Limit w koncie. Pieniądze na wyciągniecie ręki, ale nie bez kosztów

Limit odnawialny zapewnia elastyczny dostęp do pieniędzy i może się przydać na tzw. czarną godzinę. Nie jest to jednak usługa, która nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Oferty banków są bardzo zróżnicowane. Minimalna roczna opłata za jego uruchomienie wynosi zwykle od 50 do blisko 100 zł, choć można liczyć na specjalne promocje. Braku odsetek już nie będzie można uniknąć.

O tym, że niespodziewane wydatki mogą zaskoczyć, przekonał się choć raz w życiu prawdopodobnie każdy z nas. Opcji na szybkie załatanie budżetu jakaś zewnętrzną formą finansowania jest wiele. W samych bankach znajdziemy kilka rozwiązań, które sprawdzą się lepiej lub gorzej w zależności od brakującej kwoty czy terminu spłaty. Do najpopularniejszych należą kredyt gotówkowy, karta kredytowa oraz limit w koncie.

Kredyt niejedno ma imię

Na kredyt gotówkowy decydujemy się zazwyczaj, kiedy zadłużenie jest relatywnie wysokie i z jego spłatą wiąże się nieco dłuższy horyzont czasowy. W takiej sytuacji bank przygotowuje harmonogram spłat, w którym całe zobowiązanie (powiększone o należne instytucji odsetki) zostaje podzielone na zazwyczaj równe raty. Jeśli klient nie planuje nadpłacać kredytu, to przez cały okres nic się nie zmieni, o ile zastosowanie oprocentowanie jest stałe.

Posiadacze karty kredytowej cenią sobie elastyczność, możliwość skorzystania z dodatkowych środków w dowolnej chwili oraz niski koszt takiego kredytu, o ile będą pamiętali o spłatach w czasie tzw. grace period. Zadłużenie na karcie kredytowej można również rozłożyć na raty, co niewiele się różni od kredytu ratalnego popularnego przy zakupie np. sprzętu RTV lub AGD.

Limit w koncie przypomina w pewnym stopniu kartę kredytową, ale również i nieco się od niej różni. Skorzystać z tej opcji mogą wszyscy dorośli posiadacze kont osobistych, których banki przewidziały taką możliwość. Odsetki naliczane są od wykorzystanego limitu. W przeciwieństwie do karty kredytowej obsługa tego produktu zdaje się nieco prostsza. Spłata dokonuje się automatycznie wraz z każdym, dowolnym wpływem na ROR a klient nie musi martwić się koniecznością spełnienia dodatkowych warunków, aby uniknąć opłaty za korzystanie z dodatkowego plastiku w portfelu – transakcje są bowiem wykonywane tą samą kartą debetową, którą wykorzystuje się do codziennych płatności.

Na minus tego produktu przede wszystkim można zapisać konieczność uiszczania opłaty za uruchomienie usługi oraz coroczne opłacanie prowizji uprawniającej do korzystania z debetu na koncie przez kolejny rok. Opłata jest uzależniona od wysokości przyznanego limitu przy czym banki wyznaczają zwykle opłatę minimalną. Ile obecnie należy za to zapłacić oraz jaką stawką procentową objęte jest zadłużenie? Sprawdziliśmy aktualną ofertę banków.

Uwaga na prowizję

Co do zasady za uruchomienie kredytu w koncie należy zapłacić odpowiednio wysoką prowizję. Ta reguła nie ma zastosowania we wszystkich instytucjach. W niektórych z nich można liczyć na specjalne promocje dla tych, którzy jeszcze nie korzystali z takiej formy finansowania. 0% za udzielenie limitu to propozycja m.in. Banku Millennium, BNP Paribas Banku Polska, Citi Handlowego, Santander Banku Polska oraz VeloBanku. W przypadku Santandera brak prowizji dotyczy wyłącznie wniosków złożonych przez bankowość internetową lub mobilną.

Na brak tego typu obciążenia mogą również liczyć klienci Banku Pekao, BOŚ Banku praz PKO Banku Polskiego, ale tylko pod pewnymi warunkami. Preferencyjne warunki cenowe dotyczą tutaj określonej grupy klientów. BOŚ Bank nie pobierze opłaty od posiadaczy Karty Dużej Rodziny, natomiast PKO Bank Polski ma specjalną ofertę dla klientów, którzy mają Konto dla Młodych. Jest to oferta dla osób, które mają mniej niż 26 lat. 0% prowizji w Banku Pekao jest z kolei zarezerwowane dla klientów, którzy posiadają lub przed zawarciem umowy pożyczki w koncie zawrą nową umowę o pożyczkę gotówkową, kredytu mieszkaniowego lub kredytu ratalnego Raty z Żubrem.

W pozostałych przypadkach trzeba mieć na uwadze, że bank naliczy za tego typu usługę prowizję. Najwyższy procent figuruje w mBanku. Posiadacze eKonta do usług zapłacą za uruchomienie linii kredytowej 3,50%. Przykładowo dla kwoty w wysokości 10 000 zł będzie to 350 zł. W mBanku obowiązuje również najwyższa opłata minimalna, która wynosi 99 zł. W pozostałych bankach opłata minimalna wynosi od 50 do 90 zł za rok. Aktualnie obowiązuje jednak promocja, dzięki której można skorzystać z usługi za 9,99 zł bez względu na kwotę limitu. 

Szczególne warunki obowiązują przez pierwsze 12 miesięcy korzystania z usługi. Za prolongatę konieczne będzie już uiszczenie standardowej opłaty przewidzianej w TOiP banku.

W Credit Agricole oraz ING Banku Śląskim można również skorzystać z nieco zmodyfikowanych form limitu w koncie. W pierwszym z nich można wybrać limit z opłatą miesięczną lub Limit na start na niską kwotę – 500 zł. Bank pobiera 4 zł za miesiąc, w którym limit został uruchomiony. Jeśli klient nie korzysta w danym miesiącu z usługi – opłata nie jest naliczana. W ING Banku Śląskim Pensja na już kosztuje 40 zł. W jej ramach można pożyczyć do 3500 zł. Limit jest przyznawany na 15 dni. W przypadku tej oferty oprocentowanie zadłużenia wynosi 0%.

Duże różnice w oprocentowaniu

Banki, które oferują usługę limitu w koncie, oprócz prowizji za uruchomienie pobierają również odsetki od wykorzystanej kwoty. W wielu przypadkach jest to maksymalne oprocentowanie dopuszczalne obecnie na rynku, czyli 18,50%. Taka stawka obowiązuje w Alior Banku, Banku BPS, Banku Millennium, BNP Paribas Banku Polska, Credit Agricole, mBanku i VeloBanku. Najniższe oprocentowanie dostępne w ramach standardowej oferty to 10,99% i jest to stawka, którą można znaleźć w BOŚ Banku.

Również i w tym przypadku można liczyć na pewne ustępstwa ze strony banków. Obniżone do 0% oprocentowanie obowiązuje posiadaczy Konta Jakże Osobistego w Alior Banku, którzy włączyli odpowiednią korzyść. Brak odsetek dotyczy limitu do 1000 zł spłaconego nie później niż w ciągu 10 dni.

MD

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: