Większość liczących się na rynku banków, udzielających kredyty na sfinansowanie zakupu lub budowę nieruchomości, udostępnia na swoich stronach mniej lub bardziej kompletne dane o swojej ofercie. Internet w Polsce nie jest może narzędziem poszukiwania informacji i dokonywania transakcji tak popularnym jak chociażby w Stanach Zjednoczonych, ale już teraz jest dobrym źródłem pozwalającym na pozyskanie dodatkowej wiedzy na temat interesującej nas oferty kredytowej. Mamy do dyspozycji opisy i różnego rodzaj kalkulatory, zestawienia na stronach domowych banków lub informacje o ofercie zamieszczane na stronach specjalistycznych lub ogólnych portali internetowych. Szukając informacji potrzebnej do podjęcia decyzji o wyborze konkretnego banku, konkretnej oferty, która sfinansuje np. budowę naszego domu, musimy mieć jednak świadomość pewnych słabości naszych internetowych „doradców”.
Najłatwiej znaleźć opis oferty
Banki na swoich stronach internetowych najczęściej prezentują opis dostępnych w swoich placówkach produktów kredytowych. Informacje najczęściej dotyczą podstawowych parametrów takich jak możliwy maksymalny okres kredytowania, maksymalna kwota, dostępne waluty uzupełnianych przez mniej lub bardziej szczegółowe dane dotyczące prowizji i opłat oraz marketingowe podkreślenie zalet i wyższości produktu nad innymi rozwiązaniami. Banki prezentując swoje oferty z zasady unikają reklamy porównawczej. Niektóre bardziej otwarte na klienta banki swego czasu próbowały przekonać Związek Banków Polskich do możliwości porównywania różnych ofert na swoich stronach internetowych. ZBP i banki zrzeszone w większości uznały jednak, że mogłoby tutaj zachodzić możliwość działań nieuczciwej konkurencji.
Nie wnikając w przyczyny banki nie mogą zamieszczać na swoich stronach kalkulatorów, zestawień konkurencyjnych ofert, mogą to natomiast robić niezależne instytucje np. wortale finansowe. Na stronach tych drugich znajdziemy wiele specjalistycznych narzędzi pozwalających na wyszukanie wg zadanych parametrów najlepszego kredytu pod względem np. kosztu prowizji. Generalnie więc wortale finansowe dają większe możliwości oceny ofert, jednak nie można też podchodzić to uzyskanych danych bezkrytycznie. Banki starają się swoją ofertę w miarę możliwości maksymalnie różnicować i np. różnie określają poziom oprocentowania. Uwzględnienie wszystkich kombinacji oprocentowania bez rozpatrzenia sytuacji konkretnego klienta, np. jego udziału własnego w inwestycji nie daje odpowiedzi ile tak naprawdę zapłacimy. Tego tak naprawdę dowiemy się widząc już szczegółowy harmonogram rat kredytowych z banku. Orientacyjnie wysokość odsetek, rat kredytowych możemy obliczyć na stronach wortali i porównać w kilku bankach dla standardowej oferty. Na stronach banków, jeżeli już znajdziemy kalkulator pozwalający na obliczenie rat kredytowych to na pewno nie będziemy tego mogli porównać do ofert innych banków. Częściej jednak niż kalkulator na stronie banku znajdziemy tabelę prowizji i opłat. Żaden bank jednak nie prezentuje ich w formie kalkulatora, który pozwala obliczyć ile prowizje wyniosą dla kwoty kredytu jaką chcemy zaciągnąć.
Co to jest rzeczywiste oprocentowanie
Poszukując informacji na stronach internetowych banków niektóre banki podają wartość rzeczywistego oprocentowania kredytu obliczanego z zasadami przewidzianymi dla kredytów konsumenckich, w porównaniu do oprocentowania nominalnego. Ustawa o kredycie konsumenckim nie nakłada obowiązku obliczania rzeczywistego oprocentowania kredytu dla finansowania inwestycji w nieruchomości. Obliczając ją możemy się dowiedzieć jakie koszty wyrażone roczną stopą procentową poniesiemy z uwzględnieniem nie tylko odsetek, ale i różnego rodzaju opłat. Problemem jest to, że rzeczywiste oprocentowanie kredytu można obliczyć dla danej kwoty kredytu i określonych warunków kredytowania. Najlepszym rozwiązaniem byłby kalkulator liczący rzeczywiste oprocentowanie kredytu, ale takich na razie nie znajdujemy na stronach internetowych banków.
Znajdziemy natomiast kalkulatory rat lub też zdolności kredytowej. Od tego drugiego powinniśmy zaczynać poszukiwanie kredytu, określając jaka kwota jest nam potrzebna i na spłatę jakiej wielkości rat kredytowych nas stać.
Kalkulator pomoże decyzji
Korzystając z kalkulatorów na stronie internetowej czy to banku czy też innej instytucji trzeba mieć na względzie to, że pełnią one funkcje wspomagające decyzję, umożliwiające pewne symulacje, ale nigdy nie podejmą one za nas decyzji. Zaoszczędzają jednak nam jako klientom banków wiele czasu, co promuje te banki, które korzystają z tego typu rozwiązań. Można zauważyć, że niektóre banki zauważyły już potencjał i możliwości internetu w zakresie doradztwa kredytowego, można mieć tylko nadzieję, że pozostałe banki wkrótce dojdą do podobnych wniosków i będziemy lepiej informowani o tym za co będziemy przez długi okres czasu płacić.
Przykłady kalkulatorów w serwisach internetowych
Kalkulator bilansujący koszty kredytu w ramach Multiplanu.
Źródło: MultiBank
Kalkulator banku hipotecznego RheinHyp-BRE.
Źródło: Rheinhyp-BRE
Wyszukiwarka kredytów w wortalu finansowym Bankier.pl.
Źródło: Bankier.pl
Źródło:
