Zostały ostatnie miesiące, by cieszyć się zyskiem z lokat bez podatku. Na zmianę przepisów podatkowych banki zapewne zareagują podwyżką oprocentowanie depozytów, aby zachęcić klientów do dalszego lokowania pieniędzy. Podpowiadamy, gdzie do tego czasu najlepiej ulokować pieniądze.
Zgodnie z oczekiwaniami, rząd po wyborach wrócił do pomysłu zmiany zasad zaokrągleń przy obliczaniu podatku od zysków z depozytów z dzienną kapitalizacją odsetek. Przepisy, które najprawdopodobniej zaczną obowiązywać wiosną, zakładają, że podstawę opodatkowania oraz kwotę podatku będzie trzeba zaokrąglać do pełnych groszy, a nie jak dotychczas do pełnej złotówki. Dodatkowo kwota zawsze będzie zaokrąglana w górę. W praktyce, zasady te będą oznaczały likwidację tzw. lokat antybelkowych, które pozwalały ominąć podatek na lokatach jednodniowych.
Nawet 100 procent podatku
Dla klientów banków oznacza to zysk z lokat niższy o jedną piątą. Uszczelnienie systemu podatkowego niesie ze sobą również inne ryzyko dla klientów. Jeśli zysk z niewielkiego depozytu wyniesie 1 grosz, to państwo, ściągnie w postaci podatku również 1 grosz. W takiej sytuacji stawka podatku będzie równa nie 19 procent, a aż 100 procent. Taki wariant będzie możliwy, gdy klient zdeponuje na lokacie jednodniowej oprocentowanej na 4 proc. niską kwotę, np. 100 zł.
Z kolei banki obawiają się, że klienci zaczną wycofywać pieniądze z depozytów i szukać instrumentów, które dadzą wyższą stopę zwrotu. Pojawiły się już pierwsze oferty, które pozwalają ominąć podatek. Jest ich zaledwie kilka i na razie nic nie wskazuje, by zjawisko stało się masowe. Bardziej prawdopodobny jest wariant, że po wejściu w życie nowych przepisów banki podwyższą oprocentowanie lub wprowadzą nowe polisolokaty. Te ostatnie są lokatą opakowaną w produkt ubezpieczeniowy, dzięki czemu nie trzeba odprowadzać podatku Belki. Dlatego warto poczekać z zamrażaniem pieniędzy na lokatach długoterminowych i obserwować rynek.
Ulokuj na krótko
Listopadowy ranking lokat Bankier.pl przygotowaliśmy wyjątkowo, uwzględniając tylko oferty na krótkie terminy. Dziś zakładane lokaty półroczne lub roczne pozwolą cieszyć się zyskiem bez podatku tylko przez pierwsze miesiące.
Dla klientów, którzy chcą mieć rękę na pulsie przez cały czas, dobrym rozwiązaniem są się lokaty jednodniowe. Taki depozyt można zerwać w dowolnej chwili nie tracąc odsetek i przenieść pieniądze do innego banku. Lokaty jednodniowe są automatycznie odnawialne, więc można też trzymać pieniądze w banku przez dłuższy czas.
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 21.11.2011r.
Najwyżej oprocentowaną lokatę jednodniową oferuje obecnie nowy bank na naszym rynku, należący do Banku BGŻ oszczędnościowy BGŻOptima. Oferuje odsetki bez podatku na poziomie 6,48 proc. w skali roku, a lokatę można założyć przez internet. W pozostałych bankach oprocentowanie lokat jednodniowych jest znacznie niższe. Drugie miejsce zajmuje BOŚ Bank ze stawką 4,86 proc., a trzecie Toyota Bank z 4,25 proc.
Najlepsza lokata miesięczna w Volkswagen Banku
Najwyżej oprocentowaną lokatę miesięczną proponuje klientom internetowy Volkswagen Bank direct. Za utrzymanie oszczędności przez miesiąc oferuje stawkę 5,51 proc. w skali roku. Nieco niższą stawkę proponuje Invest-Bank na lokacie (Nie) Codziennej 5,2 proc. Trzecie miejsce należy do BGŻOptima ze stawką 5,1 proc. W tym przypadku jest to już jednak lokata o standardowym okresie kapitalizacji, od zysku z której zostanie odprowadzony podatek.
Nawet 100 procent podatku
Dla klientów banków oznacza to zysk z lokat niższy o jedną piątą. Uszczelnienie systemu podatkowego niesie ze sobą również inne ryzyko dla klientów. Jeśli zysk z niewielkiego depozytu wyniesie 1 grosz, to państwo, ściągnie w postaci podatku również 1 grosz. W takiej sytuacji stawka podatku będzie równa nie 19 procent, a aż 100 procent. Taki wariant będzie możliwy, gdy klient zdeponuje na lokacie jednodniowej oprocentowanej na 4 proc. niską kwotę, np. 100 zł.
Z kolei banki obawiają się, że klienci zaczną wycofywać pieniądze z depozytów i szukać instrumentów, które dadzą wyższą stopę zwrotu. Pojawiły się już pierwsze oferty, które pozwalają ominąć podatek. Jest ich zaledwie kilka i na razie nic nie wskazuje, by zjawisko stało się masowe. Bardziej prawdopodobny jest wariant, że po wejściu w życie nowych przepisów banki podwyższą oprocentowanie lub wprowadzą nowe polisolokaty. Te ostatnie są lokatą opakowaną w produkt ubezpieczeniowy, dzięki czemu nie trzeba odprowadzać podatku Belki. Dlatego warto poczekać z zamrażaniem pieniędzy na lokatach długoterminowych i obserwować rynek.
Ulokuj na krótko
Listopadowy ranking lokat Bankier.pl przygotowaliśmy wyjątkowo, uwzględniając tylko oferty na krótkie terminy. Dziś zakładane lokaty półroczne lub roczne pozwolą cieszyć się zyskiem bez podatku tylko przez pierwsze miesiące.
Dla klientów, którzy chcą mieć rękę na pulsie przez cały czas, dobrym rozwiązaniem są się lokaty jednodniowe. Taki depozyt można zerwać w dowolnej chwili nie tracąc odsetek i przenieść pieniądze do innego banku. Lokaty jednodniowe są automatycznie odnawialne, więc można też trzymać pieniądze w banku przez dłuższy czas.
| LOKATY 1D 10 000 ZŁ |
|||
| Lp. | Dostawca | Produkt | Oproc. |
| 1 | BGŻOptima | Lokata Dzienna | 6,48% |
| 2 | BOŚ Bank | Każdego Dnia Więcej | 4,86% |
| 3 | Toyota Bank | Plan 19+ | 4,25% |
| 4 | Bank BPS | Lokata Podwójna Krótka | 4,00% |
| 4 | mBank | Lokata Jednodniowa Twój Wyższy Zysk | 4,00% |
| 5 | BZ WBK | Lokata Codziennie Zarabiająca | 3,75% |
| 6 | Bank BGŻ | Lokata eBGŻ | 3,60% |
| 7 | Bank Millennium | Lokata zakłądana przez Millenet | 3,00% |
| 7 | MultiBank | Lokata jednodniowa | 3,00% |
| 8 | Bank BPH | e-Lokata | 2,10% |
Najwyżej oprocentowaną lokatę jednodniową oferuje obecnie nowy bank na naszym rynku, należący do Banku BGŻ oszczędnościowy BGŻOptima. Oferuje odsetki bez podatku na poziomie 6,48 proc. w skali roku, a lokatę można założyć przez internet. W pozostałych bankach oprocentowanie lokat jednodniowych jest znacznie niższe. Drugie miejsce zajmuje BOŚ Bank ze stawką 4,86 proc., a trzecie Toyota Bank z 4,25 proc.
Najlepsza lokata miesięczna w Volkswagen Banku
Najwyżej oprocentowaną lokatę miesięczną proponuje klientom internetowy Volkswagen Bank direct. Za utrzymanie oszczędności przez miesiąc oferuje stawkę 5,51 proc. w skali roku. Nieco niższą stawkę proponuje Invest-Bank na lokacie (Nie) Codziennej 5,2 proc. Trzecie miejsce należy do BGŻOptima ze stawką 5,1 proc. W tym przypadku jest to już jednak lokata o standardowym okresie kapitalizacji, od zysku z której zostanie odprowadzony podatek.
| LOKATY 1M 10 000 ZŁ |
|||||
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
| 1 | VW Bank Direct | Lokata Owoc Dnia |
dzienna | 5,51% | 45,39 zł |
| 2 | INVEST-BANK | Lokata (Nie) Codzienna | dzienna | 5,20% | 42,83 zł |
| 3 | BGŻOptima | Lokata terminowa | standardowa | 5,10% | 33,92 zł |
| 4 | Bank Pocztowy | Lokata w sklepie internetowym | dzienna | 3,70% | 30,46 zł |
| 4 | Inteligo | Dobolokata | dzienna | 3,70% | 30,46 zł |
| 5 | Get Bank | Lokata z codziennym zyskiem | dzienna | 3,65% | 30,04 zł |
| 6 | Alior Bank | Lokata standardowa | standardowa | 4,25% | 27,93 zł |
| 7 | Euro Bank | Lokata terminowa |
standardowa |
4,10% |
27,70 zł |
| 8 | Toyota Bank |
Lokata terminowa | standardowa | 4,00% | 26,88 zł |
| 9 | Meritum Bank | Lokata Standardowa Internetowa | standardowa | 3,70% | 24,41 zł |
| 10 | Credit Agricole | Lokata terminowa (internet) | standardowa | 3,60% | 23,59 zł |
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 21.11.2011r.
Liderem zestawienia lokat dwumiesięcznych jest Wielkopolski Bank Spółdzielczy działający pod marką neoBank. Płaci aż 9 proc. na lokacie, którą można zamówić przez internet. To stawka brutto, od której odliczony zostanie jeszcze podatek Belki. Jest to jednak nominalnie najwyżej oprocentowana lokata na rynku. Kolejne dwa miejsca na podium zajmują internetowy oddział Getin Banku GetinOnline ze stawką 6,15 proc. netto i Bank Millennium z lokatą Morze Zysków oprocentowaną na 5,75 proc. netto w skali roku.
| LOKATY 2M 10 000 ZŁ |
|||||
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
| 1 | neoBank | Lokata Wysoki Procent |
standardowa |
9,00% | 121,41 zł |
| 2 | GetinOnline | Lokata na start |
dzienna | 6,15% | 103,21 zł |
| 3 | Bank Millennium |
Lokata Morze Zysków |
dzienna |
5,75% | 96,48 zł |
| 4 | FM Bank |
Lokata z dzienną kapitalizacją |
dzienna |
5,60% | 93,93 zł |
| 5 | Open Finance | Lokata z Doradcą* |
dzienna |
5,25% | 88,04 zł |
| 6 | Getin Bank |
Lokata z codziennymi odsetkami |
dzienna |
3,75% | 62,81 zł |
| 7 | VW Bank Direct |
Lokata Plus |
standardowa |
4,60% | 61,80 zł |
| 8 | Euro Bank | Lokata terminowa |
standardowa |
4,30% | 57,80 zł |
| 9 | Credit Agricole |
Lokata terminowa (internet) |
standardowa |
3,90% | 53,12 zł |
| 10 | Bank BPS |
e-Lokata 365 |
standardowa |
3,70% | 49,78 zł |
* - istnieje możliwość uzyskania wyższego oprocentowania podczas spotkania i rozmowy z Doradcą
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 21.11.2011r.
Wysokie oprocentowanie na lokatach neoBanku
NeoBank jest także liderem zestawienia lokat trzymiesięcznych. W tym przypadku oferuje lokatę z dzienną kapitalizacją odsetek o oprocentowaniu 6,86 proc. Minimalnie mniej, 6,83 proc., proponuje Meritum Bank na Lokacie Powitalnej sprzedawanej w pakiecie z kontem osobistym, a ostatnie miejsce na podium zajmuje GetinOnline ze stawkę 6,15 proc. Wszystkie najlepsze lokaty trzymiesięczne z zestawienia TOP 10 to depozyty z dzienną kapitalizacją odsetek.
* - edycja specjalna dla lokat zakładanych dokładnie na kwotę 10 000 zł
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 21.11.2011r.
Czołówka lokat na 4 miesiące zdominowana jest przez banki z grupy Getin. Najwyżej oprocentowana lokata 4M dostępna jest w placówkach Get Banku (dawny Allianz Bank) ze stawką 6,28 proc. Idea Bank oferuje stawkę 6,10 proc., a Getin Bank 6,08 proc. Lokaty czteromiesięczne będą prawdopodobnie ostatnimi depozytami, które pozwolą uchronić nasze oszczędności przed podatkiem Belki.
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 21.11.2011r.
Wysokie oprocentowanie na lokatach neoBanku
NeoBank jest także liderem zestawienia lokat trzymiesięcznych. W tym przypadku oferuje lokatę z dzienną kapitalizacją odsetek o oprocentowaniu 6,86 proc. Minimalnie mniej, 6,83 proc., proponuje Meritum Bank na Lokacie Powitalnej sprzedawanej w pakiecie z kontem osobistym, a ostatnie miejsce na podium zajmuje GetinOnline ze stawkę 6,15 proc. Wszystkie najlepsze lokaty trzymiesięczne z zestawienia TOP 10 to depozyty z dzienną kapitalizacją odsetek.
| LOKATY 3M 10 000 ZŁ |
|||||
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
| 1 | neoBank |
Lokata onLine* |
dzienna | 6,86% | 174,13 zł |
| 2 | Meritum Bank | Lokata Powitalna |
dzienna | 6,83% | 173,36 zł |
| 3 | GetinOnline | Lokata na start |
dzienna |
6,15% | 155,97 zł |
| 4 | FM Bank | FM lokata z dzienną kapitalizacją |
dzienna |
6,05% | 153,41 zł |
| 5 | Toyota Bank | Lokata Kapitalna |
dzienna |
6,00% | 152,14 zł |
| 6 | Bank Millennium | Lokata Morze Zysków |
dzienna |
5,27% | 133,51 zł |
| 6 | Raiffeisen Bank | Lokata Zyskowna | dzienna | 5,27% | 133,51 zł |
| 7 | Idea Bank | Lokata Idealna | dzienna | 5,25% | 132,99 zł |
| 8 | Kredyt Bank | eConstans |
dzienna | 5,00% | 126,62 zł |
| 9 | Getin Bank | Lokata Słoneczna |
dzienna | 4,98% | 126,11 zł |
| 10 | Get Bank | Lokata z codziennym zyskiem |
dzienna |
4,87% | 123,31 zł |
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 21.11.2011r.
Czołówka lokat na 4 miesiące zdominowana jest przez banki z grupy Getin. Najwyżej oprocentowana lokata 4M dostępna jest w placówkach Get Banku (dawny Allianz Bank) ze stawką 6,28 proc. Idea Bank oferuje stawkę 6,10 proc., a Getin Bank 6,08 proc. Lokaty czteromiesięczne będą prawdopodobnie ostatnimi depozytami, które pozwolą uchronić nasze oszczędności przed podatkiem Belki.
| LOKATY 4M 10 000 ZŁ |
|||||
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
| 1 | Get Bank | Lokata Optymalna |
dzienna |
6,28% | 209,97 zł |
| 2 | Idea Bank |
Lokata nr 1 |
dzienna |
6,10% | 203,89 zł |
| 3 | Getin Bank |
Lokata Listopada |
dzienna |
6,08% | 203,21 zł |
| 4 | FM Bank |
FM Lokata z dzienną kapitalziacją |
dzienna |
6,05% | 202,20 zł |
| 5 | neoBank | Lokata e-Codzienna | dzienna | 5,70% | 190,39 zł |
| 6 | Bank Millennium | Lokata Morze Zysków | dzienna | 5,67% | 189,38 zł |
| 7 | Euro Bank | Lokata z dzienną kapitalizacją | dzienna | 5,20% | 173,54 zł |
| 8 | Santander Consumer Bank |
Direct+Doskonała, Zysk+Doskonała |
dzienna | 4,83% | 161,10 zł |
| 9 | Polbank EFG | Lokata El Dorado | standardowa | 5,90% | 158,24 zł |
| 10 | INVEST-BANK | Lokata (Nie) Codzienna | dzienna | 4,70% | 156,73 zł |
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 21.11.2011 r.
W najbliższych miesiącach rynek lokat czekają duże zmiany. Likwidacja lokat antybelkowych wpłynie na ofertę niemal każdego banku w Polsce. Jeśli oprocentowanie lokat nie wzrośnie, to w większości banków stawki depozytów ledwo pokryją inflację. Pierwotnie zmiany w podatku miały zacząć obowiązywać już od lipca 2011 roku, banki miały więc dużo czasu na opracowanie planu awaryjnego. Nie jest więc wykluczone, że w ostatniej chwili wyciągną asa z rękawa i zaproponują nowe produkty pozwalające ominąć podatek.
Wojciech Boczoń, Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl
Bankier.pl
Źródło:
