Źródło: Thinkstock
W październikowym rankingu kredytów hipotecznych szukamy najtańszego kredytu na zakup trzypokojowego mieszkania z rynku pierwotnego. Pod lupę wzięliśmy oferty pozwalające młodemu małżeństwu sfinansować nabycie własnego M w dużym, blisko 600-tysięcznym mieście.
Kredyt dla młodego małżeństwa na mieszkanie w dużym mieście
Szukający najlepszego kredytu profilowi klienci to bezdzietne małżeństwo 29-latków. Oboje od ponad roku pracują na umowy o pracę na czas nieokreślony. W sumie zarabiają 6 000 zł netto miesięcznie. Do ich standardowych wydatków na mieszkanie, opłaty i żywność doliczyć należy te związane z posiadaniem samochodu. Obecnie nie posiadają żadnych zobowiązań. Ponieważ mieli na uwadze, że będą starali się o kredyt hipoteczny – odpowiednio wcześniej zamknęli limity w koncie i zrezygnowali z kart kredytowych. Wszystkie wcześniejsze posiadane przez nich zobowiązania spłacane były regularnie.
| »Kredyt hipoteczny krok po kroku |
Nieruchomość, jaką chcą sfinansować kredytem to 65-metrowe mieszkanie z rynku pierwotnego, znajdujące się w jednym z największych polskich miast. Jego cena wynosi 335 000 zł. Żeby sprawdzić najlepsze kredyty dla klientów o różnym zasobie oszczędności, wyniki podzieliliśmy na dwa warianty. W pierwszym klienci w całości finansują mieszkanie kredytem, w drugim wnoszą środki własne odpowiadające 20% wartości nieruchomości, pożyczając od banku 268 000 zł. Kredyt zaciągany jest na 30 lat, a w zamian za lepsze warunki kredytowe klienci skłonni są skorzystać z innych produktów proponowanych przez bank. Nie są jednak zainteresowani produktami inwestycyjnymi.
Finansujemy kredytem 100% wartości nieruchomości
Ofertę kredytu o najniższym łącznym koszcie zaproponował profilowym klientom PKO Bank Polski. Propozycję tego banku wyróżnia łączny koszt kredytu - niższy, choć nieznacznie, niż 400 tysięcy złotych. Pozostałe oferty przekraczają już ten próg kosztowy.
Za łączne koszty kredytów prezentowany w zestawieniach przyjęliśmy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń, z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
| Lp | Bank | Marża | Oprocentowanie | Prowizja | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. | PKO Bank Polski | 1,20% | 5,99% | 2,00% | 526 100 zł | 2 011 zł | 399 137 zł |
| 2. | Deutsche Bank | 1,25% | 6,15% | 2,00% | 335 000 zł | 2 141 zł | 433 581 zł |
| 3. | Bank Pocztowy | 1,65% | 6,45% | 0,00% | 495 000 zł | 2 106 zł | 436 413 zł |
| 4. | Kredyt Bank | 1,50% | 6,42% | 0,00% | 508 790 zł | 2 100 zł | 448 534 zł |
| 5. | Polbank EFG | 1,90% | 6,70% | 0,00% | 532 424 zł | 2 168 zł | 451 423 zł |
| 6. | Bank Millennium | 1,74% | 6,66% | 1,00% | 518 846 zł | 2 153 zł | 460 888 zł |
| 7. | Bank Pekao | 1,88% | 6,82% | 0,99%* | 499 908 zł | 2 198 zł | 463 663 zł |
| 8. | BOŚ Bank | 1,80% | 6,60% | 1,50% | 611 500 zł | 2 172 zł | 463 855 zł |
| 9. | Bank BGŻ | 1,90% | 6,70% | 2,00% | 452 350 zł | 2 162 zł | 473 210 zł |
| 10. | SGB Bank | 2,10% | 7,03% | 1,50% | 550 740 zł | 2 236 zł | 477 541 zł |
| 11. | Euro Bank | 1,69% | 6,63% | 2,00% | 423 711 zł | 2 182 zł | 480 269 zł |
| 12. | Bank BPS | 1,99% | 6,94% | 1,00% | 431 100 zł | 2 444 zł | 504 800 zł |
| 13. | mBank | 2,15% | 7,03% | 0,00% - 4,00% | 516 777 zł | 2 235 zł | 513 212 zł |
| 14. | Multi Bank | 2,15% | 7,03% | 0,00% - 4,00% | 516 777 zł | 2 235 zł | 513 212 zł |
Najlepszy kredyt hipoteczny przy 20% wkładzie własnym
Zakładając, że klienci dysponują wymaganym przez banki wkładem własnym odpowiadającym 20% wartości nieruchomości i starają się o kredyt w kwocie 268 000 z, najlepszą ofertę przedstawi im Citi Handlowy. Łączny koszt kredytu hipotecznego w tym banku wyniesie około 316 tysięcy złotych. Różnice między kolejnymi miejscami w zestawieniu, patrząc na łączne koszty, są niewielkie. Tanie kredyty zaoferują też (odpowiednio): PKO Bank Polski, Deutsche Bank oraz ING Bank Śląski.
| Lp | Bank | Marża | Oprocentowanie | Prowizja | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. | Citi Handlowy | 1,20% | 6,08% | 0,00% | 491 000 zł | 1 610 zł | 316 792 zł |
| 2. | PKO Bank Polski | 1,35% | 6,14% | 2,00% | 518 700 zł | 1 633 zł | 326 233 zł |
| 3. | Deutsche Bank | 1,05% | 5,85% | 2,00% | 335 000 zł | 1 661 zł | 326 845 zł |
| 4. | ING Bank Śląski | 1,20% | 6,14% | 2,90% | 531 200 zł | 1 631 zł | 327 951 zł |
| 5. | BZ WBK | 1,20% | 6,00% | 2,00%* | 446 330 zł | 1 655 zł | 328 999 zł |
| 6. | BNP Paribas | 1,39% | 6,19% | 0,00% | 482 316 zł | 1 799 zł | 329 386 zł |
| 7. | Nordea Bank | 1,40% | 6,20% | 1,50% | 460 580 zł | 1 643 zł | 330 108 zł |
| 8. | Alior Bank | 1,10% | 5,89% | 0,00% | 514 520 zł | 1 591 zł | 331 395 zł |
| 9. | Bank BPS | 1,39% | 6,34% | 1,00% | 490 800 zł | 1 666 zł | 335 455 zł |
| 10. | Bank BGŻ | 1,50% | 6,30% | 2,00% | 488 078 zł | 1 660 zł | 335 549 zł |
| 11. | Bank Pocztowy | 1,50% | 6,30% | 0,00% | 505 000 zł | 1 659 zł | 337 494 zł |
| 12. | Credit Agricole | 1,15% | 6,28% | 0,00% | 433 000 zł | 1 656 zł | 347 235 zł |
| 13. | Kredyt Bank | 1,40% | 6,32% | 0,00% | 513 205 zł | 1 662 zł | 347 323 zł |
| 14. | BOŚ Bank | 1,80% | 7,60% | 1,50% | 611 500 zł | 1 738 zł | 353 362 zł |
| 15. | Bank Pekao | 1,69% | 6,63% | 0,99%* | 508 159 zł | 1724 zł | 353 829 zł |
| 16. | Euro Bank | 1,29% | 6,23% | 2,00% | 452 681 zł | 1 649 zł | 355 189 zł |
| 17. | Bank Millennium | 1,54% | 6,46% | 1,00% | 563 956 zł | 1 687 zł | 355 902 zł |
| 18. | Polbank EFG | 1,90% | 6,70% | 0,00% | 532 424 zł | 1 734 zł | 361 357 zł |
| 19. | SGB Bank | 2,10% | 7,03% | 1,50% | 550 740 zł | 1 789 zł | 382 514 zł |
| 20. | Raiffeisen Bank | 2,15% | 7,08% | 0,00% | 454 000 zł | 1 797 zł | 419 468 zł |
| 21. | mBank | 2,15% | 7,03% | 0,00% - 4,00% | 516 777 zł | 1 918 zł | 436 386 zł |
| 22. | Multi Bank | 2,15% | 7,03% | 0,00% - 4,00% | 516 777 zł | 1 918 zł | 436 386 zł |
O tym, że każdy z banków indywidualnie traktuje klienta świadczy chociażby podejście do obliczenia zdolności kredytowej. Nasi profilowi klienci najbardziej liberalnie zostali potraktowani przez BOŚ Bank, który udzieliłby im nawet 611 500 zł kredytu. Z kolei najbardziej radykalnie potraktowani zostali przez Deutsche Bank - ich maksymalna zdolność kredytowa w tym banku wynosi jedynie 335 000 zł, czyli dokładnie tyle, ile kosztuje interesujące ich mieszkanie.
Niska marża, ale tylko z dodatkowym ubezpieczeniem
Uzyskanie niższej marży przy kredycie hipotecznym często wymaga skorzystania z innych produktów banku. Tym samym oferty dwóch z pozoru jednakowych kredytów - z taką samą marżą i prowizją - w praktyce mogą zdecydowanie różnić się, jeżeli spojrzymy na ich łączne koszty.
| »Bank ukarze za wcześniejszą spłatę kredytu |
Znaczący wpływ na to, ile klient w sumie odda bankowi przez wszystkie lata kredytowania, mają też ubezpieczenia. Wykupienie gwarancji spłaty kredytu w razie śmierci czy utraty pracy przez kredytobiorcę generuje dodatkowe koszty. Może okazać się, że standardowa oferta z wyższą marżą i bez dodatkowego ubezpieczenia będzie bardziej opłacalna niż kredyt z niższą marżą, ale wymaganą polisą. Nie oznacza to jednak, że należy z góry odrzucać oferty kredytów hipotecznych powiązanych z ubezpieczeniem. Zawsze warto przeliczyć, czy dana oferta będzie dla klienta naprawdę opłacalna.
Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz, Bankier.pl
Źródło:
