Stopy znowu w górę. Jak to wpłynie na raty kredytów?

Od ostatniej podwyżki stóp procentowych minął miesiąc. W tym czasie wskaźnik WIBOR 3M wspiął się o ponad 0,5 pp. Listopadowa decyzja Rady Polityki Pieniężnej oznacza, że kredytobiorców czekają kolejne podwyżki rat.

3 listopada Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na podwyższenie stopy referencyjnej o 0,75 pp. To oznacza, że podstawowa stopa procentowa znajdzie się na poziomie zaledwie o 0,25 pp. niższym niż przed początkiem pandemii w 2020 r. Zmiana nie oznacza jednak zapewne końca cyklu.

Wskaźniki z rynku międzybankowego wkrótce dopasują się do nowych okoliczności. W październiku WIBOR 3M ustabilizował się na poziomie o ok. 0,4 pp. wyższym niż przed zmianą stopy NBP, by później ponownie ruszyć w górę. Tak będzie zapewne i tym razem. Kredytobiorców z dłuższym stażem czeka zatem „powrót do przeszłości” – raty zbliżą się do poziomu sprzed pandemii. Dla osób, które zaciągnęły zobowiązanie mieszkaniowe niedawno, będzie to nowe maksimum obciążeń.

Kredytobiorcy hipoteczni odczują zmiany w kieszeni

Kredytobiorcy spłacający zobowiązania hipoteczne odczują podwyżki z pewnym opóźnieniem. Wynika to z różnego cyklu aktualizowania oprocentowania zmiennego w poszczególnych bankach. Część z nich stosuje np. 3-miesięczny okres ustalania stawek.

W zestawieniu poniżej pokazujemy zmianę raty dla kredytu opartego na wskaźniku WIBOR 3M. Zakładamy „czystą ratę”, czyli obciążenie pozbawione dodatków takich jak np. składki ubezpieczeniowe wymagane w niektórych produktach. Zakładamy również, że podwyżka stóp dokładnie przełoży się na zmiany WIBOR.

Dla kredytobiorców spłacających kredyt na 400 tys. zł, przy 2-punktowej marży i 25-letnim okresie spłaty, podwyżka stóp może oznaczać wzrost obciążenia budżetu z  poziomu 1850 zł o ok. 160 zł miesięcznie. Powrót oprocentowania kredytu do poziomu sprzed pandemii (WIBOR 3M na poziomie 1,71 proc.) oznaczałby, że rata zbliży się do 2050 zł.

Źródło: