowaniem.

Czy to się opłaca?

Zablokowanie stawki oprocentowania kredytu jest szczególnie korzystne tuż przed rozpoczynającym się cyklem podwyżek stóp procentowych. W tej chwili trudno jest oszacować kiedy to nastąpi w Polsce – po ostatnim posiedzeniu RPP zapowiedziała zakończenie obniżek, a wielu ekspertów spodziewa się dłuższego okresu stabilizacji stóp. Moment nie jest zatem idealny.

Stawki proponowane przez banki w przypadku stałego oprocentowania są wyższe niż w produktach opartych na zmiennej stopie. Wyraźnie widać to, jeśli porównamy zwycięzcę rankingu, Bank BPH oferujący oprocentowanie 3 proc. i ratę na poziomie 1250 zł, z bankami z powyższego zestawienia. Przykładowo przy 5-letnim okresie stałej stopy oprocentowanie waha się od 4,23 proc. (Deutsche Bank) do 7,60 proc. (BZ WBK), a rata od 1458 zł do 2116 zł. Aby rata u lidera rankingu zrównała się z tą proponowaną przez Deutsche Bank przy 5-letniej stałej stawce, WIBOR 3M musiałby wzrosnąć do poziomu ok. 2,85 proc, czyli aż o 1,2 pp.

Za pewność niezmienności raty zapłacimy początkowo więcej, ale część kredytobiorców może być gotowa pokryć ten koszt w imię spokoju ducha. Niestety nadal w ofertach banków nie znajdziemy „prawdziwych” kredytów ze stałym oprocentowaniem – obowiązującym przez cały okres umowy.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 2 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
0 1 ~Darko

Wypowiem sie w temacie. Stopy procentowe sa niskie i to historycznie nieskie. Dobrze przedmowca napisal. Jak bierzesz kredyt ze zmienna procentowa to na max 2-3 lata. Stopy proc beda rosly. Obecnie jest 1.5proc a bylo nawet 20proc. Nasze zadluzenie bedzie splacane inflacja. Nie znajacy podstaw ekonomii spoleczenstwo straci swoje oszczednosci bo inflacja uderzona jest glownie w nich. Zapewne gdzies juz slyszeliscie ze jest systematycznie wyniszczana klasa srednia. Zastanawialem sie nad kredytem na chate ale wiem ze zostalbym zduszony w przyszlosci a tego nie chce.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 1 ~aktuatorsimba

Aktualizacja:
W BZWBK jes stałe przez 5 lat 4,35%
Po okresie 5 lat kredyt przechodzi na marżę 2.15+WIBOR3M.

! Odpowiedz
0 1 ~ilu

w PKO BP ze stałym oprocentowanie rata całkiem niska

! Odpowiedz
0 2 ~kargul

ale okres dość krótki :)

! Odpowiedz
4 2 ~Aga_z_Homebanking_pl

PKO BP zawsze miał dobrą ofertę, to samo dotyczy ING, nieprzypadkowo są liderami sprzedaży :)

! Odpowiedz
0 18 ~wiesniak

Banki korzystaja z niskiej edukacji ekonomicznej polskiego spoleczenstwa.
Podaje strone internetowa gdzie mozna sledzic oprocentowanie roznych kredytow na rynku USA.
bankrate.com
Nie wyobrazam sobie pobrania kredytu ze zmienna stopa, chyba ze bedzie to rownowartosc moich 1-2 letnich zarobkow. ( tak aby w razie paniki mozna to bylo spacic)
Jednym z brakow tejze edukacji ekonomicznej jest brak trzezwego myslenia obecnych 30-45 latkow. uwierzyli w dobrobyt i stabilizacje w Polsce. Zapytajcie "moherow" to Wam poradza jak planowac dlugofalowo tak aby cegla nie spadla na glowe.... .
Pozdrowienia dla obserwatorow TVN !

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 3 ~Franek

STOP BANKOWEMU BEZPRAWIU - OGÓLNOPOLSKA MAINFESTACJA W WARSZAWIE https://www.facebook.com/photo.php?fbid=1616623418575177&set=p.1616623418575177&type=1

! Odpowiedz
1 30 ~oro

Po co kupować mieszkania na kredyt przy niemal zerowej inflacji i malejących z roku na rok cenach nieruchomości w tym, wyludniającym się kraju.

! Odpowiedz
4 17 ~Wyjaśniacz

Aby je wynajmować w przyszłości Ukraińcom jak już uciekną z przepełnionych miłością i troską objęć Władka Putina.

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 1,7900%
2020-02-20
WIBOR 3M 0,0000 1,7100%
2020-02-20
LIBOR 3M CHF -0,0022 -0,7060%
2020-02-14
EURIBOR 3M -0,0050 -0,4150%
2020-02-21