Bankowość dla zamożnych. Kiedy banki rozłożą przed tobą czerwony dywan?

Limuzyna podwożąca na lotnisko, wstęp na galę Oscarów i udział w międzynarodowym turnieju golfa – taka perspektywa brzmi luksusowo, ale to jeszcze nie wszystko, co banki są w stanie zaproponować klientom za założenie u nich konta w ramach premium i private banking. Czerwony dywan w oddziale bankowym nie jest jednak dostępny dla wszystkich – najbogatsze pakiety usług czekają tylko na tych, którzy dysponują majątkami liczonymi w milionach.

Private banking staje się coraz bardziej intratnym biznesem w Polsce. Liczba zamożnych Polaków (o miesięcznym dochodzie brutto powyżej 7,1 tys. zł) rośnie z roku na rok o kilkadziesiąt tysięcy. Według prognoz grupy KPMG, ta liczba wyniesie w 2018 r. prawie 1,2 mln osób, które łącznie będą dysponować majątkiem wynoszącym 210 mld zł. To stanowi szerokie poletko dla banków, dla których taki klient jest wyjątkowo wartościowy. W zamian za skorzystanie z ich usług, instytucje są w stanie udostępnić bogaczom wiele przywilejów, o których posiadacz standardowego konta osobistego może tylko pomarzyć.

Redakcja Bankier.pl przeprowadziła analizę oferty bankowości premium i private banking 17 banków działających w Polsce. W badaniu sprawdzaliśmy:

• warunki, jakie klient musi spełnić, by do tych programów móc przystąpić

• usługi, jakie bank udostępni klientowi w ramach takich pakietów.

Kogo bank uzna za godnego?

Nie wszystkie banki posiadają dedykowaną ofertę dla segmentu premium (skierowany do klientów zamożnych, ale jeszcze nie milionerów). Kilka z nich proponuje zamożnym klientom standardowy rachunek osobisty, którego prowadzenie jest darmowe już przy zagwarantowaniu wpływów w wysokości 2500 zł (Alior Bank, Konto Wyższej Jakości). Pojawiają się też praktyki z private banking – bank ustala próg majątku, który uprawnia do przystąpienia do programu.

Jeszcze na tym etapie progi nie są aż tak spektakularne. Największe wymagania ma w tym zakresie Citi Handlowy – oczekuje od klienta średniego salda na koncie w wysokości 300 000 zł. W większości przypadków klient zobowiązany jest do zgromadzenia w banku aktywów w wysokości ok. 100 000-200 000 zł.

Te kwoty są jednak niczym w przypadku chęci przystąpienia do programu private banking. Tutaj stawki liczone są w milionach. Na największe ustępstwo zdecydował się ING Bank Śląski, w którym wystarczy zgromadzić 0,5 mln zł aktywów. Najbardziej wymagający jest z kolei Bank Zachodni WBK, który oczekuje od bogatego klienta sześciokrotnie więcej. Najczęściej pojawia się magiczna granica ustalana na poziomie 1 mln zł.

Ranking kont osobistych Bankier.pl - marzec 2016

Fala podwyżek opłat w bankach może zmobilizować niejednego klienta do przeniesienia swoich pieniędzy do innej instytucji. Rynek jest duży i znalezienie darmowego konta to nie tak duży problem, jak mogłoby się wydawać. Przygotowaliśmy nowy ranking ROR-ów, który pomoże podjąć decyzję o wyborze nowego banku.

Czytaj dalej: ile kosztuje konto z concierge'em?

Oferta private banking - pierwszeństwo w kolejce i osobiści asystenci

Dysponując odpowiednim majątkiem, klient otrzymuje dostęp do bankowego królestwa. Pierwszeństwo w kontaktach z bankiem, dedykowane kanały dostępu przez telefon i osobiści doradcy to już rynkowy standard. Niektóre banki starają się obecnie udostępnić najbogatszym klientom jeszcze więcej ekskluzywnych profitów, w zamian za deponowanie u nich wspomnianych milionów.

Z racji biznesowego charakteru takich pakietów, instytucje chętnie wyposażają klienta w szereg rozwiązań ułatwiających kontakty i transakcje z zagranicą. W ofercie private bankingu Banku BGŻ BNP Paribas i Banku Pekao oferowane są klientowi karty kilkuwalutowe – poprzez podpięcie jej do rachunków walutowych, płacąc kartą za granicą, klient może uniknąć kosztów przewalutowania w miejscu delegacji. Citi Handlowy, dzięki przynależności do międzynarodowej grupy bankowej, udostępnia także zagraniczne przelewy natychmiastowe (pod warunkiem, że rachunek odbiorcy również prowadzony jest przez Citibank).

