Jeszcze w połowie 2021 r., a więc całkiem niedawno, najdroższe karty kredytowe i kredyty gotówkowe kosztowały 7,2 procent rocznie. Dziś na zbliżone warunki liczyć mogą zaciągający kredyty hipoteczne, czyli najtańsze zobowiązania dostępne dla konsumentów. Tak duży skok kosztów finansowania w ostatnich latach to „zasługa” przede wszystkim wzrostu stóp procentowych. Wyznaczają one bowiem najwyższą stawkę, której mogą sobie życzyć za pożyczenie środków zarówno instytucje finansowe, jak i osoby fizyczne.
Górna granica wysokości odsetek to dwukrotność stopy referencyjnej (po obniżce we wrześniu 2025 r. – 4,75 proc.) powiększonej o 3,5 pp. Obecne maksimum to 16,5 procent. Limit jest dzisiaj niższy aż o 4 pp. od obowiązującego 2 lata temu, gdy stopy procentowe znajdowały się najwyższym poziomie w trwającej dekadzie.
Limit odsetek – taki sam dla pożyczki w banku i od sąsiada
Przełóżmy ustawowe wzory na konkrety. W tabeli pokazujemy, ile można pobrać odsetek za wypożyczenie przykładowych kwot na różne okresy. Zakładamy tutaj, że pieniądze zwracane są jednorazowo, a nie w ratach. Warto pamiętać, że limit w równym stopniu dotyczy pożyczek udzielanych przez instytucje, jak i przez osoby prywatne (nieprofesjonalnie, np. wśród znajomych).
przewiń, aby zobaczyć całą tabelę|
Maksymalna kwota odsetek dla pożyczki lub kredytu konsumenckiego (przy stopie referencyjnej 4,75 proc.) |
|||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Kwota pożyczki / okres spłaty |
7 dni |
15 dni |
31 dni |
60 dni |
3 miesiące (91 dni) |
6 miesięcy |
12 miesięcy |
|
500 zł |
1,58 zł |
3,39 zł |
7,01 zł |
13,56 zł |
20,57 zł |
40,68 zł |
82,50 zł |
|
600 zł |
1,90 zł |
4,07 zł |
8,41 zł |
16,27 zł |
24,68 zł |
48,82 zł |
99,00 zł |
|
700 zł |
2,22 zł |
4,75 zł |
9,81 zł |
18,99 zł |
28,80 zł |
56,96 zł |
115,50 zł |
|
800 zł |
2,53 zł |
5,42 zł |
11,21 zł |
21,70 zł |
32,91 zł |
65,10 zł |
132,00 zł |
|
900 zł |
2,85 zł |
6,10 zł |
12,61 zł |
24,41 zł |
37,02 zł |
73,23 zł |
148,50 zł |
|
1000 zł |
3,16 zł |
6,78 zł |
14,01 zł |
27,12 zł |
41,14 zł |
81,37 zł |
165,00 zł |
|
2000 zł |
6,33 zł |
13,56 zł |
28,03 zł |
54,25 zł |
82,27 zł |
162,74 zł |
330,00 zł |
|
3000 zł |
9,49 zł |
20,34 zł |
42,04 zł |
81,37 zł |
123,41 zł |
244,11 zł |
495,00 zł |
|
4000 zł |
12,66 zł |
27,12 zł |
56,05 zł |
108,49 zł |
164,55 zł |
325,48 zł |
660,00 zł |
|
5000 zł |
15,82 zł |
33,90 zł |
70,07 zł |
135,62 zł |
205,68 zł |
406,85 zł |
825,00 zł |
|
10000 zł |
31,64 zł |
67,81 zł |
140,14 zł |
271,23 zł |
411,37 zł |
813,70 zł |
1 650,00 zł |
|
20000 zł |
63,29 zł |
135,62 zł |
280,27 zł |
542,47 zł |
822,74 zł |
1 627,40 zł |
3 300,00 zł |
|
30000 zł |
94,93 zł |
203,42 zł |
420,41 zł |
813,70 zł |
1 234,11 zł |
2 441,10 zł |
4 950,00 zł |
|
50000 zł |
158,22 zł |
339,04 zł |
700,68 zł |
1 356,16 zł |
2 056,85 zł |
4 068,49 zł |
8 250,00 zł |
|
Źródło: Bankier.pl, 16.9.2025. |
|||||||
Wypożyczenie na rok 20 tys. zł przed obniżką stóp procentowych we wrześniu kosztować mogło maksymalnie 3,4 tys. zł. Ostatnia decyzja RPP obniżyła granicę nieznacznie, bo o 100 zł. Odsetki nie są jednak jedynym, ani nawet najważniejszym, składnikiem całkowitego kosztu w przypadku wielu produktów finansowych.
Koszty pozaodsetkowe plus odsetki – ile może kosztować najdroższa pożyczka?
Pod hasłem „koszty pozaodsetkowe” kryją się opłaty i prowizje pobierane obok odsetek za wypożyczenie kapitału. Również te koszty są limitowane, ale inaczej w przypadku kredytu konsumenckiego (czyli w relacji bank, SKOK lub instytucja pożyczkowa i konsument-pożyczkobiorca), a inaczej gdy pożyczamy sobie pieniądze nieprofesjonalnie (czyli np. jako osoby fizyczne).
Zobaczmy pierwszy przypadek, czyli limity wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. Dla kredytów i pożyczek spłacanych przez co najmniej 30 dni limit wynosi:
- 10 proc. udostępnionej kwoty plus
- 10 proc. udostępnionej kwoty za każdy rok spłaty.
Łącznie nie można jednak pobrać opłat i prowizji przewyższających 45 proc. kwoty kredytu konsumenckiego. Wydłużanie okresu spłaty od pewnego momentu nie powoduje już zatem, że rośnie limit. Dodatkowy scenariusz przewidziano dla chwilówek, czyli pożyczek o okresie spłaty do 30 dni. Limit wynosi wówczas 5 proc. wypożyczonej kwoty.
przewiń, aby zobaczyć całą tabelę|
Maksymalny łączny koszt kredytu konsumenckiego (odsetki + prowizje, przy stopie referencyjnej 4,75 proc.) |
|||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Kwota pożyczki / okres spłaty |
7 dni |
15 dni |
31 dni |
60 dni |
3 miesiące (91 dni) |
6 miesięcy |
12 miesięcy |
|
500 zł |
26,58 zł |
28,39 zł |
61,25 zł |
71,78 zł |
83,03 zł |
115,34 zł |
182,50 zł |
|
600 zł |
31,90 zł |
34,07 zł |
73,50 zł |
86,14 zł |
99,64 zł |
138,41 zł |
219,00 zł |
|
700 zł |
37,22 zł |
39,75 zł |
85,75 zł |
100,49 zł |
116,25 zł |
161,48 zł |
255,50 zł |
|
800 zł |
42,53 zł |
45,42 zł |
98,01 zł |
114,85 zł |
132,85 zł |
184,55 zł |
292,00 zł |
|
900 zł |
47,85 zł |
51,10 zł |
110,26 zł |
129,21 zł |
149,46 zł |
207,62 zł |
328,50 zł |
|
1000 zł |
53,16 zł |
56,78 zł |
122,51 zł |
143,56 zł |
166,07 zł |
230,68 zł |
365,00 zł |
|
2000 zł |
106,33 zł |
113,56 zł |
245,01 zł |
287,12 zł |
332,14 zł |
461,37 zł |
730,00 zł |
|
3000 zł |
159,49 zł |
170,34 zł |
367,52 zł |
430,68 zł |
498,21 zł |
692,05 zł |
1 095,00 zł |
|
4000 zł |
212,66 zł |
227,12 zł |
490,03 zł |
574,25 zł |
664,27 zł |
922,74 zł |
1 460,00 zł |
|
5000 zł |
265,82 zł |
283,90 zł |
612,53 zł |
717,81 zł |
830,34 zł |
1 153,42 zł |
1 825,00 zł |
|
10000 zł |
531,64 zł |
567,81 zł |
1 225,07 zł |
1 435,62 zł |
1 660,68 zł |
2 306,85 zł |
3 650,00 zł |
|
20000 zł |
1 063,29 zł |
1 135,62 zł |
2 450,14 zł |
2 871,23 zł |
3 321,37 zł |
4 613,70 zł |
7 300,00 zł |
|
30000 zł |
1 594,93 zł |
1 703,42 zł |
3 675,21 zł |
4 306,85 zł |
4 982,05 zł |
6 920,55 zł |
10 950,00 zł |
|
50000 zł |
2 658,22 zł |
2 839,04 zł |
6 125,34 zł |
7 178,08 zł |
8 303,42 zł |
11 534,25 zł |
18 250,00 zł |
|
Źródło: Bankier.pl, 16.9.2025. |
|||||||
W tabeli pokazujemy maksymalny łączny koszt (odsetkowy i pozaodsetkowy) dla obecnego poziomu stóp procentowych (4,75 proc.) i obowiązujących ograniczeń opłat i prowizji. Przyjmujemy, że wypożyczone środki zwracane są jednorazowo, a nie w ratach. Warto zwrócić uwagę na to, jak różnią się limity dla okresu np. 15 i 31 dni. Ponad dwukrotny wzrost dopuszczalnego maksimum to efekt różnych progów dla krótkich i dłuższych pożyczek. To także poniekąd odpowiedź dlaczego chwilówki znikają z rynku.
Pożyczka w rodzinie lub pomiędzy znajomymi – jaki maksymalny koszt?
W przypadku pożyczek prywatnych łączny maksymalny koszt jest nieco inny niż dla kredytu konsumenckiego. Łączna wysokość pozaodsetkowych kosztów „w umowie pożyczki pieniężnej zawieranej z osobą fizyczną i niezwiązanej bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową tej osoby” nie może przekraczać stawki wyliczanej według wzoru: (liczba dni spłaty / liczba dni w roku) x całkowita kwota pożyczki x 20 proc.
przewiń, aby zobaczyć całą tabelę|
Maksymalny łączny koszt pożyczki prywatnej (odsetki + koszty pozaodsetkowe, przy stopie referencyjnej 4,75 proc.) |
|||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Kwota pożyczki / okres spłaty |
7 dni |
15 dni |
31 dni |
60 dni |
3 miesiące (91 dni) |
6 miesięcy |
12 miesięcy |
|
500 zł |
3,50 zł |
7,50 zł |
15,50 zł |
30,00 zł |
45,50 zł |
90,00 zł |
182,50 zł |
|
600 zł |
4,20 zł |
9,00 zł |
18,60 zł |
36,00 zł |
54,60 zł |
108,00 zł |
219,00 zł |
|
700 zł |
4,90 zł |
10,50 zł |
21,70 zł |
42,00 zł |
63,70 zł |
126,00 zł |
255,50 zł |
|
800 zł |
5,60 zł |
12,00 zł |
24,80 zł |
48,00 zł |
72,80 zł |
144,00 zł |
292,00 zł |
|
900 zł |
6,30 zł |
13,50 zł |
27,90 zł |
54,00 zł |
81,90 zł |
162,00 zł |
328,50 zł |
|
1000 zł |
7,00 zł |
15,00 zł |
31,00 zł |
60,00 zł |
91,00 zł |
180,00 zł |
365,00 zł |
|
2000 zł |
14,00 zł |
30,00 zł |
62,00 zł |
120,00 zł |
182,00 zł |
360,00 zł |
730,00 zł |
|
3000 zł |
21,00 zł |
45,00 zł |
93,00 zł |
180,00 zł |
273,00 zł |
540,00 zł |
1 095,00 zł |
|
4000 zł |
28,00 zł |
60,00 zł |
124,00 zł |
240,00 zł |
364,00 zł |
720,00 zł |
1 460,00 zł |
|
5000 zł |
35,00 zł |
75,00 zł |
155,00 zł |
300,00 zł |
455,00 zł |
900,00 zł |
1 825,00 zł |
|
10000 zł |
70,00 zł |
150,00 zł |
310,00 zł |
600,00 zł |
910,00 zł |
1 800,00 zł |
3 650,00 zł |
|
20000 zł |
140,00 zł |
300,00 zł |
620,00 zł |
1 200,00 zł |
1 820,00 zł |
3 600,00 zł |
7 300,00 zł |
|
30000 zł |
210,00 zł |
450,00 zł |
930,00 zł |
1 800,00 zł |
2 730,00 zł |
5 400,00 zł |
10 950,00 zł |
|
50000 zł |
350,00 zł |
750,00 zł |
1 550,00 zł |
3 000,00 zł |
4 550,00 zł |
9 000,00 zł |
18 250,00 zł |
|
Źródło: Bankier.pl, 16.9.2025. |
|||||||
Kodeks cywilny wskazuje, że w całym okresie spłaty koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 25 proc. całkowitej kwoty pożyczki. To tzw. twardy sufit, niezależny od wskazanego powyżej wzoru. Jeśli zatem pożyczamy w rodzinie pieniądze na kilka lat, to należy wziąć to ograniczenie pod uwagę.