Kontakty z zagranicą to jedno – czasami tacy klienci muszą sami dostać się samolotem do innego kraju. Tutaj banki również znalazły miejsce dla siebie – poza oczywistymi zaletami usług concierge’a, który zorganizuje bilety lotnicze i hotele, Citi Handlowy zapewni także przejazd na lotnisko prywatną limuzyną dla większej wygody. Kilka banków wykupuje dla klientów także specjalne karty upoważniające do wstępu do saloników dla VIP-ów na światowych lotniskach.

Im więcej środków zgromadzi się w produktach danego banku, tym większy staje się zakres usług bankowego concierge’a. Sama organizacja zostaje rozszerzona do całodobowej obsługi ze wsparciem takich przedsięwzięć, jak załatwianie wejściówki na Oscary czy udział w międzynarodowych zawodach golfowych. Pojawiają się także propozycje wsparcia przez sommeliera w doborze wina i porady stylistów w wybranych butikach.

Czytaj dalej: private banking - raj dla prywatnych inwestorów?

Raj dla prywatnych inwestorów

Poza typowo VIP-owskimi usługami, pakiety premium i private bankingu są gigantycznym zapleczem wsparcia dla prywatnych inwestorów. Osobisty doradca inwestycyjny to jedno, ale banki coraz częściej decydują się rozszerzyć to wsparcie także o preferencyjne warunki produktów inwestycyjnych oraz pomoc w deponowaniu swoich środków na rynkach dóbr luksusowych – sztuki, wina czy samochodów.

W kilku przypadkach pojawiły się także niższe niż standardowe kursy wymiany walut – banki zrezygnowały więc częściowo z naliczanej marży. Bogaci klienci stracą na takich transakcjach znacznie mniej, niż miałoby to miejsce w przypadku mniej majętnych. Bank BGŻ BNP Paribas w przypadku private banking pokusił się nawet o umożliwienie negocjacji kursów walutowych i zbliżenia ich wartości do kursów ustalanych przez rynek.

Dwa banki: Alior Bank i Raiffeisen Polbank, w ramach usług private banking zobowiązują się także do utajnienia danych swoich klientów. Z kolei mBank i Bank Millennium wspomogą ich w ramach optymalizacji podatkowej i doradztwa podatkowego. Ten pierwszy, wraz z Alior Bankiem, pomoże także przy organizacji transferu międzypokoleniowego i sukcesji majątkowej.

Nie wszystko złoto, co się świeci?

Pomimo tak olbrzymiego zaplecza usług dodanych do pakietów dla najbogatszych, czasami podstawowe parametry konta mogą dziwić. Choć w większości banków przekroczenie podstawowego progu dostępności konta jest jednocześnie spełnieniem warunków bezpłatności konta, kilka z nich nadal może naliczyć nawet kilkaset złotych opłat co miesiąc. Najwyższe w zestawieniu opłaty występują w ofercie Deutsche Banku i konta dbElite – klient ma jednak możliwość wynegocjowania lepszych warunków.

Deutsche Bank pomimo najwyższych opłat, zaproponuje jednak najwyższe oprocentowanie rachunku – tylko trzy banki w ramach private banking zdecydowały się na taki krok. Milioner otrzyma w Deutsche Banku nawet 1,50 proc. za nadwyżkę powyżej 50 000 zł środków zgromadzonych na koncie. mBank i Bank Pekao zaproponują jedynie 0,1 proc.

Dziwi także obecność opłaty za kartę płatniczą w Koncie Private Banking Alior Banku – pomimo negocjowanej opłaty za konto, wynoszącej 100 zł, bank nie zrezygnował ze ściągania bezwarunkowych 5 zł/m-c za użytkowanie plastiku.

Nie ma co ukrywać, że nawet 200 zł opłaty za konto dla takiego klienta powinno być niczym, tym bardziej, że z ramienia banku ma dostęp do specjalistów i doradców biegłych na wielu płaszczyznach – niekoniecznie tylko biznesowych. Nawet tak wysokie marże łatwo mogą być także wynagrodzone przez preferencyjne warunki wymiany walut w przypadku dużych wolumenów transakcji. Premium i private banking to nie tylko prestiż, ale także bogaty zasób usług przydających się biznesmenowi z pierwszych stron gazet – niestety nie każdy będzie miał okazję poczuć się jak głowa państwa podczas wizyty w bankowym oddziale.

Źródło: